Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-109/2023 ~ М-84/2023 от 27.03.2023

Дело №2-109/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2023 года пгт Аксубаево

Аксубаевский районный суд Республики Татарстан в лице председательствующего судьи Гиниятуллина И.Р.,

при секретаре Узяковой И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Кашапова Вагиза Вазыховича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кашапов В.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 5 мая 2022 года между сторонами заключен договор потребительского кредита . . ., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме . . . под 9,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В счет погашения кредита по состоянию на 22 августа 2022 года внес платежи на общую сумму 538773, 58 рубля, считая, что обязательство по кредитному договору выполнил в полном объеме. При обращении к ответчику выяснилось, что для полного погашения задолженности необходимо оплатить 135034,29 рубля, поскольку сумма кредита предоставлена фактически под 29,9% годовых. Поскольку до истца не была доведена информация об изменении процентной ставки в случае невыполнения условий кредитного договора об использовании 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, в связи с чем истец понес расходы в размере 157307,87 рублей, просит взыскать с ответчика 157307,87 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя.

Представитель истца Кашапова В.В. по доверенности Саетов А.А. принимавший участие в судебном заседании путем использования систем видеоконференцсвязи исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены. В своем отзыве на иск представитель ответчика по доверенности Азанова А.В. просила рассмотреть дело в их отсутствие и в удовлетворении иска Кашапова В.В. отказать по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Представитель третьего лица Финансового уполномоченного - Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее по тексту ОНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещены. В представленном в суд отзыве представитель ОНО «СОДФУ» по доверенности Пумполов С.А. исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, отказать; исковые требования в части, не заявленной при обращении к финансовому уполномоченному, оставить без рассмотрения; дело рассмотреть в отсутствие представителя финансового уполномоченного.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2022) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

По делу установлено следующее.

5 мая 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Кашаповым В.В. заключен договор потребительского кредита . . . по продукту «Денежный кредит – кредит на карту под залог авто» с лимитом кредитования . . . на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита Кашапов В.В. предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита Кашапов В.В. ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно пункту 10.2 общих условий договора потребительского кредита, информация пользователя-заемщика по продукту, предусматривающему сохранение годовой процентной ставки по договору потребительского кредита, если 80% от выданного на руки лимита кредитования использовано на безналичные операции в течение 25 дней с даты его заключения.

Согласно заявлению Кашапова В.В. о предоставлении потребительского транша он просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ему кредит в указанном размере под 9,9 процента годовых. Процентная ставка действует если Кашапов В.В. использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка составляет 29,9 % годовых. Срок транша 60 месяцев.

5 мая 2022 года Кашапов В.В. получил денежные средства в размере . . ., что подтверждается выпиской по счету.

При этом, Кашаповым В.В. не соблюдены условия, предусмотренные пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в части использования 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции, в связи с чем процентная ставки по кредитному договору составила 29,9 % годовых.

5 сентября 2022 года обязательства по кредитному договору Кашаповым В.В. исполнены в полном объеме.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. №У-23-5469/5010-004 от 9 февраля 2023 года в удовлетворении требования Кашапова В.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, внесенных Кашаповым В.В. в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, а также о возмещении расходов на оказание юридических услуг, отказано.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора от 05.05.2022 Кашапову В.В. была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей», все условия кредитного договора ему были известны. Подписывая кредитный договор, истец выразил свое согласие с его условиями, обязался их исполнять.

Таким образом, оснований полагать, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом Кашапов В.В. был не согласен с его условиями или считал необходимым заключить договор на иных условиях, у суда не имеется.

Кроме того, необходимо отметить, что исполнение истцом на протяжении 4 месяцев кредитных обязательств, свидетельствует о его осведомленности и согласии со всеми условиями кредитного договора.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, каких-либо доказательств не согласования сторонами существенных условий договора суду истцом представлено не было.

Информация о процентной ставке по кредиту была доведена до заемщика. Судом также установлено, что кредитный договор содержит все существенные условия кредитования: сумму кредита, срок кредитования, процентную ставку, полную стоимость кредита.

При таких обстоятельствах, подписывая кредитный договор, истец в полной мере располагал информацией о полной стоимости кредита, при этом самостоятельно принял решение согласиться с предложенными условиями кредитования. Таким образом, ответчиком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях изменения процентной ставки по кредиту, обеспечившая истцу возможность правильного выбора еще до заключения договора. При этом ответчиком не опровергается факт заключения договора с истцом, условия которого были выполнены им в полном объеме, и истцу предоставлены денежные средства.

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска о взыскании с ответчика денежных средств в размере 157307,87 рублей суд не находит. Нарушений ответчиком прав потребителя при заключении 5 мая 2022 года договора потребительского кредита . . ., судом не установлено.

Доводы представителя истца о том, что Кашапов В.В. не был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не состоятельны и опровергаются выше приведенными доказательствами.

Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование Кашапова В.В. о взыскании с ответчика денежных средств, то не подлежат удовлетворению и требования, производные от основного, а именно о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, в удовлетворении иска Кашапова В.В. следует в полном объёме отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Кашапова Вагиза Вазыховича (паспорт . . .) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН . . .) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через районный суд.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 23 мая 2023 года.

Судья: «подпись»

Копия верна.

Судья: И.Р. Гиниятуллин