Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6333/2019 ~ М-6206/2019 от 23.08.2019

Дело №

№

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ года                                                                <адрес>

       Люберецкий городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Шкаленковой М.В.

При секретаре Червоной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Дудурова М. Ю. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями, мотивируя их тем, что между ним и ПАО «ВТБ» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГ.

Сумма кредита составила 493 560 рублей сроком на 60 месяцев под 15,887% годовых.

Указанный договор был заключен истцом при обращении за покупкой автомобиля Хендай привлечением кредитных денежных средств.

Одним из условий указанного кредитного договора является заключение между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора № страхования жизни.

Размер страховой премии по договору страхования составил 53 460 рублей. Однако сотрудник не предоставил истцу информацию по возврату страховой премии, также в полисе не содержатся условия и срок отказа от страховой премии, что ведет к нарушению договора, а также не соблюдению правил, установленных ЦБ РФ.

Сотрудник салона также пояснил истцу, что нужно приобрести полис ДКАСКО, так как он является обязательным и без него невозможно будет оформить кредит.

ДД.ММ.ГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен страхования ТС по полису ДКАСКО №. Размер страховой премии по полису составил 12 600 рублей.

Также истцу пришлось подписать договор публичной оферты об оказании услуг с ООО «Все Эвакуаторы», размер платы за данную услугу составил 62 500 рублей, что для истца показалось не самым выгодным предложением. Учитывая, что это условие было обязательным, истец был вынужден подписать не только кредитный договор, но и договор публичной оферты с ООО «Все Эвакуаторы». Данной услугой истец не пользовался.

При заключении кредитного договора у истца не было возможности отказаться, так как эти условия являются основными и без них невозможно получить кредит. При этом истцу не была предоставлена возможность выбора других автосалонов и банка.

ДД.ММ.ГГ истец направил ответчикам требование о возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГ от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» пришел письменный отказ от возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГ поступил платеж в размере 62 500 рублей от ООО «Все Эвакуаторы». От ООО СК «ВТБ Страхование» истец так ничего и не получил.

Все договора заключались в автосалоне продавца, при этом представители кредитора и страховщика отсутствовали.

ДД.ММ.ГГ истец исполнил свои обязательства перед банком в полном объеме, в связи с чем истец считает, что поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Истец просит суд расторгнуть договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 53 460 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 12 600 рублей, взыскать солидарно с ответчиков неустойку в размере 85 217,04 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 35 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф 50% от взыскиваемой суммы.

Истец Дудуров М.Ю. в судебном заседании поддержал доводы, указанные в исковом заявлении, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчики: Представители ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены. Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представил письменные возражения на иск.

Суд, исследовав представленные доказательства, выслушав пояснения истца, оценив их в совокупности, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГ) "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

Согласно ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования является условие о сроке страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГ между истцом и Банком ВТБ заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 493 560 руб. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых.

Из п. 25 индивидуальных условий договора следует, что истец дал поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) перечислить со своего банковского счета денежные средства со следующими платежными реквизитами:

- сумму в размере 365 000 рублей для оплаты транспортного средства;

- сумму в размере 62 500 рублей для оплаты сервисной услуги «Помощь на дороге»;

- сумму в размере 12 600 рублей для оплаты страховой премии по договору ДКАСКО от ДД.ММ.ГГ, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование»;

- сумму в размере 53 460 рублей для оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика от ДД.ММ.ГГ, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Страхование».

Истец был ознакомлен с информацией по договорам страхования жизни и транспортного средства.

Истцом были подписаны индивидуальные условия кредитования, чем он выразил свое согласие со всеми вышеуказанными индивидуальными и иными условиями Договора, а также совершил акцепт на оферту (предложение) кредитора на заключение договоров страхования жизни и ДКАСКО и просил выдать кредит на указанных в настоящем договоре условиях.

Таким образом, довод истца о том, что услуга по страхованию была ему навязана несостоятелен.

ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования (№) ТС Хендай по договору ДКАСКО сроком действия с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ Страховая премия по договору страхования составляет 12 600 руб.

Также, ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком действия с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ Страховая премия по договору страхования составляет 53 460 руб.

Договоры страхования заключены на основании Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договоров, о чем имеется соответствующая запись в договорах. Истец при подписании договоров страхования был ознакомлен с правилами страхования, которые были вручены истцу, что подтверждается записью в страховых полисах и подписью истца.

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГ, представленной истцом, задолженность Дудурова М.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ истец обратился к ответчикам с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в связи с полным погашением кредита.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в письме от ДД.ММ.ГГ № сообщил истцу о том, что досрочное погашение обязательств по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи.

Истцу также разъяснено право на расторжение договора страхования в соответствии с порядком, приведенном в 11 разделе Полисных условий.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно пп. 11.2.2 п. 11.2 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного между истцом и ООО «СК «Ренессанс Страхование» Договора страхования, Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с п. 11.4 Правил, в случаях расторжения и прекращения действия договора страхования, за исключением оснований прекращения договора страхования, изложенных в пп. 11.1.4 п. 11.1 Правил страхования, оплаченная страховая премия не возвращается.

Пунктом 5 Памятки по договору кредитного страхования жизни ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, п. 6 Памятки установлено, что по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Аналогичное условие содержится в разделе 10 страхового полиса ООО СК «ВТБ Страхование».

Между тем, истец обратился к ответчикам с претензией о расторжении договоров страхования ДД.ММ.ГГ, то есть после истечения установленного Правилами страхования и Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГ срока для отказа от договора страхования.

Погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договоров страхования и возникновения у страховщиков обязательства по возврату страховой премии.

Согласно условий договора, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, а в соответствии с условиями договора, заключенного ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма является неизменной в течении всего срока действия договора страхования. По обоим заключенным договорам на факт наступления страхового случая погашение/непогашение кредита не влияет, и погашение кредита не свидетельствует о том, что страховой случай не наступит

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований о расторжении договоров страхования, взыскании с ответчиков страховой премии, в связи с тем, что условия договоров страхования, содержащиеся в Правилах страхования, договорах страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда суд не усматривает.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В иске Дудурова М. Ю. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора от ДД.ММ.ГГ №№, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

В иске Дудурова М. Ю. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГ заключенный между Дудуровым М. Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                      М.В.Шкаленкова

Мотивированное решение

изготовлено ДД.ММ.ГГ.