Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-510/2022 от 11.01.2022

                                                        Дело № 2-510/2022

73RS0002-01-2021-006225-40

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск                               28 января 2022 года

          Засвияжский районный суд в составе

председательствующего судьи Лисовой Н.А.,

при ведении протокола помощником судьи Денисовой О.В..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича к Такташевой Елене Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Индивидуальный предприниматель Козлов О.И. обратился в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства к Такташевой Е.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и Такташева Е.Д. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 151 946 руб. 82 коп., на срок до 12.07.2018 из расчета 35% годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до 12.07.2018 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 35% годовых. Такташева Е.Д. свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнила. В период с 27.09.2014 по 16.03.2021 ею не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 16.03.2021 составила: 140 687 руб. 23 коп., - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.09.2014; 18 304 руб. 77 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанная по состоянию на 26.09.2014; 318 512 руб. 03 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанная по состоянию с 27.09.2014 по 16.03.2021; 1 662 219 руб. 62 коп. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 27.09.2014 по 16.03.2021. В свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 1 662 219 руб. 62 коп. является несоразмерной последствиям нарушенным ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 30 000 руб. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 30 000 руб. Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Финансовый советник» заключен договор уступки прав требования (цессии) № от 26.09.2014.

Между ООО «Финансовый советник» в лице конкурсного управляющего ФИО1 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования от 25.10.2019. Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП ФИО2 исполнены в полном объеме.

Между ИП ФИО2 и ИП Козловым О.И. заключен договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании указанных договоров к истцу (новый кредитор) перешло право требования задолженности к ответчику по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требований состоялась. Выписки по ссудным счетам, открытым в рамках кредитного договора в отношении заемщиков, права требования к которым переуступлены по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, переданы на ответственное хранение конкурсному управляющему КБ «Русский Славянский банк» ЗАО - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Истцом было получено письмо № от ДД.ММ.ГГГГ от конкурсного управляющего БАНК РСБ 24 (АО) Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов об отказе в предоставлении запрашиваемых документов. Истец также просит взыскать с ответчика помимо задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки также проценты и неустойку на сумму основного долга начиная с определенной даты по дату фактического погашения задолженности, размер которых не определен в твердой денежной сумме.

С учетом уточнений, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца 10 993 руб. 11 коп. - сумму невозвращенного основного долга за период с 12.06.2018 по 12.07.2018; 13 935 руб. 65 коп. - сумму неоплаченных процентов по ставке 35% годовых за период с 13.06.2018 по 25.01.2022; 10 000 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 13.06.2018 по 25.01.2022; проценты по ставке 35% годовых на сумму основного долга 10 993 руб. 11 коп. за период с 26.01.2022 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 10 993 руб. 11 коп. за период с 26.01.2022 по дату фактического погашения задолженности.

Истец индивидуальный предприниматель Козлов О.И. в судебное заседание не явился, одновременно в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Также указывает, что отказывается от исковых требований в части взыскания с ответчика суммы невозвращенного основного долга за период с 26.09.2014 по 11.06.2018, суммы неоплаченных процентов по ставке 35% годовых за период с 26.09.2014 по 12.06.2018, суммы неустойки за период с 27.09.2014 по 12.06.2018

Определением суде от 28.01.2022 производство по делу в части взыскания с Такташевой Е.Д. в пользу ИП Козлова О.И. суммы невозвращенного основного долга за период с 26.09.2014 по 11.06.2018, суммы неоплаченных процентов по ставке 35% годовых за период с 26.09.2014 по 12.06.2018, суммы неустойки за период с 27.09.2014 по 12.06.2018, прекращено. В связи с отказом истца от исковых требований в данной части.

Ответчик Такташева Е.Д. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом. Представила ходатайство, в котором просит суд применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»-конкурсного управляющего КБ «Русский Славянский банк» АО в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что Такташева Е.Д. ознакомившись с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)», подала в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) Заявление-оферту № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила банк заключить с ней путем акцепта данного Заявления-оферты договор банковского счета в валюте Российской Федерации и договор потребительского кредита, указав, что заявляет об акцепте и своем присоединении полностью и в целом к договору банковского счета, а также предоставить ей потребительский кредит в размере 151 946 руб. 82 коп. на срок с 12.07.2013 по 12.07.2018 под процентную ставку 35% годовых.

На основании указанного Заявления-оферты ответчика между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Такташевой Е.Д. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить ей кредит в сумме 151 946 руб. 82 коп. сроком до 12.07.2018 с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 35% годовых. Заполнив и подписав данное Заявление-оферту, Такташева Е.Д. подтвердила, что согласна с тем, что данное Заявление-оферта совместно с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)», «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» и «Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации, подписанные между ней и банком.

В соответствии с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» - неотъемлемой части кредитного договора - ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом. (п.2.1.). В соответствии с п.2.5. данных Условий возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в Графике, на основании Заявления-оферты заемщика без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика (на условиях заранее данного акцепта).

Ответчик обязался производить банку ежемесячные платежи (12 число каждого месяца) в размере 5 393 руб. (последний платеж - в размере 6 116 руб. 46 коп.).

Стороны договорились, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита (п.2.4. «Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)»).

До заключения договора ответчиком получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, о сумме и условиях возврата задолженности по договору. Такташева Е.Д. при заключении кредитного договора выразила свое согласие со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, в чем собственноручно расписалась.

Кредитным договором предусмотрена ответственность ответчика: в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки (п.3.1. «Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)»).

В нарушение условий кредитного договора обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчиком не исполнена надлежащим образом.

Как следует из искового заявления, в период с 27.09.2014 по 16.03.2021 от ответчика не поступало платежей в счет погашения долга.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 16.03.2021 составила: 140 687 руб. 23 коп., - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26.09.2014; 18 304 руб. 77 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанная по состоянию на 26.09.2014; 318 512 руб. 03 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых, рассчитанная по состоянию с 27.09.2014 по 16.03.2021; 1 662 219 руб. 62 коп. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 27.09.2014 по 16.03.2021.

При этом истец по своей инициативе снизил сумму неустойки с 1 662 219 руб. 62 коп. до 30 000 руб.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

26.09.2014 между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) (Цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «Финансовый советник» (Цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) №, по которому сторону пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию в срок не позднее 30.09.2014 (включительно) прав требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в Реестре Должников, составленным по форме Приложения № к данному договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования. В отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплате задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Финансовый советник» (Цедент) в лице конкурсного управляющего ФИО1 и индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым цедент на возмездной основе уступил цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ Права требования к должникам перешли к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

Из акта приема-передачи от 11.11.2019, составленного между ООО «Финансовый советник» (Цедент) в лице конкурсного управляющего ФИО1 и индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Цессионарий), следует, что во исполнение договора уступки права требования (цессии) от 29.10.2019, заключенного между сторонами, цедент передал в срок, установленный договором, а цессионарий принял все имеющиеся у цедента документы, удостоверяющие право требования цедента по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Выписке из Реестра должников к договору уступки требования № от ДД.ММ.ГГГГ -Приложения № к договору уступки требования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного представителями АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и ООО «Финансовый советник», заверенной индивидуальным предпринимателем ФИО2, АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) передало в ООО «Финансовый советник» право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и Такташевой Е.Д., с размером ее задолженности перед банком 158 992 коп. (остаток основного долга по кредиту – 140 687 руб. 23 коп.).

01.03.2021 между индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Цедент) и индивидуальным предпринимателем Козловым Олегом Игоревичем (Цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. Права требования переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки.

Согласно Выписке из Приложения № к договору уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного индивидуальными предпринимателями ФИО2 и Козловым О.И., заверенной истцом, индивидуальный предприниматель ФИО2 передал истцу право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и Такташевой Е.Д., с размером ее задолженности 140 687 руб. 23 коп.

Из письма № от ДД.ММ.ГГГГ представителя Агентства по страхованию вкладов - конкурсного управляющего БАНК РСБ 24 (АО) следует, что между БАНК РСБ 24 (АО) (цедент) и ООО «Финансовый советник» (цессионарий) были заключены договоры уступки прав требования (цессии) к физическим лицам по кредитным договорам. Права требования по кредитным договорам, полученных цессионарием по договорам уступки прав от БАНК РСБ 24 (АО), были переданы последующему цессионарию - ИП Козлову О.И.

Согласно п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.2 ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Судом установлено, что ИП Козлов О.И. (а до него - ИП Инюшин К.А., ООО «Финансовый советник») не является банком (иной кредитной организацией).

Вместе с тем, заключая названный кредитный договор, стороны пришли к соглашению, что банк имеет право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитным договорам; третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

При таких обстоятельствах, договор уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) и ООО «Финансовый советник», договор уступки права требования (цессии) от 29.10.2019, заключенный между ООО «Финансовый советник» в лице конкурсного управляющего ФИО1 и индивидуальным предпринимателем ФИО2, договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между индивидуальным предпринимателем ФИО2 (Цедент) и индивидуальным предпринимателем Козловым Олегом Игоревичем (Цессионарий), не противоречат положениям ст.ст.382, 388 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что индивидуальный предприниматель Козлов О.И. является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Частью 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий кредитного договора, заключенного между Такташевой Е.Д. и кредитором - КБ «Русславбанк» (АО) от 12.07.2013 г. следует, что кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, рассчитанной исходя из всего периода действия договора и включающей часть суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, дата ежемесячного платежа – 12 число каждого месяца.

Ответчик, подписав кредитный договор, реализовала свое право, предусмотренное статьей 421 ГК РФ, и согласилась с тем, что кредит будет погашаться ежемесячными платежами в течение всего срока предоставления кредита, то есть до 12.07.2018 г. Согласно условиям договора он действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств.

Учитывая, что оплата денежных средств по кредитному договору должна производиться заемщиком ежемесячно, что подтверждается графиком платежей, расчетом задолженности, представленным истцом, именно с даты образования задолженности по каждому платежу кредитору стало известно о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору.

В Засвияжский районный суд г.Ульяновска исковое заявление было подано истцом посредством электронной почты 13.05.2021.

Таким образом, с учетом даты обращения истца в суд (13.05.2021г.), даты платежа, определенной договором, в пределах срока исковой давности, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся за период с 12.06.2018 по 12.07.2018 (дата окончания срока договора), составит по основному долгу –10 993 руб. 11 коп., по процентам - 13 935 руб. 65 коп.

Согласно ч.3,6 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

           В соответствии с п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк», за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита.

Таким образом, истец имеет право на получение предусмотренных договором процентов по кредиту за период времени с 13.06.2018 г. по день вынесения решения суда, а также процентов по кредиту со дня вынесения судебного решения на день фактического погашения основного долга.

Размер процентов за пользование кредитом за период с 13.06.2018 г. по 28.01.2022 г. (дата вынесения решения суда) в размере составляет 13 967,27 руб. исходя из следующего расчета:

с 13.06.2018 по 31.12.2019: 10 993,11 руб. (просроченный основной долг)х 35%/365 дн. х 567 дн. =5 976,94 руб.

за период с 01.01.2020 по 31.12.2020: 10 993,11 руб. (просроченный основной долг)х 35%/366 дн.х366 дн. =3 847,59 руб.

за период с 01.01.2021 по 28.01.2022: 10 993,11 руб. (просроченный основной долг)х35%/365 дн.х393 дн. =4 142,74 руб..

С учетом изложенного общий размер процентов, начисленных за период с 13.06.2018 по 28.01.2022 составит 13 967,27 руб.

Кроме того, с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование кредитом из расчета 35 % годовых от суммы основного долга по кредиту 10 993,11 руб. за период с 29.01.2022 (дата следующая после вынесения решения суда) до даты фактического возврата кредита.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Из приведенных разъяснений следует, что по общему правилу истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства; исключения из этого правила могут быть установлены только законом или договором.

Согласно п.3.1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в КБ «Русславбанк» (ЗАО) в случае неисполнения и /или ненадлежащего исполнения заёмщиков обязательств по возврату кредита заёмщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 13.06.2018 по 25.01.2022 в размере 10 000 руб. и с 26.01.2022 г. по дату фактического погашения задолженности по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 10 993,11 руб.

