Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-72/2024 (2-1085/2023;) ~ М-924/2023 от 28.11.2023

Дело №2-72/2024

                                                      РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Раевский                                                                                         25 января 2024 года

                  Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Аюпова И.Э., при секретаре Ишбульдиной Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Асылгарееву А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

                  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с Асылгареева А.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 765147 рублей 64 копейки, из которых: -сумма основного долга 524233 рубля 53 копейки, -сумма процентов за пользование кредитом 31419 рублей 22 копейки, -убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 151264 рубля 14 копеек, -штраф за возникновение просроченной задолженности 58230 рублей 75 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины 10851 рубль 48 копеек.

                  Истец ООО «ХКФ Банк» в обоснование своих требований в исковом заявлении указал, что ООО «ХКФ Банк» (Истец, Банк) и Асылгареев А.Г. (Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (Договор) на сумму 699250 рублей, в том числе: 625000 рублей -сумма к выдаче, 74250 рублей –для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 21,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 699250 рублей на счет Заемщика № (Счет) открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 625000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Заявлению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 74250 рублей –для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно п.47 Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздел I Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) –это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период –период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 19229 рублей 38 копеек. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требований Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договору о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту –штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 151264 рубля 14 копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 765147 рублей 64 копейки, из которых: -сумма основного долга 524233 рубля 53 копейки, -сумма процентов за пользование кредитом 31419 рублей 22 копейки, -убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 151264 рубля 14 копеек, -штраф за возникновение просроченной задолженности 58230 рублей 75 копеек. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 10851 рубль 48 копеек. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

                  Ответчик Асылгареев А.Г. в своем письменном ходатайстве просил в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Асылгарееву А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

                  Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца, исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

                  Ответчик Асылгареев А.Г. о времени и месте рассмотрения дела извещен, в своем ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

                  Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все имеющиеся доказательства, приходит к следующему.

                  Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Асылгареевым А.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Асылгарееву А.Г. был предоставлен кредит в размере 699250 рублей (625000 рублей сумма к выдаче, 74250 рублей оплата страхового взноса на личное страхование) под 21,90% годовых сроком на 60 процентных периода.

                  Возврат кредита должен был осуществляться ежемесячными платежами по графику, сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 19229 рублей 38 копеек.

                  Исходя из пункта 1.4 раздела I Условий договора, являющихся общедоступными и размещаемых в местах оформления кредитной документации (Условия договора), погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора.

                  При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, ежемесячного платежа, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

                  Пунктом 1.2 раздела II Условий договора предусмотрено, что начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Условий договора.

                  При этом в соответствии с пунктом 3 раздела III Условий договора определено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в частности убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

                  В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени).

                  Тарифами банка предусмотрено, что за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно штраф составляет 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, а за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту -0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения.

                  Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 699250 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

                  Денежные средства в размере 625000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

                  Асылгареев А.Г. ненадлежащим образом исполнял условия договора по возврату кредита, последний платеж в соответствии с графиком и указанной в нем суммой был внесен ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ последний платеж в сумме 1000 рублей.

                  Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 765147 рублей 64 копейки, из которых: -сумма основного долга 524233 рубля 53 копейки, -сумма процентов за пользование кредитом 31419 рублей 22 копейки, -убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 151264 рубля 14 копеек, -штраф за возникновение просроченной задолженности 58230 рублей 75 копеек.

                  С настоящим иском в ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств направления в адрес ответчика Асылгареева А.Г. требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном взыскании задолженности до ДД.ММ.ГГГГ истцом не представлено.

                  В ходе рассмотрения дела Асылгареев А.Р. заявил о пропуске срока исковой давности.

                  Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

                  Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

                  В п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

                  Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

                  Пунктом 1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

                  По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

                  Пунктом 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

                  Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

                  При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

                  С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

                  Исходя из установленных обстоятельств, с учетом приведенных выше положений закона и их разъяснений, при исчислении срока исковой давности суд применительно к каждому просроченному платежу определил трехлетний период, предшествующий дате обращения банка за защитой нарушенного права.

                  В соответствии с графиком платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ последний платеж должен был быть произведен Асылгареевым А.Г. ДД.ММ.ГГГГ.

                  С учетом вышеуказанного суд приходит к выводу о том, что течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ и к моменту обращения в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек, так как с момента, когда истец узнал о нарушении своего права прошло более 3 лет.

                  Согласно ст.98 ГПК РФ судебные расходы возмещению не подлежат.

                  На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

                  В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Асылгарееву А.Г. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 765147 рублей 64 копейки, из которых: -сумма основного долга 524233 рубля 53 копейки, -сумма процентов за пользование кредитом 31419 рублей 22 копейки, -убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 151264 рубля 14 копеек, -штраф за возникновение просроченной задолженности 58230 рублей 75 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины 10851 рубль 48 копеек, отказать.

                      Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Альшеевский районный суд РБ.

                  Председательствующий судья:                                      Аюпов И.Э.

                                                                                 (подпись)

Копия верна.

Судья______________