Решение по делу № 2-8866/2017 ~ М-9061/2017 от 09.10.2017

Дело № 2-8866/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Шишеловой Т.Л.

при секретаре Рязановой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

25 октября 2017 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка к Некрасову А.И. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Северо-Западного банка обратилось в суд к Некрасову А.И. с иском о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что на основании личного заявления, ** ** **. ответчику была выдана кредитная карта № ... с лимитом в сумме ... под ... % годовых; при этом должник был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия) и с Тарифами Банка. Ответчик совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал кредитные средства, при этом неоднократно допускал нарушение взятых на себя обязательств по возврату заемных денежных средств. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ** ** **. составляла 75 572 рубля 18 копеек, из которых: сумма просроченного основного долга – 62 583 рубля 12 копеек; сумма просроченных процентов – 10 477 рублей 47 копеек, неустойка – 2 511 рублей 59 копеек. Именно указанные суммы задолженности представитель истца просит взыскать с ответчика, а также понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины на сумму 2 467 рублей 17 копеек.

В судебном заседании представитель истца не присутствует, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик в суде с иском не согласен, указывая, что кредитная карта была похищена у него гр. Назаровым И.А., который, получив денежные средства, находящиеся на карте, распорядился ими по своему усмотрению. В настоящее время за совершение указанного преступления Назаров осужден приговором Эжвинского районного суда РК; в свою очередь Некрасов обратился в Сыктывкарский суд с иском к Назарову о возмещении причиненного ущерба (денежных средств, списанных с кредитной карты).

Суд счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца, по представленным письменным доказательствам, по правилам ст.167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, обозрев гражданское дело мирового судьи Куратовского судебного участка г. Сыктывкара № 2-1128/17, суд приходит к следующему.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (434 ГК РФ).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как установлено ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Установлено, что ** ** ** Некрасовым А.И. оформлено заявление на получение кредитной карты ... с лимитом кредита ..., в соответствии с которой он предлагал заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (Договор), в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Из содержания заявления следует, что ответчик согласен с «Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия), Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением о получении кредитной карты (далее – Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее – Тарифы банка), обязуется их выполнять.

Заявление подписано ответчиком и подано им в ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных в Общих условиях.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Банк акцептовал анкету Некрасова А.И. Как следует из выписки по кредитной карте № ..., с момента ее выдачи, ответчик совершал операции по выданной истцом кредитной карте.

В этой связи, активировав указанную кредитную карту, ответчик принял на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора.

Таким образом, на основании поданного ответчиком заявления на получение кредитной карты между истцом и ответчиком был заключен договор № ... о выпуске и обслуживании кредитной карты ..., с кредитным лимитом ... под ... % годовых, со сроком возврата обязательного платежа, определяемого в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на получение кредитной карты, Индивидуальных условиях и Тарифах банка, полученных Некрасовым, что подтверждается собственноручной подписью последнего.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору; им ежемесячно направлялись ответчику отчеты, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору.

Между тем, взятые на себя обязательства по договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов ответчик выполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по кредитной карте № ... и не оспаривается ответчиком.

Статьей 810 ч. 1 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на ** ** **. общий размер задолженности Некрасова перед банком составил ..., из которых: сумма просроченного основного долга – ...; сумма просроченных процентов – ..., неустойка – ...

На основании пункта 5.2.5 Общих условий, при нарушении держателем карты настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк вправе направить держателю карты уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка) и возврата карты в Банк.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с ч. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ч. 2 ст. 33 ФЗ).

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации).

Поскольку, как установлено судом, Некрасовым были существенно нарушены условия кредитного соглашения, у истца возникло право требовать досрочного погашения всей суммы задолженности, начисленных процентов и штрафов.

** ** ** банк обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, на которое должным образом ответчик не отреагировал.

При изложенных обстоятельствах, по мнению суда, требования банка о взыскании задолженности по кредитной карте, являются обоснованными.

Одновременно судом учитывается, что в соответствии со ст. 401 ГК Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Однако, в нарушение указанных норм права, а также ст. 56 ГПК РФ, Некрасовым А.И. не представлено суду доказательств принятия всех мер для надлежащего исполнения кредитного обязательства. Доказательств того, что нарушение установленных договором сроков гашения кредита было вызвано чрезвычайными, объективно непредотвратимыми обстоятельствами, также не представлено. Ответчиком не названо суду обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнить кредитные обязательства по причинам, названным в ст. 401 ГК РФ, с которыми закон связывает освобождение от гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств.

Отсюда, оснований для освобождения ответчика от взыскания образовавшейся задолженности по кредитной карте суд не находит.

В то же время, довод ответчика о том, что кредитная карта была похищена у него гр. Назаровым И.А., в связи с чем именно Назаров должен отвечать за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит несостоятельным, поскольку сам по себе факт списания Назаровым денежных средств, полученных Некрасовым А.И. в кредит, при отсутствии соответствующих договорных отношений, не порождает у Назарова И.А. каких-либо обязательств перед банком.

В свою очередь, Некрасов А.И. не лишен возможности судебной защиты своего права иным способом, избранным на основании ст. 12 ГК РФ, в т.ч. и путем обращения в суд к Назарову И.А. с иском о взыскании денежных средств. Более того, данным правом ответчик воспользовался, им подано в Сыктывкарский городской суд заявление к Назарову о возмещении ущерба, причиненного преступлением. По данному факту возбуждено гражданское дело № 2-8895/2017.

Между тем, согласно представленного истцом расчета просроченной задолженности по кредитной карте № ... по состоянию на ** ** **. размер задолженности составил ... из которых: сумма просроченного основного долга – ...; сумма просроченных процентов – ..., неустойка .... Именно указанную сумму задолженности представитель истца просит взыскать с ответчика.

На основании положений ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 3.9 Общих условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет ...% годовых.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным. Возражений относительного данного расчета ответчиком суду не предоставлено. Не заявлено им ходатайств и о снижении размера заявленной ко взысканию неустойки.

Таким образом, поскольку применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно только в исключительных случаях и по заявлению ответчика, вопрос о снижении размера неустойки в данном случае судом не рассматривается.

Следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору на общую сумму ..., из которых: сумма просроченного основного долга – ...; сумма просроченных процентов – ..., неустойка – ....

При этом ссылка истца на то обстоятельство, что, начиная с ** ** ** Назаровым И.А. вносятся денежные средства в счет погашения задолженности по кредитной карте, правового значения в рамках настоящего спора не имеет; поскольку банком заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на ** ** **; а в соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ, суд рассматривает дело в рамках заявленных требований.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Соответственно, судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины за подачу искового заявления, понесенные банком в связи с обращением в суд, в размере ... подлежат взысканию с ответчика.

Отсюда, рассмотрев дело в пределах заявленных требований и по заявленным основаниям, применительно к обстоятельствам возникшего спора, положениям ст.56, 57 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость и достоверность, а также достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка к Некрасову А.И. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Некрасова А.И. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка задолженность по кредитной карте № ... по состоянию на ** ** ** в размере 75 572 (семьдесят пять тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 18 копеек, из которых: сумма просроченного основного долга – 62 583 (шестьдесят две тысячи пятьсот восемьдесят три) рубля 12 копеек; сумма просроченных процентов – 10 477 (десять тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 47 копеек, неустойка – 2 511 (две тысячи пятьсот одиннадцать) рублей 59 копеек и понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в сумме 2 467 (две тысячи четыреста шестьдесят семь) рублей 17 копеек; всего взыскать 78 039 (семьдесят восемь тысяч тридцать девять) рублей 35 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения настоящего решения.

Председательствующий