Решение по делу № 2-2114/2016 ~ М-2151/2016 от 03.10.2016

Дело № 2-2114/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                        22 ноября 2016 года

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Катусенко С.И.

при секретаре Серегине В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Астафьева В.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Астафьев В.В. обратился в суд с заявлением, в котором просит:

признать договор потребительского кредита №..... от 28.03.2014 г. в части п. 7 Заявления-оферты со страхованием, предусматривающего удержание ПАО «Совкомбанк» части суммы платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков, недействительным,

применить последствия недействительности п. 7 Заявления-оферты со страхованием, предусматривающего удержание ПАО «Совкомбанк» части суммы платы за Программу добровольной страховой защиты заемщиков, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Астафьева В.В. удержанную часть суммы платы за Программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 28 084 рубля 13 копеек,

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Астафьева В.В. неустойку в размере 28 084,13 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф 50 %.

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «Совкомбанк» и Астафьевым В.В. был заключен кредитный договор №..... от 28.03.2014 г. на сумму 242 346, 94 руб. Желая застраховаться в связи с кредитованием, Астафьев В.В. собственноручно и добровольно подписал заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания. Программа страхования предоставляется ЗАО «МетЛайф», с её условиями истец ознакомился и также подписал соответствующее заявление.

Согласно разделу Б заявления-оферты со страхованием - размер платы за участие в программе составляет 0, 60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть 52 346, 94 руб. (242 346,94 руб. х 0,60% х 36).

Согласно ст. 934 ГК РФ, исполнение договора личного страхования производится страховщиком при условии уплаты страховой премии, иных платежей, а также распределения издержек между застрахованным лицом и страхователем законом не предусмотрено. Основываясь на буквальном толковании вышеназванной нормы, он предполагал, что сумма платы за участие в программе страхования в полном объёме покрывает вознаграждение страховщика, то есть страховой премии.

Заявление-оферта со страхованием содержит условия оказания подключения к программе страхования (п. 7). При этом п. 7 заявления содержит условия об уплате ПАО «Совкомбанк» компенсации страховых премий в размере 46,35% суммы платы за страхование, об удержании ПАО «Совкомбанк» оставшейся части платы за страхование в свою пользу.

Таким образом, предполагается, что в счёт страховых премий во исполнение договора страхования уплачивается только 46,35% платы за подключение к программе страхования, то есть 24 262,81 руб. (52 346,94 руб. х 46,35%), остальная же часть платы за подключение к программе страхования в размере 28 084,13 руб. (52 346,94 руб. - 24 262.81 руб.) не предназначена для оплаты услуг страхования, но удерживается ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, данный пункт совмещает в себе условия как непосредственно по страхованию, так и по подключению к программе страхования, то есть о двух отдельных услугах, оказываемых ЗАО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» соответственно.

Считает договор в той части пункта 7 Заявления-оферты со страхованием, которая предусматривает удержание ПАО «Совкомбанк» части платы за подключение к программе страхования в размере 28 084, 13 руб. в качестве его вознаграждения недействительным, а удержанную сумму вознаграждения, подлежащей взысканию по следующим основаниям.

В силу ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, услуга банка по подключению к программе страхования по отношению к страховой услуге, оказываемой ЗАО «МетЛайф» является дополнительной и платной, в связи с чем, условия её оказания, в том числе условие об её оплате, должны быть оформлены отдельным письменным согласием и содержать возможность отказа от неё. Данное условие соблюдено не было, поскольку условие об уплате вознаграждения банку за оказание услуги по подключению к программе страхования было внесено в одни и тот же пункт с условием о даче согласия на перечисление денежных средств в счёт уплаты страховых премий. Таким образом, выражая согласие с исполнением обязанности по уплаты страховой премии посредством проставления галочки в соответствующем квадрате под п.7 Заявления, истец не имел возможности отказаться от условия об оплате услуги банка. Таким образом, дача согласия на услугу страхования, оказываемую ЗАО «МетЛайф», была обусловлена дачей согласия на оплату услуги по подключению к программе страхования, оказываемой ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, договор подлежит признанию недействительным в части п. 7 Заявления-оферты со страхованием, предусматривающего удержание ПАО «Совкомбанк» части суммы платы за страхования, соответствующая часть суммы платы за страхования в размере 28 084, 13 руб. подлежит взысканию с ПАО «Совкомбанк».

