Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-646/2017 ~ М-412/2017 от 13.04.2017

Дело № 2-646/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2017 года г. Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Борисова В.В., при секретаре судебного заседания Кабаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кипкаеву Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в Алатырский районный суд Чувашской Республики с иском к Кипкаеву Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Кипкаевым Н.В. (Заемщиком) заключен кредитный договор № на сумму 195224 рублей, в том числе: 177000 руб. – сумма к выдаче, 18224 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 44,90% годовых. Полная стоимость кредита 56,62% годовых. Денежные средства в сумме 177000 руб. были получены заёмщиком в кассе банка. Денежные средства в сумме 18824 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит в том, что числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

В соответствии с Условиями договора, являющихся составной частью кредитного договора, истец предоставил ответчику нецелевой кредит путем его зачисления на счет и совершения операции по счету. Ответчик обязан возвратить полученный в банке кредит, уплатить проценты за пользование им, оплатить оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В связи, с чем банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36705,01 руб.

Истец с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил взыскать с Кикаева Н.В. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87951,96 руб., из которых: сумма основного долга - 51247 руб.; убытки банка (проценты после выставления требования) – 36705 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3003 руб.

В судебное заседание представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Езерский Л.М., действующий на основании доверенности, выданной сроком по ДД.ММ.ГГГГ, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Исковые требования, с учётом уточнения, поддержал в полном объёме.

Ответчик Кипкаев Н.В., представитель ответчика Рузавин Г.В., действующий на основании доверенности, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору не признали. Кипкаев Н.В. пояснил, что не согласен с суммой начисленных и удержанных с него штрафов в сумме 20328,12 руб., поскольку в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ такой вид неустойки за нарушение исполнения кредитных обязательств не предусмотрен, и с ним не было заключено соглашение о неустойке в силу ст. 331 ГК РФ. Считал, что указанная сумма должна быть исключена из общей суммы задолженности по иску и сумму долга подлежит снижению до 67623,84 руб. (87951,96 руб. – 20328,12 руб.).

Суд, выслушав доводы ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к договору не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Таким образом, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос вступать им в договорные отношения друг с другом или нет.

В соответствии с п.1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Кипкаевым Н.В. и кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № (составная часть договора) о предоставлении кредита в сумме 195224 руб. на срок 36 месяцев. Сумма к выдаче 177000 рублей, страховые взносы на личное страхование 18224 руб. Проценты за пользование кредитом 44,90 % годовых. Полная стоимость кредита 56,62% годовых. Полная сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5 числа каждого месяца в размере 9981,80 рублей.

Денежные средства в размере 177000 рублей ответчиком получены в кассе Банка.

Из заявления на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ Кипкаев Н.В. заключил договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев, с оплатой страховой премии в размере 18224 руб. путём безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, Графика погашения по кредиту.

Условия Договора определяют порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ). Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора (Раздел 1 п. 1 Условий договора).По настоящему Договору, Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий Договора, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с разделом 2 Условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета (п.1).

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа, неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела 2 Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» кредитного договора).

В силу п.3 Раздела 3I Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Ответчик Кипкаев Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ) банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнении обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Как следует из выписки по счету №, открытого на имя Кипкаева Н.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Кипкаева Н.В. перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 87951 рубль 96 копеек, в том числе: сумма основного долга – 51247 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36705 рублей. Кипкаеву Н.В. были начислены и удержаны штрафы в размере 20328,12 руб.

Данный расчет судом проверен, является арифметически верным.

Доводы ответчика о том, что в кредитном договоре не предусмотрены штрафные санкции как вид неустойки за нарушение кредитных обязательств и с ним не заключено соглашение о неустойке, являются необоснованными.

В условиях договора указано, что «Настоящий документ является составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и Тарифами банка». Указанные документ является общедоступным и размещается в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка.

При заключении Договора Истцом были получены как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки). Также ответчик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и Памятки Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. О чем свидетельствует собственноручная подпись Кипкаева Н.В. в кредитном договоре.

Таким образом, при заключении кредитного договора до Кипкаева Н.В. была доведена полная информация о размере штрафов (неустойки).

Доводы ответчика в той части, что взыскание штрафа (неустойки) не было предусмотрено договором, являются несостоятельными, поскольку при оформлении договора ответчику была предоставлена полная информация о предоставляемых услугах. При подписании кредитного договора Кипкаев Н.В. согласился с установленными условиями, получив сумму кредита, распорядился ей по своему усмотрению.

В связи с изложенными обстоятельствами, истец правильно начислил ответчику неустойку (штраф) на сумму задолженности.

С учетом вышеизложенного, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Кипкаеву Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ законны, обоснованны, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ООО «ХКФ Банк» при подаче искового заявления уплачена госпошлина в сумме 3003 рубля.

С ответчика Кипкаева Н.В. в пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2838 рублей 56 копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Кипкаева Н.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 87951 (восемьдесят семь тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 96 копеек, в том числе: сумму основного долга - 51246 рублей 95 копеек; убытки банка (проценты после выставления требования) – 36705 рублей 01 копейку.

Взыскать с Кипкаева Н.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2838 (две тысячи восемьсот тридцать восемь) рублей 56 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его вынесения, с подачей жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: