Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-173/2021 (2-1801/2020;) ~ М-1639/2020 от 22.09.2020

                  Дело № 2-173/2021

18RS0023-01-2020-002419-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2021 года                                                                              г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи                          Майоровой Л. В.,

при секретаре                                                       Дыньковой Е. А.,

при участии ответчика Сергеева С. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Сергееву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                        У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Сарапульский городской суд с иском к Сергееву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования обосновывают тем, что 04.12.2018 года Банк и Сергеев С. А. заключили соглашение № о кредитовании на получение кредита наличными в офертно - акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 2 190 000 рублей 00 копеек, с выплатой процентов за пользование кредитом - 16,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере 55 000 рублей копеек. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Однако, несмотря на надлежащее выполнение Банком своих обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. За период с 06.04.2020 года по 31.07.2020 года образовалась задолженность в размере 1 926 510 рублей 69 копеек.

Просит взыскать с ответчика Сергеева С. А. в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании от 04.12.2018 года: просроченный основной долг - 1 788 902 рубля 47 копеек; начисленные проценты - 121 167 рублей 79 копеек; штрафы и неустойки - 16 440 рублей 43 копейки; расходы по уплате госпошлины в пользу истца в размере 17 832 рубля 55 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Ответчик Сергеев С. А. в судебном заседании требования признал частично, не согласен с суммой неустойки и просит снизить ее размер согласно ст. 333 ГК РФ.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, суд считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ - двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ - договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела установлено, что кредитное соглашение между сторонами заключено в офертно - акцептной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 04.12.2018 года между Банком и Сергеевым С. А. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 2 190 000 рублей 00 копеек под 16,99 % годовых.

Обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил полностью. В соответствии с выпиской по счету, открытому на имя Сергеева С. А. он воспользовался предоставленным кредитом.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными суду доказательствами: заявлением на получение кредита наличными от 03.12.2018 года, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными от 04.12.2018 года, Общими условиями договора потребительского кредита, выпиской по счету №.

Таким образом, договор с ответчиком заключен путем направления оферты и ее акцептования; заявление заемщика представляет собой кредитное предложение на получение кредитной карты.

Согласно ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.3. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными – заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в Графике платежей.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными – количество ежемесячных платежей: 60. Окончательное количество ежемесячных платежей указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком заемщику при заключении договора выдачи кредита наличными, при этом количество ежемесячных платежей, предусмотренных в настоящем пункте не может отличаться более чем на один от указанного в Графике платежей. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по Графику платежей. Сумма ежемесячного платежа 55 000 рублей. Сумма последнего ежемесячного платежа, изначально указанная в Графике платежей, может изменяться, если дата ежемесячного платежа, указанная в Графике платежей, приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем и такой перенос даты ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом в порядке, определенном Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Новый График платежей предоставляется заемщику способом, указанным п. 16 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Дата осуществления первого платежа в соответствии с Графиком платежей 09.01.2019 года. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита: 31-е число каждого месяца. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежа в текущем календарном месяце, платеж должен быть осуществлен в последнюю календарную дату текущего месяца (п. 6).

В силу ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, в соответствии с условиями заключенного соглашения о кредитовании путем выдачи банковской карты и зачисления на счет Сергеева С. А. денежной суммы в размере 2 190 000 рублей 00 копеек. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, несмотря на надлежащее выполнение Банком своих обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик Сергеев С. А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им обязательств по возврату кредитной задолженности.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 6.4. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными предусмотрено, что Банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и Графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Таким образом, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности.

Согласно расчету истца, у Сергеева С. А. перед Банком по состоянию на 31.07.2020 года образовалась задолженность в размере 1 926 510 рублей 69 копеек, в том числе, сумма основного долга в размере 1 788 902 рубля 47 копеек; сумма начисленных процентов в размере 121 167 рублей 79 копеек; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 7 422 рубля 44 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 9 017 рублей 99 копеек.

Возражений относительно расчета задолженности заемщик суду не представил.

Судом установлено, что расчет суммы долга истцом произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, а также размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Расчет кредитной задолженности в части взыскания суммы основного долга, процентов, неустойки судом проверен, суд находит указанный расчет правильным, соответствующим материалам дела, положениям ст. 319 ГК РФ и принимает его за основу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Учитывая, что Сергеев С.А. уклонился от исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредиту в размере 1 788 902 рубля 47 копеек подлежит взысканию с ответчика Сергеева С. А. в пользу истца.

В соответствии с ч. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Исходя из изложенного следует, что предусмотренные ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование кредитом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон.

В соответствии п. п. 2.8. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными - за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей (п. 2.9.).

Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в Графике платежей за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет Банка. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка (п. 2.10.)

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, процентная ставка по кредиту определена сторонами в размере 16,99 % годовых. Согласно расчету сумма начисленных процентов по кредиту составила 121 167 рублей 79 копеек.

Поскольку ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств по договору кредита, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 121 167 рублей 79 копеек основаны на нормах действующего законодательства и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ - исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекс.

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора займа, обязательства по возврату суммы займа не исполняются, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ.

Пунктом 5.1. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления Банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет Банка (п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными - за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, предусмотренная п. 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов.

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора кредита допускалась просрочка перечисления платежей по возврату суммы кредита и уплаты процентов, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ, п. 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Следовательно, проценты в виде неустойки, предусмотренные п. 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными подлежат уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 31.07.2020 года Банком начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга - 9 017 рублей 99 копеек; за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 7 422 рубля 44 копейки.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Следовательно, степень соразмерности заявленной истцом неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд полагает, что начисленный Банком размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, с учетом конкретных обстоятельств дела, периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит уменьшению.

Таким образом, с ответчика Сергеева С. А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от 04.12.2018 года по состоянию 31.07.2020 года: сумма основного долга в размере 1 788 902 рубля 47 копеек; сумма начисленных процентов в размере 121 167 рублей 79 копеек; неустойка в размере 16 440 рублей 43 копейки (неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 7 422 рубля 44 копейки + неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 9 017 рублей 99 копеек).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

С учетом вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 832 рубля 55 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Сергееву <данные изъяты> о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Сергеева <данные изъяты> в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 04.12.2018 года по состоянию на 31 июля 2020 года:

- сумму основного долга в размере 1 788 902 рубля 47 копеек;

- сумму начисленных процентов в размере 121 167 рублей 79 копеек;

- неустойку в размере 16 440 рублей 43 копейки;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 17 832 рубля 55 копеек.

Решение принято судьей в окончательной форме 05 февраля 2021 года.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Судья:                                Л.В. Майорова