Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3074/2014 ~ М-2742/2014 от 19.08.2014

Дело № 2-3074/2014г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2014 года     город Орел

Советский районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Гапоновой Е.М.,

при секретаре Куприной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску НБ «Траст» ( ОАО ) к Чепуле В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Чепули В.А. к НБ «Траст» ( ОАО ) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Чепуле В.А. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГ ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты>., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Кредит был предоставлен в день подписания договора путем зачисления суммы кредита на счет ответчика. Несмотря на это, ответчик не выполняет свои обязательства по возврату денежных средств. В настоящее время задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ., <данные изъяты>. - проценты за просроченный долг. Также истец просит суд взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

В судебном заседании от ответчика поступило встречное исковое заявление, в котором просит признать недействительным условие кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГ года, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Чепуля В.А. об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, об оплате за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу него произведенную им ранее оплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГ., оплату комиссии за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГ. в размере <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, а также просил расторгнуть договор №*** рублей, заключенный между сторонами ДД.ММ.ГГ., в связи с существенным изменением обстоятельств.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Гуденкова Е.В. заявленные требования поддержала в полном объеме. Встречное исковое заявление просила оставить без удовлетворения, полагая его незаконным и необоснованным.

Ответчик Чепуля В.А. и его представитель первоначальные исковые требования признали в полном объеме, при этом поддержали заявленные ими встречные требования, кроме требования о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу него произведенную им ранее оплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, так как данную сумму банк добровольно возвратил в пользу истца по встречному иску.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Чепули В.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возраста всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ Чепуле В.А. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты>., срок пользования кредитом 36 месяца, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов и заявлению акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета №*** от ДД.ММ.ГГ

В соответствии с ч.2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение обязанности.    

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Ответчик не исполняет свои обязательства перед банком в добровольном порядке.

По состоянию ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты> коп. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ., <данные изъяты> - проценты за просроченный долг.

Данный расчет проверен судом и является правильным, ответчиком не оспорен.

Суд, считает, что в связи с тем, что ответчиком до настоящего времени не выполнены требования по возврату кредита, необходимо удовлетворить требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Чепуле В.А. о взыскании задолженности в полном объеме, при этом суд руководствуется нормами ст. 39, ст.173 ГПК РФ, то есть принимает во внимание признание иска ответчиком в полном объеме и в добровольном порядке.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При рассмотрении дела судом было установлено, что на интернет-сайте Банка по адресу: <...>, доступному для неограниченного круга лиц, приведена информация о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита, о страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка. Выбор об участии клиента в Программе страхования остается за клиентом. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяем банком при желании клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования. При выборе (ознакомлении) с тарифами Банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования.

При заполнении анкеты на получение кредита Чепуля В.А. поставил отметку о согласии на участие в программе страхования. Анкета была подписана им собственноручно на каждой странице.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец подтвердил, что ознакомлен и обязуется соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые понимает и с которыми полностью согласен:

- в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования Заемщиков Банка;

- в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования Заемщиков Банка.

В декларации Чепулей В.А. также дано согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и страховой компанией.

Таким образом, возмездный договор организации страхования, как совокупность правоотношений сторон, не может быть недействительным в части оплаты комиссии Банка, если данный договор заключен по доброй воле истца и на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Существенным условием, названным в законе, для договора возмездного оказания услуг является его предмет.

Предмет договора организации страхования банком и истцом согласован в письменной форме - банк включает заемщика в реестр застрахованных лиц и осуществляет иные действия в рамках договора, а заемщик обязуется оплатить плату за участие в программе, включающую комиссию банка (которая уплачивается за услугу включения заемщика в реестр застрахованных лиц) и компенсацию страховых премий, таким образом договор заключен, признание его не заключенным истец не требовал.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователе) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаи причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Между тем, гражданин может застраховать свои жизнь и здоровье добровольно, на основании договора.

Судом установлено, что истец добровольно, по собственной инициативе и волеизъявлению застраховался от рисков утраты трудоспособности и смерти, добровольно выбрав способ страхования - путем участия в программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка и заключения с банком договора организации страхования.

Банк, являясь страхователем в рамках коллективных договоров страхования, заключаемых им со страховщиками, самостоятельно выбирает контрагента - наиболее надежных страховщиков, и вправе предлагать заемщикам такую услугу как включение в реестр застрахованных лиц по тем договорам коллективного страхования, которые им заключены и действуют, и у тех страховщиков, с которыми заключены данные договоры.

При этом, у банка нет законодательно установленной обязанности осуществлять личное страхование своих заемщиков, также нет законодательно установленной обязанности безвозмездного включения в Реестр застрахованных лиц по заключенным между банком и страховщиками договорам всех заемщиков банка. Включение заемщиков в Реестр осуществляется исключительно по их волеизъявлению и с их письменного согласия в рамках договора организации страхования, условия которого в рассматриваемом случае содержатся в заявлении и условиях страхования приняты истцом.

Таким образом, правоотношения между банком и Чепулей В.А. соответствуют приведенным требованиям действующего законодательства, в связи с чем, оснований считать потребительские права истца по встречному иску нарушенными при подключении к программе добровольного коллективного страхования у суда оснований не имеется. Встречные исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат, также, как и требования о взыскании суммы комиссии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере <данные изъяты>.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как основания своих требований и возражений.

Суд полагает, что Чепулей В.А. не представлено доказательств того, что заключение договора было обусловлено обязательным участием заемщика в программе страхования с уплатой банку соответствующей платы.

Правовых оснований для расторжения кредитного договора судом при рассмотрении дела не установлено, обстоятельства, связанные с изменением имущественного положения Чепули В.А. не являются основанием для расторжения кредитного договора, заключенного сторонами.

Вместе с тем, в судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГ при перечислении денежных средств на счет Чепули В.А., банком была взята комиссия в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГ банком в добровольном порядке была возвращена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, о чем свидетельствует справка о движении по лицевому счету.

Действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречат нормам Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального Закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, открытие бансковского счета не является банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 Федерального Закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем фактические действия банка по открытию и ведению счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, Федерального Закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части считаются ничтожными.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Истцом по встречному иску правомерно рассчитаны проценты исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25%, в связи с чем размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ составляют <данные изъяты>.

Данный размер процентов ответчиком по встречному иску не оспаривался.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая вышеизложенное, а также принимая во внимание, что действиями ответчика по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца на оплату услуг представителя составляют <данные изъяты>., что подтверждается материалами гражданского дела. Суд считает соразмерной сложности дела, количеству судебных заседаний и объему представленных в суд материалов сумму в размере <данные изъяты> с учетом разумности и справедливости.

В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца по первоначальному иску подлежит возмещению с ответчика уплаченная госпошлина в размере <данные изъяты>. В свою очередь, с Национального банка «Траст» (открытое акционерное общество) в доход муниципального образования г. Орел через <данные изъяты> подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части встречного иска Чепуле В.А. – отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Национального банка «Траст» (ОАО) к Чепуле В.А. о взыскании кредитной задолженности о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Чепули В.А. в пользу Национального банка «Траст» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Встречные исковые требования Чепули В.А. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условия кредитного договора, защите прав потребителей и расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Чепулей В.А., об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Чепуля В.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований Чепуле В.А. – отказать.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход муниципального образования г. Орел через <данные изъяты> госпошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда, который будет изготовлен в течение пяти дней, через районный суд.

Председательствующий: