Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3166/2015 ~ М-2500/2015 от 19.06.2015

Дело № 2-3166/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

с участием представитель истца Щербаковой И.О.

при секретаре Стреж М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Якупова Н.А. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Якупова Н.А. обратилась в суд с иском с учетом изменений к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Якуповой Н.А. и Акционерным обществом «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 35074 рубля 66 копеек, с полной процентной ставкой 93,56% годовых на срок 6 месяцев, в соответствии с условиями которого заемщик обязана уплатить комиссию за обслуживание текущего потребительского счета в размере 1,99% от первоначальной суммы кредита, что согласно графику погашения составляет 697 рублей 99 копеек ежемесячно. Исполняя свои обязанности по договору Якупова Н.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатила в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание счета 4187 рублей 94 копейки. Также указанным договором предусмотрена обязанность клиента уплачивать банку страховую премию за присоединение к Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «Кредит быстро» в размере 312 рублей 86 копеек, которая уплачивается единовременно за весь срок кредита.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Якуповой Н.А. и Акционерным обществом «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № на получение кредита наличными в сумме 102500 рублей 00 копеек с полной процентной ставкой 53,99% годовых на срок 24 месяца. На сегодняшний день все обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. Согласно условиям указанного договора предусмотрена обязанность клиента уплачивать банку ежемесячные комиссии за обслуживание счета в размере 1,490% от суммы кредита, что оставляет 1527 рублей 25 копеек ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом было оплачено комиссии на общую сумму 38266 рублей 60 копеек. Также указанным договором предусмотрена обязанность клиента уплатить банку страховую премию за присоединение к программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» 0,20% от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4694 рубля 66 копеек. Истец полагает, что указанные условия кредитных договоров являются незаконными, как противоречащие требованиям действующего законодательства РФ и возлагающие на заемщика-потребителя необоснованные дополнительные расходы. Просит признать условия указанных кредитных договоров в части взимания комиссий за обслуживание счета и уплаты страховых премий незаконными, взыскать с ответчика 100707 рублей 61 копейку, из которой страховые премии и комиссии в размере 47462 рублей 06 копеек, 5783 рубля 49 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, 47462 рубля 06 копеек неустойка, а также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 15000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от суммы иска.

Представитель истца Щербакова И.О., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в них.

В судебное заседание истец Якупова Н.А. не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

В судебное заседание представитель третьего лица – ООО «<данные изъяты>» не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

С учетом представителя истца, суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку неявка ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Аналогичные положения закреплены в п. 2 статьи 1 ГК РФ, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно Письму Роспотребнадзора от 15 июля 2008г. № 01/7479-8-29 по смыслу нормы, установленной п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

В целях снижения риска неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором, таким способом является, в том числе, страхование.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г. установлено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Аналогичная правовая позиция содержится в пункте 4 Обзора апелляционной и кассационной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда за 9 месяцев 2012г. от 13 ноября 2012г., в котором указано о том, что согласованное сторонами условие кредитного договора об обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье, в тех случаях, когда у заемщика имелась возможность заключить договор и на иных условиях, закону не противоречит. Аналогичные положения содержатся в Обзоре апелляционной и кассационной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского Краевого суда за 9 месяцев 2013г.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между Якуповой Н.А. и ОАО «АльфаБанк» заключен договор № № о предоставлении «Нецелевого кредита» в размере 35074 рубля 66 копеек на срок 6 месяцев под 29,90% годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Якуповой Н.А. был заключен кредитный договор № на получение кредита наличными в размере 102500 рублей 00 копеек под 14,990% годовых сроком на 24 месяца.

