Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-294/2012 (2-3185/2011;) ~ М-3265/2011 от 19.12.2011

Дело № 2-294/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2012 года город Красноярск

Кировский районный суд

В составе:

председательствующего судьи Поповой Г.М.

при секретаре Махалиной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО4 о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» (ОАО) (далее – Банк) обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчику ФИО1, просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 521057 рублей 52 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 8410 рублей 58 копеек, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением-офертой о предоставлении кредита в размере 497237 рублей 57 копеек на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит банком был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 497237 рублей 57 копеек на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по указанному счету. Таким образом, банк в полном объёме выполнил обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.16 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (далее Условия), все денежные средства, подлежащие оплате Заемщиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 17014 рублей 51 копейки. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по ссудному счету. В соответствии с п.п. 9.10 Условий, ст. 811 ГК РФ банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями.

Истец, надлежаще извещенный о дате судебного заседания /ДД.ММ.ГГГГ заазным письмом с уведомлением/, в письменном ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ на иске настаивает по изложенным в нем основаниям, просит рассмотреть дело без его участия, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённый о дате, месте и времени рассмотрения дела / заказным письмом с уведомлением ДД.ММ.ГГГГ, которое вернулось в суд за истечением срока хранения/, не явился, доказательств против иска не представил. Суд, с учётом мнения представителя истца, выраженного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, не возражающей против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в силу ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям: согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, что установлено ст. 310 ГК РФ; в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением-офертой о предоставлении кредита в размере 497237 рублей 57 копеек на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит банком был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 497237 рублей 57 копеек на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по указанному счету. Таким образом, банк в полном объёме выполнил обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.16 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (далее Условия), все денежные средства, подлежащие оплате Заемщиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 17014 рублей 51 копейки. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по ссудному счету. В соответствии с п.п. 9.10 Условий, ст. 811 ГК РФ, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями.

Согласно представленному истцом расчету задолженности сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет 521057 рублей 52 копейки, а именно: сумма просроченного основного долга составляет 474588 рублей 77 копеек; начисленные проценты 24920 рублей 80 копеек; комиссия за обслуживание счета 16738 рублей 64 копейки; платы за пропуск платежей 4100 рублей; проценты на просроченный основной долг 709 рублей 31 копейка.

Поскольку ФИО1 нарушено обязательство по ежемесячному погашению кредита, имеются все законные основания ко взысканию с него суммы просроченного основного долга, начисленных процентов, а также плат за пропуск платежей и процентов на просроченный основной долг.

Однако, суд считает незаконным требование истца о взыскании с ответчика комиссии за сопровождение кредита по следующим основаниям: в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта.Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству, регулирующему банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо ЦентроБанка РФ «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При изложенных обстоятельствах, банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за обслуживание ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу Главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведению ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом, суд считает, что услуги банка по ведению и обслуживанию ссудного счета являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а положение п. 1.16 Условий и графика платежей в части оплаты ежемесячной комиссии в размере 16738 рублей 64 копейки, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права заёмщика ФИО1 как потребителя.

В связи с чем, по мнению суда с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 504318 рублей 88 копеек, исходя из следующего расчета:

1) сумма задолженности по основному долгу 474588 рублей 77 копеек ( сумма основного долга 497237 рублей 57 копеек минус погашенная сумма кредита 22648 рублей 80 копеек:

2) 24920 рублей – проценты за пользование кредитом, из расчета: период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 месяцев) умножаем на годовую процентную ставку в размере 16%, полученную сумму делим на 100 и умножаем на 360 дней в году; сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 50639 рублей 44 копейки, сумма погашенных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 25718 рублей 64 копейки (50639 рублей 44 копейки - 25718 рублей 64 копейки = 24920 рублей);

3) сумма платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 8 месяцев) составляет 4100 рублей;

4) проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 709 рублей 31 копейка;

5) всего 504318 рублей 88 копеек: сумма просроченного основного долга составляет 474588 рублей 77 копеек + начисленные проценты 24920 рублей 80 копеек + плата за пропуск платежей 4100 рублей + проценты на просроченный основной долг 709 рублей 31 копейка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что при подаче иска истцом оплачено 8410 рублей 58 копеек, а иск удовлетворен частично, то суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца меньшую сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 8243 рубля 18 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично: взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 504318 (пятьсот четыре тысячи триста восемнадцать) рублей 88 копеек, а также сумму госпошлины, уплаченной истцом, в размере 8243, 18 руб., ИТОГО: 512562 (пятьсот двенадцать тысяч пятьсот шестьдесят два) рубля 06 копеек; в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16738,64 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд города Красноярска в течение 1 месяца со дня его объявления; ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья