Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1250/2022 ~ М-755/2022 от 04.04.2022

УИД 63RS0№-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая2022 года <адрес>

Красноглинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зинкина В.А.,

при секретаре судебного заседания Зацепиловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Пургаева А. Н. к АО«Банк Р. С.» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Пургаев А.И. в лице ООО «Эклиптика» обратился в суд с исковым заявлением к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя.

В обоснование своих требований истец указал, что между ним и АО«Банк Р. С.» заключен кредитный договор №. Истец утратил копию указанного договора, в связи с чем лично обращался к ответчику с просьбой предоставить его копию, график платежей, выписку по счету за весь период действия договора, справку о ссудной задолженности, а в случае переуступки прав по договору цессии - его копию и справку о ссудной задолженности на момент переуступки права требования. В случае исполнения обязательства по договору справку, подтверждающую полное исполнение денежного обязательства по договору.

Ответ на претензию и документы не получены, в связи с чем истец обратилсякООО «Эклиптика». Представителем истца в адрес ответчика направлена претензия на предоставление документов, ответ на которую не получен.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, полагая, что банком нарушены права потребителя на получение полной и достоверной информации, вытекающей из заключенного договора, истец просит суд:

- обязать ответчика предоставить истцу документы по договору №: копию кредитного договора №, график платежей, выписку по счету за весь период действия договора, справку о ссудной задолженности;

- в случае переуступки прав по договору цессии: копию договора цессии, справку о ссудной задолженности на момент переуступки права требования;

- в случае исполнения обязательства по договору: справку, подтверждающую полное исполнение денежных обязательств по договору.

Пургаев А.Н. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в соответствии с письменным заявлением просил рассмотреть дело без истца и его участия.

Представитель ответчика АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, предоставили письменные возражения, в которых просят отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закон от <дата> № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона от <дата> № 149-ФЗ «Обинформации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу статьи 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Вслучае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со статьей 26 Федерального закон от <дата> № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Пургаевым А. Н.(далее - Клиент) и АО«Банк Р. С.» (далее - Банк) заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № впорядке акцепта банком оферты Пургаева А.Н. в рамках которого Клиент просил Банк:

- выпустить на его имя банковскую карту;

- открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для совершения операций с использованием карты;

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Оферта, как и последующий Договор о карте, состоит из трех документов: Заявления от <дата>, Тарифов по картам и Условий по картам.

При подписании Заявления Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, наряду с Заявлением, будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, полностью согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Копии Условий по картам и Тарифов по картам получил на руки. Также, в Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета и с этого момента Договор о карте считается заключенным.

В связи с тем, что достоверность указанного заявления Клиент заверил собственноручной подписью и опровержения данной информации в Банк не поступало, у Банка на момент акцепта и исполнения сделки не было оснований не доверять утверждениям Пургаева А.Н. о намерении заключить Договор о карте и согласовании всех его условий.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте и учитывая вышеуказанный принцип разумности и добросовестности при оценке действий последнего Банк акцептовал <дата> полученную от истца оферту, совершив действия, указанные в ней, а именно: открыл банковский счет №, используемый в рамках Договора о карте №. Таким образом, между истцом и Банком заключен в письменной форме Договор о карте №.

В рамках данного договора Банк выпустил на имя Пургаева А.Н. банковскую (расчетную) карту и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установил лимит и осуществлял в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты, что подтверждается выпиской из лицевых счетов Клиента.

Таким образом, Банк в строгом соответствии с требованиями ГК РФ заключил с Клиентом Договор о карте № в письменной форме, доказательства заключения которого представлены в материалы дела, а именно оферта о заключении Договора о карте №, состоящая из Заявления от <дата>, Условий по картам и Тарифов по картам.

В судебном заседании установлено, что при обращении клиентов в банк с целью заключения договоров, банк в соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. п. 1 ст. 10 Закона РФ № от <дата> «О защите прав потребителей» обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей в сфере оказания банковских услуг действующим законодательством РФ не предусмотрено.

Банк при доведении до клиентов информации в рамках заключаемых договоров использует общепринятые в банковской сфере способы и методы.

Как следует из представленных Банком сведений и является общеизвестной информацией, всю необходимыесведения, в т.ч. по заключенным договорам, клиенты Банка имеют возможность получить:

- в рамках предоставляемой Банком системы дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк, Мобильный банк, SMS-банк, Телефон-банк, Терминал-банк:

- на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru. Сайг доступен в круглосуточном режиме. При возникновении вопросов Клиент может изложить свой вопрос в электронном письме и направить его Банку;

- обратившись по многоканальному телефону Банка 8 (800) 200 6 200, работающему в круглосуточном режиме: у менеджеров, непосредственно обратившись в отделения Банка, его филиалы, представительства и операционные офисы;

- обратившись в Банк по почте.

Всем без исключения клиентам Банк предоставляет возможность пользоваться услугами «Интернет-банк», «Мобильный-банк» в рамках системы дистанционного банковского обслуживания. Услуги «Интернет-банк», «Мобильный-банк» являются наиболее удобными продуктами в условиях современного рынка информационных технологий, позволяющие Клиенту получать любую информацию по заключенным договорам, в т.ч. и по операциям, совершаемым по банковским счетам, дистанционно, т.е. не выходя из дома. Преимущество указанного способа получения информации заключается в том, что позволяет клиенту получать информацию мгновенно, не производя ни временных затрат на передвижение до отделений Банка, ни материальных затрат на транспортные или почтовые услуги.

При этом установлено, что вся необходимая и достоверная информация об услугах Банка, обеспечивающая возможность клиенту правильного выбора, в т.ч. информация обо всех условиях кредитного договора была изложена в тексте Заявления о получении кредита, Условий предоставления кредитов, Графика платежей и была доведена Банком до Пургаева А.Н. до заключения кредитного договора.

Факт получения всей необходимой и достоверной информации, в т.ч. своего ознакомления и согласия с Заявлением, Условиями по кредитам, Графиком платежей, истец подтвердил собственноручной подписью в Заявлении и Графике платежей.

Факт доведения Банком до истца всей необходимой и достоверной информации об услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, а сторонам договора согласовать все существенные условия кредитного договора, подтверждается тем, что истцом впоследствии было подписано Заявление, получен кредит.

Таким образом, Банк в соответствии с действующим законодательством, в т.ч. ст. 10Закона о защите прав потребителей, довел до клиента полную, достоверную и необходимую информацию, а после заключения Кредитного договора выдал на руки истцу экземпляры кредитного договора, состоящего из Заявления, Условия по кредитам, Графика платежей.

<дата>.в адрес ответчика ООО «Эклиптика» направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия договора №, график платежей, выписка по счету за весь период действия договора, справка о ссудной задолженности; в случае переуступки прав по договору цессии, его копия и справка о ссудной задолженности на момент переуступки права требования; в случае исполнения обязательства по договору справка, подтверждающая полное исполнение денежного обязательства по договору ввиду их отсутствия у заемщика.

Требования мотивированы нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации, вытекающей из заключенного договора, в связи с отсутствием ответа на претензию ПургаеваА.Н., направленной от имени представителя ООО «Эклиптика» Смирнова М.А.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем истцом не представлены относимые и допустимые доказательства нарушения прав истца АО «Банк Р. С.».

Установлено, что Банк получил претензию от имени истца, однако оставил претензию без удовлетворения, поскольку не смог достоверно идентифицировать лицо, подписавшее письмо, как клиента Банка, т.к. подпись клиента не была нотариально удостоверена и письмо содержало просьбу предоставить ответ в адрес, отличающийся от адреса, указанного Клиентом в Заявлении на заключение договора. Кроме того, фактически истец просит предоставить копии документов, часть которых касается не выбора услуги, а ее исполнения.

Запрошенная в заявлении от <дата> информация и документы составляют банковскую тайну.

Заявление от <дата> подано в банк не Пургаевым А.И., а третьим лицом - ООО «Эклиптика» в лице представителя Смирнова М.А. Заявление о предоставлении сведений и документов, составляющих банковскую тайну, поданное лицом без удостоверения соответствующих полномочий, исключает идентификацию клиента и, соответственно, предоставление сведений, составляющих банковскую тайну.

При этом получение копии договора, выписки по счету, а также справки о ссудной задолженности возможно при обращении в офис банка с целью идентификации в качестве клиента банка с предоставлением документа, удостоверяющего личность, доказательств обратного не представлено.

Таким образом, судом установлено, что истец запрашивал у банка не информацию, предусмотренную положениями п. 10 Закона РФ«О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требовал предоставить копии документов, которые имеют отношение не к выбору услуги, а кисполнению условий договора. Нормами действующего законодательства не закреплена обязанность банка предоставлять копию заключенного между сторонами договора, а с учетом необходимости сохранения банковской карты и идентификации обратившегося с соответствующими требованиями клиента банка - предоставление копий документов, составляющих банковскую карту, по почте без соответствующего подтверждения полномочий.

Суд учитывает, что истец не лишен права лично обратиться в офис Банка по месту своего жительства для получения запрашиваемой им информации, что позволит Банку соблюсти требование об охране банковской тайны.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, в связи с чем не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияПургаева А. Н. к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено <дата>.

Судья: В.А. Зинкин