При заполнении Анкеты-Заявления на получение кредита по кредитному договору № истец заполнила раздел «Дополнительные услуги», где путем проставление отметки в графе «да» выразила согласие на заключение договора страхования в ООО «<данные изъяты>» по программе «Страхование Жизни» и просила включить сумму страховой премии, подлежащей уплате в страховую организацию, в сумму кредита. При заполнении Раздела «Дополнительные услуги» Якуповой Н.А. банком было разъяснено, что дополнительные услуги выбираются самостоятельно и сугубо добровольно, могут быть оплачены любым удобным для клиента способом, в том числе их стоимость может быть включена в сумму кредита, решение клиента о выборе либо об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении Соглашения о целевом кредите. Якупова Н.А. подтвердила свое согласие на присоединение к программе страхования, подписав анкету заявителя. На основании согласия заемщика быть застрахованной по программе «Страхование жизни», между Якуповой Н.А. и ООО «<данные изъяты>» был подписан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «Кредит Быстро», согласно условиям которого выгодоприобреталем в случае смерти застрахованного лица является Банк, а в случае установления Застрахованному 1-й группы инвалидности страхователь, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования не позднее 60-ти календарных дней с даты оформления настоящего полиса-оферты и составляет 312 рублей 86 копеек. При подписании полиса-оферты истец была уведомлена, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения кредита в Банке, что вправе не принимать указанный полис и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

При заполнении Анкеты-Заявления на получение кредита № истец выразила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» путем проставления галочки в графе «Да». При этом просила в случае принятия решения о выдаче ей кредита наличными увеличить сумму кредита на сумму страховой премии в размере 0,20% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования, дала распоряжение Банку перечислить страховую премию не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита на расчетный счет № для ООО «<данные изъяты>». На основании согласия заемщика быть застрахованной по программе «Страхование жизни», между Якуповой Н.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был подписан договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», согласно условиям которого выгодоприобреталем в случае смерти застрахованного лица является Банк, а в случае установления Застрахованному 1-й группы инвалидности страхователь, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования не позднее 60-ти календарных дней с даты оформления настоящего полиса-оферты и составляет 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования за каждый месяц страхования. При подписании договора страхования истец была уведомлена, что заключение Договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлена, что вправе страховать указанные в Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать в иной страховой компании по своему усмотрению, согласна с назначением выгодоприобретателя по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов.

Таким образом, документами, имеющимися в материалах дела, опровергаются доводы истца о том, что Банк обусловил предоставление услуг кредитования приобретением услуг страхования, включил в договоры кредитования незаконные условия. При подписании Анкет-заявлений на получение указанных кредитов истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условий договоров, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договоров. Согласно нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договоров истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком.

При этом право на отказ от участия в добровольном страховании после подключения к нему и возврат платы за подключение к программе страхования истец также не реализовал. Кроме того, истцом не было представлено каких-либо доказательств, что его отказ от участия в добровольном страховании мог повлечь отказ и в заключении с ним кредитных договоров. Из материалов дела следует, что Якупова Н.А. не была лишена возможности заключить кредитные договоры и без заключения договоров страхования на предложенных Банком условиях.

Личное страхование заемщика не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «Кредит Быстро» № и договор страхования № являются самостоятельными сделками, которые заключены на основании волеизъявления, выраженного истцом при заполнении Анкет-Заявлений на получения Нецелевого кредита «Кредит Быстро» и Кредита наличными. При присоединении к договорам страхования истец согласилась на включение страховых премий в стоимость кредитов.

В случае неприемлемости условий Якупова Н.А. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в силу чего доводы истца о навязанности услуг, суд во внимание не принимает.

Основания полагать, что при заполнении вышеуказанных документов Якупова Н.А. действовала не добровольно, под давлением кредитора, у суда отсутствуют.

В связи с чем основания для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части присоединения к программам страхования, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют.

Разрешая исковые требовании о признании незаконным взимания комиссий за обслуживания текущего счета по кредитным договором суд исходил из следующего.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 года. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 названного ФЗ Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита, как и за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно Положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002 года №205-П, обязанность создания условия предоставления и погашения кредита, возложена на банк.

Поскольку обслуживание ссудного счета - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает комиссии, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Возложение на потребителя платы за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание текущего потребительского счета, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Якуповой Н.А. и Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 35074 рубля 66 копеек под 29,90 % годовых. В типовую форму анкеты-заявления на получение кредита банком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в частности в соответствии с условиями договора заемщик обязан уплатить комиссию за обслуживание счета в размере 1,99 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что составляет 697 рублей 99 копеек в месяц.

Как следует из выписки по лицевому счету Якуповой Н.А., банком с истца были удержаны платежи в виде комиссии за обслуживание счета в размере 4187 рублей 94 копейки.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Якуповой Н.А. был заключен кредитный договор № на получение кредита наличными в размере 102500 рублей 00 копеек под 14,990% годовых сроком на 24 месяца. В типовую форму анкеты-заявления на получение кредита банком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в частности в соответствии с условиями договора заемщик обязан уплатить комиссию за обслуживание счета в размере 1,490 % от суммы кредита ежемесячно, что составляет 1527 рублей 25 копеек в месяц.

Как следует из выписки по лицевому счету Якуповой Н.А., банком с истца были удержаны платежи в виде комиссии за обслуживание счета в размере 38266 рублей 60 копеек.

С учетом приведенных норм суд расценивает действия банка по включению в вышеуказанные кредитные договоры условий, обязывающих истца уплачивать данные комиссии, как ущемляющие права потребителя Якуповой Н.А., поскольку данные комиссии незаконно удержаны банком, направлены на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В связи с чем, требования истца в части взыскания сумм комиссий за обслуживание счета подлежит удовлетворению в размере заявленном истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 4187 рублей 94 копейки и по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 38266 рублей 60 копеек.

В соответствии со ст.395 ГК РФ (применяется для расчета процентов за пользования чужими денежными средствами до 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 13 сентября 2012 года № 2873-У, с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.

Для расчета суммы процентов за пользования чужими денежными средствами, начисляемых после 01 июня 2015 года необходимо руководствоваться ст.395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу составляет за период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года в размере 10,89% годовых, за период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года в размере 10,81% годовых, за период с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года в размере 9,89% годовых.

Проверив имеющийся в исковом заявлении расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 933 рублей 45 копеек по кредитному договору от 07 августа 2012 года и в размере 3901 рубля 92 копейки по кредитному договору от 24 апреля 2013 года, судья полагает признать его недостоверным.

При взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судья исходит из следующего расчета.

По кредитному договору от 07 августа 2012 года № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года:

РАСЧЕТ
процентов за пользование чужими денежными средствами
Расчет произведен по формуле: сумма*количество дней*ставка рефинансирования/360
Ставка рефинансирования	8,25%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
261,80	08.09.2012	31.05.2015	984	59,04
305,02	15.09.2012	31.05.2015	977	68,29
131,17	18.09.2012	31.05.2015	974	29,28
697,99	09.10.2012	31.05.2015	953	152,44
600,44	08.11.2012	31.05.2015	924	127,14
97,55	09.11.2012	31.05.2015	923	20,63
697,99	08.12.2012	31.05.2015	894	143,00
697,99	10.01.2013	31.05.2015	862	137,88
697,99	08.02.2013	31.05.2015	834	133,40
4187,94	: СУММА КОМИССИЙ	Итого:	871,11

За период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,89% годовых проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 17 рублей 74 копейки (4187,94*10,89%*14дней:360)

За период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,81% годовых проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 37 рублей 73 копейки (4187,94*10,81%*30дней:360)

За период с 15.07.2015 года по 22.07.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 9,89% годовых проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 9 рублей 20 копеек (4187,94*09,89%*8дней:360)

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 935 рублей 78 копеек.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года:

