Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-15/2024 (2-821/2023;) от 25.05.2023

Дело № 2-15/2024 (10RS0016-01-2022-007176-73)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сегежа                             8 мая 2024 года

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Н,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к А о взыскании задолженности по договору кредитования, -

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 26 июня 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и А был заключен кредитный договор №...), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на сумму 111 052 руб. 66 коп. на срок 84 месяца под 13,80/49,00 % годовых по безналичным/наличным. ПАО «Восточный экспресс банк» выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается представленными материалами дела, ответчик принятые на себя обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 15 августа 2022 года образовалась задолженность в общей сумме 126 984 руб. 04 коп., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 104 721 руб. 13 коп., просроченные проценты – 20 837 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 475 руб. 30 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 руб. 54 коп., неустойка на просроченную ссуду – 185 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты – 760 руб. 53 коп. 11 октября 2022 года между банком и ПАО «Совкомбанк» заключен договор уступки прав требования, на основании которого истцом заявлены настоящие исковые требования и требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 739 руб. 68 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик и ее представитель в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ранее в судебном заседании заявленные требования не признали, при этом А пояснила, что действительно брала кредит для того, чтобы закрыть другую задолженность, однако платежи вносила о чем представила соответствующие квитанции.

Представитель ответчика П ранее в судебных заседаниях также указывал, что его доверитель оплачивала имеющуюся задолженность, однако у А был еще другой долг и часть платежей за спорный кредит, скорее всего, перечисляли на другой счет, что является ошибкой банка, а не ответчика. Всего его доверитель оплатила задолженность в сумме более 220 000 руб., что превышает сумму задолженности в два раза, поэтому откуда взялся этот долг ему непонятно.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы исполнительного производства №...-ИП, материалы гражданского дела № 2-1157/2023, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из разъяснений п. 16 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 26 июня 2020 года между А и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № №... (далее – кредитный договор) на лимит кредитования в размере 111 857 руб. со сроком возврата 84 месяца под 13,8% годовых за проведение безналичных операций, 49% за проведение наличных операций.

В соответствии с п. 6 кредитного договора минимальный обязательный платеж по кредиту составляет 5 245 руб. 31 коп., при этом его состав установлен Общими условиями кредитования.

Из положений п. 12 кредитного договора следует, что ответственность А за ненадлежащее исполнение условий договора определена в виде уплаты неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа в размере 0,0548.

Заемщик ознакомлен с общими условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения общих условий вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте, изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14 кредитного договора).

В силу положений п. 3.1 Общих условий кредитования счета (далее – Общие условия) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.3.1 Общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно.

Согласно положению п. 3.11 Общих условий срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом.

В число обязанностей клиента входит в том числе внесение денежных средств на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 4.4.1 Общих условий).

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что ответчику на основании договора кредитования выпущена карта № №..., на которую перечислены денежные средства в соответствии с условиями договора.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

11 октября 2021 года ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Совкомбанк» заключили договор уступки прав требования, в соответствии с которым истцу перешло право требования, в том числе по договору №...), заключенному между банком и А Ответчик извещена об уступке прав (требований) путем направления уведомления.

Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 15 августа 2022 года, из которого следует, что задолженность А по просроченной ссудной задолженности составляет 104 721 руб. 13 коп., просроченные проценты – 20 837 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 475 руб. 30 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 руб. 54 коп., неустойка на просроченную ссуду – 185 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты в размере – 760 руб. 53 коп.

В адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в соответствии с которыми для полного исполнения обязательств по кредитному договору № №... на 29 июля 2022 года необходимо внести деньги в размере 126 989 руб. 04 коп. в течение 30 дней с момента отправления претензии. Факт направления требований подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 29 июля 2022 года.

25 апреля 2022 года мировым судьей судебного участка № 3 Сегежского района Республики Карелия вынесен судебный приказ о взыскании с А задолженности по договору займа №... от 26 июня 2020 года по состоянию на 1 апреля 2022 года в общей сумме 126 983 руб. 76 коп. (104 721 руб. 13 коп. – просроченная ссудная задолженность, 20 837 руб. 55 коп. – просроченные проценты, просроченные проценты на просроченную ссуду – 475 руб. 30 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 руб. 26 коп., неустойка на просроченную ссуду – 760 руб. 53 коп.), а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 869 руб. 84 коп.

Указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 3 Сегежского района Республики Карелия от 16 мая 0222 года в связи с поступлением возражений со стороны должника.

По сведениям начальника ОСП по Сегежскому району УФССП России по Республике Карелия Платова И.В. от 6 сентября 2022 года в базе данных ПК АИС ОСП Сегежского района исполнительное производство, возбужденное на основании исполнительного документа №... от 25 апреля 2022 года, не числится.

В материалы дела представлено исполнительное производство №...-ИП от ХХ.ХХ.ХХ., возбужденное на основании заочнго решения Сегежского городского суда Республики Карелия от 27 сентября 2022 года, в рамках которого в счет погашения имеющейся задолженности взысканы денежные средства в размере 5 851 руб. 75 коп.

Поскольку ответчик требование закона и условия договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования, процентов за пользование кредитом и штрафной неустойки обоснованными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

Следовательно, с учетом положений ст. ст. 309, 807 - 811, 819, 820 ГК РФ, а также взысканных в рамках исполнительного производства денежных средств, с ответчика в пользу истца следует взыскать просроченную задолженность по договору кредитования № №...) от 26 июня 2020 года по просроченной ссудной задолженности в сумме 104 721 руб. 13 коп., просроченным процентам – 14 985 руб. 80 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 475 руб. 30 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 3 руб. 54 коп., неустойка на просроченную ссуду 185 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 760 руб. 53 коп.

Доводы о зачислении внесенных А платежей в счет погашения задолженности по иным кредитным договорам судом не принимается, поскольку из представленной в дело по запросу суда выписки по счету по договору №... следует, что после внесения платежа ответчиком в размере 109 856 руб. 66 коп. 26 июня 2020 года банком было произведено погашение процентов за кредит в размере 3 837 руб. 39 коп., начисленных срочных процентов в размере 15 277 руб. 86 коп., кредита в размере 91 596 руб. 21 коп., иных начислений, либо погашений по счету не имеется.

Представленные в материалы дела ответчиком квитанции об оплате задолженности по кредиту от 27 апреля 2020 года, 30 марта 2020 года, 2 июня 2020 года и 31 марта 2020 года учтены истцом при исчислении задолженности по кредитному договору №..., платежи внесены А до заключения спорного кредитного договора.

Платежи по квитанциям от 5 ноября 2020 года, 8 февраля 2021 года, 19 октября 2020 года, 12 сентября 2020 года, 8 декабря 2020 года, 9 января 2021 года, 6 августа 2020 года, 12 апреля 2021 года, 11 марта 2021 года и 10 мая 2021 года учтены ПАО «Совкомбанк» при расчете спорной задолженности, что подтверждается выпиской по счету №....

Решением Сегежского городского суда Республики Карелия от 8 ноября 2023 года отказано в удовлетворении заявленных требований А к ПАО «Совкомбанк».

При этом судом установлено, что 15 октября 2019 года А обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на получение потребительского кредита путем выдачи кредитной карты в сумме 95 048 руб. на срок 60 месяцев. В тот же день между А и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования №... (выдана кредитная карта), в соответствии с которым банк предоставил А кредит в сумме 95 048 руб. со сроком действия кредита – до востребования.

При подписании заявления А указала, что ознакомлена с условиями Договора комплексного банковского обслуживания.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 15 октября 2019 года по 4 сентября 2023 года А с кредитной карты производилось расходование денежных средств (удержания, списания, переводы денежных средств, а также гашение комиссий по заключенному договору) в следующих размерах:

- 15 октября 2019 года - 91 547 руб. 21 коп.,

- 2 декабря 2019 года - 5 649 руб. 55 коп.,

- 3 декабря 2019 года – 150 руб. 00 коп.,

- 16 декабря 2019 года – 49 руб. 00 коп.,

- 30 декабря 2019 года – 5 649 руб. 55 коп.,

- 16 января 2020 года – 199 руб. 00 коп.,

- 30 января 2020 года – 5 649 руб. 55 коп.,

- 18 февраля 2020 года – 199 руб. 00 коп.,

- 2 марта 2020 год – 5 649 руб. 55 коп.,

- 3 марта 2020 года – 49 руб. 00 коп.,

- 17 марта 2020 года – 150 руб. 00 коп.,

- 30 марта 2020 года – 3 005 руб. 80 коп.,

- 31 марта 2020 года – 2 644 руб. 20 коп.,

- 16 апреля 2020 года – 199 руб. 00 коп.,

- 30 апреля 2020 года – 5 650 руб. 00 коп.,

- 18 мая 2020 года – 199 руб. 00 коп.,

- 1 июня 2020 года – 157 руб. 80 коп.,

- 2 июня 2020 года – 5 544 руб. 20 коп.,

- 16 июня 2020 года – 150 руб. 00 коп.

За указанный период времени А на счет кредитной карты были внесены: 27 ноября 2019 года – 5 850 руб. 00 коп., 2 декабря 2019 года – 200 руб. 45 коп., 3 декабря 2019 года – 50 руб. 45 коп., 26 декабря 2019 года – 5 700 руб., 30 декабря 2019 года – 150 руб., 28 января 2020 года, 2 марта 2020 года по 5 850 руб., 30 марта 2020 года, 31 марта 2020 года по 3 000 руб., 27 апреля 2020 года – 5 850 руб., 2 июня 2020 года – 6 500 руб.

26 июня 2020 года между истцом А и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» был вновь заключен договор кредитования, которому присвоен номер №... (выдана кредитная карта), в соответствии с которым банк предоставил А кредит с лимитом кредитования в сумме 111 857 руб.

В п.20 указанного договора заемщик А распорядилась заемными денежными средствами в размере 109 856 руб. 66 коп. в счет полного погашения кредита № №... от 15 октября 2019 года с закрытием лимита кредитования. Согласно выписке по счету указанные денежные средства были направлены банком в счет погашения кредитной задолженности.

А не представлен расчет задолженности по договору кредитной карты, произведенный истцом, который бы не соответствовал требованиям договора, заключенного 15 октября 2019 года, с учетом фактически полученного кредита и средств, внесенных в погашение долга, что является основанием для отказа в иске.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 26 марта 2024 года указанное решение оставлено без изменения, жалоба А – без удовлетворения.

В связи с изложенным доводы ответчика о неверном исчислении банком размера задолженности по договорам № №... от 15 октября 2019 года и №... от 26 июня 2020 года суд находит несостоятельными.

Правовых оснований для уменьшения суммы процентов не имеется, поскольку они являются платой за пользование кредитом, а не штрафной неустойкой.

Ходатайств о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 3 567 руб. 73 коп. (требования истца удовлетворены на 95,39% от первоначально заявленных).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-196 ГПК РФ, -

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с А (паспорт <...>, выдан <...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по договору кредитования №... (№...) от 26 июня 2020 года по состоянию на 15 августа 2022 года по просроченной ссудной задолженности в сумме 104 721 руб. 13 коп., просроченным процентам – 14 985 руб. 80 коп., просроченным процентам на просроченную ссуду - 475 руб. 30 коп., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 руб. 54 коп., неустойки на просроченную ссуду - 185 руб. 99 коп., неустойки на просроченные проценты - 760 руб. 53 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 567 руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелии в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                    Н.В. Скрипко

Решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ изготовлено 17 мая 2024 года.