Решение по делу № 2-178/2016 ~ М-27/2016 от 11.01.2016

                                                      РЕШЕНИЕ

                                     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ    дело №2-178/2016

19 февраля 2016 года                                                                                       г. Бабушкин

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе: председательствующего судьи Белоусовой Н.А.,

при секретаре Цыриторон Д.Д., с участием ответчика Алферовой Т.Е., представителя ответчика Абакумовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Банка к Алферовой Т.Е. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

                                                   У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Алферовой Т.Е.(далее Ответчик) и Банк ( далее – Банк), был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий (п. <данные изъяты> Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (Банк) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п <данные изъяты> Общих Условий (п. <данные изъяты> Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. <данные изъяты> Общих Условий (п. <данные изъяты> Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с <данные изъяты> Общих Условий (п. <данные изъяты> Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение <данные изъяты> дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых:

-    сумма основного долга <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

-    сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты;

-    сумма штрафов <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 81 9 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. N 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-Пот 31 августа 1 958 г. Истец просит суд взыскать с Ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере <данные изъяты> рублей и госпошлину уплаченную при подаче иска в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание представитель истца Банка не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик Алферова Т.Е. в судебном заседании иск в части взыскания основного долга и процентов по договору кредитной карты признала добровольно. Последствия признания иска о том, что в случае его принятия судом будет вынесено решение об удовлетворении исковых требований Ответчику разъяснены и понятны. Дополнительно пояснила, что она заполнила заявление Анкету, направила ее по адресу истца, впоследствии по телефону активировала карту в ДД.ММ.ГГГГ с которой снимала денежные средства, ежемесячно приходили СМС-сообщения какую сумму ей необходимо уплатить. В <данные изъяты> перестала оплачивать задолженность по карте, и ей выставлен Заключительный счет, который в добровольном порядке оплатить она не смогла. При этом Алферова Т.Е. просила снизить сумму штрафа, <данные изъяты> до <данные изъяты> рублей, на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель ответчика Абакумова Ю.В. против принятия признания иска ее доверителем не возражала, поддержала ее доводы в части снижения штрафа( неустойки) на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, обсудив доводы сторон, приходит к следующему.

При разрешении данного спора суд принимает во внимание требования ч.3 ст.196 ГПК РФ, в соответствии с которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

А заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ( п.5 постановления Пленума Верховного суда РФ от 19.12.2003 года №23 «О судебном решении»).

Судом установлено, что между Алферовой Т.Е. и Банком» ( далее – Банк), был заключен договор кредитной карты №.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий (п. <данные изъяты>. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (Банк) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Судом установлено также, что Ответчика Банк проинформировал о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. При этом, судом установлено, что ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банком была выпущена на имя Ответчика кредитная карта с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик, активировав карту, таким образом, заключив Договор, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, что подтверждается направлением СМС сообщений с указанной информацией, а также не отрицается Ответчиком.

Вместе с тем, установлено, что Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п <данные изъяты> Общих Условий (п. <данные изъяты> Общих условий УКБО)), что подтверждается Выпиской по номеру договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. <данные изъяты> Общих Условий (п. <данные изъяты> Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с <данные изъяты> Общих Условий (п. <данные изъяты>. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение <данные изъяты> дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность или его часть, в установленный договором кредитной карты срок, что подтверждается Выпиской по номеру договора, и не отрицается ответчиком.

Так, согласно искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составила <данные изъяты> рублей, из которых:

- <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- <данные изъяты> рублей - просроченные проценты;

- <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательства по договору кредитной карты Ответчиком Алферовой Т.Е. исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк выставил Алферовой Т.Е. Заключительный счет, на <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Вместе с тем, на основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом доводов Ответчика, суд считает необходимым снизить размер штрафа (неустойки) по договору кредитной карты до <данные изъяты> рублей, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчика Алферовой Т.Е. подлежит взысканию в пользу Банка сумма задолженности по договору кредитной карты №: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; штрафные проценты в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В силу правил ч.1 ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с Алферовой Т.Е. в пользу Истца Банка расходы по уплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

В остальной части в иске Банка необходимо отказать.

На основании изложенного,    руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд,

                                                           РЕШИЛ:

Иск Банка к Алферовой Т.Е. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Алферовой Т.Е. в пользу Банка      задолженность по договору кредитной карты в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и госпошлину в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

В остальной части в иске Банка отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ через Кабанский райсуд в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Судья:                                                   Белоусова Н.А.