Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2029/2023 ~ М-1795/2023 от 11.05.2023

16RS0036-01-2023-002738-68

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-2029/2023

Альметьевского городского суда Республики Татарстан

Р Е Ш Е Н И Е дело № 2-2029/2023

именем Российской Федерации

1 июня 2023 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

судьи Самигуллиной Г.К.,

при секретаре Хабибуллиной Г.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по САдыковой к ПАО «БанкУралСиб» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Садыкова Ф.К. обратилась в суд с иском к ПАО «БанкУралСиб» о защите прав потребителя указывая, что 05.04.2021 г. между сторонами заключен кредитный договор на сумму 1305186 руб. под 14.8 % годовых, при оформлении которого ей сообщили, что выдача кредита возможна лишь при условии приобретения дополнительных услуг, была списана определенная сумма, из которых она оспаривает законность по сумме 160286 руб. на страховые услуги и 149300 руб. на дополнительное оборудование. Со ссылкой на обращение в Роспотребнадзор и арбитражный суд указывает о причинении ей действиями ответчика убытков на общую сумму 309586 руб., просит взыскать с ответчика в свою пользу данную сумму в счет возврата уплаченной суммы, 31131,62 руб. – излишне уплаченные проценты, 55063,90 руб. - проценты по ст. 395 ГК РФ, 278627,40 руб. неустойки, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы, штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, ее представитель в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «БанкУралСиб»на рассмотрение дела не явился, извещен, в возражении на исковое заявление просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела судом установлено, что 05.04.2021 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №0143-503/02564 на сумму 1305186 руб. сроком по 05.04.2026 г. на приобретение транспортного средства Киа Рио, в том числе : дополнительного оборудования в ООО «Кан Авто-3»; оплаты страховой премии ООО СК Ренессанс Жизнь по Договору страхования жизни и здоровья Заемщика; а также оплата дополнительной услуги Карта Помощи на дорогах, Ваш Юрист, Плановое техническое обслуживание ( л.д. 16).

В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 14,8 процентов годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья Заявителя, соответствующего нижеуказанным требованиям Финансовой организации и заключаемого одновременно с Кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен: -быть заключен одновременно с Кредитным договором; - быть оплачен единовременно на весь срок кредитования; - включать в себя страхование на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; - покрывать полностью сумму основного долга кредита ( л.д. 14).

При прекращении действия указанного договора страхования, процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,3 процентов годовых. Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором указанный договор страхования прекратил свое действие (п. 4.1).

Одновременно с кредитным договором, Садыковой Ф.К. 05.04.2021 г. были заключены следующие договора:

с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» договор добровольного страхования финансовых рисков граждан, о чем выдан полис № 2793/0014130 по программе «Ваш юрист», страховая премия составляет 12000 рублей, срок действия страхования с 00 часов 00 минут 12.04.2021 г. по 24 часа 00 минут 11.04.2022 г.;

с ООО «Кар Ассистанс» Абонентский договор (Автодруг - 3) № КЛК-А3-0000001146, стоимость программы обслуживания составляет 78 000 рублей, при этом цена абонентского обслуживания помощи на дорогах составляет 39 000 рублей, цена консультации составляет 39 000 рублей;

с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 4630097207 по рискам: смерть застрахованного по любой причине, а также инвалидность застрахованного 1,2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 1 144 900 рублей 00 копеек по всем страховым рискам. Страховая премия - 160 286 рублей 00 копеек и уплачивается единовременно, срок действия страхования с 05.04.2021 г. по 04.04.2026 г.

В Заявлении-Анкете на предоставление кредита, подписанного Садыковой Ф.К. собственноручно 05.04.2021 г. содержится указание на согласие Заявителя на оказание дополнительных услуг: Ваш юрист, Карта помощи на дорогах, Плановое техническое обслуживание на общую стоимость 90700 рублей.

Согласно исковому заявлению, истица просит взыскать с ответчика 309586 руб., данная сумма складывается из стоимости договора страхования, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» со страховой премией 160 286 рублей 00 копеек и из договора по дополнительному оборудованию, заключенного с ООО «Кан Авто-3» на сумму 149300 руб.

Судом установлено, что истицей при подаче иска до сведения суда не доведена информация, выявленная в ходе рассмотрения дела из возражения ответчика о том, что требования к ответчику были предметом рассмотрения Финансовым уполномоченным, решением которого от 25.04.2023 года с ответчика взыскано в счет платы за дополнительную услугу по договору страхования рисков, проценты на стоимость дополнительных услуг, в удовлетворении требований о взыскании с банка по договорам с ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Кан Авто-3» - отказано.

Из представленных представителем ответчика документов следует, что 05.04.2021 г. истицей собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым Садыкова Ф.К. просила перечислить со Счета денежные средства:

- в размере 160 286 рублей в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь» с назначением платежа «Оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по счету № 4630097207 от 05.04.2021г

- в размере 149 300 рублей в пользу ООО «Кан Авто-3», с назначением платежа «Оплата дополнительного оборудования по счету № СА30003051 от 05.04.2021г.

