Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-940/2015 от 01.04.2015

Судья Амелькина М.В.                  Дело №33-940

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 апреля 2015 г.                                  г. Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Курлаевой Л.И.,

судей Зубовой Т.Н., Наместниковой Л.А.,

при секретаре Сухове Д.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Микаеляна В.П. к Национальному банку «Траст» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителей и по встречному иску Национального банка «Траст» (Открытое акционерное общество) к Микаеляну В.П. о взыскании кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе Микаеляна В.П. на решение Заводского районного суда г. Орла от 02 февраля 2015 г., которым постановлено:

«Исковые требования Микаеляна В.П. к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитных договоров № от <дата> г., № от <дата> г., № от <дата>, № от <дата> г., заключенных между Микаеляном В.П. к НБ «Траст» (ОАО), об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Микаеляна В.П. компенсацию морального вреда в размере <...>.

В удовлетворении остальной части исковых требований Микаеляну В.П. отказать.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в доход бюджета муниципального образования «Город Орел» государственную пошлину в сумме <...>.

Встречный иск НБ «Траст» (ОАО) к Микаеляну В.П. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Микаеляна В.П. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по договору № от <дата> в размере <...>, по договору № от <дата> в размере <...>, по договору № от <дата> в размере <...>, по договору № от <дата> в размере <...>.

Взыскать с Микаеляна В.П. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) проценты за пользование суммой кредита, начиная с <дата> за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга или его соответствующей части: по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>; по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>; по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>; по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>.

Взыскать с Микаеляна В.П. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>».

Заслушав доклад судьи Наместниковой Л.А., выслушав возражения представителя ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Гуденкову Е.В., судебная коллегия

установила:

Микаелян В.П. обратился в суд с исковым заявлением к Национальному банку «Траст» (Открытое акционерное общество) далее (НБ «Траст» (ОАО)) о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований указывал на то, что между ним и ответчиком были заключены кредитные договоры № от <дата> на сумму <...> на <...> месяцев под <...> % годовых, № от <дата> на сумму <...> на <...> месяцев под <...> % годовых; № от <дата> на сумму <...> на <...> под <...> % годовых, № от <дата> на сумму <...> на <...> под <...> % годовых. При заключении этих договоров с него была удержана плата за участие в Программе коллективного страхования в размере <...> по договору № <...> по договору №, <...> по договору № и <...> по договору №.

Считал, что взимание указанной платы по всем кредитным договорам является незаконным, поскольку ответчик не представил ему информацию об участии в программе коллективного страхования.

Согласно бланку заявлений о предоставлении кредитов, у заемщика отсутствовала возможность самостоятельного выбора страховщика, поскольку во всех четырех заявлениях не предусмотрены страховые компании кроме одной, предложенной ответчиком. При заключении всех четырех кредитных договоров ответчик не предоставил ему возможность ознакомиться с Правилами страхования страховых компаний, страховой полис не выдал. На сайте банка данная информация также отсутствует, ни у одной страховой компании нет офиса в г. Орле, а оценить негативную сторону разработанных условий он смог только после получения выписок по счету в <дата>.

Кроме того, из первого кредитного договора невозможно определить, в качестве кого действует банк, в качестве страхователя или в качестве страхового агента страховой компании ЗАО СК «АВИВА». В остальных кредитных договорах банк выступал как страхователь, а он как застрахованное лицо. По второму и третьему кредитным договорам ответчик заключает со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь», а по четвертому договору с ОАО «АльфаСтрахование» договоры страхования его (истца) жизни и здоровья.

Ссылался на то, что плата за подключение к Программам страхования были удержаны банком из сумм кредитов, однако ни заключенные между сторонами кредитные договоры, ни графики платежей к каждому кредитному договору не содержат информации о цене услуги за подключение к Программам страхования, о размере кредита, предоставляемого заемщику банком на оплату данной услуги, других существенных условий договора страхования.

Таким образом, он не был проинформирован банком относительно потребительских свойств услуги страхования, поскольку ни в кредитном договоре, ни в графике платежей не было указано, сколько составляет плата и комиссия за присоединение к программам страхования, сколько составит страховая сумма, что является страховым случаем, информация о действительной полной стоимости кредита не была доведена до сведения потребителя.

Также по всем четырем кредитным договорам ответчик, не имея правовых оснований, незаконно взимал с него комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента.

<дата> он обратился к ответчику с требованием возвратить комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <...>, однако ответчик возвратил только комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, требования о возврате платы за участие в программе страхования добровольно не исполнил.

По изложенным основаниям просил суд взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в его пользу плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <...>, из которых <...> по договору № от <дата>, <...> по договору № от <дата>, <...> по договору № от <дата>, <...> по договору № от <дата>; признать кредитные договоры № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, заключенные между сторонами, ничтожными в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с НБ «Траст» компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от 16.12.2014 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» (ранее ЗАО СК «АВИВА»), ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ОАО «»АльфаСтрахование».

НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратилось в суд со встречным иском к Микаелян В.П. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование встречного иска указало, что между банком и Микаелян В.П. были заключены договоры о предоставление кредита № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>. Кредиты были предоставлены Микаелян В.П. путем зачисления суммы кредита на его счета в день открытия счета.

Таким образом, НБ «Траст» (ОАО) полностью исполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Однако на <дата> задолженность Микаелян В.П. по всем договорам составила <...>: по договору № <...>, в том числе: основной долг - <...>, непогашенные проценты - <...>, штрафные платы за пропуск платежей - <...>, непогашенные проценты на просроченный долг - <...>; по договору № <...>: основной долг - <...>, непогашенные проценты - <...>, штрафные платы за пропуск платежей - <...>, непогашенные проценты на просроченный долг - <...>; по договору № <...>: основной долг - <...>, непогашенные проценты - <...>, штрафные платы за пропуск платежей - <...>, непогашенные проценты на просроченный долг - <...>; по договору № <...>: основной долг -<...>, непогашенные проценты - <...>, непогашенные проценты на просроченный долг- <...>.

Также, с Микаелян В.П. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежат взысканию проценты за пользование кредитами, начиная с <дата> за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга или его соответствующей части по договору № - в размере <...> % годовых на сумму <...>, по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>, по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>, по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>.

По изложенным основаниям просило суд взыскать с Микаеляна В.П. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженности по договору № от <дата> в размере <...>; по договору № от <дата> в размере <...>; по договору №     от <дата> в размере <...>; по договору № от <дата> в размере <...>; проценты за пользование суммой кредита, начиная с <дата>, за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга или его соответствующей части: по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>; по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>; по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>; по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>.

В судебном заседании представитель истца по первоначальным требованиям и ответчика по встречным требованиям по доверенности Бунина В.В. уточнила заявленные требования, просила суд уменьшить сумму исковых требований в связи с частичным возвратом ответчиком платы за участие в программах страхования в размере <...>, взыскать с ответчика плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <...>, отказать в удовлетворении встречного иска, а, в случае удовлетворения встречных исковых требований, применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемой неустойки в связи с тяжелым материальным положением Микаеляна В.П.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Микаелян В.П. ставит вопрос об отмене решения суда в части как незаконного и необоснованного и взыскании с ответчика платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам не неотложные нужды.

В обоснование доводов жалобы ссылается на необоснованный вывод суда о том, что ответчик своевременно, в полном объеме и надлежащем образом предоставил ему информацию об участии в программе коллективного страхования.

Указывает на то, что ни один из кредитных договоров не содержит информации о цене услуги за подключение к Программам страхования, выраженной в рублях.

Считает, что услуга за участие в Программе страхования не является банковской услугой.

В возражениях на апелляционную жалобу, НБ «ТРАСТ» (ОАО), считает ее необоснованной и не подлежащей удовлетворению.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия, считает, что решение суда подлежит отмене в части отказа в удовлетворении требований о взыскании плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Материалами дела установлено <дата> между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Микаелян В.П. был заключен договор № о предоставлении кредита, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит на неотложные

нужды в размере <...> на срок <...> месяцев под <...> % годовых.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, графиком платежей предусмотрен возврат кредита и уплата процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере <...>. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составила <...>. (<...>).

<дата>    между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Микаелян В.П. был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <...> на срок <...> мес. с процентной ставкой <...> % годовых

Возврат кредита и уплата процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере <...> предусмотрены условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, графиком платежей. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составила <...>. (<...>).

<дата> между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Микаеляну В.П. выдан кредит на неотложные нужды в сумме <...> на срок <...> мес., с процентной ставкой по кредиту <...> % годовых. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составила <...>. (<...>).

<дата> между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Микаеляну В.П. выдан кредит на неотложные нужды в сумме <...> на срок <...> месяца под <...> % годовых. Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составила <...>. (<...>).

<дата>    Микаелян В.П. обратился к НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о возврате ему комиссии за расчетное обслуживание и платы за подключение к программе страхования жизни (<...>).

Согласно письму НБ «ТРАСТ» (ОАО) от <дата>, выпискам по счетам Микаеляна В.П., НБ «ТРАСТ» (ОАО) на основании заявления истца возвратил денежные средства Микаеляну В.П., выплаченные им в качестве комиссии за зачисление кредитных средств (<...>).

Установив изложенные обстоятельства, суд первой инстанции признал кредитные договоры № от <...>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, заключенные между сторонами, ничтожными в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскав с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Микаеляна В.П. компенсацию морального вреда в размере <...>.

Решение суда в указанной части сторонами не оспаривается.

Разрешая встречные исковые требования НБ «Траст» (ОАО) к Микаеляну В.П. о взыскании кредитной задолженности, суд первой инстанции пришел к выводу об их удовлетворении, взыскав с Микаеляна В.П. в пользу НБ «Траст» (ОАО) задолженность по договору № от <дата> в размере <...>, по договору № от <дата> в размере <...>, по договору № от <дата> в размере <...>, по договору № от <дата> в размере <...>, проценты за пользование суммой кредита, начиная с <дата> за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга или его соответствующей части: по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>; по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>; по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>; по договору № - в размере <...>% годовых на сумму <...>.

Решение суда в указанной части сторонами также не оспаривается.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец Микаелян В.П. так же просил суд взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в его пользу плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <...>, из которых <...> по договору № от <дата>, <...> по договору № от <дата>, <...> по договору № от <дата>, <...> по договору № от <дата>.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в данной части, суд первой инстанции исходил из того, что права Микаеляна В.П., как потребителя, не были нарушены участием в программах коллективного страхования.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в данной части по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.12 указанного Закона РФ, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании абз.1 п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Материалами дела установлено, что анкета Микаеляна В.П. и заявление на выдачу кредита от <дата> содержат указания на его согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и согласие на безакцептное списание со счета платы за участие в указанной программе из расчета <...> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <...>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Анкета Микаеляна В.П. и заявление на выдачу кредита от <дата> также содержат указания на его согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и согласие на безакцептное списание со счета платы за участие в указанной программе из расчета <...> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <...>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Аналогичные согласия содержат анкеты Микаеляна В.П. от <дата> со списанием <...>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <...>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования и <дата> со списанием <...>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <...>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

<дата>, <дата>, <дата>, <дата>, то есть в день выдачи кредитов, за страхование жизни и здоровья с истца были удержаны суммы из предоставленного ему кредита в размере <...>, <...>, <...>, <...>, а всего <...>.

При этом данные суммы, согласно выписке из движения по счету Микаеляна В.П. поименованы как «перечисление средств в пользу ЗАО «СК «АВИВА» (ныне ЗАО «СК Благосостояние») по страхованию жизни, а также как плата за включение в программу добровольного коллективного страхования.

Вместе с тем, из реестров застрахованных лиц по договорам коллективного страхования усматривается, что за Микаеляна В.П. страховым компаниям банком были перечислены страховые премии по вышеуказанным кредитным договорам в размере <...>, <...>, <...>, <...>, а всего в сумме <...> (<...>).

При таких обстоятельствах, учитывая, что из заявлений о предоставлении кредитов, подписанных Микаеляном В.П., не усматривается указание на стоимость услуг по подключению заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, судебная коллегия приходит к выводу о том, что права Микаеляна В.П., как потребителя, были нарушены при заключении вышеуказанных кредитных договоров.

    По изложенным основаниям решение суда в части отказа Микаеляну В.П. в удовлетворении требований о взыскании стоимость услуг по подключению заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья нельзя признать обоснованным, в связи с чем в этой части оно подлежит отмене.

Судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении требований Микаеляна В.П. в данной части и взыскании с ответчика в пользу истца стоимости указанной услуги, поименованной в заявлениях комиссией за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды по кредитному договору, за вычетом сумм реально перечисленных страховым компаниям, как премий по договорам страхования, а именно в сумме <...> (<...> – <...>).

Помимо этого, руководствуясь положением ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», судебная коллегия, считает необходимым взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Микаеляна В.П. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <...>.

    Кроме того, разрешая спор сторон, суд взыскал с ОАО НБ «Траст» в пользу Микаеляна В.П. компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере <...>, однако, в нарушение положений ст. 13 п.6 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» не взыскал штраф.

    Судебная коллегия считает необходимым решение суда дополнить указанием о взыскании штрафа, предусмотренного ст. 13 указанного выше Закона РФ, в размере <...>.

    Таким образом, всего с ОАО НБ «Траст» в пользу Микаеляна В.П. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <...> (<...> + <...>).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу Микаеляна В.П. удовлетворить.

Решение Заводского районного суда г. Орла от 02 февраля 2015 г. в части отказа в иске Микаеляна В.П. к Национальному банку «Траст» (Открытое акционерное общество) о взыскании платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды отменить.

Взыскать с Национального банка «Траст» (Открытое акционерное общество) в пользу Микаеляна В.П. в счет возврата комиссии за подключение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитным договорам № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата> в общей сумме <...>.

Взыскать с Национального банка «Траст» (Открытое акционерное общество) в пользу Микаеляна В.П. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <...>.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи