Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-140/2024 (2-3351/2023;) ~ М-2592/2023 от 17.08.2023

24RS0002-01-2023-003396-84

Дело №2-140/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2024 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Берестовенко Ю.Н.,

при секретаре Мельник Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ковалеву А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском с учетом уточнения к Ковалеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требованиям тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ковалевым А.В., Ковалевой С.Л. был заключен кредитный договор № 3731700711 по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 267235,75 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п.4.1.7 договора залога № 3731700825 целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотъемлемые улучшения предмета залога, указанного в п. 1.11 кредитного договора. В соответствии п.1.10 кредитного договора, предметом залога является жилой дом, общей площадью 74,3 кв.м., кадастровый № расположенный по адресу: <адрес> и земельный участок под ним, площадью 1872 кв.м., кадастровый № принадлежащие на праве собственности Ковалеву А.В. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога установлена 1973000 руб., а именно оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом 1499000 руб., земельный участок – 474 00 руб. Ковалева С.Л. умерла. Согласно сайта нотариальной палаты, нотариусом открыто наследственное дело №86/2022 после смерти Ковалевой С.Л. Ковалев А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении мирового соглашения. 12.01.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Ковалевым А.В. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, в соответствии с которым, в связи со смертью 03.12.2021 Ковалевой С.Л., являющейся заемщиком по кредитному договору, все возникающие из кредитного договора права, обязанности, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязанностей несет Ковалев А.В. Были внесены изменения в п.п. 2,4,7 Раздела 1 «Индивидуальные условия предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк». Срок кредита 63 месяца с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита 30.04.2026. Предоставлен льготный период по процентам на период с 01.12.2022 по 28.02.2023. Подписан новый график платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № 37317000711 от 31.03.2021. 12.01.2023 сторонами подписано Соглашение № 1 о внесении изменений в договор залога (ипотеки) № 3731700825 от 31.03.2021. По состоянию на 20.05.2024 сумма задолженности составляет: 127732,78 руб., которая состоит из: иных комиссии - 2360 руб., просроченные проценты – 7388,96 руб., просроченная ссудная задолженность - 105598,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 8206,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 100,28 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3769,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 309,69 руб. В связи с чем, банк просит расторгнуть кредитный договор № 3731700711 между Ковалевым А.В. и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с Ковалева А.В. в пользу Банка сумму задолженности 127732,78 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9525,79 руб. Взыскать с Ковалева А.В. в пользу Банка проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых начисленных на сумму остатка основного долга с 21.05.2024 по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Ковалева А.В. в пользу Банка неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.05.2024 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскания на предмет залога - жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> общей площадью 74,3 кв.м., кадастровый №, земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, д. Сосновое Озеро, <адрес>, размер земельного участка 1872 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование – для индивидуальной жилой застройки, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1973 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки - здание (жилой дом) составляет 1499000 руб., оценочная стоимость земельного участка – 474 000 руб., принадлежащие на праве собственности Ковалеву А.В. (л.д.4-5, 66-67, 192 т. 1, л.д.91, т.2).

Определением суда от 09.11.2023 к участию в деле, в качестве соответчиков привлечены Манская Е.И., Половников Д.А. (л.д. 93 т.1).

Определениями суда от 09.01.2024, 04.03.2024, 18.04.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены: Ковалев А.А., АО «Почта Банк», АО «Совкомбанк Страхование» (л.д. 115, 171 т.1, л.д. 36 т.2).

Определением суда от 20.06.2024 производство по делу в части исковых требований к ответчикам Манской Е.И. и Половникову Д.А. прекращено в связи с отказом истца от иска.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д.103, 118 т.2), в суд не явился, в уточненном исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д.91 оборот, т.2).

Ответчик Ковалев А.В. и его представитель Жукова Л.Н. по письменному заявлению (л.д.161 т.1) надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания путем направления судебного уведомления почтовой корреспонденцией, а также с помощью смс-извещения (л.д.103,119,120 т.2), в суд не явились, доказательств уважительности причин не явки в суд не представили, в связи с неявкой ответчика дело рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Ранее участвуя в судебном заседании пояснили, что Ковалевым А.В. с супругой был взят кредит 31.03.2021 в ПАО «Совкомбанк», денежные средства необходимы были для ремонта жилого дома, являющегося предметом залога. Пока супруга была жива выплачивали кредит согласно графику, после ее смерти стало тяжело выплачивать, образовалась задолженность. Предпринимал меры к погашению задолженности, продал автомобиль, внес сумму в размере 100000 руб. в счет погашения долга, затем начал болеть, платить было не чем. Кроме этого, у него еще имеется кредит в ПАО «Совкомбанк», а также судебными приставами производятся удержания по исполнительному производству в пользу АО «Почта Банк», где он также брал кредит. Против взыскания суммы задолженности по кредиту не возражает, с размером задолженности согласен, просил не обращать взыскание на жилой дом, поскольку он является его единственным жильем, проживает в нем около 20 лет, иного жилья не имеет и в силу возраста приобрести другое жилье уже не может. С оценкой залоговой стоимости жилого дома и земельного участка согласен. У него имеется доход в виде пенсии, в настоящее время начал погашать задолженность, были внесены денежные средства в апреле и мае 2024 г., намерен погасить задолженность полностью.

Третье лицо Ковалев А.А., представители АО «Почта Банк», АО «Совкомбанк Страхование», о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.103,110,114,115 т.2), в судебное заседание не явились, возражений, ходатайств относительно исковых требований не представили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.03.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Ковалевым А.В., Ковалевой С.Л. заключен кредитный договор № 3731700711, согласно которому Ковалеву А.В., Ковалевой С.Л. предоставлен кредит в сумме 267235 руб., из которых 208877 руб. - перечисляются на банковский счет заемщика, 58358 руб.- перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, на срок 60 месяцев, срок возврата 31.03.2026. Договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях. Процентная ставка по кредиту 18,9 процентов годовых. Количество ежемесячных платежей – 60, согласно графику платежей (л.д.д.22-23, 29 оборот-30, т.1).

Получение сумм кредита подтверждается выпиской по счету Ковалева А.В. из которой усматривается поступление 31.03.2021 на счет денежных средств в размере 267235,75 руб., из которых 58358,75 руб. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 31902,41 удержана комиссия за карту согласно тарифов, 6903,41 руб. удержана плата за услугу электронной регистрации в Россреестре договора залога, 1603,41 руб. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков страховая компания Совкомбанк страхование (л.д.34-35 т.1).

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредита кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного полного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата кредита процентов при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий предоставления кредита кредитор вправе в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 5.4.4 если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 6.2 в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставка Банка России по день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день (л.д.11-15, т.1).

В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора заемщик Ковалев А.В. предоставил в залог жилой дом и земельный участок под ним, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности Ковалеву А.В., в связи с чем между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № 3731700825 от 31.03.2021 (л.д.25-29 т.1).

Согласно графику платежей, заемщики обязались выплачивать кредит не позднее 31-го числа каждого месяца в размере 7329,83 руб., начиная с 30.04.2021 последний платеж в сумме 7329,64 руб. должен быть произведен не позднее 31.03.2026 (л.д.29 оборот- 30).

ДД.ММ.ГГГГКовалева С.Л.умерла (л.д.58,79 т.1)

По информации нотариуса Ачинского нотариального округа Малышевой Е.В. наследниками, принявшими наследство после смертиКовалевой С.Л. являются ее внуки по праву представления дочери наследодателя – Манская Е.И. и Половников Д.А., действующий в лице представителя по доверенности Манского К.П., а также супруг Ковалев А.В. Выданы свидетельства о праве на наследство Манской Е.И. и Половникову Д.А. по 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>. Ковалев А.В. от наследства отказался (л.д.78-91 т.1).

Между тем, 12.01.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Ковалевым А.В. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, в соответствии с которым, в связи со смертью 03.12.2021 Ковалевой С.Л., являющейся заемщиком по кредитному договору, все возникающие из кредитного договора права, обязанности, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязанностей несет Ковалев А.В. Указанным соглашением были внесены изменения в п.п. 2,4,7 Раздела 1 «Индивидуальные условия предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк». Срок кредита 63 месяца с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита 30.04.2026. Согласно п. 4 соглашения, заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты в размере 21,65 процентов годовых, предоставлен льготный период по процентам на период с 01.12.2022 по 28.02.2023. Подписан новый график платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № 37317000711 от 31.03.2021, согласно которому ежемесячный платеж 3937, 81 руб. вносится не позднее 31-го числа каждого месяца, начиная с 31.03.2023, последний платеж 30.04.2026 в размере 3946,39 руб. (л.д.193-196 т.1). 12.01.2023 сторонами подписано Соглашение № 1 о внесении изменений в договор залога (ипотеки) № 3731700825 от 31.03.2021 (л.д.193-194 т.1).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками принятых на себя обязательств банком в адресКовалева А.В.направлено уведомление от 27.06.2023 о наличии просроченной задолженности с требованием оплатить сумму долга в размере 111748,75 руб. (л.д.19 т.1).Указанное требование до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету банка задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 20.05.2024 составляет: 127732,78 руб., которая состоит из: иных комиссии - 2360 руб., просроченные проценты – 7388,96 руб., просроченная ссудная задолженность - 105598,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 8206,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 100,28 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3769,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 309,69 руб. (л.д.92-94 т.2).

Представленный стороной истца расчет суммы долга ответчиком не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Кроме того, из искового заявления следует, что кроме требования о взыскании суммы долга в размере 127732,78 руб., рассчитанной на 21.05.2024, банк просит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21.05.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора 31.03.2021 от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.05.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Ковалевым А.В. обязательства по возврату суммы займа не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, в судебном заседании ответчик не возражал по размеру задолженности, в связи с чем, суд считает обоснованными требования о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору, которая подлежит взысканию с ответчика Ковалева А.В. исходя из условий договора, и процентной ставки по кредиту размере 21,65% годовых на день вынесения решения судом 20.06.2024, исходя из представленного расчета банка (л.д.92-94 т.2), с учетом периода истекшего до вынесения решения суда.

Таким образом, с Ковалева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 31.03.2021, которая по состоянию на 20.06.2024 составляет: 130 053,73 руб., состоящая из: иных комиссии - 2360 руб., просроченные проценты – 7388,96 руб., просроченная ссудная задолженность - 105598,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10096,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 100,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4171,75 руб., неустойка на просроченные проценты – 337,86 руб.

На основании вышеизложенных норм права, подлежат удовлетворению требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21 июня 2024 года (дня, следующего за датой составления расчета задолженности) по дату вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, п. 13 кредитного договора, п. 6.2 Общих условий (л.д.23-оборот,14-оборот т.1) за нарушение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, предусмотрена уплата заемщиком банку неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

С учетом изложенного, также подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора 31.03.2021, начисленную от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 21 июня 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Согласно выписке из ЕГРН, жилой дом и земельный участок по ним, расположенные по адресу: <адрес> являющиеся предметом залога, принадлежат ответчику Ковалеву А.В. (л.д.37-45 т.1). Залоговая стоимость предмета ипотеки составляет: жилой <адрес> 499000 руб., земельный участок 474000 руб., что не было оспорено ответчиком.

Из представленных истцом расчетов следует, что ответчик уплату основного долга и процентов действительно производил с нарушением графика, с задержкой и в неполном объеме.

Однако после обращения Банка с исковым заявлением, ответчиком частично были произведены выплаты в счет погашения имеющейся задолженности – 18.04.2024 в сумме 5000 руб. и 15.05.2024 в сумме 5 000 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.92 т.2), а также следует пояснений ответчика.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что к моменту
рассмотрения настоящего дела ответчиком предприняты меры в счет погашения суммы долга по кредиту, частично внесена задолженность по погашению просроченных процентов по просроченному основному долгу. Из пояснений ответчика следует, что он намерен погасить задолженность в полном объеме, приступил к погашению задолженности.

Статьей 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Частью 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 названного закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Из ч. 1 ст. 54 названного закона следует, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Аналогичные положения предусмотрены и ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако установление такой презумпции не исключает возможности признания в конкретных обстоятельствах допущенного нарушения обязательств недостаточным для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Изложенная формулировка абз. 2 п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предоставляет возможность суду оценить обстоятельства просрочки исполнения обязательства с целью недопущения злоупотребления правом, соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других, равноценных по своему значению прав заемщика. При обращении взыскания на заложенное имущество также должен соблюдаться принцип разумности и недопущения злоупотребления правом.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, изложенных в определении от 15 января 2009 г. N 243-0-0, нарушение сроков возврата кредита не является само по себе безусловным основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном возврате кредита. Предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ правило хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и подлежит применению не во всех без исключения случаях нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков для возврата очередной части кредита. При разрешении спора, связанного с применением положений указанной выше нормы материального права, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относятся наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

Принимая во внимание принятие ответчиком мер по погашению просроченной задолженности, причины задолженности, образовавшейся в связи со смертью второго заемщика, небольшой остаток задолженности, стоимость заложенного имущества, его назначение - жилое помещение, в котором зарегистрирован и проживает ответчик, его возраст, состояние здоровья, суд приходит к выводу, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано грубым настолько, что долг может быть погашен только за счет обращения взыскания на заложенное имущество – жилого дома и земельного участка. Защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, при ее осуществлении следует исходить из необходимости установления баланса интересов между заемщиками, для которых жилое помещение имеет жизненно важный характер, и интересов истца, деятельность которого связана с предоставлением кредитов и направлена на извлечение прибыли.

В связи с чем с учетом необходимости соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Рассматривая требования Банка расторжение кредитного договора, суд полагает необходимым иск в данной части удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В адрес Ковалева А.В. 27.06.2023 Банком направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, с требованием оплатить сумму долга (л.д.19 т.1), однако до настоящего времени требование не исполнено.

Ответчик должным образом обязательства по возврату займа не произвел. Неисполнение обязательств по возврату займа является существенным нарушением условий договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора от 31.03.2021 подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд должен возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из представленного платежного поручения № 41 от 10.08.2023 истцом уплачена госпошлина за подачу в суд искового заявления в сумме 9525,79 руб. (л.д.16), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 130053,73 рублей (задолженность по кредитному договору) + 9525, 79 руб. (судебных расходов на уплату госпошлины) = 139579,52 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № 3731700711 от 31 марта 2021 года, с учетом дополнительного соглашения № 1 от 12 января 2023 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Ковалевым А. В..

Взыскать с Ковалева А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН4401116480) задолженность по кредитному договору № 3731700711 от 31.03.2021 в сумме 130 053 рубля 73 копейки, состоящую из иных комиссии - 2360 рублей, просроченных процентов – 7388,96 рублей, просроченной ссудной задолженности - 105598,05 рублей, просроченных процентов на просроченную ссуду – 10096,83 рублей, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду - 100,28 рублей, неустойки на просроченную ссуду – 4171,75 рублей, неустойки на просроченные проценты – 337,86 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9525 рублей 79 копеек, а всего 139 579 (сто тридцать девять тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 52 копейки.

Взыскать с Ковалева А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН4401116480) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на остаток суммы основного долга с 21 июня 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать Ковалева А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН4401116480) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора – 31 марта 2021 года, начисленную от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 21 июня 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Н. Берестовенко

Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2024 года.