На основании п. 3 ст. 31, п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребите; исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% за каждый день просрочки удовлетворения требований.

01.03.2016 г. банку была направлена претензия от истца с требованием вернуть денежные средства, однако требования потребителя удовлетворены не были. 21.03.2016 г. претензия был получена.

Период взыскания неустойки - с 01.04.2016 года ( истечение 10-дневного срока для ответа) по 28.09.2016 г.

Расчет неустойки:

(28 084,13*3/100)*180дней =151 654, 30 руб.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общею цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит 28 084, 13 рубля.

Противоправными действиями ПАО «Совкомбанк» Астафьеву В.В. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в чувстве обманутости, невозможности самостоятельно повлиять на ситуацию, неопределённости в связи с необходимостью тратить своё личное время на разрешение возникшего спора. Причинённый моральный вред Астафьев В.В. оценивает в 10 000 руб., который подлежит взысканию в соответствии со ст. 15 Закона « Защите прав потребителей»

Истец Астафьев В.В. на исковых требованиях настаивал, привел доводы, изложенные в исковом заявлении, суду пояснил, что он не был ознакомлен с условиями кредитного договора, его вынудили подписать договор.

Представитель истца Астафьев В.В. – Золотухина С.Ю. на исковых требованиях своего доверителя настаивала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований Асафьева В.В. отказать, рассмотреть дело в отсутствии представителя ПАО «Совкомбанк»

Возражения мотивирует тем, что 28 марта 2014 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Астафьевым В.В. был заключен кредитный договор №..... на сумму 242 346 руб. 94 коп. сроком на 36 месяцев.

В тот же день, денежные средства в сумме 242 346 руб. 94 коп. были зачислены на счет Астафьева В.В. в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету.

Приказом Председателя Правления ООО ИКБ «Совкомбанк» №..... от 22.12.2010 г. «О введении новых финансовых продуктов по кредитованию физических лиц» установлены виды кредитования: «Денежный кредит», «Денежный кредит со страхованием». Условия кредитования (процентная ставка, срок и сумма кредитования и др.) по указанным банковским продуктам одинаковые. Отказ заемщика от включения в систему добровольного страхования не влечет отказ в заключении кредитного договора. Заемщики информируются о видах банковских продуктов путем
консультирования заемщика сотрудником банка, размещением информационных материалов в офисах и на официальном
сайте банка http://www.sovcombank.ru.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик вправе выбрать тот банковский продукт, который ему необходим - со страхованием или без страхования.

При отсутствии согласия заемщик заявление на включение в программу страховой защиты не подписывает, и соответственно, он не подлежит включению в список застрахованных лиц. С данным заемщиком заключается кредитный договор без страхования. В раздел Б договора о потребительском кредитовании сведения о размере платы за включение в программу страховой защиты не включаются, что свидетельствует о том, что данным договором не предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты и у заемщика не возникает обязанность по ее уплате.

28 марта 2014 г. в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» поступило личное заявление Астафьева В.В. на включение в программу добровольного страхования, согласно которому Астафьев В.В., понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «АЛИКО».

При этом Астафьев В.В. в заявлении «на включение в программу добровольного страхования» от 28 марта 2014 г. указал:

«Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее заявление, я буду являться застрахованным лицом...»; «Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия Банка»;

«Я понимаю, что добровольное страхование это мое желание и право, а не обязанность»;

«Я заявляю о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования... и согласен с условиями договора страхования»;

«Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе добровольного страхования... не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита».

Таким образом, нет нарушений ст. 934 ГК РФ: «...Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица...».

Направляя 28 марта 2014 г. заявление оферту в ООО ИКБ «Совкомбанк», Астафьев В.В., с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязался оплатить (единовременно) плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности 52 346 руб. 94 коп. (за период 36 мес. страхования).

«Пункт 4 Кредитного договора: В случае акцепта Банком настоящего Заявления-оферты, я поручаю Банку без дополнительного распоряжения с моей стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на моем банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета-1 (далее — Банковский счет-1), в следующем порядке:

• направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, на ее уплату (мне известно, что я имею право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств);

«Пункт 8 Кредитного договора: При этом я понимаю и подтверждаю, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен мне Банком.

При этом я осознанно выбираю данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом мне известно, что помимо согласованной мной и Банком и уплаченной мной платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, я не буду уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением мной обязательств по возврату кредита по Договору о потребительском кредитовании.

Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Я также понимаю, что имею возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но я осознано выбираю программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную мне Банком, поскольку хочу получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. Я понимаю и осознаю, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего Заявления-оферты, при этом я получаю важный для меня комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка и экономлю собственные силы и время.

Я полностью понимаю, что выбор мной настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита, а является моим обдуманным и взвешенным решением. Я понимаю, что добровольное страхование — это мое личное желание и право, а не обязанность».

Пункт 13 Кредитного договора: «Своей подписью под настоящим Заявлением-офертой я подтверждаю получение

настоящего Заявления-оферты и Условий кредитования, с которыми я предварительно ознакомился.

Своей подписью под настоящим Заявлением-офертой я также подтверждаю, что в соответствии с требованиями действующего законодательства, до подписания настоящего Заявления-оферты, я был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих ли, и согласен с ними».

В Кредитном договоре под каждым пунктом есть графа, в том числе и в пунктах о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, в которой «ДА» или «НЕТ» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано.

Вместе с тем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены. Кроме того, согласно Кредитному договору, Астафьев В.В. поручил банку без дополнительных распоряжений с его стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты на её уплату в ЗАО «АЛИКО».

Между тем, Программой добровольного страхования и Договором №..... от 10.07.2011 г. предусмотрено:

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается».

В период действия кредитного договора Астафьев В.В. не воспользовался правом на исключение его из числа застрахованных лиц (с возвратом платы за страхование), хотя договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №..... от 10.07.2011 г. данное право застрахованного лица предусмотрено, а значит Астафьев В.В. добровольно понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования.

Пункт 6.2 Договора №..... от 10.07.2011 г. предусмотрено: «...Застрахованное Лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц... При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена...)).

Астафьев В.В. не выразил желания досрочно расторгнуть договор страхования в отношении себя, согласно п. 6.2 Договора №..... от 10.07.2011 г., в связи с чем, не имеет правовых оснований для возврата части страховой премии (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).

Также неотъемлемой частью кредитного договора кроме заявления-оферты являются Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (копия прилагается к настоящему отзыву), которые содержат информацию об условиях кредитования, правах и обязанностях сторон по кредитному договору, а также условие о возможности выхода из программы с возвратом страхового взноса.

Согласно п.9.6. Условий кредитования: «Заемщик подписывает Договор о потребительском кредитовании, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не прочитал какие-либо его положения».

Также согласно п. 4.2.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели в случае, если заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков подлежит возврату Заемщику.

Таким образом, Астафьев В.В. вводит суд в заблуждение, что он не был информирован о возможности выбрать и заключить кредитный договор без страхования. Данные доводы противоречат обстоятельствам дела и имеющимся в материалах дела доказательствам.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст.423, ст. 972 ГК РФ, данная позиция также подтверждается п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» Утверждённого Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 г.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации...»

Из п. 4 «Обзора судебном практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» Утверждённого Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 г. следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Также в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 4.4. вышеуказанного обзора «при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков».

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства».

Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что отказ Астафьева В.В. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено.

Также просит принять во внимание, что по гражданским спорам о взыскании страховой премии сложилась судебная практика.

