Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-431/2023 ~ М-207/2023 от 08.02.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

2 мая 2023 года                                                     г. Алексин Тульской области

Алексинский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Барановой Л.П.,

при секретаре Богдановой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского межрайонного суда Тульской области гражданское дело № 2-431/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к Герасимовой Валентине Степановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых по безналичным/наличным, сроком на 742 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.10.2019 и на 22.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1146 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 06.11.2019 и на 22.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1143 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 87 549 руб. 09 коп. По состоянию на 22.12.2022 общая задолженность составляет 151 278 руб. 89 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 54 709 руб. 19 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 96 569 руб. 70 коп.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжать нарушать условия договора.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 151 278 руб. 89 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 225 руб. 58 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В просительной части искового заявления содержится ходатайство представителя истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Валиевой Л.Ф. о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Герасимова В.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие не подавала. Ранее в судебных заседаниях ответчик Герасимова В.С. выражала несогласие с расчетом задолженности, произведенным истцом, указывала, что сумма задолженности ею оплачена, что подтверждается письменными документами. Кроме того, в кредитных договорах неверно указана ее фамилия, отсутствует график платежей, что является существенным нарушением, просила признать кредитный договор недействительным и прекращенным, а счет № закрытым.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела третье лицо уведомлено судом надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком Герасимовой В.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого, сумма кредита (лимит кредитования) составляет <данные изъяты> руб. (п.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Из п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования, - в течение срока действия договора, срок возврата кредита, – до востребования.

Из пункта 3 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка – за проведение безналичных операций – <данные изъяты>%, за проведение наличных операций – <данные изъяты>,%.

Размер минимального обязательного платежа (МОП) – <данные изъяты> руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен <данные изъяты> руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора (п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (п.8 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и, составляет: за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита до 50 000 руб.: <данные изъяты> руб. за каждое нарушение, но не более <данные изъяты>% от просроченной суммы текущего МОП; при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за нарушение 1 раз, но не более <данные изъяты>% от просроченной суммы текущего МОП; 1 000 руб. за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более <данные изъяты>% от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 руб. за нарушение 1 раз, но не более <данные изъяты>% от просроченной суммы текущего МОП; 1 300 руб. за нарушение 2 раза, но не более <данные изъяты>% от просроченной суммы текущего МОП; 1 800 руб. за нарушение 3 раза и более раз, но не более <данные изъяты>% от просроченной суммы текущего МОП.

Для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий ответчику открыт текущий банковский счет № (п.17 Индивидуальных условий кредитного договора).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

        ПАО «Восточный экспресс Банк» выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства.

      Таким образом, между сторонами по договору потребительского кредита возникли обязательственные правоотношения.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс Банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением единственного акционера № о присоединении.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Применительно к кредитному договору ст. 819 ГК РФ определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В частности, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, допущены случаи просрочки внесения платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Алексинского судебного района Тульской области от 14.10.2022 по гражданскому делу №, с ответчика Герасимовой В.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 151 315 руб. 46 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2 113 руб. 16 коп.

Однако, определением мирового судьи судебного участка № 2 Алексинского судебного района Тульской области от 27.10.2022, судебный приказ от 14.10.2022 по гражданскому делу № отменен, в связи с поступившими возражениями от ответчика Герасимовой В.С.

Банком ответчику направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которой сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 151 278 руб. 89 коп., однако данное требование ответчиком не было исполнено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

Доказательств погашения задолженности перед Банком в полном объеме, ответчиком не представлено, отсутствуют такие доказательства и в материалах дела.

Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение обязательств, предусмотренных кредитным договором, то кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита.

Данные выводы также изложены в п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст.811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 151 278 руб. 89 коп.

Однако, согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 150 578 руб. 89 коп., из которых просроченные проценты 54 009 руб. 19 коп., просроченная ссудная задолженность 96 569 руб. 70 коп.

Данный расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ является арифметически верным, проверен судом и сомнений не вызывает.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере 150 578 руб. 89 коп.

Доводы ответчика Герасимовой В.С. о несогласии с расчетом задолженности, суд признает несостоятельными, поскольку доказательств несоответствия расчета истца ответчиком не представлено.

Сумма задолженности в заявленном истцом размере подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами. Достоверных и допустимых доказательств в опровержение представленного истцом расчета задолженности ответчиком не представлено.

Доводы ответчика Герасимовой В.С. о том, что ею погашена задолженность по кредитному договору, судом проверена.

Денежные средства, оплаченные ответчиком в счет погашения задолженности, отражены в выписке по счету ответчика и учтены истцом при расчете суммы задолженности.

