Решение по делу № 2-1301/2015 ~ М-659/2015 от 20.02.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2015 года                                                                                 город Иркутск

    Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего Мухаметовой С.И., при секретаре судебного заседании

    С участием истца Ч.Ж.Т., представителя ответчика ОАО» Д.М.В., действующего     на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Ч.Ж.Т. к ОАО о признании недействительным положения договора страхования жизни заемщика, исключении отдельных условий договора, взыскании основного долга (страхового возмещения), убытков (суммы комиссии), процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Установил:

В Кировский районный суд обратилась Ч.Ж.Т. с иском к ОАО о признании недействительным положения договора страхования жизни заемщика, взыскании страхового возмещения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком договор страхования жизни заемщиков для обеспечения возврата денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Банком Х.К. на сумму <данные изъяты> руб.Страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. в полном объеме перечислена на счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.6.1., 6.2. Договора, страховыми случаями признаются – смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Истец полагает, что включенное в договор страхования, а именно в п.6.2. Договора условия о том, что страховыми случаями являются наступление инвалидности только в результате несчастного случая является недействительным, его следует исключить из договора, как ущемляющее права истца – потребителя.

Считает, что по условиям договора и в соответствии с действующими нормами закона к страховому риску следует отнести наступление инвалидности 1 и 2 группы независимо от причин, вызвавших наступление инвалидности.

Договор страхования заключался с целью обеспечения исполнения обязательств по погашению кредита заемщиком, когда она по состоянию здоровья или в случае смерти, не может исполнить условия кредитного договора.

После заключения кредитного договора и договора страхования она почувствовала ухудшение состояния здоровья и обратилась за медицинской помощью в поликлинику по месту жительства, откуда ее направили в МСЭ, где ДД.ММ.ГГГГ дали заключение о ее нетрудоспособности и установили инвалидность второй группы по общему заболеванию. То есть наступил страховой случай.

Она обратилась за выплатой страховой суммы, однако в страховой выплате было оказано. В обоснование отказа указано, что согласно заявлению и предоставленным страховщику документам, ей ДД.ММ.ГГГГ была установлена инвалидность в связи с заболеванием «<данные изъяты>

Согласно направлению на медико–социальную экспертизу, организацией оказывающей лечебно-профилактическую помощь ДД.ММ.ГГГГ г., выданного <адрес> заболевание, послужившее причиной установления ей группы инвалидности, явилось следствием перенесенной травмы в ДД.ММ.ГГГГ г. «<данные изъяты> и было диагностировано до заключения договора страхования.

В соответствии с п. 3.1. условий страхования, не признается страховым случаем и страховая выплата не производится, если прямые и непосредственные причины наступления события, имеющего признаки страхового начали действовать до вступления договора страхования в силу (исключая болезни, указанные застрахованным в заявлении на страхование).

Между тем пункт 3.1. в Договоре не содержится.

Ее состояние здоровья на момент заключения Договора никто не выяснял, для нее оно было обычным, поскольку головные боли беспокоят с ДД.ММ.ГГГГ (перенесла клещевой энцефалит), боли в ПОП беспокоят с 2007 г. после ДТП).

Ранее ее направляли на МСЭ в ДД.ММ.ГГГГ г., однако в установлении инвалидности было отказано.

Полагает, условие о том, что страховым риском является наступления инвалидности 1 и 2 группы только в результате несчастного случая - недействительным.

Отказом страховщиком в выплате ей страхового возмещения ей причинены убытки в виде начисленных банком пеней по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб.

Истец просит признать недействительным положения договора страхования жизни заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, признающим в качестве страхового риска наступление инвалидности 1 и 2 группы только в результате несчастного случая, исключить из п.6.2. договора страхования жизни заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ положение «в результате несчастного случая», взыскать с ответчика страховую выплату в сумме <данные изъяты> руб., убытки в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование указанной суммой в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.,, а всего взыскать с ответчика <данные изъяты>.

В судебном заседании истец Ч.Ж.Т. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО по доверенности Д.М.В. относительно искового заявления возражал, в обоснование указал, что факт заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ответчик не оспаривает, договор заключался на условиях, указанных в полисе и Полисных условиях страхования заемщиков кредита.

В ДД.ММ.ГГГГ. в ОАО» поступило заявление об оплате страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с установлением 2 группы инвалидности.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № ОАО уведомило Страхователя об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения в связи с НЕ признанием данного события страховым случаем, по основаниям, предусмотренным п.3.1.

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ выданного <адрес> заболевание, послужившее причиной установления Ч.Ж.Т. группы инвалидности, явилось следствием перенесенной травмы в ДД.ММ.ГГГГ г. «<данные изъяты> и было диагностировано до заключения договора страхования.

Просит в иске отказать в полном объеме.

Привлеченное судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования- ООО, в суд своего представителя не направило, заявило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя третьего лица.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд пришел к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат полном объеме в виду следующего:

Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают числе иных, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения(ст. 422 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (ст. 934 ГК РФ.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора личного страхования при являются условия (ст. 942 ГК РФ)

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе(ст. 944 ГК РФ)

В судебном заседании установлено, что    ДД.ММ.ГГГГ Ч.Ж.Т. обратилась в ОАО с заявлением на добровольное страхование в котором просит заключить в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай следующих страховых случаев: смерти Застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний) инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, в соответствии с условиями договора ОАО, изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных Правилами страхования клиентов посредников от ДД.ММ.ГГГГ № № Она подтверждает, что на дату начала действия договора страхования Не имеет установленную инвалидность любой группы, оснований для присвоения группы инвалидности / действующего направления на медико-социальную экспертизу.

Согласно Договору страхования жизни заемщиков кредита (ПОЛИС) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО (Страховщик) и Ч.Ж.Т. – (Страхователь), стороны определи, что срок договора страхования ДД.ММ.ГГГГ с даты списания со счета Страхователя в банке страхового взноса в полном объеме. ( п.3 Договора).

В полисе указано, что Договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно пункту 6 Договора, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный (п.7 Договора)

Согласно пункту 11 Договора, в случае расхождений между условиями Договора и Полисными условиями, преимущество имеет настоящий Договорю.

Суду представлены условия страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников, на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней утвержденных приказом Президента ОАО от ДД.ММ.ГГГГ № №

Указанными правилами предусмотрены страховые случаи, относительно наступления которых могут быть застрахованы страхователи, среди них: Смерть застрахованного в результате естественных причин (заболевания), Смерть застрахованного в результате несчастного случая, утрата трудоспособности с установлением Застрахованному 1 или 2-й группы инвалидности в результате несчастного случая, утрата трудоспособности с установлением Застрахованному 1 или 2-й группы инвалидности в результате естественных причин.

Согласно указанных правил:

- Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводиться страхование..

- страховой случай – совершившиеся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность произвести страховую выплату Страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Несчастный случай – фактически происшедшее внешнее внезапное непреднамеренное и непредвиденное событие в период действия договора страхования помимо воли Застрахованного повлекшее за собой утрату трудоспособности или Смерть застрахованного.

Анализируя условия договора, суд приходит к выводу о том, что его условия Договора страхования, заклчбеного между сторонами соответствуют обязательным требования, предъявляемым к договору страхования и нормам, действующим на дате его заключения.

Договор, по волеизъявлению сторон, заключен на условиях, предусмотренных сторонами.

Оснований полагать недействительным пункт 6.2 Договора в части определения страхового случая только как инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая не имеется.

Стороны свободны в заключении Договора и определении его условий. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Оспариваемый истцом пункт договора в части страхования только риска наступления инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая прав заявителя не нарушает, Застрахованный, согласно правил, не была лишена возможности также заявлять о страховании себя от риска наступления инвалидности в результате иных причин, однако данным правом не воспользовалась,

Доказательств обратного суду не представлено

Как установлено в судебном заседании, истец на дату заключении договора страхования имела ряд серьезных заболеваний, непосредственно до заключения договора страхования в течении всего ДД.ММ.ГГГГ г. неоднократно проходила лечение в связи с ухудшением своего здоровья, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.находилась на стационарном лечении <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ г.и ДД.ММ.ГГГГ г. приходила на медицинский прием в Иркутскую городскую поликлинику № с целью получения направления на МСЭ.

ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанным медицинским учреждением Ч.Ж.Т. была выдано направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь.

ДД.ММ.ГГГГ Тимофеева обратилась с собранными в конце ДД.ММ.ГГГГ г медицинскими документами в ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> с заявлением о проведении МСЭ с целью установления инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ Ч.Ж.Т. была освидетельствована и ДД.ММ.ГГГГ ей была установлена инвалидность в связи с общим заболеванием.

Указанные обстоятельства в судебном заседании сторонами не оспаривались и подтверждаются подлинником дела освидетельствования во МСЭ.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что факт установления ДД.ММ.ГГГГ Ч.Ж.Т. инвалидности 2 группы в связи с общим заболеванием, возникшим до даты страхования обосновано не был признан ответчиком страховым случаем, поскольку согласно заключенного сторонами договора, страхователем был застрахован иной риск – «установление инвалидности вследствии несчастного случая».

При таких обстоятельствах, у страховщика оснований к уплате страховой выплаты в рамках Договора страхования жизни заемщиков кредита (ПОЛИС) № от ДД.ММ.ГГГГ не имелось.

На основании изложенного, суд приходит к выводу том, что требования истца к ОАО о признании недействительным положения договора страхования жизни заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, признающим в качестве страхового риска наступление инвалидности только в результате несчастного случая, исключении из п.6.2. договора страхования жизни заемщика положения « в результате несчастного случая, взыскании денежных сумм являются необоснованными и удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

░░░ ░.░.░. ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░.6.2. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ « ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 06.07.2015 ░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>