Что касается требований истца о взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» 3-х % неустойки за неудовлетворение требований потребителя (согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1), то данное требование незаконно и основано на неправильном толковании нормы права.

Кредитором - ООО ИКБ «Совкомбанк», своевременно выполнены договорные сроки (28.03.2014 г. зачислена сумма кредита на счет истца).

Таким образом, нормами действующего законодательства предусмотрена ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги). В данном случае спор возникает не о сроках выполнения работ (оказания услуг) и не об их качестве, а о взыскании денежных средств по основаниям, предусмотренным общими нормами гражданского законодательства (недействительность условий сделки), а не специальным Законом «О защите прав потребителей».

В связи с этим, положения статей этого Закона к спорным правоотношениям не применяются, поскольку банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдал заемщику кредит, сроки оказания такой услуги банком не нарушены, а на правоотношения по взысканию уплаченных денежных средств данные нормы права не распространяются.

Вместе с тем, наличие просроченной задолженности Астафьева В.В. по кредитному договору, также свидетельствует о злоупотреблении правом и недобросовестности истца.

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд, заслушав истца, принимая во внимание письменный отзыв представителя ответчика ПАО «Совкомбанк», который основан на требованиях действующего законодательства и судебной практике, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования не обоснованы, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что 28 марта 2014 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Астафьевым В.В. был заключен кредитный договор №..... на сумму 242 346 руб. 94 коп. сроком на 36 месяцев.

В тот же день, денежные средства в сумме 242 346 руб. 94 коп. были зачислены на счет Астафьева В.В. в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету.

Астафьев В.В. одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «МетЛайф» (л.д. 7-10).

Из текста заявления следует, что Астафьев В.В. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию.

Астафьев В.В. изъявил желание и заключил договор добровольного группового страхования с ЗАО «МетЛайф».

Поскольку истец Астафьев В.В. не отказалась от предложенной страховой компании, не предложил свою страховую компанию, подписал заявление на подключение к программе страхования, чем подтвердил свое согласие быть застрахованным и быть застрахованным именно в компании, предложенной ответчиком.

Как следует из представленных письменных доказательств, в частности, из кредитного договора, из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, истец был ознакомлен с условиями кредитного договора и условия подключения к программе страхования: суммой кредита, размером процентов, сроками погашения кредита, с графиком платежей, с суммой взноса по договору страхования.

В связи с чем, доводы ответчика, изложенные в возражениях на исковые требования Астафьева В.В. следует признать обоснованными, поскольку основаны на имеющихся в деле доказательствах и в соответствии с действующим законодательством и судебной практикой.

Истец Астафьев В.В. не представил суду достоверных и достаточных доказательств того, что он был введен в заблуждение относительно условий договора, что ему не разъяснялись условия кредитования, условия страхования, не представил доказательств того, что на него оказывали давление, настаивая на подписании заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а потому следует признать голословным довод истца о том, что до него не была доведена информация о программе страхования и об условиях страхования, что договор он подписал лишь потому, что ему было разъяснено, что если он не подаст заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, то ему будет отказано в предоставлении кредита.

Суд исследовал кредитный договор (л.д. 11-13) и пришел к выводу, что Астафьеву В.В. была предоставлена информация о предоставленной финансовой услуге: об общей сумме кредита – 242 346, 94 рублей, которая включает в себя, в том числе, оплату страховой премии в размере 52 346, 94 рублей.

В кредитном договоре не содержится указание на обязанность заемщика подключиться к программе страхования.

Астафьев В.В. собственноручно подписал кредитный договор, график платежей, заявление - оферту со страхованием(л.д. 11-13; 7-10, 14), а потому суд полагает, что до него банком донесена информация о существенных условиях как кредитного договора, так и договора страхования в форме заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев.

Истцом суду не представлено достоверных, допустимых доказательств того, что банк заставил Астафьева В.В. подписать договор на невыгодных для него условиях, что банк помимо воли истца включил в договор раздел, предусматривающий подключение к программе страхования.

Условия кредитного договора согласовываются сторонами в каждом конкретном случае.

Астафьев В.В. понимал и согласился с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отрицательного решения банка о возможности предоставления ему кредита на предложенных ему условиях. Данное обстоятельство следует из заявления-оферты со страхованием, иного суду не представлено.

Факт заключения договора страхования с Астафьевым В.В. подтверждается заявлением на присоединение к договору добровольного группового страхования жизни и здоровья заемщиком потребительского кредита и предложением на заключение кредитного договора, что не противоречит требованиями действующего законодательства.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Кредитный договор, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора, содержание которого определяется сторонами, заключающими договор. Договор заключается только в том случае, если каждая из сторон согласна с любым пунктом договора, и, ставя подпись в договоре, сторона берет на себя обязанности по выполнению содержания и условий договора. Поэтому личная подпись на юридически значимом документе является свидетельством того, что истец, как сторона по сделке, принимает на себя все права и обязанности, а также бремя ответственности, которые предусматривает подписанный им документ.

В случае проставления подписи в документе, истец должен был изучить его содержание, ознакомиться с содержанием прав и обязанностей, содержащихся в нем. Поэтому наличие подписи истца в заявлении, содержащей условие о том, что истец желает заключить договор страхования и просит включить сумму страховой премии в сумму кредита, просит перечислить сумму страховой премии по реквизитам страховой организации, является достоверным подтверждением того, что истец согласен с условиями договора и содержание договора соответствует воле истца. Иного судом не установлено.

Согласно доказательствам, представленным сторонами, суд приходит к убеждению, что Астафьев В.В. самостоятельно и добровольно принял решение о заключении кредитного договора со страхованием.

При этом в качестве страховой организации выбрал именно ЗАО «АЛИКО» (ЗАО «Метлайф»), что отражено в собственноручно написанном заявлении, в котором при заключении кредитного договора он подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с банком условиях.

Астафьев В.В. имел возможность отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, предусмотренные договором, подписав договор на условиях, изложенных в договоре, а потому обязан исполнять договор.

Суд полагает, что не имеет юридического значения правоотношения между банком и страховой компанией по оплате услуг банка по договору добровольного группового страхования от 20.07.2011г.

Банк поручение истца исполнил, произвел перечисление страховой премии на расчетный счет ЗАО «МетЛайф».

Услуга по подключению к программе страхования оказана ответчиком истцу на основании его добровольного волеизъявления, что выразилось в подаче истцом заявления на подключение дополнительных услуг (л.д. 14), приобретением данной услуги банк не обусловливал получение клиентом кредита, что свидетельствует о законности включения данной услуги в договор.

Истец Астафьев В.В. не представил доказательств того, что услуга – страхование жизни и здоровья ему навязана ответчиком, услуга по страхованию предоставляет не банк, а третье лицо.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым отказать в иске Астафьев В.В. в удовлетворении иска к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита №..... от 28.03.2014 г. в части пункта 7 Заявления-оферты со страхованием, предусматривающего удержание ПАО «Совкомбанк» части суммы платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков, применении последствия недействительности пункта 7 заявления-оферты со страхованием, предусматривающего удержание ПАО «Совкомбанк» части суммы платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков, о взыскании суммы платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 28 084 рубля 13 копеек, о взыскании неустойки в размере 28 084 рубля.

Поскольку Астафьеву В.В., в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то не подлежат удовлетворению его исковые требования о взыскании в пользу Бекетова А.И. компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Астафьеву В.В. в удовлетворении иска к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита №..... от 28.03.2014 г. в части пункта 7 Заявления-оферты со страхованием, предусматривающего удержание ПАО «Совкомбанк» части суммы платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков, применении последствия недействительности пункта 7 заявления-оферты со страхованием, предусматривающего удержание ПАО «Совкомбанк» части суммы платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков, о взыскании суммы платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Апелляционная жалоба, представление подаются через суд, принявший решение.

Судья        подпись        С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме 28.11.2016 года

Судья        подпись        С.И. Катусенко