Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-27/2024 (2-604/2023;) ~ М-536/2023 от 17.11.2023

                                               Р Е Ш Е Н И Е                        № 2-27/2024

                    именем Российской Федерации

с. Актаныш                                                                   09 января 2024 года.

Актанышский районный суд Республики Татарстан в составе: судьи Х.Х.Янгирова, при секретаре Э.Х.Хурматуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Арслановой Инзиле Мудафисовне о взыскании задолженности по кредитному договору;

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» (далее Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к Арслановой И.М.(далее заемщик, ответчик), в обосновании требований указало следующее:

ООО «ХКФ Банк» и Арсланова И.М. заключили Кредитный Договор <N> от Дата обезличена на сумму 108 526,00 рублей, в том числе: 80 000,00 рублей - сумма к выдаче, 11 088,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 17 438,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 44.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 108 526,00 рублей на счет Заемщика <N>, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 80 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 11 088,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 17 438,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5 577,93 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 16.03.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до Дата обезличена.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен Дата обезличена (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с Дата обезличена по Дата обезличена в размере 33 798,56 рублей, что является убытками Банка.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 17.10.2023 задолженность Заемщика по Договору составляет 146 411,80 рублей, из которых: сумма основного долга - 88 865,01 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 13 220,96 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 33 798,56 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 382,27 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору <N> от Дата обезличена в размере 146411,80 рублей, из которых: сумма основного долга - 88 865,01 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 13 220,96 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 33 798,56 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 382,27 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей и судебные расходы в размере 4 128,24 рублей.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик    в судебном заседании не участвовал, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия, иск не признает, просит применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно положению п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ООО «ХКФ Банк» и Арсланова И.М. заключили Кредитный Договор <N> от Дата обезличена на сумму 108 526,00 рублей, в том числе: 80 000,00 рублей - сумма к выдаче, 11 088,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 17 438,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых, последняя день платежа Дата обезличена.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 108 526,00 рублей на счет Заемщика <N>, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 80 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 11 088,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 17 438,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

В нарушение условий кредитного договора ответчик    надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности.

Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца, по состоянию на 17.10.2023 задолженность Заемщика по Договору составляет 146 411,80 рублей, из которых: сумма основного долга - 88 865,01 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 13 220,96 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 33 798,56 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 382,27 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

Не оспаривая размера задолженности, ответчик    заявил о применении последствий пропуска исковой давности.

Как следует из пункта 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу вышеприведенных положений закона и акта их разъяснений, предусмотренное пунктом 1 статьи 204 ГК РФ правило о прерывании течения срока исковой давности на время судебной защиты посредством процедуры приказного производства подлежит применению только в том случае, если к моменту обращения лица с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности не истек.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 17.10.2023 задолженность Заемщика по Договору составляет 146 411,80 рублей, из которых: сумма основного долга - 88 865,01 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 13 220,96 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 33 798,56 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 382,27 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей, расчеты произведены на Дата обезличена).

Дата обезличена мировым судьей <данные изъяты> вынесено определение об отказе в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Банк» к Арслановой Инзиле Мудафисовне о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно графику платежей, последний день платежа Дата обезличена.

Следовательно, с Дата обезличена кредитор узнал о нарушении своих прав.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд Дата обезличена.

Учитывая, что срок исковой давности по просроченным повременным платежам следует исчислять отдельно по каждому платежу, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Судом не установлено обстоятельств, которые согласно ст. 203 ГК РФ прерывают течение этого срока.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о необходимости применения к требованиям истца срока исковой давности заслуживают внимания, поскольку истцом не предпринимались меры по взысканию задолженности с ответчика в пределах срока исковой давности, возможность защиты права истца на взыскание задолженности по кредитному договору в судебном порядке утрачена, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<N>) к Арслановой Инзиле Мудафисовне (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Актанышский районный суд со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 11.01.2024.

.

. Судья                                     Х.Х.Янгиров