Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3097/2023 ~ М-2345/2023 от 25.07.2023

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    05 сентября 2023 года            г. Ачинск, ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд в составе председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Поповой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Вахмяниной Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось с исковыми требованиями к Вахмяниной Н.В. о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 23/08/2017 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае просрочки по оплате в течение 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.01.2020, на 13.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 286 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 13.07.2023 продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 407 598,28 руб. По состоянию на 13.07.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 97 059,62 руб., из них просроченная ссудная задолженность – 88 842,09 руб., неустойка на просроченную ссуду- 81,44 руб., иные комиссии – 8136,09        руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование Ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с изложенным, Банк просит взыскать с Вахмяниной Н.В. в пользу Банка сумму задолженности в размере 97 059,62 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 111,79 руб. (л.д.3-4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенный о дате и месте рассмотрения дела судебным извещением (л.д. 81,82-83), в судебное заседание не явился, согласно ходатайству в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (оборот л.д. 3).

Ответчик Вахмянина Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом получением судебной повестки (л.д. 80), представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому просила рассмотреть дело без её участия, дополнительно указала, что просит применить срок исковой давности (л.д. 78).

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 23.08.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и Вахмяниной Н.В. (заемщиком) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор №,                                                                                              в соответствии с условиями которого банком заемщику выдана расчётная карта рассрочки «Халва» для осуществления расчетов с использованием предоставленных Банком Вахмяниной Н.В. кредитных средств с установленным лимитом 350 000 рублей с возможностью его увеличения и сроком возврата кредита согласно общим условиям договора, который для данного продукта определен в 120 месяцев. Процентная ставка 10 % годовых, в течение льготного периода в 36 месяцев тарифами определена в 0 % годовых (л.д. 9-10, оборот л.д. 13).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Тарифы по тарифному продукту «Карта «Халва» (л.д. 9-10, оборот л.д. 13-17) являются документами, составляющими договор кредитной карты, по своей природе представляющий собой договор банковского счета с условием его кредитования.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно 3.4 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заёмщику уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя их календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (оборот л.д. 11-13).

Пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Судом установлено, что Банком Вахмяниной Н.В. держателю карты (заемщику) были предоставлены заемные средства, использованные заемщиком как путем снятия наличных, так и путем безналичных расчетов в торговых организациях, что подтверждается выпиской по счету за период с 23.08.2017г. по 13.07.2023г. (л.д.18-25, 49-57).

Индивидуальными, общими условиями и тарифами на заемщика возложена обязанность ежемесячно уплачивать Банку минимальный платеж (далее МОП): 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП-2,9% от полной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОП) в счет погашения задолженности по договору кредитной карты. В течении платежного периода списание происходит в сумме МОП при любом поступлении денежных средств от заемщика, размер МОП указывается в выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета заёмщика Вахмянина Н.В. данную обязанность надлежащим образом не исполняла, платежи вносил не регулярно и не в полном объеме, последний платеж внесен 09.09.2022 г. в размере 4 700 руб. (л.д. 25).

По состоянию на 13.07.2023 г. неуплаченная задолженность ответчика по карте составила 97 059,62 руб. и, таким образом, Вахмянина Н.В. не исполняла обязанность, установленную п. 1 ст. 810 ГК РФ, по возврату кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (оборот л.д. 12).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Тарифам Банка размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20 % годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 руб.; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования 99 руб., взимается по истечении отчетного периода, суммы комиссий включаются в МОП. Причисление процентов на остаток собственных средств происходит ежемесячно в дату, соответствующую дате (числу) открытия кредитного договора, изменения по выплате процентов вступают в силу со следующего отчетного периода. При не совершении ни одной покупки в отчетном периоде начисления процентов на остаток собственных средств не производится (оборот л.д. 13-17).

На основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка №6 в г. Ачинске и Ачинском районе 09.02.2023 года был вынесен судебный приказ № о взыскании с Вахмяниной Н.В. суммы просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 10.01.2020г. по 12.01.2023г. в размере 97 059,62 руб., расходы по госпошлине 1555,90 руб., всего 98 615,52 руб. (л.д.61,69), который определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 70,71).

Согласно информации ОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, полученной по запросу суда, судебный приказ 2-618/6/2023 о взыскании с Вахмяниной Н.В. суммы задолженности не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д.47).

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела от ответчика Вахмяниной Н.В. поступили письменные возражения, согласно которым было заявлено о пропуске ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности (л.д.78).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Суд исходит из предусмотренной условиями договора обязанности заемщика погашать задолженность путем внесения на счет в течение платежного периода денежных средств в размере не менее суммы минимального взноса. Погашение задолженности по конкретному графику повременными платежами договором не предусмотрено, в связи с чем, при разрешении данного спора не подлежит применению п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» об исчислении срока давности по искам о просроченных повременных платежах отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно выписке по счету за период с 23.08.2017 по 13.07.2023, Вахмянина Н.В. с пользовалась предоставленными Банком кредитными средствами (л.д.18-25).

Из расчета задолженности, составленного истцом, и исходя из данных, отраженных в выписке о движении средств по счету карты, следует, что последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был произведен Вахмяниной Н.В. 09.09.2022 в размере 4700 руб., более платежей не вносилось, в связи с чем Банк потребовал досрочного погашения кредита по состоянию на 13.11.2022г. в течении 30 дней в размере 96 979,15 руб. путем направления требования (л.д.58-59).

Судебный приказ о взыскании задолженности от 09.02.2023 (л.д.69) отменен 03.09.2023 (л.д.71), при этом истец обращался с заявлением о выдаче приказа 26.01.2023 (л.д.68), с исковым заявлением 24.07.2023 (л.д.5), что подтверждается почтовым конвертом и квитанцией об отправке.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности следует исчислять с выставленного банком ПАО «Совкомбанк» требования о погашении задолженности 13 ноября 2022 года в срок до 13 ноября 2025 года, то есть срок исковой давности по кредитному договору № истцом не пропущен.

Истцом в обоснование исковых требований представлен расчет задолженности по кредиту. Так, согласно расчету истца, задолженность заемщика Вахмяниной Н.В. по кредитному договору по состоянию на 23.08.2017г. составила 97 059,62 руб., из них просроченная ссудная задолженность – 88 842,09 руб., неустойка на просроченную ссуду- 81,44 руб., иные комиссии – 8 136,09 руб. (л.д.26-32).

Суд признает расчет задолженности арифметически правильным, соответствующим требованиям закона и условиям кредитного договора, и руководствуется им при вынесении решения.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Определениями Конституционного суда РФ от 21.12.2000 г. № 263-О и от 24.01.2006 г. № 9-О указано, что в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае, исходя из размера суммы просроченного долга по займу 88 842,09 руб., суд полагает размер неустойки (пени) за неисполнение денежного обязательства, заявленной в сумме 8 136,09 руб. явно несоразмерной сумме долга и возможным убыткам, понесенным истцом, в связи с чем считает необходимым уменьшить взыскиваемую сумму комиссии, определив её в общем размере 4 000 руб.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика Вахмяниной Н.В. в пользу истца, составляет 92 923 руб. 53 коп. (88 842,09 руб.+ 81,44 руб. +4000,00 руб.).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в сумме 3 111,79 руб. (л.д.7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Вахмяниной Н. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, имеющей паспорт 0418 № от 06.12.2018г., выдан <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 923 рубля 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 111 рубля 79 копеек, всего 96 035 (девяносто шесть тысяч тридцать пять) рублей 32 копейки, в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                          А.А. Порядина

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2023 года.

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    Резолютивная часть

    05 сентября 2023 года            г. Ачинск, ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд в составе председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Поповой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Вахмяниной Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Вахмяниной Н. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, имеющей паспорт 0418 № от 06.12.2018г., выдан ГУ МВД России по Красноярскому краю в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 923 рубля 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 111 рубля 79 копеек, всего 96 035 (девяносто шесть тысяч тридцать пять) рублей 32 копейки, в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                          А.А. Порядина

Мотивированное решение будет изготовлено 12 сентября 2023 года.