Решение по делу № 2-1721/2016 от 22.01.2016

Дело № 2-1721/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2016 года                            город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Бейман О.Е.,

при секретаре Кожевниковой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грибановой Н. С. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Грибанова Н.С. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от Дата; признании пунктов кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признании незаконными действия Банка в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере ... рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, взыскании начисленных и удержанных штрафов в размере ... рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа.

В обоснование требований указала, что между ней и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № от Дата. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Она обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в срок и на условиях, указанных в договоре. Дата в АО «Банк Русский Стандарт» направлена претензия о расторжении кредитного договора.

В нарушение п. 1 ст. 16, п. 2 ФЗ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Поскольку договор с Банком являлся типовым, условия которого были определены заранее в стандартных формах, она не имела возможности повлиять на его содержание. АО «Банк Русский Стандарт» нарушен баланс интересов сторон, права истца ущемлены при заключении стандартной формы договора.

В соответствии с заявлением № от Дата, процентная ставка годовых составляет ...%, полная стоимость кредита составляет ...%. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, в обязательном порядке указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Банк списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Исполнение обязательства должника по уплате неустойки исполнением посредством безакцептного списания денежных средств с расчетного счета не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки. Истец считает, что денежные средства, списанные и зачисленные в счет погашения неустойки, несоразмерны последствиям нарушенного обязательства по кредиту, просит о возврате удержанной неустойки в размере ... рублей, которые следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. Проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на указанную сумму, составляют ... рублей. АО «Банк Русский Стандарт» обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Исходя из сложившийся судебной практики, условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, признаются недействительными. Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере ... рублей, которая подлежит возмещению и на которую следует начислить проценты за пользование чужими денежными средствами, которые составляют ... рублей.

В соответствии с п. 6.5. Заявления № от Дата Заемщик предоставил Банку право списывать без дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов, открытых в Банке в погашение денежных обязательств по любым заключенным договорам, на что дает безусловное согласие. Условия договора о безакцептном списании денежных средств за счета является нарушением ст.ст. 845, 854 ГК РФ.

Компенсацию морального вреда оценивает в размере ... рублей.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому с требованиями истца не согласен. Дата истец по своей воле направила Банку Заявление, в котором просила Банк заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов. На основании предложений, изложенных в Заявлении, Банк открыл истцу счет Клиента №, т.е. совершил акцепт по принятию оферты клиента, таким образом, между истцом и Банком был заключен Кредитный договор №.

Кредитный договор не является типовым, с заранее определенными условиями. Форма Заявления, Условия и Графика платежей разработаны в соответствии с законодательством и с учетом потребностей клиента, с целью сокращения его временных и материальных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей при формировании условий договора, они являются проектами условий договора и не исключают формулирование клиентом своих условий договора. Информация, определяющая условия кредитования по отдельному взятому кредиту вводится сотрудником банка в трафаретную форму бланка Анкеты со слов клиента, а также на основании предоставленных клиентом документов. Истец не обращалась в Банк с протоколом разногласий, заявлением об изменении условий договора, а также не воспользовался правом на отзыв офорты.

Довод истца о нарушении Банком Указания ЦБР № 2008-У в части не предоставления информации о полной стоимости кредита, положений закона «О защите прав потребителей» в части не предоставления информации о сумме процентов, подлежащих выплате, комиссии, несостоятелен. Вся необходимая и достоверная информация - Заявление, Условия, Полная стоимость кредита по договору с графиком платежей еще до заключения договора предоставлена заемщику для ознакомления. В Заявлении, Условиях и Графике платежей содержатся полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлен ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Информация о размере процентной ставки и полной стоимости кредита до клиента была доведена в полном объеме еще до подписания кредитного договора. Общая сумма, подлежащая выплате клиентом при предоставлении кредита также была указана в размере ... рублей из расчета за весь период действия кредитного договора, переплата по договору составляет ... рублей. Ссылка истца об отсутствии специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги несостоятельна, в разделе 1 Условий предоставления потребительских кредитов содержатся термины и определения, используемые в договоре, сотрудники банка дают все необходимые пояснения и консультации, имеется многоканальный телефон.

Оснований для компенсации морального вреда не имеется.

Доводы в части несоразмерности размера неустойки, несостоятельны.

Пунктом 6.2 Условий предоставления кредитов установлено, что при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – ... руб., 2-й раз подряд - ... руб., 3-й раз подряд - ... руб., 4-й раз подряд - ... руб.

Взимание платы за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по договору о карте, носит компенсационный характер.

Несостоятелен довод истца о недействительности условий договора в части без акцептного списания денежных средств со счета клиента. Заключенный договор по своей правовой природе является смешанным договором, включает элементы договора банковского счета и кредитного договора. В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с Заявлением (п. 6.5.) и Условий (п. 9.7) Клиент поручает Банку производить списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору и дает право списывать без его дополнительных распоряжений с банковских счетов, открытых в банке в рамках договора. Следовательно составление дополнительных распоряжений самим клиентом не обязательно.

Пунктом 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2014 "О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ" разъяснено, что судам следует иметь в виду, что стороны договора вправе установить, что расчеты по договору, а также уплата неустойки и иных денежных сумм, являющихся мерами ответственности за нарушение договора, осуществляются посредством платежных требований без предварительного акцепта плательщика.

Довод истца, что заключение договора о карте обусловлен заключением договора страхования и взимание комиссии по страхованию является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», необоснован. При направлении в Банк заявления от Дата Клиент дал распоряжение Банку о перечислении денежных средств в размере ... рублей на счет ООО1, т.е. самостоятельно распорядился предоставленным кредитом. Банк на основании распоряжения клиента перечислил денежные средства в размере ... рублей на счет ООО1. Банк не обязывал клиента заключить договор страхования, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности клиента оплачивать страховую премию за личное страхование. Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом и договор, заключенный между истцом и ООО1 это самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Из формулировок заявления следует, что заключение кредитного договора возможно и при отсутствии договора страхования. Банк не оказывает заемщикам услуг по страхованию, не является стороной, заключаемых физическими лицами договоров страхования. При предоставлении потребительских кредитов Банк информирует заемщиков о предоставляемой Страховыми компаниями услуге страхования – возможности заключения договора страхования. Банк выполняет действия по информированию и консультации о предлагаемых страховщиком страховых услугах выборочно, лишь в отношении лиц, заинтересованных в заключении договора страхования.

Требование истца о расторжении договора не обоснованно. Сумма задолженности истца перед банком составляет ... рублей. Истцом не представлено доказательств нарушения условий договора со стороны Банка, оснований для расторжения договора не имеется.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Исходя из положения ст. ст. 310, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что Дата на основании заявления Грибановой Н.С. между закрытым акционерным обществом "Банк Русский Стандарт" (переименовано в акционерное общество "Банк Русский Стандарт") и истцом заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Грибановой Н.С. предоставлен кредит в размере ... рублей, под ...% годовых, на срок Дата, полная стоимость кредита составила ... % годовых.

По условиям кредитного договора, графика платежей, возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячными платежами, вносимыми 20 числа каждого месяца, в размере ... рублей, за исключением последнего, размер которого составляет ... рублей.

В пункте 6.2 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" предусмотрено, что при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере ... рублей - впервые; 2-ой раз подряд - ... рублей, 3-й раз подряд - ... рублей, 4-й раз подряд - ... рублей.

На основании пункта 12.1 указанных Условий в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислить подлежащую уплате клиентом неустойку в размере ...% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

При заключении кредитного договора Грибанова Н.С. своей подписью подтвердила, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться вышеуказанное заявление, Условия предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, получила на руки по одному экземпляру, а также, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, которая указана в графе "Полная стоимость кредита" Раздела 2 "Кредитный договор" информационного блока заявления и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России.

В день заключения кредитного договора Грибановой Н.С. подписан график платежей, который содержит сведения о сумме выплат за весь период действия договора, структуре ежемесячного платежа, при этом указано, какая часть будет направлена на погашение основной суммы задолженности, какая часть - на погашение процентов за пользование кредитом, размер платежей выражен в рублевом эквиваленте.

Дата между истцом (страхователем) и ООО2 (страховщиком) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности на условиях Правил накопительного страхования жизни от Дата.

Кроме того, Дата между Грибановой Н.С. и ООО1 был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору, на условиях договора страхования и Правил страхования.

Договоры страхования содержат указание о том, что истец подтверждает ознакомление с договором и Правилами страхования и согласен с содержащимися в них условиях. При этом указано, что истец понимает возможность отозвать свое согласие посредством направления страховщику и банку письменного уведомления.

Грибанова Н.С. при оформлении заявления, уполномочила банк в безналичном порядке перечислить с ее счета в пользу страховой компании - ООО1 суммы страховых премий в размере ... рублей.

Из суммы полученного кредита Дата ответчик перечислил с банковского счета истца в пользу ООО1 страховую премию в сумме ... рублей.

Проанализировав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Грибановой Н.С о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, в части незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, поскольку истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств в обоснование ущемления указанными пунктами прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, истцом не указаны какие конкретно пункты договора она просит признать недействительными.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как указано выше, Грибанова Н.С. была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, полная стоимость кредита составляет ...%. С указанным уведомлением банка, графиком погашения задолженности, Грибанова Н.С. была ознакомлена под роспись.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Личная подпись Грибановой Н.С. подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями договора, в том числе с размером полной стоимости кредита.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что при заключении кредитного договора до заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредита, являются необоснованными

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, в противном случае кредитный договор не был бы заключен.

Между тем в правоотношения по страхованию истец вступила добровольно.

Из содержания подписанных истцом заявления усматривается, что заемщик имела реальную возможность отказаться от вступления в программу по организации страхования, однако добровольно заключила самостоятельные договоры страхования и дала поручение на перечисление страховой премии в сумме ... рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитование истца не обуславливалось заключением договора страхования. Истец имела возможность оформить страховку в иной другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. Доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду также не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что страхование заемщиком своей жизни и трудоспособности и страхование финансовых рисков не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему делу страхование жизни и трудоспособности и страхование финансовых рисков не являлось навязанным потребителю и у истца имелась возможность заключить кредитный договор без страхования жизни и трудоспособности.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, а она была лишена возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, противоречащими положениям ст. 421 ГК РФ, так как непосредственно перед заключением договора заемщик была ознакомлена с условиями предоставления кредита. Заемщик самостоятельно предложила банку заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях. Доказательств наличия у истца стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

При таком положении, доводы искового заявления о том, что до заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредита, банком навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, являются необоснованными, судом отклоняются.

Истцом также заявлено требование о признании пунктов кредитного договора недействительными в части завышенной неустойки, взыскании начисленных и удержанных штрафов в размере ... рублей.

Из выписки из лицевого счета № следует, что истица допускала пропуски очередного платежа, ЗАО "Банк Русский Стандарт" взимал плату за пропуск очередного платежа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями кредитного, истица приняла на себя обязательство своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Как указывалось выше, пунктом 6.2 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" предусмотрена плата за пропуск очередного платежа.

Таким образом, взимание платы за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, носит компенсационный характер.

Учитывая, что установление платы за пропуск очередного платежа не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства, при подписании договора Грибанова Н.С. была ознакомлена с данными условиями и согласна, что подтверждено ее подписью в заявлении, у суда отсутствуют правовые основания для признания недействительным указанных условий договора, а также о взыскании с АО "Банк Русский Стандарт" в пользу истицы сумм удержанной платы за пропуск платежа.

Разрешая требование истца о признании пунктов кредитного договора, а также действия ответчика, в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, суд приходит к следующему.

Пунктом 6.5 заявления-оферты предусмотрено право банка на списание со счета Грибановой Н.С. без ее дополнительных распоряжений денежных средств с любых банковских счетов, открытых в банке (в том числе со счета клиента, со счета карты), в погашение денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между заемщиком и банком договорам, включая кредитный договор, заключенный на основании настоящего заявления, на что заемщик дал свое безусловное согласие (акцепт). Аналогичное положение содержится в п. 9.4 Условий предоставления потребительских кредитов.

Принимая во внимание, что ст. 854 ГК РФ допускает списание денежных средств без распоряжения суда, если указанное условие предусмотрено договором между банком и клиентом, суд соглашается доводами ответчика, изложенными в отзыве на исковое заявление об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Грибановой Н.С. в данной части.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в материалы дела представлена претензия от Дата, согласно которой она просит о расторжении договора №, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссии и страховых премий/взносов, перечислить в счет погашения основной суммы долга незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий, страховых премий/взносов, а также предоставить копии документов по кредитному делу.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом не представлено доказательств направления в адрес АО «Банк Русский Стандарт» указанного требования о расторжении кредитного договора. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом до заявления требования в суд о расторжении договора положения п. 2 ст. 452 ГК РФ выполнены не были.

Кроме всего прочего, исковое заявление не содержит оснований по которым истцом заявлены требования о расторжении договора.

Принимая во внимание изложенное суд считает, что оснований для удовлетворения требования истца о расторжении договора №, не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (с учетом пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года).

Поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя в судебном заседании не установлено суд считает, что требования Грибановой Н.С. о компенсации морального вреда в размере ... руб. удовлетворению не подлежат. В удовлетворении требований истца отказано, основания для взыскания штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Грибановой Н. С. в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от Дата; признании пунктов кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признании незаконными действия Банка в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере ... рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, взыскании начисленных и удержанных штрафов в размере ... рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа, - отказать.

На решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья                        О.Е. Бейман