Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1279/2016 ~ М-8/2016 от 11.01.2016

                                Дело № 2-1279/16    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2016 года Емельяновский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Баталовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Глобова В. В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Глобова В.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что в типовую форму договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Согласно разделу «Заявление клиента о присоединении к программе страхования» на заемщика возложена обязанность ежемесячной оплаты за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору, Глобов В.В. произвел платежи за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования <данные изъяты>. Из содержания кредитного договора следует, что его заключение обусловлено обязательным страхованием. Бланк кредитного договора, представленный ответчиком, является стандартным, который заемщик вынужден подписать с целью получения кредита. При подписании заемщиком кредитного договора, страхование уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора, как одно из его условий. То есть, условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент получения заемщиком денежных средств дополнительно за счет кредитных средств подключиться к программе страхования. В типовой форме договора банк самостоятельно определил страховщика. Банк при заключении договора страхования выступил страховым брокером. Просила признать условия раздела «заявление клиента о присоединении к программе страхования», являющегося неотъемлемой частью заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Глобовым В.В. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования недействительными в силу ничтожности; взыскать <данные изъяты>, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, в счет возмещения причиненного морального вреда <данные изъяты>, штраф.

Глобов В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал. Представители Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом (<данные изъяты>).

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерацией в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом, Глобовым В.В. и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (<данные изъяты>).

Как следует из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, Глобов В.В. согласен в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на страхование жизни и трудоспособности, выбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтвердил подписью в анкете; ему разъяснена возможность отказа от страхования и страхование в компании по своему усмотрению, уведомлен, что страхование не является условием получения кредита и осуществляется по желанию (<данные изъяты>).

В соответствии с заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования №, присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Глобов В.В. согласен быть застрахованным на условиях договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного банком и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты; обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты>, в том числе, компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> за каждый год страхования; известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию (<данные изъяты>).

Как следует из заявления о заключении Договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, Глобов В.В. дал согласие на заключение договора страхования с ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь», оплату страховой премии в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита. Согласился на ежемесячное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования.

Из выписки из лицевого счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Глобовым В.В. оплачена комиссия за страхование по <данные изъяты> ежемесячно в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В представленном отзыве на исковое заявление ответчик просил в иске отказать, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключен с истцом кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ подписано Заявление на получение кредита №. В целях обеспечения исполнения обязательств по Договору истец выразил согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования, выразил свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дал Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите». Согласился на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись. В Анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка». Возврат денежных средств, выплаченных заемщиком по кредитному договору в качестве комиссий, как последствие недействительности ничтожной сделки, не относится к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которого возложена на Банк Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, неудовлетворение во внесудебном порядке указанного требования заемщика не влечет взыскания штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец пояснил, что о том, что ему навязана услуга по страхованию, о чем он узнал в КРОО «Защита потребителей», при заключении договора его условий, а так же заявление не читал.

Оценивая представленные в материалы дела письменные доказательства, анкету и заявления на получение кредита и присоединение к программе страхования, суд полагает не подлежащими удовлетворению исковые требования о признании недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее взимание ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования; взыскании уплаченных сумм за присоединение к Программе страхования; неустойки, штрафа, поскольку истцом доказательств, что участие в Программе страхования явилось навязанной услугой, в материалы дела не представлено.

Так, как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, Глобов В.В. согласен быть застрахованным на условиях договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного банком и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты; обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты>, в том числе, компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> за каждый год страхования; известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию.

Согласно заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ Глобов В.В. дал согласие на заключение договора страхования с ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь», оплату страховой премии в размере 0,6% в месяц от суммы кредита; согласился на ежемесячное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования. Поскольку оказанные Банком услуги по подключению истца к Программе страхования в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлись возмездными, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Из представленных ответчиком доказательств следует, что страхование не было навязано банком истцу; разъяснено, что страхование не является условием для получения кредита; более того, он вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению либо не страховаться.

Таким образом, суд убежден, что истец добровольно выразил согласие на присоединение к Программе страхования, страхование в ООО «СК «Росгосстрах жизнь».

Таким образом, перечисление страхового взноса не противоречит действующему законодательству, поскольку включено в договор на основании достигнутого соглашения; является способом обеспечения исполнения обязательств.

Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Глобова В.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий раздела «заявление клиента о присоединении к программе страхования», являющегося неотъемлемой частью заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Глобовым В.В. и ответчиком, обязывающих заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования недействительными в силу ничтожности; взыскании <данные изъяты>, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, неустойки <данные изъяты>, в счет возмещения причиненного морального вреда <данные изъяты>, штрафа отказать.

Доводы о том, что заключение кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ было возможно только при согласии заемщика на подключение к программе страхования, уплате комиссии, то есть, указанные условия навязаны заемщику, ограничивали свободу договора, являются не обоснованными, так как до заключения кредитного договора истец добровольно выразил согласие на участие в Программе страхования, был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе, обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты>.

К доводу о незаконности брокерской деятельности банка суд относится критически, поскольку действия банка по взиманию платы за подключение к Программе страхования не подпадают под предусмотренную ст. 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" деятельность страховых агентов, страховых брокеров, осуществляемую в интересах страховщиков или страхователей и связанную с оказанием ими услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Принимая во внимание положения ст.ст. 168, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», суд учитывает, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность заключения договора страхования, предоставление кредита не было обусловлено страхованием, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцами не представлено.

Кроме того, положения статей 28, 30, 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссий не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Глобова В. В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца.

Председательствующий:                             В.В. Демидова