Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-47/2024 (2-882/2023;) ~ М-821/2023 от 20.11.2023

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Акбулак ДД.ММ.ГГГГ года

Акбулакский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Сидоренко Ю.А.,

при секретаре Кузьминовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Примак Н.И. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредитному договору, о перерасчете и взыскании морального вреда,

установил:

Примак Н.И. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор потребительского кредита № № с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту Банк) на сумму 1 500000 руб., в том числе 135000 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора, при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 9,4% годовых, а в случае расторжения договора, признания такого договора недействительным, незаключенным- 17,1%. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ Однако в связи с пропуском срока обращения, ему было отказано в расторжении договора и он продолжил свое действие. Между тем, Банк в одностороннем порядке с октября 2022 г. увеличил процентную ставку с 9,4% годовых на 17,1% годовых. Его обращение о перерасчете процентной ставки, оставлено Банком без ответа. Увеличением процентной ставки ему причинены убытки в виде переплаты по кредитному договору в размере 81620 руб. Просил суд признать незаконными действия ответчика и обязать его произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9,4% годовых. Взыскать с ответчика в его пользу переплату по кредитному за период с октября 2022 по настоящее время в размере 81 620 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Впоследствии истец отказался от исковых требований в части взыскания с ответчика в его пользу переплаты по кредитному за период с октября 2022 по настоящее время в размере 81 620 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в указанной части прекращено.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам гл.10 ГПК РФ.

Представитель ответчика, представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам гл.10 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телетекстами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронной почте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. Двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются нормами Главы 42 ГК РФ. Согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 Главы 42 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, Банк может изменить условия договора с заемщиком - индивидуальным предпринимателем, в том числе процентную ставку, исключительно по соглашению с клиентом, основываясь на объективных обстоятельствах, измененные условия договора должны соответствовать принципу соблюдения баланса прав и обязанностей сторон, изменение процентной ставки по кредиту в сторону увеличения должно быть оформлено в установленной законом письменной форме.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Примак Н.И. заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1 500 000 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев с даты вступления в силу ДПК.

Пунктом 3.3 общих условий предусмотрено за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора ДПК.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка, определена на дату заключения ДПК 9,4% годовых. Применение Дисконта в размере 7,7 процентных пунктов к Базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/ предоставления заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых Банком, страховых компаний, содержащегося в заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка 17,1% годовых п. 19 настоящих ИУ ДПК. При установлении базовой процентной ставки Дисконт не применяется и в дальнейшем его применение не возобновляется.

Пунктом 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено. Что базовая процентная ставка устанавливается в случае возникновения одного из следующих условий: получение Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора добровольного страхования, или не предоставление Заемщиком подтверждающего документа в соответствии с ИУ ДПК. Ставка устанавливается со дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующей информации, но не ранее тридцати календарных дней со дня выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Примак Н.И. и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» заключен договор страхования Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №.

ДД.ММ.ГГГГ Примак Н.И. обратился в ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и принятии отказа от договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

С аналогичным заявлением Примак Н.И. обратился в ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» отказало Примак Н.И. в возврате страховой премии, указав на имевшуюся возможность отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения и получить страховую премию. Между тем в установленный для аннулирования договора срок заявлений об отказе от договора не поступало. По состоянию на дату ответа договор страхования является действующим, страховщик несет ответственность по рискам, указанным в нем.

По информации ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» предоставленной на запрос суда ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» и Примак Н.И. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №. ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» получена страховая премия в размере 135000 руб. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был завершен ДД.ММ.ГГГГ в связи с окончанием срока его действия.

Из представленного Банком отчета о процентах за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что процентная ставка по договору увеличена до 17,10% с ДД.ММ.ГГГГ и действует до конца обозначенного периода.

Между тем, ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушениях Примак Н.И. п. 19 ИУ договора потребительского кредита, представленное банком заявление Примак Н.И. от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии и отказа от договора страхования таковым доказательством не является, поскольку не подтверждает факт досрочного расторжения договора добровольного.

Поскольку договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ действовал с момента его заключения, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ и был завершен ДД.ММ.ГГГГ в связи с окончанием срока его действия, что подтверждается сообщением ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», у Банка отсутствовали основания для увеличения процентной ставки по кредитному договору до 17,10%.

При таких обстоятельствах, направление Примак Н.И. ДД.ММ.ГГГГ заявления в страховую компанию о возврате страховой премии и отказа от договора страхования не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки, поскольку договор страхования расторгнут не был, в связи с чем, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о признании действия Банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с 9,4% до 17,1% годовых незаконными, и возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 9,4% годовых.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд, принимая во внимание характер причиненных истцу страданий, а также фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Примак Н.И. удовлетворить.

Признать незаконными действия ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Примак Н.И. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с 9,4% до 17,1%.

Обязать ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Примак Н.И. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», с учетом применения процентной ставки в размере 9,4% годовых, зачесть разницу в счет уплаты задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН 6608008004) в пользу Примак Н.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН 6608008004) в доход бюджета МО Акбулакский район Оренбургской области государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Акбулакский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня вынесения.

Судья: Сидоренко Ю.А.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Сидоренко Ю.А.