Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-963/2023 ~ М-888/2023 от 01.11.2023

№ 2-963/2023

УИД 80RS0001-01-2023-002293-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Агинское 13 декабря 2023 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц.,

при секретаре Норбоевой Д.Ц.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" к Хоршеновой Сысык о взыскании задолженности по договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, где просит взыскать с Хоршеновой Сысык в пользу ООО «Нэйва» на основании Договора уступки прав требования денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № З20ЧтАР002200115 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО МКК «Арифметика» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 71 463,60 рублей, в том числе: 29 600 рублей – основной долг, 40 776,68 рублей – проценты, 1 086,92 – неустойка; взыскать проценты начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 146 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения основного долга; взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 2 343,91 рублей.

Доводы и основания иска изложены в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Хоршенова С. в судебном заседании с иском согласилась.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приводятся в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 810 определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

На основании пункта 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. В числе таких законов Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК "Арифметика" (займодавец) и Хоршеновой С. заключен договор потребительского займа №ЧтАР002200115, в силу индивидуальных условий которого заемщику предоставлен заем в размере 30 000 рублей на срок 12 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Факт заключения договора и получение суммы займа ответчиком не оспаривалось.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий процентная ставка за период пользования займом составляет 146 % годовых.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена пунктом 12 индивидуальных условий, в силу которого в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, при начислении процентов на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательства; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В пункте 14 индивидуальных условий заемщик подтверждает, что ознакомлена с общими условиями договора займа с ООО МКК "Арифметика", действующих на момент заключения настоящего договора.

Заем предоставляется путем перечисления на платежную карту MasterCard.

Согласно пункту 6 установлен количество и периодичность (сроки) платежей Заемщика.

Ответчица согласилась с общими условиями изложенными в договоре и тарифами, с правилами предоставления микрозайма физическим лицам (п. 14, 18), заемщик подтвердила, что заключает договор добровольно, без понуждения, размер процентов, пеней и штрафа ее устраивали, ей понятны условия настоящего договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размер переплаты и процентная ставка. Договор потребительского займа подписан простой электронной подписью клиента Хоршеновой С. 10.02.2020г.

ООО МКК "Арифметика" является микрофинансовой организацией, в соответствии с указанным статусом обладает правами и обязанностями, предусмотренными статьей 9 Федерального закона № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Статьей 8 Закона о микрофинансовой деятельности, подлежащего применению к спорным правоотношениям сторон в силу специфики их субъектного состава, предусмотрено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Регистрация заявки осуществлена на официальном сайте общества в сети "Интернет" путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов.

При подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МКК "Арифметика", общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

В соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст. 4 63-ФЗ является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Согласно п. 6 графика платежей договора потребительского займа №ЧтАР002200115 от ДД.ММ.ГГГГ, платежи должны осуществляться ежемесячно 10 числа каждого месяца, в течении 12 месяцев с 10.03.2020г. по ДД.ММ.ГГГГ, в сумму платежа входит основной долг, проценты за пользование потребительским займом, полная сумма к погашению 53670 рублей.

График платежей является неотъемлемой частью договора потребительского займа.

Задолженность ответчицы, подтверждается расчетом задолженности клиента от 29.09.2023г., согласно которому сумма основного долга 29600 рублей, сумма просроченных процентов 40776 руб., штрафная неустойка 1086,92 руб.

Из выписки по договору №ЧтАР002200115 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ последний платеж был произведен 22.08.2023г. в размере 7 149, 71 рублей.

До настоящего времени Должник не исполнил своих обязательств по возврату Займа и погашению процентов. Договор сторонами не расторгнут.

Заемщик обязан вернуть кредитору полученный займ в полном объеме и уплатить проценты за пользование займом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей.

На основании п. 1 ст. 382 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК "Арифметика" заключила с ООО "Нэйва" договор уступки прав требования (цессии) №-КЛ, Цедент ООО МК "Арифметика" уступает, а Цессионарий ООО "Нэйва" принимает: права требования к физическим лицам уплаты денежных средств к должникам по договорам микрозайма, в части суммы основного долга, процентов, штрафных санкций, судебных расходов и прочих платежей; иные права требования цедента и первоначальных кредиторов, непосредственно связанные с истребованием задолженности с должника; права на возмещение убытков, причиненных неисполнением обязательств, установленных в договорах микрозайма (п. 1.1.).

Согласно реестра уступаемых прав (требований) к договору уступки прав (требований) Цессионарию переданы обязательства по кредитному договору №ЧтАР002200115 от 10.02.2020г., на имя Хоршеновой С.

Ответчик Хоршенова С. возражений против представленного банком расчета задолженности, а также доказательств погашения кредита в полном объеме суду не представила.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского займа Хоршенова С. дала согласие займодавцу о том, что он вправе без ограничений уступать свои права по настоящему договору третьим лицам без согласования с заемщиком в порядке, определенном действующим законодательством РФ (п. 13 договора).

В адрес ответчицы Хоршеновой С. ООО "Арифметика" с помощью смс - сообщения 26.05.2022г. было направлено уведомление об уступке прав денежного требования, согласно которого ответчице разъяснено, что по договору потребительского займа, заключенного с ООО МКК "Арифметика" права по договорам переданы ООО "НЭЙВА", что также подтверждается выпиской из реестра отправлений СМС сообщений.

В части требований о взыскании с ответчицы Хоршеновой С. процентов за пользование суммой займа, начисляемые на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой ставки в размере 146% годовых (п. 4 договора), начиная с 30.09.2023г. по день фактического исполнения решения суда, суд приходит к следующему выводу.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора потребительского займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, в данном случае по договору потребительского займа сумма процентов ограничивается полуторакратным размером суммы займа и составляет 45000 рублей, при этом в соответствии с положениями пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по возврату займа начисление процентов осуществляется и после установленного договором срока возврата займа, но в пределах указанного полуторакратного размера.

При этом, особенностью начисления процентов является то, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторную сумму непогашенной части займа.

С учетом размера предоставленного займа ответчику, размер подлежащей взысканию с ответчика суммы процентов и неустойки не может превышать 75000 руб.

Сумма заявленная истцом ко взысканию по процентам составляет 40 776,68 руб., что не превышает размер максимально допустимых значений в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

При указанных обстоятельствах, не подлежат взысканию требования истца в части взыскания процентов, начисляемые на остаток ссудной задолженности, по ставке 146% годовых по день фактического погашения основного долга, поскольку их дальнейшее начисление приведет к нарушению положений, содержащихся в пункте 24 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ООО "Нэйва" уплачена государственная пошлина в размере 2 343,91 руб., с учетом платежного поручения об уплате государственной пошлины по рассмотрению заявления о вынесении судебного приказа, которая в соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит зачету в счет государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение настоящего искового заявления.

С учетом изложенного, с ответчицы подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 2 343,91 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" к Хоршеновой Сысык о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Хоршеновой Сысык, <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" задолженность по договору потребительского займа №ЧтАР002200115 от 10.02.2020г по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 71463,60 рублей, в том числе, 29 600 рублей - основной долг, 40 776,68 рублей -проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 343,91 руб.

В остальной части иска ООО "Нэйва" отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня вынесения решения через Агинский районный суд <адрес>.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ц.Ц.Дашиева