Из выписки по счету Садыковой Ф.К. усматривается, что 05.04.2021 г. на основании данных заявлений со счета были списаны денежные средства в указанных размерах в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Кан Авто-3» ( л.д.18).

Согласно справке от 03.12.2021 г., задолженность по кредитному договору №0143-503/02564 от 05.04.2021 г. погашена в полном объеме 03.12.2021 г., что также подтверждается выпиской по счету, представленной ответчиком.

Из решения Службы финансового уполномоченного от 25.04.2023 г. №У-23-36183/5010-010 усматривается, что истица обращалась к ответчику с претензией о возврате вышеуказанных сумм дважды 12.08.2022 г. и 15.12.2022 г.

13.12.2023 г. ПАО «БанкУралСиб» в ответ на претензию письмом уведомила Садыкову Ф.К. об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Требования Садыковой Ф.К. о взыскании с ПАО «БанкУралСиб» страховой премии в размере 160286 руб. по договору страхования, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суд находит подлежащими отклонению исходя из следующего:

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Учитывая, что сложившиеся между сторонами отношения вытекают из отношений по договору страхования, то суд приходит к выводу о применении к ним Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что 05.04.2021 г. между Садыковой Ф.К. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 4630097207 по страховым рискам - смерть застрахованного по любой причине, а также инвалидность застрахованного 1,2 группы в результате несчастного случая, страховая сумма составляет 1144900 рублей по всем страховым рискам, страховая премия составляет 160286 рублей и уплачивается единовременно, срок действия страхования с 05.04.2021 г. по 04.04.2026 г.

05.04.2021 г. страховая премия уплачена в пользу в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь» на основании заявления Садыковой Ф.К. на перевод денежных средств путем безналичного перечисления на счет страховщика со счета страхователя в ПАО «БанкУралСиб».

Из решения Службы финансового уполномоченного усматривается, что впервые с заявлением, содержащим, в том числе требование о возврате страховой премии по Договору страхования истец обратилась в ПАО «БанкУралСиб» только 12.08.2022 г., к тому времени Садыкова Ф.К. пользовалась услугой страхования в течение 16 месяцев, что свидетельствует о наличии её воли на сохранение договора и, как следствие, о подтверждении согласия с таким договором.

В рамках рассмотрения Службой финансового уполномоченного обращения Садыковой Ф.К., ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был предоставлен агентский договор от 24.12.2020 № 90063, заключенный между ПАО «БанкУралСиб» как агентом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» как страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии с пунктом 1.1 Агентского договора агент обязуется за вознаграждение осуществлять от имени и по поручению страховщика поиск и привлечение физических лиц для заключения со страховщиком договоров страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также консультирование страхователей.

Согласно Агентскому договору все права и обязанности по заключенным при участии Финансовой организацией договорам страхования возникают непосредственно у ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Вместе с тем, как установлено судом, истица к страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по вопросу расторжения договора и возврата страховой премии не обращалась. Заявление об отказе от договора страхования подано лишь к ответчику- юридическому лицу, которое не вступала с Садыковой Ф.К. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в страховые правоотношения, а лишь выполнило распоряжение истца о переводе денежных средств страховщику в счет уплаты страховой премии.

Поскольку такого обращения от страхователя к страховщику в установленный законом срок не последовало, следовательно, у страховщика обязанность по возврату страховой премии по действующему договору не возникла. Равным образом, и у ответчика обязанность отвечать по договору, к которому он отношения не имеет, отсутствует.

Кроме того, суд учитывает, что согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Доказательства о несогласии с заключением договора страхования при получении кредита истицей не представлено, следовательно, она добровольно заключила договор при получении кредита на льготных условиях 14,8 % годовых при заключении договора страхования и 16, 3% - при его отсутствии. О несогласии с заключением договора страхования заявила только после 12.08.2022 года, через 16 месяцев со дня его заключения, не выбрала процентную ставку по кредиту 16,3 % с отказом от заключения договора страхования.

В силу положений статей 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит положениям Федерального закона 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В связи с этим доводы о навязывании услуги страхования, о не предоставлении полной и достоверной информации об условиях кредитования, отсутствии выбора страховой компании и программы страхования, признаются судом несостоятельными, противоречащими установленным по делу обстоятельствам.

Включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование и предоставление иных услуг выражено.

В части требований о взыскании суммы по дополнительному оборудованию требование к банку предъявлено неправомерно, поскольку дополнительное оборудование было приобретено за отдельную плату у продавца автомашины, каковым ответчик не является, банком по заявлению истицы произведено перечисление денежных средств.

При таких обстоятельствах, в действиях банка не установлено нарушений прав истца, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований истца следует отказать.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основных требований, то в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Садыковой <данные изъяты> к ПАО «БанкУралСиб» о защите прав потребителя– отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения.

Судья :Самигуллина Г.К.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Самигуллина Г.К.

Решение вступило в законную силу « »_________________2023 года.

Судья: