Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-30/2024 (2-247/2023;) ~ М-235/2023 от 06.12.2023

Гражданское дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2024 года <адрес>

Александровский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – АО «Почта Банк», истец, кредитор, банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО6 (далее по тексту – ФИО1, ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Ссылаясь на положения статей 309, 811 ГК РФ, просил взыскать с ответчика:

1. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 165338,78 рублей, в том числе:

- 133698,11 рублей задолженность по основному долгу,

- 23124,23 рубля задолженность по процентам,

- 1285,16 рублей задолженность по неустойкам,

- 7231,28 рубль задолженность по комиссиям.

2. в возмещение судебных расходов по уплате госпошлины 4 507,00 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО «Почта Банк» и заёмщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе "Кредит Наличными", тарифах по программе "Кредит Наличными". Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в пункте 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование". Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления.

В соответствии с пунктом 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банк направил заёмщику требование о погашении задолженности, требование банка исполнено не было.

Задолженность по договору на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 165338,78 рублей, в том числе:

- 133698,11 рублей задолженность по основному долгу,

- 23124,23 рубля задолженность по процентам,

- 1285,16 рублей задолженность по неустойкам,

- 7231,28 рубль задолженность по комиссиям.

В судебное заседание представитель истца ФИО7 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, действительной до ДД.ММ.ГГГГ, без права передоверия, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 своевременно и надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Просил отказать в удовлетворении иска, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав доводы сторон, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит следующее.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения рассматриваемых правоотношений ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с положениями статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Во исполнение статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта банком предложения (оферты) заемщика между кредитором ПАО «Почта Банк» и заёмщиком ФИО1 заключен кредитный договор №.

Заёмщику ФИО1 предоставлен кредит в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита "Почтовый_29" и со следующими условиями кредитования: лимит кредитования: 138321,00 рубль, в том числе: кредит 1 – 29321,00 рубль, кредит 2 – 109 000,00 рублей. Дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ (листы дела 13-14).

Срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 – 9 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 30 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1, 2 индивидуальных условий кредитного договора).

Процентная ставка по кредиту – 29,50 % годовых, количество платежей - 30, размер платежа – 6 587,00 рублей, периодичность платежей ежемесячно до 04 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 4260 рублей (пункты 4, 6 индивидуальных условий кредитного договора).

Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых. За 1 период пропуска платежа предусмотрена комиссия 500 рублей, за 2, 3, 4 периоды пропуска платежа – 2200 рублей (пункты 12, 17 индивидуальных условий кредитного договора).

Полная сумма, подлежащая выплате заёмщиком – 196965,34 рублей.

Заёмщик ФИО1 в заявлении на страхование выразил желание быть застрахованным в <адрес> застраховавшей на основании заявления ответчика жизнь и здоровье на основании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

Из распоряжений клиента на перевод следует, что заёмщик ФИО1 дал ПАО "Почта Банк" распоряжения осуществить перевод денежных средств с его лицевого счета в размере 109000 рублей на счет ПАО «Почта Банк» и в размере 22890 рублей на счет в <адрес>

Договор представляет собой совокупность заявления об открытии сберегательного счета, тарифов, Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.19).

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, тарифах по программе "Почтовый".

Возврат суммы кредита и процентов по договору должен был осуществляться в соответствии с графиком платежей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что не отрицал ответчик ФИО1 и подтверждено выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование изменены с Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк" на Акционерное общество "Почта Банк" и АО "Почта Банк".

Заемщик ФИО1 исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ненадлежащим образом, в связи с чем у него по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 165338,78 рублей, в том числе: 133698,11 рублей задолженность по основному долгу, 23124,23 рубля задолженность по процентам, 1285,16 рублей задолженность по неустойкам, 7231,28 рубль задолженность по комиссиям, что подтверждается расчетом задолженности по договору, выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) истец направил в адрес ответчика заключительное требование, в котором указал о необходимости в срок до ДД.ММ.ГГГГ оплатить задолженность в общем размере 165338,78 рублей, в том числе: 133698,11 рублей задолженность по основному долгу, 23124,23 рубля задолженность по процентам, 1285,16 рублей задолженность по неустойкам, 7231,28 рубль задолженность по комиссиям (лист дела 52).

Задолженность заёмщиком погашена не была, в связи с чем истец ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на конверте заявление о выдаче судебного приказа сдано в организацию почтовой связи) обратился за выдачей судебного приказа. В связи с возражениями ответчика ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № <адрес>, исполняющего обязанности мирового судьи <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Поскольку возврат суммы долга банку не осуществлен, это явилось основанием для его обращения в суд.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, рассматривая заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности, учитывает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со статьей 204 ГК РФ исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43).

Обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежали исполнению посредством внесения периодических платежей согласно графику ежемесячными платежами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 33).

С ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности заёмщиком не осуществлялось.

Поскольку ПАО "Почта Банк" ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору выставлено ответчику заключительное требование (лист дела 52), в котором указано о необходимости в срок до ДД.ММ.ГГГГ оплатить задолженность, то банк установил срок погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому срок исковой давности для предъявления требования о взыскании задолженности по кредитному договору начинает течь с момента, когда кредитор узнал о том, что обязательство по полному досрочному погашению всей суммы задолженности ответчиком не исполнено, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

С указанного момента и до дня подачи банком заявления о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) истекло 2 года 8 месяцев 16 дней.

После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, а поэтому она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации), то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на конверте исковое заявление сдано в организацию почтовой связи), а поэтому срок исковой данности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору истцом пропущен.

В соответствии со статьёй 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно пункту 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Кроме того, согласно пункту 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Согласно представленному истцом расчету, последние платежи в счет погашения долга по кредитному договору в сумме 0,04 рубля заёмщик ФИО1 внес ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 48).

Вместе с тем, из выписки по счету (листы дела 49-51) следует, что данная сумма была списана со счета по впоследствии отмененному судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ, вступившему в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку указанная сумма была взыскана в ходе исполнения судебного приказа, то признания долга ответчиком не состоялось. Срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору истцом пропущен.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

А поэтому необходимо применить последствия пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

Поскольку в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору судом отказано, то в соответствии со статьёй 98 ГПК РФ не имеется оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 507,00 рублей, уплаченных платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 2168,00 рублей и от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 2339,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда через <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Крикунова О.П.

*****

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение в законную силу не вступило.

Подлинник документа находится в материалах дела № (УИД: №) Александровского районного суда <адрес>.

*****