Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-180/2023 ~ М-125/2023 от 13.03.2023

дело №<данные изъяты>

56RS0№-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Абдулинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи <данные изъяты>.,

при секретаре судебного заседания Гафиятовой Г.Ф.,

с участием истицы Гавриловой О.В. и ее представителя – адвоката Ключниковой Т.В., действующей на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гавриловой О. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании договора страхования недействительным и взыскании процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гаврилова О.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании договора страхования недействительным и взыскании процентов, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в офис АО «Россельхозбанк», расположенный по адресу: <адрес>, намереваясь положить под проценты деньги на вклад в сумме <данные изъяты> руб. Сотрудница банка предложила разделить денежные средства на два вклада, один на <данные изъяты> руб., а второй на <данные изъяты> руб. Она подписала документы в указанных ей местах и была уверена, что заключила договор банковского вклада на 4 года. ДД.ММ.ГГГГ она пришла за деньгами в офис АО «Россельхозбанк», где объяснили, что вклада на сумму <данные изъяты> руб. на ее имя нет, и что в 2018 году был заключен не договор вклада, а договор страхования жизни и стороной договора является не АО «Россельхозбанк». Она потребовала вернуть ей деньги и проценты. Денежные средства в сумме 500 000 руб. ей вернули ДД.ММ.ГГГГ, а по поводу процентов сказали, что берите хотя бы то, что дают. Считает, что при заключении договора страхования жизни, сотрудник воспользовалась ее юридической неграмотностью и преклонным возрастом (на момент подписания договора исполнялось 69 лет), вследствие чего произошла подмена банковского вклада страховой услугой. Исходя из положений пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодека РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Положения 10, 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях её приобретения. Следовательно, в соответствии со статьями 161, 940, пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В целях обеспечения возможности гражданина сделать выбор относительно условий конкретного страхового продукта, сведения о таком продукте должны быть предоставлены до заключения сделки в форме, обеспечивающей возможность ознакомления потребителя с условиями конкретного страхового продукта. При заключении договора страхования она не была ознакомлена с его условиями, в том числе о внесении денежных средств в страховую компанию. Также она не была ознакомлена с Правилами страхования. Сотрудник банка, действовавшая как сотрудник страховой компании, не обеспечила для нее возможность свободного выбора вступления в правоотношения по страхованию, выбора страховщика и условий заключения договора страхования. Таким образом, она была лишена возможности обладать всеми необходимыми сведениями, а равно иметь реально обеспеченную возможность отказаться от страхования, выразив тем самым свою волю. В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Согласно пункту 4 этой же статьи, при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Злоупотребление ответчика принципом свободы договора, введении потребителя в заблуждение относительно существенных условий договора, навязывании потребителю невыгодных для него условий, в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечёт недействительность заключённого сторонами договора страхования жизни. ДД.ММ.ГГГГ Центральный Банк Российской Федерации распространил письмо №, согласно которому признана недобросовестной и недопустимой практика кредитных организаций при предложении и реализации финансовых инструментов и/или услуг в части реализуемых полисов инвестиционного страхования жизни. Центральный Банк Российской Федерации указал, что подобные практики могут повлечь не только возникновение у потребителей убытков, о риске наличия которых они не были надлежащим образом уведомлены, но и создать предпосылки к утрате доверия к финансовому рынку в целом. Все вышеуказанные нарушения прав потребителя усматривается в действиях ответчика при заключении договора страхования жизни с ней. Ее деньги сотрудник разделила на 2 части, одну оформила как вклад, а вторую как ИСЖ. При оформлении договора, страховщик не воспользовался своим правом на получение достоверных сведений о ее здоровье, обследовании. Она в силу преклонного возраста, постоянно проходит лечение в медицинских учреждениях. Это свидетельствует об отсутствии у ответчика намерений реально исполнять установленные им самим условия страхования, а равно о том, что его представители не интересовались у нее данными сведениями и не разъясняли ей последствия не указания данных сведений. В связи с недействительностью договора, считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса РФ, поскольку оно соответствует правилам статьи 1103, части 2 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ за неправомерное удержание ее денежных средств в размере 149937 руб. 64 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Причиненный ей моральный вред оценивает в размере 150 000 руб. Истица просит суд признать недействительным договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Гавриловой О.В. и ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Взыскать с ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

В судебном заседании истица Гаврилова О.В. и ее представитель адвокат Ключникова Т.В. на удовлетворении исковых требований в полном объеме настаивали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, в направленных в суд письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика Селина М.А. просила в удовлетворении заявленных требований отказать, в том числе по основаниям пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Российский сельскохозяйственный банк» явку представителя в судебное заседание также не обеспечило, о дате, времени и месте слушания дела извещено судом в установленном законом порядке.

