Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3415/2016 ~ М-2556/2016 от 26.04.2016

Решение

Именем Российской Федерации

«29» июня 2016 г.      г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Головиной Е.А.

при секретаре                             Абдулловой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3415/16 по иску Швецова В.В. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании сделки ничтожной,

Установил:

Истец Швецов В.В. обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК Ренессанс Жизнь» с последующими уточнениями, мотивируя следующим. Между Швецовым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, процентная ставка <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Фактически истцом использована и получена на руки денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, согласно распоряжению о переводе и выдачи кредита от ДД.ММ.ГГГГ а расчетная итоговая сумма кредита в валюте кредита по условиям сделки составила <данные изъяты> рублей, сумма в размере <данные изъяты> руб. списана с расчетного счета истца для оплаты стразовой премии. Также между Швецовым В.В. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщика кредита № с условием об оплате страховой премии за счет кредитных средств путем её единовременного безакцептного списания Банком - агентом и перечислении на счет Страховщика. Ответчиком в безакцептном порядке была удержана комиссия за подключение программе страхования клиента в размере <данные изъяты> рублей. По условиям договора страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 группы. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО КБ Ренессанс Кредит», а страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей. Срок страхования равен сроку кредитования - 48 месяцев. Имущественный интереса Заемщика в страховании жизни должен быть основан на защите ценных нематериальных благ - его жизни и здоровья. Фактически, при заключении кредитной сделки им страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору, вследствие наступления страхового события. Также, информация о страховой сумме, предоставленная Банком, не является достоверной, так как не соответствует требованиям си. 10 Закона «О защите прав потребителей», и вводит в заблуждение заемщика- страхователя относительно условий оказания услуг страхования. Действия ответчика намеренно нарушают права и законные интересы Истца и являются незаконными. Истец считает, что страховая сумма существенно занижена, на <данные изъяты> руб. меньше, чем требуется для обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, поскольку первоначальная сумма кредита <данные изъяты> рублей. Истцу ответчиком не предлагались к согласованию существенные условия договора страхования, поскольку они были заранее определены Страховщиком, истец был лишен права выбора размера страховой суммы, срока страхования, способа и порядка оплаты страховой премии. Банк предоставил истцу кредит, значительно больше той суммы, о которой заявлял Швецов В.В. Банк самостоятельно рассчитал размер страховой премии, указав, что его в кредитном договоре и перечислив его страховщику. Ответчик установил в договоре страхования срок страхования, равный сроку кредитования, что противоречит требованиям закона. Оплата страховой премии единовременным платежом нарушает права истца, ставит его в заведомо невыгодное положение. Ответчик намеренно действует в нарушении интересов истца и нормативно-правовых актов. Ответчик не проинформировал Швецова В.В. о полной информации, касаемой договора страхования жизни. При заключении договора страхования, Истцу не были предложены иные варианты страховых продуктов, а также он не был ознакомлен с ними. Банком не предлагалось истцу заключить договор на иных условиях, самостоятельно застраховать его в компании третьего лица. Согласование программ страхования с застрахованным лицом не предполагалось равно как и реализация их права на отказ от предлагаемых условий. Из этого следует вывод, что договор страхования не соответствует требованиям законодательства, а также ущемляет права потребителя, является недействительным, а сделка ничтожной. Вышеуказанными действиями ответчика, истцу был причинен моральный вред, который им оценивается в <данные изъяты> рублей. После уточнения заявленных исковых требований просит признать действия ООО СК «РенессансЖизнь» по включению в договор страхования пунктов, не соответствующих требованиям законодательства и ущемляющих права потребителя, незаконными, признать договор (полис), заключенный между Швецовым В.В. и ООО СК Ренессанс Жизнь, не соответствующий требованиям законодательства, а также ущемляющий права потребителя, недействительным, а сделку ничтожной в силу закона, применить последствия недействительности (ничтожности) сделки в отношении договора страхования, заключенного между Швецовым В.В. и ООО СК Ренессанс Жизнь, взыскать с ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, моральный вред <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец Швецов В.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

Представитель 3 лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации участники гражданско-правовых отношений не ограничены в выборе способа защиты нарушенного права. Использование общих гражданско-правовых способов защиты не ставится в зависимость от наличия специальных, вещно-правовых, способов. Граждане и юридические лица в силу статьи 9 ГК РФ вправе осуществить этот выбор по своему усмотрению.

Согласно статье 12 ГК РФ, одним из способов защиты гражданских прав является возмещение убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Таким образом, необходимым элементом ответственности за причинение убытков является нарушение прав истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Швецовым В.В. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор №, в соответствие с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

Пунктом 3.1.5 договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Указанный договор был заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ Ренессанс Кредит, являющимися неотъемлемой частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО "СК Ренессанс Жизнь" и Швецовым В.В. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № согласно условиям которого срок страхования составляет <данные изъяты> месяцев с даты вступления договора страхования в законную силу, договор страхования вступает в законную силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме.

Согласно п. 5 указанного договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица 1 группы по любой причине. Страховая сумма составила <данные изъяты> рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Тот факт, что в представленном договоре со ссылкой на * также указан способ определения страховой суммы, в соответствии с которым страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, в данном случае не может быть расценено судом, как непредставление полного объема информации о размере страховой суммы (выплаты), поскольку стороны определили, что страховая сумма равна <данные изъяты> руб., чем четко определяется, к какому соглашению пришли стороны по договору страхования в части страховой выплаты, таким образом, сторонами достигнуто соглашение о существенном условии договора, а именно, о размере страховой выплаты.

Размер страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, также доведен до истца, в договоре страхования информация о сумме страховой премии представлена в виде формулы СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах). При этом, поскольку страховая сумма указана <данные изъяты> руб. (п.5), срок действия договора страхования согласно п.3 договора составляет <данные изъяты> мес.

Таким образом, страховая премия составляет <данные изъяты> руб., которая и была перечислена Банком со Счета Кредита для оплаты страховой премии Страховщику, что не противоречило ни условиям кредитования, ни договору страхования жизни заемщика.     

П. 6 договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору является ООО КБ «Ренессанс Кредит».

В договоре страхования истец Швецов В.В. лично подтвердил, что полисные условия страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита получил, ознакомлен с ними и в полном объеме согласен. С назначением выгодоприобретателей согласен, о чем имеется его подпись (л.д. 8)

Судом установлено, что обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец добровольно выразил желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитных продуктов.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключенным между Швецовым В.В. и ООО КБ Ренессанс Кредит, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком рисков.

Истцом лично подписан кредитный договор, включающий в себя условия выдачи кредита, в том числе, суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование либо на перечисление денежных средств за страхование.

Истцом собственноручно ДД.ММ.ГГГГ. было подписано заявление о добровольном страховании, в котором он подтвердил, что согласен со всеми условиями договора страхования жизни.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что истец не мог отказаться от заключения договора страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО "СК Ренессанс Жизнь" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 ГК РФ по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита ставилась в зависимость от страхования заемщиком своей жизни.

При этом все существенные условия для данного вида договора страхования также были доведены до истца и согласованы с ним.

Учитывая изложенные обстоятельства, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным и применении последствий недействительности (ничтожной) сделки, а соответственно, и взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.45 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основных требований о признания договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения, а также, что Швецовым В.В. не доказан факт нарушения ответчиком его прав, суд не находит оснований для взыскания с ответчика морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд:

Решил:

Исковые требования Швецова В.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании сделки ничтожной, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись     Е.А. Головина

Окончательная форма решения суда принята 04 июля 2016 г.