Решение по делу № 2-2686/2017 ~ М-2486/2017 от 26.06.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2686/2017 по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Литвинцеву А. А.овичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Литвинцеву А. А.овичу, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 725-49 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3041-76 руб. В обоснование исковых требований указал, что на основании заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц - сотрудников «зарплатных» организаций между ответчиком и «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО). Кредитному договору о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ. Условия кредитного договора регулируются вышеуказанным заявлением, Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО). В соответствии с п. 1.11 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт ГПБ (ОАО), на основании которого банк проводит кредитование счета карты при отсутствии или недостаточности денежных средств на нем (овердрафт), состоит из заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), Условий использования международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифов. В соответствии с п. 1.12, п. 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) состоит из заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифов. Указанные документы в совокупности составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), оформленный в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Согласно заявлению в соответствии с индивидуальными условиями кредитования ответчик получил банковскую карту с суммой кредитного лимита в размере 47 000 руб. с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, впоследствии кредитный лимит был увеличен и составил 68 000 руб. В соответствии с заявлением процентная ставка за пользованием кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности составляет <данные изъяты>% годовых, неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом - 0,2% в день от суммы просроченной задолженности. При подписании заявления ответчик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с Индивидуальными условиями кредитования, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт. В соответствии с п. 3.1.4 Условий предоставления кредита банк предоставляет клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Согласно п. 3.4.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по договору. В соответствии с п. 3.4.3 Условий предоставления кредита клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором. Согласно заявлению сумма обязательного платежа для ответчика определена в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца. Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного банком кредита определен разделом 3.3 Условий предоставления кредита. Размеры процентов указаны в заявлении. Кроме того, размеры процентов, а также размеры неустойки при возникновении просроченной задолженности определены Тарифами. В соответствии с п. 4.2.3 Условий предоставления кредита банк имеет право провести блокирование банковской карты, прекратить предоставление кредита и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении клиентом хотя бы одного из условий договора. Согласно п. 3.3.4 Условий предоставления кредита при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами. Заемщик фактически начал пользоваться кредитными денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения задолженности денежных средств не поступало.ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, однако задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем, банк обратился к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 69054-93 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей судебного участка № <адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с ответчика указанной задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившей жалобой ответчика, судебный приказ отменен. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 94 725-49 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 56 268-59 руб., пени за просрочку возврата кредита и процентов - 38 456-90 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) Григорьева Н.И. представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка в порядке заочного судопроизводства.

В силу п. 1 ст. 233 ГПК РФ с согласия истца гражданское дело № рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Литвинцев А.А. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО).

Согласно данному заявлению Литвинцев А.А. просил открыть ему банковский счет в валюте Российской Федерации и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении кредита в форме овердрафта с учетом Индивидуальных условий кредитования. Для проведения расчетов по банковскому счету просил выдать ему нижеуказанную международную банковскую карту MasterCard "Газпромбанк - Аэрофлот" Standard**.

В соответствии с п. 9 заявления подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Индивидуальными условиями кредитования, Памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карг ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), и Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных карт для сотрудников предприятий (организаций), а также в случае заключения договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО) и договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), обязался неукоснительно исполнять их условия и положения.

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Литвинцевым А.А. и направлено банку.

Согласно п. 1.12 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использование международных банковских карт ГПБ (ОАО) договор -договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), заключенный между клиентом и банком, на основании которого банк проводит кредитование счета карты при отсутствии или недостаточности денежных средств на нем (овердрафт), состоящий из:

- заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО);

- Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО);

- Тарифов.

В соответствии с п. 3.1.1, п. 3.1.2 Условий на основании заявления клиента банк принимает решение о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита. Банк может дополнительно до рассмотрения или в процессе рассмотрения заявления потребовать от клиента предъявить документы, подтверждающие информацию о его финансовом состоянии, указанную в заявлении. Банк имеет право произвести проверку правильности сведений, указанных в заявлении.     При принятии положительного решения о предоставлении кредита банк в установленном порядке рассчитывает размер кредитного лимита и открывает клиенту счета для учета операций, совершенных за счет предоставленного банком кредита. Расчет суммы кредитного лимита, предоставление кредита и открытие счетов осуществляются в валюте счета карты.

В соответствии с п. 3.1.4 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах установленного банком кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

В соответствии с п. 3.1.5 Условий кредит предоставляется на срок, указанный в Индивидуальных условиях кредитования (срок, необходимый для урегулирования финансовых обязательств держателя карты, не входит в срок кредитования). В соответствии с согласием клиента и при отсутствии со стороны клиента нарушений условий договора банк вправе продлевать предоставленный клиенту кредит на каждые последующие 12 календарных месяцев до даты окончания срока действия банковской карты. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается (сохраняется или уменьшается) в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на дату окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Согласно индивидуальных условий кредитования, содержащихся в заявлении на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), сумма кредитного лимита установлена в 47 000 руб., процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности равна 20% годовых, обязательный платеж составляет 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца, максимальный срок кредита 1 год.

    Подпись Литвинцева А.А. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что заявление на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО); Условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО); Тарифы им получены и он согласился с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Литвинцеву А.А. счет, выпустил на его имя кредитную карту, предоставил ему ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты, установил лимит кредитования 47000 руб.

Таким образом, заключенный между Литвинцевым А.А. и банком кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из: заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО); Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО); Тарифов, данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.4.1 Условий клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по договору.

В соответствии с п. 3.4.2 Условий клиент поручает банку в день поступления денежных средств на счет карты в безакцептном порядке производить списание поступивших денежных средств для погашения общей задолженности по договору. В случае недостаточности поступивших на счет карты денежных средств для погашения в полном объеме общей задолженности по договору банком устанавливается следующая очередность погашения:

1)    неустойка за технический овердрафт;

2)    сумма технического овердрафта;

3)    неустойка за просроченную задолженность по процентам;

4)    неустойка за просроченную задолженность по кредиту;

5)    просроченная задолженность по процентам;

6)    проценты на просроченную задолженность;

7)    просроченная задолженность по кредиту;

8)    проценты, подлежащие уплате в текущем расчетном периоде;

9)    минимальный ежемесячный платеж по кредиту;

10)    проценты за пользование кредитом, начисленные в текущем расчетном периоде;

11)    сумма кредита.

Данный порядок действует в течение всего срока действия договора и применяется банком независимо от указаний клиента. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения, указанную в данном пункте Условий.

В соответствии с п. 3.4.3 Условий клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором.

В соответствии с п. 3.3.1 Условий проценты начисляются банком на сумму предоставления клиенту кредита период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользование кредитом.

Литвинцев А.А. активировал карту ДД.ММ.ГГГГ и получил по ней денежные средства, совершал операции по карте, о чем свидетельствует расчет задолженности по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок Литвинцевым А.А. не исполнялись.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору о карте заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 94725-49 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 56 268-59 руб., пени за просрочку возврата кредита и процентов - 38 456-90 руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 3.3.4 Условий предоставления кредита при возникновении просроченной задолженности Банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами.

В соответствии с п. 16 Тарифов банка неустойка за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты, составляет 0,1 % в день от суммы технического овердрафта.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени за просрочку возврата кредита и процентов составляет 38456-90 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, период неисполнения обязательства, размер основного долга, суд полагает возможным уменьшить размер пени за просрочку возврата кредита и процентов до 10 000 руб.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п с п. 4.2.3 Условий предоставления кредита банк имеет право провести блокирование банковской карты, прекратить предоставление кредита и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении клиентом хотя бы одного из условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомления с требованием погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени данные требования ответчиком в добровольном порядке не исполнены.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца обоснованными.

Литвинцев А.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ, платежи в счет погашения кредитной задолженности в установленных размерах и в определенные сроки им не осуществлялись, что в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, положений кредитного договора наделяет банк правом требовать взыскания с Литвинцева А.А. задолженности по кредитному договору.

Таким образом, с учетом применения судом положений ст. 333 ГК РФ, с Литвинцева А.А. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) полежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66268-59 руб., в том числе задолженность по основному долгу и просроченным процентам - 56268-59 руб., пени - 10 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3041-76 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░.░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 66268-59 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3041-76 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.