Поскольку ходатайств об отложении слушания по делу стороны не заявляли, в связи с чем на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении ходатайства ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» об оставлении искового заявления без рассмотрения.

Суд, выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова О.В. обратилась в офис АО «Российский Сельскохозяйственный банк», расположенный по адресу: <адрес>, где в этот день ею было подписано готовое бланковое заявление № о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», в соответствии с которым АО «Российский Сельскохозяйственный банк» приняло от Гавриловой О.В. вклад в сумме <данные изъяты> руб. на срок 395 календарных дней под процентную ставку <данные изъяты> годовых. Срок возврата вклада определен ДД.ММ.ГГГГ. АО «Россельхозбанк» подтвердило прием настоящего заявления о размещении вклада для открытия вклада доходный на условиях, указанных в нем и Условиях размещения вкладов.

Также кроме вышеназванного заявления ею были подписаны заявление о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия» от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия», заключенный на основании Общих правил страхования по комплексной программе «Индекс доверия», условия которого изложены в Общих правилах страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора страховщиком выступило ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ», страхователем – Гаврилова О. В., выгодоприобретателем (на случай смерти застрахованного лица) - наследники по закону.

В пункте 6 договора страхования страховыми рисками указаны: «дожитие», «смерть застрахованного лица по любой причине», «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», а в 9 пункте установлены размеры страховых сумм, подлежащих выплате при наступлении каждого страхового случая.

Согласно пункту 7 договора страхования, общая страховая премия составляет <данные изъяты> руб., которую истица должна уплатить единовременно до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 10 договоре приведена таблица выкупных сумм в процентах от страховой суммы по риску «Дожитие».

Согласно пункту 11.2 договора страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2. Правил, и пункт 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах», исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть» по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора.

Также подписано бланковое заявление на разовое перечисление денежных средств со счета №, открытого в Оренбургском региональном филиале АО «Россельхозбанк» № в <адрес> на сумму 500000 руб. по реквизитам получателя: ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» <адрес>, с назначением платежа: страховой взнос по договору ИСЖ № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании статьи 435, 438 и пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор заключается путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком и выданного страхователю. Акцептом страхователем полиса считается уплата страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в полисе.

ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова О.В. обратилась в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с заявлением на страховую выплату по риску «дожитие».

Данное заявление было передано банком в ООО «Страховая Компания СОГАЗ –ЖИЗНЬ», которое рассмотрело заявление и произвело выплату страховой суммы в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский Сельскохозяйственный банк» вернуло истице страховую премию в размере <данные изъяты> руб.

Доводы стороны истца о том, что само по себе заключение договора страхования жизни в офисе банка при участии сотрудника банка свидетельствует о том, что истица была введена в заблуждение относительно условий сделки, являются несостоятельными ввиду следующего.

Между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (страховой брокер) и ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (принципал) заключен агентский договор №-А-17 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк как агент, обязуется от имени и за счет страховщика осуществлять привлечение клиентов - физических лиц в качестве принципала для страхования интересов страхователя и заключения страхователями с принципалом как со страховщиком договоров инвестиционного страхования жизни на стандартных условиях, установленных принципалом для таких видов страхования, по стандартным тарифам, утвержденным принципалом, принимать денежные средства от страхователей и оплату стоимости заключенных договором страхования, осуществлять с принципалом взаиморасчеты в рамках настоящего договора, оказывать иные услуги, предусмотренные настоящим договором.

В письменном ответе Оренбургского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на судебный запрос от ДД.ММ.ГГГГ сообщается о том, что деятельность банка в качестве страхового агента страховой компании в соответствии с полномочиями заключается: в консультации клиентов по предоставляемым видам страхования, включая информирование клиентов о правилах страхования, о содержащейся в полисах информации, страховых тарифах, об условиях договоров страхования, о деятельности страховой компании; в оформлении договоров страхования. Банк не осуществляет деятельность по инвестиционному консультированию, не является инвестиционным советником и не предоставляет индивидуальных инвестиционных рекомендаций. Финансовые инструменты, продукты и услуги, предлагаемые в офисах Банка, а также описанные на сайте Банка, не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Клиентам предлагается самостоятельно определить, соответствует ли финансовый инструмент, продукт или услуга его инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска. Банк не несёт ответственность за финансовые или иные последствия, которые могут возникнуть в результате принятия клиентами решений в отношении финансовых инструментов, продуктов и услуг. По вопросам, дополнительно возникающим в части заключенных договоров страхования, рекомендуется обращаться в страховую компанию. Контактная и иная информация о страховых компаниях размещена на официальном интернет- сайте Банка по адресу: www.rshb.ru в разделе «Частным лицам» - «Получателям страховых услуг». При консультировании клиентов работники банка предоставляют исчерпывающую информацию по реализуемым финансовым услугам и продуктам и перепроверяют правильность понимания потенциальным клиентом предлагаемой ему услуги/продукта. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и требованиями Банка России должна быть предоставлена потребителю, в том числе, о существенных условиях, о том, что договор страхования (страховой полис) не является банковским вкладом и денежные средства по нему не подлежат страхованию, что доходность не гарантирована, что при заключении договора страхования (страхового полиса) клиент принимает на себя возможные риски, что по договору страхования (страховому полису) установлен «период охлаждения», а также сведения о цене услуги, порядке заключения, исполнения и досрочного прекращения договора страхования (страхового полиса), возврате страховой премии при расторжении договора страхования (страхового полиса) в «период охлаждения», порядке выплаты и размерах выкупных сумм при досрочном расторжении договора страхования (страхового полиса) после его вступления в силу, порядке начисления дополнительного инвестиционного дохода содержится в договорах страхования (страховых полисах), а также прилагаемых к ним документах. Также страховые компании после заключения договоров страхования (страховых полисов) осуществляют дополнительную коммуникацию с клиентами («приветственные звонки»), в рамках которой информируют об условиях сделки и убеждаются в понимании их клиентом. ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в Оренбургский региональный филиал банка с целью размещения денежных средств. В момент проведения операций сотрудник предлагал клиенту приобрести как основные, так и дополнительные продукты банка. Также в ходе консультации клиенту была предоставлена информация о программе партнера банка ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. В связи с проявленным интересом к данному продукту, клиент был ознакомлен со всеми существенными условиями оформления услуги в рамках программы «Индекс доверия». Клиент также был оповещен о возможности расторгнуть данный продукт в период «охлаждения». Информируют, что договор инвестиционного страхования заключается путем принятия и акцепта страхователем полиса и приложений к нему. На основании статьи 435, статьи 438 и пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ акцептом полиса считается принятие полиса, что подтверждается оплатой страховой премии. В тот же день клиентом лично было подписано заявление на разовое перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты полиса в рамках программы «Индекс доверия». На этом основании между клиентом и ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» на сумму <данные изъяты> руб.

Таким образом, агентским договором установлена обязанность сотрудника банка разъяснить условия договора страхования жизни, ответить на вопросы страхователя о страховом продукте, оформить договор страхования.

Действия сотрудников банка АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по заключению с гражданами договоров страхования не противоречат закону и регламентированы агентским договором №-А-17 от ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Гаврилова О.В. просила признать договор страхования недействительным, поскольку была введена в заблуждение сотрудниками банка относительно условий сделки, так как ее намерением было заключение договора банковского вклада, а не договора страхования жизни. При этом указывает, что ей не была предоставлена информация о страховой услуге. Договор страхования и заявление на разовое перечисление денежных средств не подписывала, а если и подписывала, то лишь под влиянием сотрудников банка, поскольку ее намерением было заключение договора банковского вклада с АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 433, 435, 438 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2).

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статье 178 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (ч. 1).

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (ч. 2).

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (ч. 3).

По смыслу приведенных положений статьи 178 Гражданского кодекса РФ, сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля участника сделки неправильно сложилась вследствие заблуждения, и поэтому сделка влечет иные, а не те, которые он имел в виду в действительности, правовые последствия, то есть волеизъявление участника сделки не соответствует его действительной воле. Так, существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность.

Вопрос о том, является заблуждение существенным или нет, должен решаться судом с учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из того, насколько заблуждение существенно не вообще, а именно для данного участника сделки.

Таким образом, с учетом заявленных Гавриловой О.В. требований и их обоснованием, юридически значимым и подлежащим доказыванию обстоятельством являлось выяснение вопроса о действительной воле сторон, совершивших сделку (договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ), с учетом цели этого договора и их правовых последствий.

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как разъяснено в пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п.2 ст.179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Утверждение истицы Гавриловой О.В. о том, что при заключении договора страхования она была введена в заблуждение действиями сотрудников АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и не могла знать о том, что вместо договора вклада, который она намеревалась заключить, с ней заключен договор страхования жизни, опровергаются материалами дела.

Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В силу пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

Как предусмотрено статьей 837 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

Согласно статье 838 Гражданского кодекса РФ, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Заключенный с Гавриловой О.В. договор ни по названию, ни по существенным условиям, не является договором банковского вклада.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как предусмотрено статьей 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (ч. 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч. 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ч. 3).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодека РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как предусмотрено статьей 934 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

ДД.ММ.ГГГГ Гавриловой О.В. были подписаны документы (заявление о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия», договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия», содержащие все существенные условия договора страхования (указаны застрахованное лицо, страховые случаи и страховая сумма, срок действия договора страхования), приведена таблица размеров выкупной суммы, порядок страховых выплат, а также согласие на обработку персональных данных, заявление на разовое перечисление денежных средств получателю ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ», форма уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк», заявление № о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные документы подписаны Гавриловой О.В. и получены ею, что она и не отрицала. Из текста договора страхования усматривается, что все подписанные Гавриловой О.В. листы договора имеют указание «договор страхования жизни», а на первой странице договора в верхней центральной части документа указан страховщик ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ», при этом запись четко видна, о чем не могла не знать или не видеть Гаврилова О.В., ставя свою подпись.

Исходя из наименования самого договора, его подробных условий, с учетом выбора истицей страховых рисков, разъяснения размеров выкупных сумм в случае досрочного прекращения договора, договор страхования жизни не мог быть оценен истицей как договор банковского вклада.

Кроме того, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании подписанного ею заявления от ДД.ММ.ГГГГ Гаврилова О.В. внесла <данные изъяты> руб. в пользу получателя ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ», где назначение платежа указан страховой взнос по договору ИСЖ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по своей форме и содержанию отвечает требованиям закона, поскольку заключен в письменном виде, подписан сторонами, содержат все существенные для данного вида сделок условия.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», юридическое лицо несет ответственность за ненадлежащую информацию об услуге; если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из разъяснений, данных в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (в частности, пункт 2 статьи 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей»).

Договор, заключенный с нарушением права потребителя на информацию, позволяющую правильно выбрать услугу, являющуюся предметом такого договора, признается недействительным, поскольку его условия ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Убытки, возникшие в результате исполнения такого договора, подлежат возмещению потребителю в полном объеме (п.1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Статья 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставляет потребителю право отказаться от исполнения договора на оказание услуги, заключенного в отсутствие надлежащей информации об услуге, и требовать возврата уплаченного по такому договору.

Доводы стороны истца о том, что при оформлении договора сотрудник банка не предоставил Гавриловой О.В. полную и достоверную информацию о данной сделке, нельзя признать состоятельными, поскольку допустимых и убедительных доказательств того, что Гаврилова О.В. была лишена возможности получить до подписания договора страхования необходимую ей информацию о сделке, не представлено. Название и содержание подписанных истицей документов позволяли Гавриловой О.В., которая уже не первый раз оформляла вклад в этом банке, уяснить, что все они относятся к договору страхования.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

Согласно статье 12 этого же Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительными, по смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, сопоставив положения договора с требованиями закона, суд приходит к выводу о том, что истица при заключении договора в полном объеме проинформирована ответчиком о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений относительно предложенных страховщиком условий договора не заявила, что свидетельствует о наличии подписей в заявлении на страховании, а также внесении страхового взноса. Договор страхования, заключенный между сторонами, содержит все существенные условия, таким образом, заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Заключенный договор страхования является самостоятельной сделкой, и оказываемые по договору страхования услуги не связаны с иными самостоятельными финансовыми услугами и не зависят от предоставления какой бы то ни было иной самостоятельной финансовой услуги. Заключение договора страхования не является обязательным условием заключения иного договора. Доказательств понуждения истицы к заключению договора страхования, наличие препятствий выяснить условия страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия договора в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, истицей не представлено.

Поданное Гавриловой О.В. в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ДД.ММ.ГГГГ заявление о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия» также по своему содержанию не свидетельствует о намерении истца открыть банковский вклад, не содержит существенные условия такого договора.

Кроме того, истица не отрицала, что вышеназванные документы были выданы ей и после оформления и находились у нее на руках.

Указанные обстоятельства объективно свидетельствуют о том, что у Гавриловой О.В. была реальная возможность дополнительно ознакомиться с документами, относящимися к заключенному договору, его условиями, получить в банке или непосредственно в страховой компании дополнительную информацию и, в случае, если заключенный договор и его условия не соответствовали ее намерениям, в течение 14 дней после подписания договора воспользоваться правом на его расторжение в одностороннем порядке.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в порядке, предусмотренном пунктом 11.5 договора страхования жизни №, в срок до 14 календарных дней включительно (Период охлаждения). Страховщик в данном случае возвращает страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере, при поступлении заявления об отказе от договора страхования до даты начала его действия.

По условиям пункта 11.5 договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком заявления страхователя об отказе от договора, но не позднее срока, определенного в соответствии с настоящим пунктом, при этом возврат страхователю страховой премии может осуществляться по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя об отказе от настоящего договора. Заявление об отказе от договора страхования подается страховщику через официальный сайт, либо путем личного обращения в любой офис страхования.

Между тем, Гаврилова О.В. с заявлением об отказе от договора страхования, ни в АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ни через официальный сайт, либо путем личного обращения в АО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не обращалась, и следовательно своим правом на отказ от договора страхования в срок до ДД.ММ.ГГГГ не воспользовалась.

Таким образом, правовые основания для признания оспариваемого договора страхования недействительным по основаниям обмана или заблуждения отсутствуют, так как доказательств того, что Гаврилова О.В. заключила договор страхования под влиянием обмана или заблуждалась относительно предмета или предмета сделки, не представлено. При его заключении истица действовала по своему усмотрению, своей волей и в своих интересах.

Также, суд считает заслуживающими внимания доводы представителя ответчика ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Селиной М.А. о применении последствий пропуска истицей срока исковой давности по требованиям о признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодека РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Гаврилова О.В., получив экземпляр договора страхования жизни в день его заключения ДД.ММ.ГГГГ, с этого дня узнала или должна была узнать об обстоятельствах, на которые она ссылается в качестве оснований для признания сделки недействительной. Течение срока исковой давности по указанному требованию началось с ДД.ММ.ГГГГ, и срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с настоящим иском в суд истец обратилась только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с явным и существенным пропуском установленного законом срока исковой давности.

Даже если исчислять срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ с учетом имевшегося у истицы в период охлаждения, предусмотренного условиями страхования в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», права на отказ от договора страхования, то срок исковой давности для оспаривания действительности договора истцом также пропущен.

Таким образом, установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что Гаврилова О.В. была заинтересована именно в заключении договора страхования жизни, который предполагает участие в доходе ответчика от инвестиционной деятельности, а собственноручные подписи в указанных выше документах свидетельствуют о том, что Гаврилова О.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства при заключении договора страхования, понимала характер и природу оспариваемой сделки, оплатила в полном объеме страховой взнос.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства дела, учитывая, что истицей доказательств уважительности пропуска срока для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями не представлены, о восстановлении срока давности истица не ходатайствовала, при этом срок давности по требованиям о признании договора страхования недействительным истицей пропущен. Поскольку истицей не представлено надлежащих доказательств в подтверждение заявленных доводов, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Гавриловой О.В. о признании договора страхования недействительным не подлежали удовлетворению как в связи с пропуском срока исковой давности, так и в связи с их необоснованностью.

Истицей также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 указанной статьи установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Как следует из приложенного стороной ответчика заявления, Гаврилова О.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие».

Данное заявление было передано в ООО «Страхова Компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» рассмотрено и произведена выплата страховой суммы в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 9.7 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата производится в течение 30 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в пунктах 9.3 – 9.4 настоящих Правил, а также любых иных письменных документов, которые могут быть запрошены страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования страхователя (застрахованного лица) либо выгодоприобретателя (наследника застрахованного лица).

Таким образом, страховая сумма была произведена с соблюдением установленного договором срока с момента поступления от Гавриловой О.В. заявления.

В связи с вышеизложенным, суд находит также не подлежащими удовлетворению требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение ООО Страховая Компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», принятых на себя обязательств.

В соответствии с частью 1 статьи 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В данном случае штрафные санкции, предусмотренные Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» не могут быть взысканы с ответчика в пользу истца, поскольку для выплаты указанных сумм является недостаток работ либо нарушение сроков предоставлению какой-либо услуги, в данном случае истица сама добровольно отказывается от услуг страхования, поскольку данная сделка является в ее понимании недействительной, а соответственно не порождает никаких правовых последствий сторон.

Поскольку при рассмотрении дела истицей не предоставлено доказательств, с достоверностью свидетельствующих о противоправном поведении ответчика, а также доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик своими действиями нарушил личные неимущественные права истицы либо причинил ей физические и нравственные страдания требование о компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежит.

Руководствуясь положениями статьи 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░», ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░