Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-57/2024 (2-616/2023;) ~ М-572/2023 от 30.11.2023

Дело № 2-57/2024 (2-616/2023) копия

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Александровск 18 марта 2024 года

Александровский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Горлановой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Ендальцевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к Новиковой Яне Георгиевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Почта Банк» (АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Новиковой Яне Георгиевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что между ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Должником Кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ, ИНН остались прежними. Следовательно, изменение наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рубля – задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей –задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей – задолженность по неустойкам, <данные изъяты> рублей – задолженность по комиссиям, <данные изъяты> рублей задолженность по страховкам. На основании изложенного, истец просит взыскать с Ответчика в пользу Истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
№ в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рубля – задолженность по процентам; <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – задолженность по неустойкам; <данные изъяты> рублей – задолженность по комиссиям; <данные изъяты> рублей – задолженность по страховкам, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик Новикова Я.Г. участие в судебном заседании не принимала, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила суду отзыв на исковое заявление, в котором указала, что признает задолженность перед истцом в размере <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рубля – проценты за пользование кредитом, в остальной части исковые требования не признает.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, гражданское дело №, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и заемщиком Новиковой Я.Г. был заключен кредитный договор №, в рамках которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. со сроком на <данные изъяты> % годовых – на совершение операций оплаты товаров и услуг, <данные изъяты> % - на совершение операций переводов и платежей, <данные изъяты> % - на совершение операций получения наличных денежных средств, <данные изъяты> % - на совершение расходных операций, а должник обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Платежи по кредиту осуществляются ежемесячно до <данные изъяты> каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> % от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату (л.д. 8 оборот-12).

Кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью» (л.д. 14).

Условия Кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов; тарифах по программе «Кредитная карта» (л.д. 8 оборот-25).

Согласно пункту 14 индивидуальный условий договора потребительского кредита заемщик своей подписью в индивидуальных условиях подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в условиях и тарифах.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора до ответчика была доведена вся информация, касающаяся предоставляемой истцом услуги.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов и комиссий, сумму основного долга.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные требования закона выполнены, договор по своей форме соответствует положениям ГК РФ.

Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен кредитным договором, составными частями которого являются Заявление о предоставлении персональной ссуды, Условия предоставления потребительских кредитов.

В соответствии условиями договора потребительского кредита кредитор выдал заемщику кредит путем зачисления на Счет № (л.д. 26 оборот-42).

Вопреки условиям кредитного договора, подписанного ответчиком, с момента заключения договора и до обращения АО «Почта Банк» в суд с настоящим иском Новикова Я.Г. взятые на себя обязательства по кредитному договору по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняла ненадлежащим образом.

Согласно п. 6.5 Условий предоставления потребительских кредитов (Общих условий договора потребительского кредита) Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом Заключительного требования указывается в Заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (л.д. 18-25).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном возврате суммы кредита с процентами и комиссией в размере <данные изъяты> руб. до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43). Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед АО «Почта Банк» составляет сумму в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по комиссиям.

Суд полагает возможным принять за основу расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет отражает действительные сведения по кредитной задолженности должника Новиковой Я.Г., что также подтверждается исследованной в ходе судебного разбирательства выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отзыву ответчика Новиковой Я.Г., последняя заключение вышеуказанного кредитного договора не оспаривает, признает задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам.

Доводы ответчика Новиковой Я.Г. о несогласии с суммой комиссий в размере <данные изъяты> руб. судом отклоняются по следующим основаниям.

Из общих условий договора потребительского кредита следует, что за подключение (предоставление) услуг банк вправе взимать комиссии, предусмотренные Тарифами. Списание комиссий производится в соответствии с п. 5, 7.3.7 Условий (п. 7.1.2 общих условий).

Согласно тарифам банка, действующим на момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, с которыми ответчик при заключении кредитного договора была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в индивидуальных условиях потребительского кредита, с клиента взимаются иные комиссии в размере <данные изъяты> руб. в месяц (п. 7.10.3 Тарифов).

Приказами АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в Тарифы банка по программе «Кредитная карта» внесены изменения, согласно которым иные комиссии, взимаемые с клиента ежемесячно, составили <данные изъяты> руб.

Согласно расчету истца задолженность по комиссиям образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составила <данные изъяты> руб.

Таким образом, при заключении кредитного договора Новиковой Я.Г. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, тарифах банка, в связи с чем ответчик имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем указанными возможностями не воспользовался, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Новиковой Я.Г. о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, и не дают оснований для вывода о нарушении ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных его прав.

Таким образом, оснований для освобождения ответчика от оплаты суммы комиссий в размере <данные изъяты> руб. не имеется.

Исходя из изложенного, условий кредитного договора, требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком Новиковой Я.Г., выступающей заемщиком по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, своих обязательств, с ответчика Новиковой Я.Г. в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. - комиссии.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 4, 5).

В связи с тем, что заявленные требования удовлетворены полностью, то на основании положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к Новиковой Яне Георгиевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Новиковой Яны Георгиевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки
<адрес> (паспорт серии № №, выдан Отделением УФМС России по Пермскому краю в г. Александровске ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по процентам, <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по комиссиям; также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Александровский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Н.Н. Горланова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/

Копия верна.

Судья Н.Н. Горланова