Решение по делу № 2-2421/2016 ~ М-2108/2016 от 01.06.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л., при секретаре судебного заседания Теребило И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 05 июля 2016 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, обязании прекратить начисление пеней, принятии отказа от исполнения договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Омский районный суд <адрес> с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» с названными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 41 880 рублей на срок 36 месяцев. В настоящее время у истца сформировалась задолженность по названному кредитному договору, в связи с изменениями обстоятельств настолько, что если бы истец мог это предвидеть, то не заключил бы кредитный договор под такой процент. Истцу открыт счет на основании договора, банком получены от истца персональные данные для использования в целях исполнения кредитного договора. Доход истца не позволяет исполнять кредитные обязательства. При заключении договора банк проверял кредитную историю истца и ему было известно о наличии иных обязательств. Согласно установленным условиям кредитного договора, в случае, если истцом будут допускаться просрочки по внесению ежемесячного платежа, банк имеет право начислить неустойку, штрафы, которые увеличат сумму задолженности в разы, что, по мнению истца, ставит его в тяжелое материальное положение. Сумма задолженности будет составлять такой размер, что ее выплата будет совершенно нереальна. Во избежание указанных последствий и предупреждения причинения обеим сторонам убытков, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование, где просил банк прекратить начисление неустойки, штрафов, расторгнуть кредитный договор, прекратить использование персональных данных и обратиться в суд, однако банк проигнорировал указанное требование. Просит расторгнуть кредитный договор №. Обязать ответчика прекратить начисление пени, штрафов, неустойки, а начисленные после ДД.ММ.ГГГГ отменить. Принять отказ от исполнения договора банковского вклада, об открытии ведения счета в рамках кредитного договора №. принять отказ от использования персональных данных, указанны и переданных при заключении договора.

В судебном заседании истец ФИО2 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик представитель общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещены надлежащим образом. Представили возражения на исковое заявление, согласно которому возражают против удовлетворения исковых требований, указали, что банком надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору и договору счета. Оснований для расторжения договора не имеется. В данном случае истец не может ссылаться на то, что он не мог объективно предполагать уменьшение его доходов настолько, что не будет иметь возможность погашать задолженность по кредиту, так как потеря работы или иная причина уменьшения доходов должны осознаваться лицом, принимающим на себя те или иные финансовые обязательства. Размер неустойки согласован сторонами в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью договора. Таким образом, истец до заключения договора знал о размере неустойки, начисляемой в случае ненадлежащего исполнения обязательств и акцептировал предложение банка о заключении соглашения на названных в оферте условиях. Истцом было предоставлено письменное согласие банку на обработку его персональных данных. В Общих условиях, являющихся неотъемлемой частью договора установлено, что заемщик предоставляет банку право передавать и раскрывать информацию о заемщике для конфиденциального использования. Банк обрабатывает данные клиента исключительно в целях исполнения заключенного с ним договора. На основании изложенного, просят в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Действия, совершенные ответчиком, по мнению суда, по перечислению денежных средств ФИО2 соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 307-309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением, в котором содержится оферта банку о выдаче кредита на неотложные нужды для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, путем заключения кредитного договора на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и Тарифами Банка. В случае заключения кредитного договора ФИО2 просил открыть счет и зачислить на счет выданный кредит.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 41 880 рублей на 36 месяцев под 39,90 % годовых. Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж составляет 2 011 рублей 45 копеек 15 числа каждого месяца.

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор путем акцепта оферты, что соответствует требованиям пункта 3 статьи 434 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, установлена сумма кредита в размере 41 880 рублей, проценты за пользование кредитом 39,90 процентов годовых.

С Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ФИО2 был ознакомлен и полностью согласен, о чем имеется личная подпись заемщика в кредитном договоре №.

Таким образом, заемщик на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и ее стоимости, самостоятельно принимал решение принять все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от заключения кредитного договора.

Истец, обращаясь в суд, указывает на существенное изменение обстоятельств, которые не позволяют ему исполнять кредитные обязательства, в связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В качестве таковых обстоятельств ФИО2 ссылается на свое материальное положение, не позволяющее ему исполнять кредитные обязательства по договору надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту.

Однако данное обстоятельство не может быть принято судом в качестве основания для расторжения кредитного договора, поскольку при его заключении истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, учитывая, что исходя из существа кредитного договора все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых заемщик исходил при его заключении, последний принимает на себя.

Предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора истец не приводит, наличие просрочки исполнения кредитного договора и возможное начисление банком неустойки на просроченные истцом уплатой суммы таковыми не являются.

При этом неисполнение истцом обязательств по возврату кредита делает невозможным расторжение кредитного договора по его требованию, ухудшение же материального положения не может являться основанием для неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и освобождения от его исполнения.

Доводы истца о том, что банк не учел все факторы, влияющие на уровень кредитного риска, и выдал истцу кредит, понимая, что он ввиду своего финансового положения исполнять обязательства по нему не сможет, не могут быть приняты во внимание, поскольку исходя из существа кредитного договора риск изменения материального положения и невозможности исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита несет сам заемщик, который на момент заключения договора должен был осознавать правовые последствия получения кредитных средств и необходимость их возврата, то есть оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с этим финансовые риски.

Таким образом, требование истца о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

Истец просит обязать ответчика прекратить начисление пени, штрафов, неустойки, а начисленные после ДД.ММ.ГГГГ отменить.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик несет ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Стороны договора согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе предусмотреть в договоре условие о применении мер ответственности в случае нарушения стороной договорных обязательств, в частности, условие о договорной неустойке за неисполнение либо ненадлежащее исполнение договора.

Также этой статьей предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из общих принципов гражданского права и существа договорных отношений, названный пункт кредитного договора, предусматривающий уплату неустойки при несвоевременном исполнении обязательства по погашению кредитной задолженности фактически является дополнительным способом обеспечения банком исполнения обязательств со стороны заемщика в случае их ненадлежащего исполнения, не противоречит закону.

Таким образом, действия банка по начислению неустойки соответствуют условиям кредитного договора и не противоречат действующему законодательству, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца обязать ответчика прекратить начисление пени, штрафов, неустойки, а начисленные после ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Согласно статье 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Соответственно, истец вправе обратиться к банку с требованием о расторжении договора банковского счета не вследствие расторжения кредитного договора, а независимо от него.

В этом случае заключенный сторонами ДД.ММ.ГГГГ договор будет являться измененным, истец должен будет гасить задолженность по кредиту в кассе банка или в ином согласованном сторонами порядке.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес КБ «Ренессанс Кредит» было направлено требование о расторжении или изменении кредитного договора, расторжении договора счета (вклада) и отказе от использования персональных данных.

Вместе с тем, доказательств направления, получения указанного требования, а также получения незаконного отказа ответчика, что нарушило бы права истца ответчиком, истцом в материалы дела не представлено, в связи с чем требования о принятии отказа от исполнения договора банковского вклада, об открытии ведения счета в рамках кредитного договора № удовлетворению не подлежат.

Кроме того, при наличии неисполненных обязательств по возврату суммы кредита закрытие банковского счета с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором порядке.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных», персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

Согласно статье 6 названного Федерального закона обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается, в том числе в случае, если обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным (статья 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных»).

В соответствии со статьей 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

В заявлении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на выдачу кредита ФИО2 дал свое согласие на обработку всех своих персональных данных, предоставленных банку, в том числе фотографического изображения (без права передачи данного фотографического изображения третьим лицам), в целях оказания банковских услуг и осуществления операций, принятия решений о предоставлении кредита, открытия и ведения счетов, предоставления иных услуг Банка, его партнеров и информации о них, исполнения заключенных с Банком сделок, исполнения Банком перед 3-ми лицами обязательств, связанных с такими сделками (в т.ч. уступкой). Банк вправе обрабатывать персональные данные, в том числе систематизировать, накапливать, хранить, уточнять (обновлять, изменять), распространять (в т.ч. передавать 3-м лицам), осуществлять трансграничную передачу, обезличивать, блокировать, уничтожать, обрабатывать в целях продвижения на рынке услуг банка путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи.

Таким образом, письменное согласие ФИО2 на обработку персональных данных было ответчиком получено, соответствовало целям обработки персональных данных - для исполнения договора, стороной в котором является истец. В связи с тем, что обязательства ФИО2 по договору являются действующими, согласие на обработку персональных данных дается до полного исполнения клиентом своих обязательств по договору, оснований для удовлетворения требования истца о принятии отказа от использования персональных данных, указанных и переданных при заключении договора не имеется.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, обязании прекратить начисление пеней, принятии отказа от исполнения договора, удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.