Решение по делу № 33-8834/2016 от 04.05.2016

Дело №...

17 мая 2016 года                                 адрес

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                         Абубакировой Р.Р.

судей:                                     Алексеенко О.В.                                            Пономаревой Л.Х.

при секретаре                             ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО3 на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, отказать полностью.

Заслушав доклад судьи Пономаревой Л.Х., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным кредитного договора в части предоставления услуг страхования, взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя тем, что дата между сторонами был заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. на срок до дата под ... % годовых. При заключении Договора истцу была навязана услуга Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, по условиям которого на истца возложена обязанность по уплате ежемесячной платы за присоединение к страховой программе в размере ... руб., по уплате ответчику за присоединение к Программе страхования, сбор, обработку и техническую передачу, связанную с организацией распространения условий Договора страхования, а так же консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере ...% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита в размере ... руб., в том числе компенсация на оплату страховых взносов Страховщику исходя их годового страхового тарифа ...% от страховой суммы или ... руб. за каждый год страхования. В результате Банком в виде Подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с истца была удержана сумма в размере ... руб. По мнению истца, указанные действия ответчика нарушают ее права как потребителя, поскольку являются навязанными, в связи с чем просила признать кредитный договор в части предоставления услуг страхования незаконным, взыскать денежные средства в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО3 просит отменить решение суда, указывая на то, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни не является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по страхованию своей жизни и здоровья, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от данной услуги страхования. По мнению истца, услуга страхования является навязанной, лишена возможности самостоятельного выбора страховщика.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что истец в полном объеме была проинформирована об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила. Истица не была лишена права выбора страховой компании, а также права отказаться от страхования жизни и трудоспособности.

С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Как усматривается из материалов дела, дата. между сторонами заключен кредитный договор N №.... сроком исполнения дата. на сумму ... руб. под ... % годовых.

Кредит предоставлен истцу на основании ее заявления на получение кредита от дата., в котором имеется раздел о страховании, предусматривающий, что страховая сумма соответствует сумме кредита (л.д. ...).

На основании заявления о присоединении к Программе страхования от дата. распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ООО "СК "ВТБ страхование".

Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от дата следует, что истец была согласна быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N ... от дата, заключенного между банком и ООО "СК "ВТБ страхование". Истец согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Также истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере ... % в месяц от суммы кредита в размере ... руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере ... руб. (...% исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования. Истцу известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлена.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявление истца на получение кредита раздела о параметрах страхования её жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Таким образом довод истца о неосновательном обогащении ответчика не нашел своего подтверждения при рассмотрении гражданского дела, поскольку, как установлено из материалов дела, комиссия получена банком на основании заключенного между сторонами договора.

Проанализировав фактические обстоятельства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что истец в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования в рублевом выражении также доведен до потребителя, предоставлена возможность отказа от страхования.

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований истца отсутствовали у суда первой инстанции, как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Доводы апелляционной жалобы в целом не опровергают выводов суда, а по своей сути направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО3 без удовлетворения.

Председательствующий                         Абубакирова Р.Р.

Судьи                                     Алексеенко О.В.

                                        Пономарева Л.Х.

Справка: судья ФИО4