Иные платежные документы представленные ответчиком Герасимовой В.С. не принимается судом во внимание, поскольку в них значится другой номер счета.

Как следует из кредитного договора ответчик была ознакомлена с условиями кредитования, поняла и согласилась с условиями предоставления кредита в рамках выбранного ею типа кредита, в том числе, ознакомлена и согласилась с размером и условиями начисления процентов, комиссий, неустоек по кредиту, что подтвердила своей подписью. Вышеназванные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик не была ограничена в свободе заключения договора. Использование заемных средств также свидетельствуют о ее согласии с условиями кредитного договора.

Доводы ответчика Герасимовой В.С. о том, что в кредитном договоре ее фамилия указана неверно: вместо «Герасимова» значится «Гераимова», судом не принимается во внимание, поскольку в ходе судебных заседаний ответчик не отрицала принадлежность своей подписи в кредитном договоре.

При этом судом установлено, что действительно в данных о заемщике, являющихся частью кредитного договора, имеется техническая ошибка в фамилии: вместо верного «Герасимова» указано «Гераимова», что на существо обязательств, возникших у ответчика перед Банком, не влияет.

В ходе судебных заседаний ответчик факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств не отрицала, свою подпись в кредитном договоре и иных документах не оспаривала; к кредитному договору приложена копия паспорта заемщика, содержащая верные данные, при этом имя и отчество заемщика, дата выдачи паспорта и орган, его выдавший, место жительства ответчика, совпадают с данными, отраженными в кредитном договоре.

Доводы ответчика Герасимовой В.С. об отсутствии графика платежей, что является существенным нарушением, не принимаются судом, поскольку размер и периодичность платежей предусмотрена п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, с данными условиями ответчик согласилась, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре.

Доводы ответчика Герасимовой В.С. о том, что кредитный договор подлежит признанию судом недействительным и прекращенным, а счет № закрытым, не принимаются судом по следующим основаниям.

Так, решением Советского районного суда г. Тулы от 20.01.2020, по гражданскому делу № 2-31/2020 по иску Герасимовой В.С. к ПАО КБ «Восточный», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования, кредитного договора, договора тарифного плана «Суперзащита» недействительными, неоформленными, закрытии текущих счетов, о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, взыскании материального и морального вреда, вступившим в законную силу, исковые требования Герасимовой В.С. удовлетворены частично.

Суд решил: признать договор тарифного плана «Суперзащита» с открытием счета №, заключенный Герасимовой В.С. и ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ, расторгнутым с 06.12.2018, взыскать в пользу Герасимовой В.С. с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., незаконно удержанную уплату комиссии за выпуск дебетовой карты в размере 10 467 руб.38 коп., штраф в размере 5 000 руб.

В остальной части заявленных требований о признании недействительным кредитного договора №, признании обязательств по кредитному договору № прекращенными, закрытии текущего банковского счета №, текущего счета №, о признании недействительным договора страхования № «Наследие 4.0» от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении оставшихся исковых требований о взыскании материального ущерба, в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Ренессанс Жизнь» - отказать.

Из указанного решения следует, что согласно информации о задолженности заемщика, предоставленного ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Герасимовой В.С. составляет: общая задолженность в размере 13 678 руб. 49 коп., проценты по кредиту 4 200 руб. 33 коп., основной долг 91 714 руб. 44 коп.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание установленные Банком условия досрочного погашения кредита, которые не были выполнены истцом, учитывая то, что имело место частичное досрочное погашение кредита с последующим сокращением срока по кредитному договору, оснований полагать, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ прекращены, вопреки утверждениям истца, не имеется.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 07.10.2020, вышеуказанное решение Советского районного суда г. Тулы от 20.01.2020, оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ПАО КБ «Восточный» и апелляционная жалоба Герасимовой В.С. – без удовлетворения.

В соответствии с ч.2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере        4 225 руб. 58 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 22.09.2022, № от 27.12.2022.

Исходя из того, что заявленные истцом исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорциональному размеру удовлетворенных требований, в размере 4 211 руб. 58 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Герасимовой Валентине Степановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Герасимовой Валентины Степановны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии <данные изъяты> №), в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 150 578 (сто пятьдесят тысяч пятьсот семьдесят восемь) руб. 89 (восемьдесят девять) коп.

Взыскать с Герасимовой Валентины Степановны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии <данные изъяты> №), в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 4 211 (четыре тысячи двести одиннадцать) руб. 58 (пятьдесят восемь) коп.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                 Л.П. Баранова

Мотивированное решение изготовлено 05 мая 2023 года.

Председательствующий                                 Л.П. Баранова