Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-853/2023 ~ М-838/2023 от 15.06.2023

УИД № 27RS0013-01-2023-001137-92

Дело № 2- 853/2023

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17.10.2023                                                 г. Амурск, Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Караваевой Н.П.,

при секретаре судебного заседания Иващенко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Александрову В. П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в Амурский городской суд с иском к Александрову В. П. (далее по тексту Александров В.П., ответчик), указав, что 17.06.2021 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 251986,78 рублей под 18,9%годовых, на срок 36 месяцев, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности Александрову В.П.. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательства по возврату кредита, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде. По состоянию на 0ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 128 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 116 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 168215,62 рубля. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 168215,62 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность- 143641,87 рублей, просроченные проценты - 8768,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1502,59 руб., неустойка на просроченную ссуду 438,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 81,75 руб., иные комиссии 2950 руб., комиссия за смс-информирование 596,00 руб. Уведомление, направленное ответчику, об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, оставлено ответчиком без исполнения. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Просит суд: расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 157979,23 руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9%годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда законную силу, взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога : квартиру общей площадью 19,9 кв.м, этаж 4, расположенную по адресу : <адрес>, пр-кт Мира, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 440000,00 рублей, принадлежащую на праве собственности Александрову В.П.

Будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, стороны в суд не явились. Истец ходатайствовал о рассмотрении дела без участия его представителя. Ответчик возражений по иску в суд не представил, об уважительности причин неявки суд не уведомил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Руководствуясь ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена ст. 810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита (л.д.15-16), ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Александровым В.П. заключен кредитный договор № (л.д.17-19), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 251986,78 рублей под 21,65% годовых, сроком на 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.1,2,4,кредитного договора). Процентная ставка снижена до 18,9 % годовых в соответствии с условиями кредитного договора, при присоединении к комплексу программного страхования.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора (далее ИУ) количество платежей составляет 36 в сумме 9728,86 руб., которые заемщик осуществляет путем внесения ежемесячных платежей в дату платежа в соответствии с графиком платежей (л.д.20).

Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.13) в соответствии с общими условиями.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог объекта недвижимости, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п.11,17,18).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) № квартиры, общей площадью 19,9 кв. м, этаж 4, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащей на праве собственности Александрову В.П.( л.д. 21-25).

Факт предоставления заемщику Александрову В.П. денежных средств подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.13-14).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя кредитные обязательства, что подтверждается представленным истцом расчетом, выпиской по счету (л.д.11-14).

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 128 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность составила просрочки составила 116 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 168215,62 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составила 157979,23 рубля. в том числе: просроченная ссудная задолженность- 143641,87 рублей, просроченные проценты - 8768,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1502,59 руб., неустойка на просроченную ссуду 438,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 81,75 руб., иные комиссии 2950 руб., комиссия за смс-информирование 596,00 руб.

Банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, которая оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д.37,38).

Поскольку при заключении кредитного договора по данному делу соблюдены все требования закона, то ответчик должен нести ответственность за последствия их невыполнения; учитывая, что до настоящего времени сумма задолженности по основному долгу и по выплате процентов за пользование кредитом не возвращены, у истца возникло право требования с ответчика непогашенной суммы.

Поскольку ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование кредитом и неустойка.

Расчет просроченной задолженности, в том числе задолженности по процентам за пользование кредитом, неустойки, представленный истцом, проверен судом; указанный расчет не противоречит действующему законодательству, условиям договора; расчет истца судом принимается. Контррасчет ответчик суду не представил.

Оценивая представленные доказательства в подтверждение обоснованности заявленных требований, суд расценивает их как достоверные и достаточные доказательства, поскольку они отвечают критериям достоверности, допустимости и относимости (ст. ст. 67, 71, 181 ГПК РФ, ст. ст. 160, 161, 362, 808 ГК РФ), согласуются между собой, взаимно непротиворечивы, в совокупности действительно подтверждают обстоятельства, на которых истец основывает свои требования. Доказательствами получения их с нарушением закона суд не располагает. Ответчик каких-либо доказательств, опровергающих обоснованность требований истца, не представил.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании суммы задолженности подлежащими удовлетворению.

Размер задолженности составляет 157979,23 рубля, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором (п.1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2); в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3).

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Исходя из представленных доказательств установив, что Александров В.П. существенно нарушив условия кредитного договора, не исполняет принятые на себя

по кредитному договору обязательства, учитывая обращение истца к ответчику о досрочном возврате кредита, которое в добровольном порядке не исполнено, а задолженность не погашена, суд приходит к выводу, что требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При этом в соответствии с диспозицией статьи 54.1 указанного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, под которым предполагается что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку ответчиком были нарушены обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать удовлетворения своих требований за счёт стоимости предмета залога.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.

Пункт 1 ст. 334.1 ГК РФ устанавливает, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с условиями договора о залоге истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения обязательств залогодателем по кредитному договору, при этом в силу ст. 353 ГК РФ, несмотря на переход права на заложенное имущество к другому лицу залог сохраняется.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Во внесудебном порядке обращение взыскание на предмет залога истцом не производилось. Совокупности условий, исключающих обращение взыскания на предмет залога, в судебном заседании не установлено.

Согласно п. 3.1. Договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ стороны пришли к соглашению, что стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 440000,00 руб., какой либо оценки предмета залога при заключении договора не проводилось.

Как следует из представленного стороной истца отчета об оценке <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, а именно жилого помещения по адресу: <адрес>, рыночная стоимость предмета залога составляет 256232,00 руб.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона о залоге начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Оценив в совокупности, с учетом правил статьи 67 ГПК РФ доказательства, в том числе, отчет ООО «Дальневосточная оценочная компания» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предмета залога № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно жилого помещения по адресу: <адрес>, составляет 256232,00 руб., суд приходит к выводу об определении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 204985,60 рублей.

Таким образом, учитывая ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору требование истца об обращении заложенного имущества: квартиры, общей площадью 19,9 кв. м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащей на праве собственности Александрову В.П. с установлением начальной продажной цены в размере 204985,60 руб., путем продажи с публичных торгов, подлежит удовлетворению.

Разрешая вопрос о возмещении истцу судебных расходов, суд исходит из следующего:

Поскольку при предъявлении иска в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 16359,58 рублей (4359,58 руб. - имущественное требование, 12000 рублей - неимущественное требование), что подтверждается платежным поручением, учитывая, что иск подлежит удовлетворению, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Александрову В. П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Александровым В. П..

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) с Александрова В. П., <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 157979,23 рубля. в том числе: просроченная ссудная задолженность - 143641,87 руб., просроченные проценты - 8768,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1502,59 руб., неустойка на просроченную ссуду 438,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 81,75 руб., иные комиссии 2950 руб., комиссия за смс-информирование 596,00 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 16359,58 рублей, а всего 174338,81 руб.

Взыскать с Александрова В. П. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9%годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью 19,9 кв.м, расположенную по адресу : <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности Александрову В. П., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 204985,60 руб. (двести четыре тысячи девятьсот восемьдесят пять рублей 60 копеек).

Копию решения суда направить сторонам.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                       Н.П.Караваева