Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2149/2010 ~ М-2024/2010 от 19.07.2010

Дело № 2-2149/2010

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23сентября2010года                     г.Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска

в составе:председательствующего-судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Огородник Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> Водовскому Ярославу Игоревичу,Гаврик Татьяне Валерьевне,Лопатиной Валентине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,встречному иску Водовского Ярослава Игоревича к Акционерному <данные изъяты> защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> (далее - Банк) обратился в суд с иском к Водовскому Я.И.,Гаврик Т.В.и Лопатиной В.М.о взыскании задолженности по кредитному договору,ссылаясь на то,что по кредитному договору № Банк предоставил кредит Водовскому Я.И. в сумме320000рублей на срок до27февраля2013года под17%годовых на цели личного потребления. В целях обеспечения выданного кредита,ДД.ММ.ГГГГ между Банком,Гаврик Т.В.и Лопатиной В.М.заключены договора поручительства,согласно которому поручитель принял на себя солидарную с заемщиком ответственность (п.2.1,п.2.2.договора поручительства) за полное и своевременное погашение кредита,за полную и своевременную уплату процентов за пользование кредитом,а так же солидарно с заемщиком обязался уплачивать пеню за просрочку уплаты процентов и штраф за просрочку возврата кредита.Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязался своевременно (ежемесячно) производить погашение кредита и процентов за его пользование.Однако,Водовский Я.И.систематически нарушал условия договора.В связи с тем,что заемщиком исполняются взятые на себя обязательства ненадлежащим образом,по состоянию на18июня2010года сумма задолженности составляет287.111,49рублей,из них задолженность по основному долгу237.701,15рублей,проценты34.598,39рублей,неустойка14.811,95рублей.Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке287.111,49рублей,а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме6.071,11рублей,всего293.182,60рублей.

Водовский Я.И.обратился со встречным иском к <данные изъяты> (далее банк) о защите прав потребителя с требованием о взыскании с банка незаконно удержанной суммы выплаченной банку за ведение ссудного счета в размере10.240рублей,процентов за пользование чужими денежными средствами в размере1.977,39рублей,компенсацию морального вреда в сумме3.000рублей,а так же расходы по оплате услуг представителя в размере2.000рублей.

Свои требования истец мотивировали тем,ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключён кредитный договор №,по условиям которого ответчик возложил на истца обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета №в размере10.240рублей не позднее даты выдачи кредита.Взыскание данного тарифа банком истец считает незаконным и необоснованным,в связи с чем просит взыскать с банка незаконно удержанную сумму выплаченной банку за ведение ссудного счета в размере10.240рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами в размере1.977,39рублей,компенсацию морального вреда в сумме3.000рублей,а так же расходы по оплате услуг представителя в размере2.000рублей.

В судебное заседание стороны не явились,были уведомлены о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом.Дело рассмотрено в соответствии со ст.233ГПК РФ-в порядке заочного судопроизводства.

Суд,исследовав материалы дела,считает требования истца-ответчика <данные изъяты> удовлетворению в полном объёме,а требования ответчика-истца по встречному иску Водовского Я.И.подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов.Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается,что установлено ст.310ГК РФ.

В соответствии с ч.1ст.810ГК РФ,заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке,которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2ст.811ГК РФ,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, Водовский Я.И.по кредитному договору № банком выдан кредит на сумму320000рублей на цели личного потребления под17%годовых,сроком до27февраля2013года,что подтверждается копией данного договора.В соответствии с п.4.1договора погашение кредита производится ежемесячно в равных долях,начиная с1-ого числа месяца,следующего за месяцем получения кредита,но не позднее10числа месяца,следующего за платежным месяцем.Исходя из п.2.1.договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору поручительства граждан РФ:Гаврик Т.В.и Лопатиной В.М.ДД.ММ.ГГГГ с ними заключён договор поручительства №и №.

Согласно п.2.1указанного договора,поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме,как и заемщик,включая погашение основного долга,уплату процентов за пользование кредитом и неустойки,возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора,вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Гаврик Т.В.и Лопатина В.М.приняли на себя обязательство при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по указанному кредитному договору отвечать перед кредитором солидарно,что подтверждается п.2.2договоров поручительства.

Согласно п.4.4кредитного договора,при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору,действующему на дату возникновения просроченной задолженности по договору.

П.5.2.4 кредитного договора предусмотрено,что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом,неустойку,предусмотренные условиями договора,и предъявить аналогичные требования поручителям,в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе и однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Поскольку Водовским Я.И.нарушено обязательство по ежемесячному погашению кредита, имеются все законные основания к взысканию с него,а так же с поручителей - Гаврик Т.В.и Лопатиной В.М. в солидарном порядке указанную сумму.

В соответствии со ст.98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая,что при подаче иска истцом оплачено6. 071,11рублей,что подтверждается платежным поручением №,указанная сумма так же подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца,а всего:237.701,15рублей (задолженность по основному долгу) +34 598,39рублей (проценты) +14 811,95рублей (неустойка) +6 071,11рублей (госпошлина) = 293 182,60рублей.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчётных операций.При этом,открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству,регулирующему банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В судебном заседании установлено,что27февраля2008года между истцом и банком был заключен кредитный договор №,по условиям которого ответчик возложил на истца обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета №в размере10.240рублей не позднее даты выдачи кредита.Данный платеж был оплачен в пользу банка27февраля2008года.

В п.3.1и3.2кредитного договора указано,что кредитор <данные изъяты> заёмщикам ссудный счёт,за обслуживание которого заёмщики уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере10.240рублей не позднее даты выдачи кредита,при этом выдача кредита производится после уплаты указанного платежа.

При изложенных обстоятельствах,банк предоставлял заёмщикам кредит под условием оплаты им комиссии за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу Главы45ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заёмщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.

При этом,статья16Закона РФ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом,суд считает,что услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными,что противоречит требованиям ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей»,а положение кредитного договора №,возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истца Водовского Я.И.как потребителя.

Оплаченные истцом ответчику денежные средства за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору,по существу для него являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка.В связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,истец Водовский Я.И.вправе требовать их полного возмещения.При этом,в силу ст.168ГК РФ,заключённая между сторонами сделка в части возложения на заёмщика обязанности по внесению платежей (комиссии) за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно,ничтожна,что освобождает истца от доказывания её недействительности в указанной части.

В соответствии с ч.1ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей»,моральный вред,причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с изложенным,с ответчика <данные изъяты> пользу истца Водовского Я.И.,безусловно,подлежат взысканию денежные суммы за оплату обслуживания ссудного счета по кредитному договору,а так же проценты за пользование чужими денежными средствами,взыскиваемыми в порядке ст.395ГПК РФ,а так же компенсация морального вреда,которую суд с учётом разумности определяет в размере3.000рублей.

В соответствии с указанием Центрального банка РФ от31мая2010года № 2450-У,начиная с1июня2010года,ставка рефинансирования Банка России установлена в размере7,75%годовых.

В связи с этим суд применяет следующий расчёт при взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № - по состоянию на дату обращения с исковым заявлением в суд,т.е.на12.08.2010года:

Ставка рефинансирования7,75%в год.

Период:ДД.ММ.ГГГГ. = 897дней (с учётом банковского года - 360дней).

10.240рублей (тариф за оплату ссудного счета) /360дней * 897дней * 7,75%/100 = 1.977,39рублей.

Так жев соответствии с ч.1ст.88ГПК РФ,ст.94ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек,связанных с рассмотрением дела,издержками являются суммы подлежащие выплате экспертам,специалистам и представителям.В соответствии с ч.1ст.98ГПК РФ,ч.1ст.100ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев предусмотренных ч.2ст.96ГПК РФ,а так же расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.Однако поскольку ответчиком-истцом по встречному иску Водовским Я.И.не представлено суду документов,подтверждающих понесенные им расходы на оплату услуг представителя,суд считает необходимым в удовлетворении этой части исковых требований о взыскании с банка услуг представителя в размере2.000рублей-отказать.

В связи с изложенным,суд считает необходимым исковые требования Водовского Я.И.к <данные изъяты> частично и взыскать в пользу истца с банка10.240рублей (сумма комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору) +1.977,39рублей (проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору) +3.000 (сумма компенсации морального вреда) = 15.217,39рублей.

В соответствии с п.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере50%от суммы,присуждённой судом в пользу потребителя.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности,которая применяется к продавцу (изготовителю,исполнителю) за совершение виновных действий:игнорирование обоснованных претензий потребителя,создание препятствий потребителю в реализации его прав.При этом,суд полагает,что штраф должен взыскиваться от всей суммы,присуждённой судом в пользу потребителя,без конкретизации требований,которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт1ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает,что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель,продавец,уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель,импортер) несёт ответственность,предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца,как следует из положений п.3ст.13и ст.15данного Закона,наступает в форме возмещения вреда,уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.Следовательно,размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа,взыскиваемого с изготовителя (исполнителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,установленных законом.

Таким образом,сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм,включая убытки,неустойку и компенсацию морального вреда (если они заявлялись).Штраф в соответствии с ч.1ст.46Бюджетного Кодекса РФ за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя должен взыскиваться в доход местного бюджета.

Таким образом,с ответчика <данные изъяты> доход местного бюджета подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя Водовского Я.И.-в размере15.217рублей39копеек х50%/100 = 7.608рублей70копеек.

Кроме того,согласно ч.1ст.103ГПК РФ,государственная пошлина,от уплаты которой истец был освобождён,взыскиваются с ответчика,не освобожденного от уплаты судебных расходов,в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом,судебные расходы в виде государственной пошлины в размере608рублей70копеек (4%от удовлетворенных исковых требований в размере15.217рублей39копеек),от уплаты которой при подаче иска о защите прав потребителя ответчик-истец по встречному иску Водовский Я.И.был освобождён,подлежит взысканию с ответчика <данные изъяты>

На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования <данные изъяты> Водовскому Ярославу Игоревичу,Гаврик Татьяне Валерьевне,Лопатиной Валентине Михайловне о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору-удовлетворить.

Взыскать с Водовского Ярослава Игоревича,Гаврик Татьяны Валерьевны,Лопатиной Валентины Михайловны в солидарном порядке в пользу <данные изъяты> по основному долгу237.701рубль15копеек,проценты 34.598рублей39копеек,неустойку14.811рублей95копеек,госпошлину6.071рубль11копеек,а всего:293.182 (двести девяносто три тысячи сто восемьдесят два) рубля60 (шестьдесят) копеек.

Исковые требования Водовского Ярослава Игоревича к <данные изъяты> защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Водовского Ярослава Игоревича с <данные изъяты>-10.240рублей (сумму комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору),1.977рублей39копеек (проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору),3.000рублей (компенсация морального вреда),а всего:15.217 (пятнадцать тысяч двести семнадцать) рублей39 (тридцать девять) копеек,в остальной части иска - отказать.

Взыскать с <данные изъяты> доход местного бюджета штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере50%от взысканной суммы в пользу истца,а именно:7.608 (семь тысяч шестьсот восемь) рублей70 (семьдесят) копеек.

Взыскать с <данные изъяты> доход государства (федеральный бюджет) государственную пошлину в размере608 (шестьсот восемь) рублей70 (семьдесят) копеек.

В соответствии с требованиями ст.236ГПК РФ,выслать копию настоящего заочного решения ответчику не позднее,чем в течение3дней со дня его принятия с уведомлением о вручении.

Данное заочное решение,согласно ч.1ст.237ГПК РФ,может быть обжаловано в Кировский районный суд г.Красноярска в течение7дней со дня вручения ответчику администрации г.Красноярска копии этого решения.

Данное заочное решение,в соответствии с положениями ч.2ст.237ГПК РФ,может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда,а в случае,если такое заявление подано,-в течение10дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий-      Е.А.Семенихин