Поскольку неустойка заявлена истцом по дату фактического погашения задолженности, то в соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", её расчет следует производить на дату вынесения решения суда.

Таким образом, расчет неустойки, в пределах срока исковой давности, за период с 13.06.2018 г. (со дня, следующего за днем наступления установленного срока внесения очередного платежа по кредитному договору) по 28.01.2022 (дата вынесения решения суда), исходя из размера просроченной задолженности в размере 10 993,11 руб., и составит 72 884 руб. 31 коп.

Истец самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 10 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 ГК РФ).

Проанализировав собранные по делу доказательства, компенсационную природу неустойки, размер задолженности и период неисполнения обязательства, суд в соответствии со статьей 333 ГК РФ, п.6 ст. 395 ГК РФ приходит к выводу о взыскании с Такташевой Е.Д. в пользу ИП Козлова О.И. неустойки за период с 13.06.2018 по 28.01.2022 в размере 5 000 руб., поскольку именно такой размер неустойки соразмерен последствиям нарушенных ответчиком обязательств.

Также, по мнению суда, являются правомерными требования истца о взыскании неустойки с 29.01.2022 по дату фактического погашения задолженности, при этом размер неустойки подлежит снижению по следующим основаниям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с абзацем первым пункта 69 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно указывал, что статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения от 23.11.2017 N 2579-О, от 25.10.2018 N 2617-О, от 29.05.2019 N 1323-О и др.).

В определении от 24.10.2019 N 2829-О, отказывая в принятии к рассмотрению жалобы общества с ограниченной ответственностью «ТрактАвтоматика», по мнению которого статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации противоречит Конституции Российской Федерации в той мере, в какой по смыслу, придаваемому ему правоприменительной практикой, оно позволяет суду уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика на будущее время, Конституционный Суд Российской Федерации указал, что оспариваемое положение с учетом разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в частности, в абзаце первом его пункта 65, в соответствии с которым, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ), а также в абзаце первом его пункта 75, согласно которому при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения и что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 ГК Российской Федерации), не может рассматриваться как нарушающее конституционные права заявителя, перечисленные в жалобе.

С учетом анализа приведенных норм права и разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, фактических обстоятельств дела, соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства, материального положения ответчицы, суд приходит к выводу о возможности снижения неустойки за период с 29.01.2022 по дату фактического погашения задолженности с 0,5 % в день до 0,05 % в день.

На основании изложенного, с учетом применения срока исковой давности, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика Такташевой Е.Д. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга – 10 993 руб. 11 коп., проценты за период с 13.06.2018 по 28.01.2022 – 13 967 руб. 27 коп., неустойки за период с 13.06.2018 по 28.01.2022 в размере 5 000 руб. Также подлежат взысканию проценты по кредитному договору по ставке 35 % годовых и неустойка по ставке 0,05 % в день за период с 29.01.2022 по день фактического погашения задолженности по кредитному договору исходя из суммы основного долга 10 993 руб. 11 коп.

В соответствии со ст.ст.98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, в размере 1 098 руб. 81 коп.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича удовлетворить частично.

Взыскать с Такташевой Елены Дмитриевны в пользу индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга – 10 993 руб. 11 коп., проценты за период с 13.06.2018 по 28.01.2022 - 13 967 руб. 27 коп., неустойки за период с 13.06.2018 по 28.01.2022 -5 000 руб.

Взыскать с Такташевой Елены Дмитриевны в пользу индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича проценты, начисляемые на остаток основного долга в размере 10 993 руб. 11 коп. по ставке 35% годовых за период с 29.01.2022 по дату фактического погашения задолженности,

Взыскать с Такташевой Елены Дмитриевны в пользу индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича неустойку, начисляемую на остаток основного долга в размере 10 993 руб. 11 коп. по ставке 0,05% в день за период с 29.01.2022 по дату фактического погашения задолженности.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Такташевой Елены Дмитриевны в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 098 руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Судья                                                                  Н.А. Лисова