Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3024/2023 ~ М-2226/2023 от 14.07.2023

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    22 ноября 2023 года                                                г. Ачинск Красноярского края

                                                                                            ул. Назарова, 28Б

        Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

     при секретаре Гордеевой Т.В.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Хабаровой Анастасии Александровне о взыскании задолженности по договору займа, возмещении судебных расходов,

    У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Хабаровой А.А. о взыскании задолженности по договору займа, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 07 июля 2022 года между ООО МФК «Займиго» и Хабаровой А.А. был заключен договор займа № 1855026629. При заключении договора займа должник и ООО «Займиго МФК» договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи (далее АСП) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении и договора займа в соответствии с Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи ООО «Займиго МФК», Общими условиями предоставления потребительского займа и Правилами предоставления микрозаймов ООО «Займиго МФК». В соответствии с договором потребительского займа должник получила СМС-код, ввела его в соответствующий раздел сайта, после чего должнику был предоставлен кредит в размере 26 000 руб. путем зачисления денежных средств способом, указанным в п. 21 Индивидуальных условий. Должник обязана была обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями, которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнила обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по стоянию на 20 января 2023 года размер её задолженности составлял 65 500 руб., которая образовалась за период с 07.07.2022 по 20.01.2023. Между ООО «Займиго МФК» и АО «Банк Русский Стандарт» 20 января 2023 года был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 20/01/23, по которому право требования по договору займа, заключенному с ответчиком, также передано АО «Банк Русский Стандарт». Просит взыскать с Хабаровой А.А. сумму задолженности в размере 65 500 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 165 руб. (л.д. 4-5).

Определением суда от 30 октября 2023 года в качестве третьего лица привлечено ООО «Займиго МФК» (л.д.54).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.56), просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает (л.д.4 оборот листа).

Ответчик Хабарова А.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по адресу регистрации (л.д.56,59), возражений по иску не представила, об отложении слушания дела не просила. Ранее направила возражения на иск, в котором указала, что 07 июля 2022 года она взяла в ООО МФК «Займиго МФК» в размере 26 000 рублей, но ей нужно было 10 000 рублей, она сразу же вернула 16 000 рублей этой организации по выписке из Сбербанка виде платеж 15865 рублей, так как взялась комиссия в размере 135 рублей. Таким образом, считает, что процент по договору должен быть рассчитан с 10 000 рублей, а не с 26 000 рублей. Просила пересчитать сумму задолженности в 2,5 кратном размере в сумме 30 000 рублей( л.д. 41).

Представитель третьего лица ООО «Займиго МФК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.56), отзыва относительно заявленных требований не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из материалов дела 07 июля 2022 года между ООО «Займиго МФК» и Хабаровой А.А. путем заполнения ответчиком на сайте Общества в сети Интернет анкеты, заявления о предоставлении потребительского займа (л.д. 17,18) и подписания предложенных ей индивидуальные условий с использованием аналога собственноручной подписи, посредством введения СМС-кода, направленного Обществом на номер телефона, указанный в заявлении на предоставлении займа на сайте Общества, заключен договор потребительского займа № 1855026629. В соответствии с условиями договора, сумма займа составила 26 000 рублей на срок 30 дней, в указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты в размере 7 800 руб., начисленные на указанную сумму. Процентная ставка составила 365 % годовых (л.д. 13-15).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ (ред. от 28 июня 2014 года) «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В данном случае, договор займа заключен после регистрации заемщика в автоматической системе ООО «Займиго МФК» и получения доступа в личный кабинет и электронной подписи.

Как следует из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, заключенного между Хабаровой А.А. и ООО «Займиго МФК» (л.д.10-11), стороны пришли к согласию о следующем: соглашение определяет порядок сторон при оформлении в Системе электронных документов, включая, но не ограничиваясь, Договоры микрозайма подписанные простой электронной подписью и порядок признания электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Кроме того, настоящее соглашение определяет права и обязанности сторон, возникшие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием Личного кабинета (п.2.1.) Стороны договорились о том, что электронный документ считается подписанным АСП Клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Личного кабинета заемщика; и в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основе СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле. СМС-код предоставляется клиенту обществом путем направления СМС-сообщения содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода. СМС-код может быть однократно использован для подписания одного или нескольких электронных документов, созданных и (или) отправляемых с использованием личного кабинета. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса пользователя, направленного обществу с использованием личного кабинета заемщика. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия в личном кабинете заемщика/сервиса в течение 5 минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия клиент должен получить новый СМС-код (п.3). Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления следующих сведений: идентификатора, включенного в тело электронного документа; СМС-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода определённому клиенту, хранящегося в системе; и технических данных об активности клиента в ходе использования личного кабинете заемщика, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы (п.4)

В соответствии со ст.ст. 160, 434 ГК РФ индивидуальные условия займа подписаны в электронном виде заемщиком Хабаровой А.А. посредством введения СМС- кода, направленного ООО «Займиго МФК» на номер телефона, указанный в заявлении на предоставлении займа.

По условиям п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, договор потребительского займа вступает в силу с момента передачи заемщику денежных средств и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору потребительского займа. Срок возврата займа и начисленных по нему процентов: 30-й день с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по договору составляет – 365 % годовых (1 % в день).

Сумма начисленных процентов за 30 дней пользования суммой займа по настоящему договору составляет 7 800 руб. (п.6 индивидуальных условий договора).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

             ООО «Займиго МФК» обязательства по договору займа исполнены, что подтверждается данными о перечислении 07 июля 2022 года суммы займа в размере 26 000 рублей на счет банковской карты Хабаровой А.А. (л.д.42-44).

Хабарова А.А. свои обязательства по договору займа в установленный договором срок не исполнила, сумму займа и процентов в размере 33 800 руб. не вернула, в связи с чем, возникла задолженность в размере 65 500 руб., из которых основной долг – 26 000 рублей, проценты 37 375,89 руб., неустойка 1 624,11 руб., доп.услуги 500 руб. (л.д. 6).

            20 января 2023 года между ООО «Займиго МФК» (Цедент) и АО «Банк Русский Стандарт» (Цессионарий) заключен договор уступки права требования № 20/01/23 (л.д.7-9), по которому ООО «Займиго МФК» уступило АО «Банк Русский Стандарт» права требования по договорам займа, заключенным с должниками Цедентом, в том числе по договору № 1855026629 от 07.07.2022, заключенному с ответчиком Хабаровой А.А. в размере 65 500 руб., из которых 26 000 рублей основной долг, проценты 37 375,89 руб., неустойка 1 624,11 руб., доп.услуги 500 руб.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора займа, заключенного с Хабаровой А.А., заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору потребительского займа юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу (л.д.15).

На основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 33) мировым судьей судебного участка № 6 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края 10 апреля 2023 года был вынесен судебный приказ № 2-1469/6/2023 о взыскании с Хабаровой А.А. задолженности по договору займа № 1855026629 от 07.07.2022, заключенному между ООО МФК «Займиго» и Хабаровой А.А., за период с 07.07.2022 года по 20.01.2023 года в том числе: основной долг в размере 26 000 руб., проценты 37 375,89 руб., штрафы – 1 624,11 руб., комиссии – 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 082,50 руб., а всего взыскано 66 582,50 руб. (л.д. 35), который определением мирового судьи от 02 мая 2023 года отменен в связи с поступлением возражений должника (л.д.36,37).

Согласно информации ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, полученной по запросу суда, по состоянию на 26.07.2023 года, судебный приказ №с 2-1469/2023 в отношении должника Хабаровой А.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности, на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д. 31).

Частями 23 и 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

На дату заключения сторонами договора, нормативные положения предусматривали начисление заемщику - физическому лицу процентов по договору потребительского займа на срок, не превышающий одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, не более полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (п. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

При этом, особенностью начисления процентов является то, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторную сумму непогашенной части займа.

По договору потребительского займа, заключенному с ответчиком, полная стоимость потребительского займа составляет 365% годовых, что не превышает ограничения, установленные ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Кроме того, начисление процентов, неустойки осуществлено истцом в соответствии с требованиями п. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Доводы ответчика о том, что ею в день заключения договора было погашено по данному договору займа 16 000 рублей, судом проверены. Согласно ответу на запрос суда ООО «Займиго МФК», 07.07.2022 ответчиком произведена плата в размере 15 306 рублей в счет погашения ранее заключенного договора займа от 08.06.2022 №1423537292 в личном кабинете заёмщика на официальном сайте в ИТС «Интернет» посредством подписания договора простой электронной подписью через код смс – сообщения( л.д. 64). В подтверждение указанных обстоятельств, ответчиком представлено заявление Хабаровой А.А. о предоставлении потребительского займа и договор потребительского займа №14235327292 от 08.06.2022( л.д. 65-68). Также в материалы дел представлен чек по операции о внесении денежных средств, из которой следует, что перевод указанных денежных средств произведен 07.07.2022 в 13 час. 40 мин., то есть ранее времени отправки кода при подписании для подписания спорного договора займа( 07.07.2022 в 13 час. 46 мин.)( л.д. 12).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик Хабарова А.А. допустила неисполнение обязательств по возврату займа и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по договору займа в общей сумме 65 500 руб.

            Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд АО «Банк Русский Стандарт» оплачена государственная пошлина в сумме 2 165 руб. (л.д. 26), которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

    Взыскать с Хабаровой А. А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения <данные изъяты> в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547) задолженность по договору займа в сумме 65 500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 165 рублей, всего 67 665 (шестьдесят семь тысяч шестьсот шестьдесят пять) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.

Судья                                                                                                    Корявина Т.Ю.

Мотивированное решение составлено 29 ноября 2023 года.