Решение по делу № 2-1336/2013 ~ М-1037/2013 от 27.03.2013

№ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Федина К.А.,

при секретаре Чепариной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Челябинске гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2, ФИО3 к открытому акционерному обществу «Собинбанк» о признании незаконными условий договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском к ОАО «Собинбанк» о признании условий ФИО4 договора от ДД.ММ.ГГГГ в части обязательного страхования недействительными.

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственность Коммерческий банк «ФИО4 ипотечный банк» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 был заключен договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Пунктами 9.1 и 9.4. ФИО4 договора предусмотрена обязанность истцов застраховать жизнь, потерю трудоспособности и приобретаемое имущество на срок действия ФИО4 договора плюс один день. Считают, что условия о страховании ущемляют их права как потребителей. ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) (далее - Банк) и КБ «ФИО4 ипотечный банк» (далее - КБ РИБ) заключен договор купли-продажи закладных №, согласно которому КБ РИБ обязался передать в собственность Банка закладные со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности. Поэтому с учетом уточнения просят признать недействительными пункты 9.1, 9.3 договора № о предоставлении кредита на приобретение квартиры в части возложения обязанности по страхованию жизни и здоровья на весь период действия договора.

Истцы ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте слушания, просят дело рассмотреть без их участия (л.д.38,39).

Представитель ответчика ОАО «Собинбанк» в судебное заседание не явились, извещены, просят дело рассмотреть без их участия, представили возражения, из которых следует, что они иск не признают, поскольку являются ненадлежащими ответчика, так как не являются стороной в договоре (л.д.44-45).

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственность Коммерческий банк «Русский ипотечный банк» в судебное заседание не явились, извещены, просят дело рассмотреть без их участия, представили возражения, из которых следует, что они с иском не согласны, поскольку истек срок исковой давности (л.д.40).

Судом, в порядке ч. 5. ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав по правилам статей 59, 60, 67 ГПК РФ все имеющиеся доказательства по настоящему делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственность Коммерческий банк «ФИО4 ипотечный банк» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 был заключен договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на приобретение квартиры по адресу: <адрес> (л.д. 9-17).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Собинбанк» и КБ «ФИО4 ипотечный банк» (далее - КБ РИБ) заключен договор купли-продажи закладных №, согласно которому КБ РИБ обязался передать в собственность Банка закладные со всеми удостоверяемыми ими правами в их совокупности.

В соответствии с договором купли-продажи закладных №/КП-РИБ от ДД.ММ.ГГГГ все права кредитора по закладной перешли к ОАО «Собинбанк».

Согласно пункта 5.1.1. кредитного договора кредит предоставляется заемщику на основании его письменного заявления после получения кредитором договоров (полисов) страхования, документов, подтверждающих оплату договоров (полисов) страхования, иных документов по требованию кредитора.

Пунктом 9.1. кредитного договора предусмотрено, что к моменту предоставления кредита заемщик обязан застраховать в страховой компании жизнь и потерю трудоспособности ФИО1 и ФИО3…. на срок действия договора плюс один рабочий день; квартиру от рисков утраты и повреждения … на срок действия договора плюс один рабочий день (л.д.15).

Согласно пункта 9.3 кредитного договора заемщик обязуется обеспечить действие договоров страхования, указанных в настоящей статье, в течение всего срока действия настоящего договора плюс один рабочий день…

В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.

В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование предмета залога является обязательным для залогодателя. Неисполнение этого обязательства по имущественному страхованию предмета залога является в соответствии с положениями ст. 50 вышеуказанного закон основанием для обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке.

Страхование жизни трудоспособности должника входит в стандартную процедуру получения ипотечного кредита/займа, предоставленную в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ №28 от 11.01.2000 (подп. 7 п. 2.3. Концепции).

Кроме того, страхование жизни и потери трудоспособности направлено на защиту интересов, прежде всего самих должников от рисков наступления неблагоприятных последствий, которые могут негативно сказаться на возможности исполнения должниками обязательств по кредитному договору/договору займа, и порождающие обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения в сумме непогашенного кредита/займа.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Судом установлено, что истцы были заранее ознакомлены со всеми условиями предоставления кредита, в том числе с условиями о страховании жизни и потери трудоспособности и приобретаемого недвижимого имущества, что подтверждается кредитным договором.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и по делу, а потому не может служить основанием к признанию кредитного договора в части страхования недействительным.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права применяется к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению сторон в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Как следует из материалов дела, истцам при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ было известно об условии обязательного страхования, в суд обратились ДД.ММ.ГГГГ, согласно штампа суда, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать ФИО1, ФИО2, ФИО3 в удовлетворении исковых требований о признании недействительными пунктов 9.1, 9.3 договора № о предоставлении кредита на приобретение квартиры в части возложения обязанности по страхованию жизни и здоровья на весь период действия договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2, ФИО3 к открытому акционерному обществу «Собинбанк» о признании незаконными условий договора, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий К.А. Федин

№ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Федина К.А.,

при секретаре Чепариной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Челябинске гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2, ФИО3 к открытому акционерному обществу «Собинбанк» о признании незаконными условий договора,

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2, ФИО3 к открытому акционерному обществу «Собинбанк» о признании незаконными условий договора, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий К.А. Федин