РАСЧЕТ
процентов за пользование чужими денежными средствами
Расчет произведен по формуле: сумма*количество дней*ставка рефинансирования/360
Ставка рефинансирования	8,25%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
1527,25	25.05.2013	31.05.2015	727	254,45
5,34	25.06.2013	31.05.2015	697	0,85
1521,91	25.06.2013	31.05.2015	697	243,09
505,34	25.07.2013	31.05.2015	667	77,24
1021,91	25.07.2013	31.05.2015	667	156,20
1527,25	27.08.2013	31.05.2015	635	222,25
5,34	25.09.2013	31.05.2015	607	0,74
30,44	26.09.2013	31.05.2015	606	4,23
1397,36	26.09.2013	31.05.2015	606	194,06
17,44	03.10.2013	31.05.2015	599	2,39
124,55	03.10.2013	31.05.2015	599	17,10
1527,25	06.10.2013	31.05.2015	596	208,60
30,55	27.11.2013	31.05.2015	545	3,82
30,54	28.11.2013	31.05.2015	544	3,81
30,55	29.11.2013	31.05.2015	543	3,80
1527,25	29.11.2013	31.05.2015	543	190,05
394,36	25.12.2013	31.05.2015	517	46,72
45,31	27.12.2013	31.05.2015	515	5,35
1132,89	27.12.2013	31.05.2015	515	133,70
650,15	25.01.2014	31.05.2015	487	72,56
175,42	04.02.2014	31.05.2015	478	19,22
857,27	04.02.2014	31.05.2015	478	93,91
19,83	25.02.2014	31.05.2015	457	2,08
1527,25	25.02.2014	31.05.2015	457	159,95
30,55	26.03.2014	31.05.2015	426	2,98
61,09	28.03.2014	31.05.2015	424	5,94
427,63	11.04.2014	31.05.2015	411	40,28
1527,25	11.04.2014	31.05.2015	411	143,85
359,59	25.04.2014	31.05.2015	397	32,72
1167,66	25.04.2014	31.05.2015	397	106,23
1527,25	27.05.2014	31.05.2015	365	127,75
1527,25	25.06.2014	31.05.2015	337	117,95
1527,25	25.07.2014	31.05.2015	307	107,45
1527,25	26.08.2014	31.05.2015	276	96,60
1527,25	30.09.2014	31.05.2015	241	84,35
152,72	30.09.2014	31.05.2015	241	8,43
1527,25	13.11.2014	31.05.2015	199	69,65
580,36	13.11.2014	31.05.2015	199	26,47
1527,25	25.11.2014	31.05.2015	187	65,45
1527,25	25.12.2014	31.05.2015	157	54,95
1527,25	27.01.2015	31.05.2015	125	43,75
1527,25	25.02.2015	31.05.2015	97	33,95
1527,25	25.03.2015	31.05.2015	67	23,45
1527,25	25.04.2015	31.05.2015	37	12,95
38266,60	: СУММА КОМИССИЙ	Итого:	3321,29

За период с 01.06.2015 года по 31.05.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,89% годовых проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 162 рубля 05 копеек (38266,60*10,89%*14дней:360)

За период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,81% годовых проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 344 рубля 72 копейки (38266,60*10,81%*30дней:360)

За период с 15.07.2015 года по 22.07.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 9,89% годовых проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 84 рубля 10 копеек (38266,60*9,89%*8дней:360)

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3912 рублей 16 копеек.

Поскольку суд не вправе выйти за пределы заявленных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере заявленном истцом – 4835 рублей 37 копеек (933,45+3901,92).

В силу ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия от истца, срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек ДД.ММ.ГГГГг., в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата заявленная истцом). Сумма неустойки за указанный период составляет 59860 рублей 90 копеек, исходя из следующего расчета: (38266,60+4187,94) х 3 % х 47 дней = 59860,90. Однако, учитывая, что сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида работ (оказания услуги), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 42454 рублей 54 копейки. Оснований для снижения суммы неустойки суд не находит.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору за комиссии, ему не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Якуповой Н.А. в результате нарушения её прав, как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в её пользу в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 5000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

При данных обстоятельствах, оценивая доказательства в их совокупности, суд считает необходимым взыскать с ответчика уплаченные суммы в качестве комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4187 рублей 94 копейки, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38266 рублей 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4835 рублей 37 копеек, неустойку в размере 42454 рубля 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, итого 90744 рубля 45 копеек.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы в размере 90744 рубля 45 копеек, суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 45372 рубля 22 копейки, который подлежит взысканию в пользу Якуповой Н.А.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Якуповой Н.А. и ООО «<данные изъяты>», стоимость услуг по настоящему договору определяется в размере 15000 рублей. Согласно квитанции к приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ от Якуповой Н.А. принято ООО «<данные изъяты>» 15000 рублей в счет оплаты юридических услуг.

Принимая во внимание ст. 100 ГПК РФ, с учетом разумности и справедливости, исходя из взысканной в пользу истца суммы, числа судебных заседаний, объема правовой помощи, сложности дела, характера спора, ценности защищаемого права, отсутствия возражений со стороны ответчика, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом п. 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 3222 рубля 33 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

решил:

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между Якупова Н.А. и ОАО «Альфа-Банк» в части взимания комиссий за обслуживание счета, недействительными.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Якупова Н.А. сумму уплаченных комиссий в размере 42454 рубля 54 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4835 рублей 37 копеек, неустойку в размере 42454 рубля 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 45372 рубля 22 копейки, судебные расходы в размере 15000 рублей, а всего 152605 рублей 57 копеек.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3222 рубля 33 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов