Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-338/2024 ~ М-257/2024 от 07.05.2024

Дело № 2-338/2024

56RS0005-01-2024-000478-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2024 г. г. Абдулино

Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Мурзаковой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Берлиной Е.С.,

с участием представителя ответчика по первоначальному иску – истца по встречному иску - Сафиуллиной Л. Ф. – Мустафина А.А.,

представителя ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» - Логинова И.П.,

ответчика Сафиуллиной Р. Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» к администрации муниципального образования Абдулинский городской округ Оренбургской области, Территориальному управлению федерального агентства по управлению государственным имуществом в Оренбургской области, Сафиуллиной Р. Х., Сафиуллиной Л. Ф., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Сафиуллина И. И., о признании договоров страхования недействительными,

встречному иску Сафиуллиной Л. Ф. к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу Российский Сельскохозяйственный банк» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на представителя,

У С Т А Н О В И Л:

АО СК «РСХБ-Страхование» обратилось в суд с вышеназванным иском, уточнив требования, указал в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между Сафиуллиным И.Р. и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № №, при заключении которого Сафиуллин И.Р. заполнил анкету о состоянии своего здоровья, где в пункте 3 раздела «Имели ли Вы когда-либо или сейчас» декларировал, что заболеваниями, указанными в данном разделе, он не страдает, диагнозы не установлены, лечение не проходил. На вопрос о наличии любых заболеваний сердечно-сосудистой системы: ревматизмы, шумы в сердце, заболевания коронарных артерий, боли за грудиной, затруднение дыхания, инфаркты, сердечная недостаточность, стенокардия, одышка, врожденные пороки сердца и т.д.? Повышенное артериальное давление, заболевание кровеносных сосудов, нарушение кровообращения и т.д. Сафиуллин И.Р. ответил: «Нет». Т.е. своей подписью в анкете о состоянии здоровья к договору страхования заявил и подтвердил, что все предоставленные им в ней сведения являются достоверными и исчерпывающими. Также дал согласие, что АО СК «РСБ-Страхование» не несет ответственности по любым претензиям, возникшим в результате болезней, травм или смерти, причина которых была страхователю известна ранее, до принятия его заявления на страхование, и скрыта или не упомянута в настоящих анкетах. ДД.ММ.ГГГГ между Сафиуллиным И.Р. и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № № на основании заявления Сафиуллина И.Р. на страхование, где в пункте 3 декларировал, что показатели артериального давления находятся в следующих пределах (мм рт. ст.): Систолическое от 100 до 140/диастолическое от 60 до 90, а также, что у него не были когда-либо выявлены, и он не проходил лечение по поводу заболеваний сердечно-сосудистой системы (том числе ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, порок сердца, сердечная недостаточность, атеросклероз, гипертония III – IV степени, операции на сердце и сосудах), заболевания нервной системы или психические расстройства, в том числе заболевания головного мозга, паралич, эпилепсия). В соответствии с пунктом 12 заявления на страхование Сафиуллин И.Р. подтвердил, что вся приведенная информация, изложенная в указанном заявлении, является полной и достоверной. Своей подписью в пункте 4 заявления на страхование к договору страхования Сафиуллин И.Р. подтвердил, что если будет установлено, что застрахованное лицо в момент заключения договора страхования не соответствовало параметрам, указанным в настоящем заявлении на страхование, то договор страхования в отношении этого лица признается незаключенным и (или) страховщик может отказаться от договора страхования в отношении этого лица, либо потребовать признания договора страхования недействительным в отношении этого лица, при этом уплаченные денежные средства по договору страхования подлежат возврату в полном объеме. Договоры страхования подлежат признанию недействительными, так как Сафиуллин И.Р. намеренно ввел страховщика в заблуждение относительно своего здоровья. Страховщик считает необходимым пояснить, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья застрахованного, а именно: приняло от Сафиуллина И.Р. удостоверенные его подписью на заявлении на страхование к договору страхования сведения о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний. ДД.ММ.ГГГГ в АО СК «РСХБ-Страхование» поступил комплект документов от АО «Россельхозбанк», содержащих ранее неизвестные страховщику сведения о состоянии здоровья Сафиуллина И.Р. В частности из представленной выписки из амбулаторной карты ГБУЗ «Абдулинская МБ» следует, что Сафиуллину И.Р. были установлены следующие диагнозы: ДД.ММ.ГГГГ – гипертензивная (гипертоническая) болезнь (код по МКБ<данные изъяты>); ДД.ММ.ГГГГ – гипертензивная энцефалопатия (код по МКБ-<данные изъяты>); ДД.ММ.ГГГГ – цереброваскулярная болезнь неуточненная (код по МКБ<данные изъяты>). Гипертоническая болезнь – это заболевание, при котором кровяное давление в артериях поднимается выше нормальных значений. В процессе развития гипертонической болезни происходит утолщение стенок артерий, приводящее к нарушению кровообращения и ухудшению работы органов. Одним из важнейших проявлений гипертонической болезни является нарушение структуры и функции так называемых органов-мишеней, к которым в том числе относится головной мозг. Осложнением гипертонической болезни является развитие гипертонической энцефалопатии, разрывы артериальных сосудов с кровоизлиянием в ткань мозга и оболочки головного мозга (геморрагические инсульты). Гипертоническая болезнь энцефалопатия – это хроническое прогрессирующее поражение мозговых тканей, обусловленное нарушениями церебральной гемодинамики у пациентов с длительно протекающей, плохо контролируемой артериальной гипертензией. Цереброваскулярная болезнь характеризуется нарушением мозгового кровообращения вследствие возникновения поражений церебральных сосудов. Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 53 № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Сафиуллина И.Р. явилось заболевание: кровоизлияние внутримозговое нетравматическое (код по <данные изъяты>). Заболевание относится к группе заболеваний I60-I69 Цереброваскулярные болезни. Заболевания, явившиеся причиной смерти застрахованного лица (стенокардия как форма проявления ишемической болезни сердца и гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца), развились и были диагностированы до заключения договоров страхования. Из представленных медицинских документов следует, что на момент заключения вышеуказанных договоров страхования Сафиуллин И.Р. страдал заболеваниями, о которых ему могло быть известно, таким образом, подписывая заявления на страхование к договору страхования в части декларации застрахованного лица, Сафиуллин И.Р. сообщил недостоверные сведения. Документально подтверждено, что Сафиуллин И.Р. намеренно скрыл от страхователя важную информацию о состоянии его здоровья. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Просит признать недействительными: договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков Банка) № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО СК «РСХБ - Страхование» и Сафиуллиным И.Р.; договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков Банка) № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО СК «РСХБ - Страхование» и Сафиуллиным И.Р.; взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12000 рублей.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ привлечена к участию в деле в качестве ответчика администрация муниципального образования Абдулинский городской округ <адрес>.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: Сафиуллина Л.Ф., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Сафиуллина И.И., Сафиуллина Р.Х.

Сафиуллина Л.Ф., действуя через представителя Мустафина А.А., обратилась со встречным иском к АО СК «РСХБ-Страхование», в котором указала, что Сафиуллин И.Р. и АО «Россельхозбанк» заключили соглашения № и № на потребительские цели (кредитный договор), в соответствии с которыми банк предоставил заемщику денежные средства в размере 365 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 15,704% годовых, 1 235 300 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 9,406% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Сафиуллин И.Р., подписывая заявление на присоединение к Программе страхования, добровольно согласился быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Сафиуллина Л.Ф. посредством банка уведомила страховщика о наступлении страхового случая для дальнейшей выплаты страховой суммы. Выплаты страховой суммы не произошло. Согласно ответу банка № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» рассмотрело заявление на страховую выплату по факту наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ Сафиуллина И.Р. и сообщило, поскольку заболевание головного мозга развилось и было диагностировано до присоединения Сафиуллина И.Р. к Программе страхования (из представленной выписки амбулаторной карты ГБУЗ «Абдулинская PБ» Сафиуллину И.Р. были установлены следующие диагнозы: ДД.ММ.ГГГГ-гипертензивная (гипертоническая) болезнь, ДД.ММ.ГГГГ-гипертензивная энцефалопатия, ДД.ММ.ГГГГ-цереброваскулярная болезнь неуточненная), и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти (свидетельство о смерти серия № № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «БЮРО СМЭ» причина смерти: кровоизлияние внутримозговое нетравматическое), заявленное событие не является страховым случаем. С данным решением страховщика невозможно согласиться по следующим основаниям. В стандартной форме страховщика, согласно пункту 3 заявления, Сафиуллин И.Р. заверил в соответствии со статьей 431.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, что на момент подписания - заявления не были выявлены, не проходил лечения по поводу любого из нижеперечисленных заболеваний: заболевания сердечно - сосудистой системы; заболевания нервной системы или психические расстройства; заболевания желудочно-кишечного тракта; заболевания дыхательной системы; заболевания мочеполовой системы; опухолей любого характера; заболевания органов зрения, а именно катаракта, отслойка сетчатки, глаукома, полную потерю зрения а также любых других заболеваний или признаков заболеваний, не указанные выше, способных по моему мнению, ухудшить общее состояние моего здоровья. Бремя доказывания того, что при заключении договора страхования (присоединения к программе страхования заемщиков банка) застрахованного лица имел прямой умысел на сообщение страховщику заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, лежит на ответчике АО СК «РСХБ-Страхование». Между тем, при изложенных обстоятельствах, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору. Сафиуллин И.Р., будучи экономически более слабой стороной правоотношений, не обладая специальными познаниями в области медицины, не мог и не должен был предполагать наличие у него заболеваний. Страховщик, будучи профессиональным участником рынка страховых услуг, должен был более тщательно выяснить вопрос о наличии, либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя, следовательно, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, в связи с чем последний должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, именно с момента заключения договора, в связи с чем, срок исковой давности страховщиком пропущен. Страховщик не воспользовался правом на обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, что относит на него все неблагоприятные последствия такого бездействия, в том числе, обязанность выплатить страховое возмещение вследствие наступления страхового случая, в период действия договора страхования. Вместе с тем, заявление на присоединение к программе страхования не содержит каких-либо условий либо ограничений, связанных с ранее поставленными Сафиуллину И.Р. диагнозами. Страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица и выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. Согласно справке о смерти №, запись акта № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти: а) отек головного мозга G93.6; б) кровоизлияние внутримозговое нетравматическое I61.9; в) -; г) -; II. Гипертензия артериальная I10. В соответствии с руководством по кодированию причин смерти, разработанным Федеральным государственным учреждением «Центральный научно-исследовательский институт организации и информатизации здравоохранения» Федерального агентства по здравоохранению и социальному развитию под руководством к.м.н. Э.И. Погореловой (ФГУ ЦНИИОИЗ Росздрава), к.м.н. Е.М. Секриеру (ФГУ ЦНИИОИЗ Росздрава), к.м.н. ДДЯ. Вайсмана (ГУЗ ТОМИАЦ), к.м.н. В.В. Антонюка (ФГУ ЦНИИОИЗ Росздрава), научный редактор - д.м.н., профессор Леонов С.А, (ФГУ ЦНИИОИЗ Росздрава), в части I медицинского свидетельства о смерти имеется четыре строки, на которых расписывают одно заболевание, состояние или травму как цепь событий, непосредственно приведших к смерти, а в части II указывают болезни, состояния или травмы, способствовавшие смерти, но не связанные с её основной причиной. Доводы ответчика (истец по первоначальному иску) в части, что заболевание головного мозга развилось и было диагностировано до присоединения Сафиуллина И.Р. к программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти, несостоятельные и необоснованные, а отказ в выплате страховой суммы незаконный. Кроме того, определение наличия/отсутствия прямой причинно-следственной связи между заболеванием, повлекшим смерть застрахованного лица, и диагностируемыми ему до заключения договора страхования заболеваниями не входит в компетенцию страховой компании в силу отсутствия специальных медицинских знаний. Более того, страховая компания, заключая договоры страхования со страхователями, осознанно идет на риски. Данные риски закладываются в страховую премию. Страховая премия была оплачена Сафиуллиным И.Р. в полном объеме. Доказательств того, что смерть заемщика, наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, не представлено. Таким образом, ответчиком при заключении договора страхования не была проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности. Следовательно, правомерность подключения заемщика к программе страхования должника должна быть установлена до подписания на присоединение к указанной программе, а не по факту наступления страхового случая. Сообщение Сафиуллиным И.Р. о наличии у него каких-либо заболеваний могло повлиять только на условия договора о размере страхового взноса и страховой выплаты, но не на само заключение договора. Пунктом 7 заявления на страхование заемщик Сафиуллин И.Р. дал свое согласие на получение страховщиком информации, связанные с ним и составляющие врачебную тайну (любые медицинские документы и/или их заверенные копии (результаты лабораторных и инструментальных исследований, результаты лечения, прогноз по заболеванию и т.д.), как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими признаками страхового случая. Вышеуказанные обстоятельства, в том числе бездействие страховщика, выраженное в отказе воспользоваться правом на получение информации, необходимой для проверки сведений, предоставленных страхователем при заключении договора страхования, при наличии реальной возможности получить всю необходимую информацию в порядке статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также отсутствие со стороны АО СК «РСХБ-Страхование» возражений по условиям страхования заемщика Сафиуллина И.Р., свидетельствуют о наличии у страховщика воли на изначальное сохранение сделки в силе, что в соответствии с пунктом 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации исключает ее оспаривание страховой компанией. Таким образом, страховщик действует исключительно с целью добиться освобождения от обязательств по договору страхования, возникших вследствие наступления страхового случая в период действия договора. Такой интерес не может и не должен быть удовлетворен установленными законом в расчете на добросовестных участников сделки последствиями ее недействительности. Ответчик (Истец по первоначальному иску) правом на оценку страхового риска надлежащим образом не воспользовался, медицинскую документацию у Сафиуллина И.Р. (на момент заключения договора) не запрашивал, не предлагал последнему пройти медицинское освидетельствование. У АО СК «РСХБ-Страхование» не имелось правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещении. Противоправным действием (бездействием) ответчика (истцом по первоначальному иску) истцу (ответчик по первоначальному иску) причинен моральный вред. Моральный вред заключался в том, что истец (ответчик по первоначальному иску) испытал сильные душевные волнения и нравственные страдания, почувствовал оскорбленным при отказе в выплате страхового возмещения. Исходя из изложенного, а также в связи с тем, что после смерти Сафиуллина И.Г. к его наследникам Сафиуллиной Л.Ф., Сафиуллину И.И. перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между Сафиуллиной Л.Ф. и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания неустойки (пункт 5 статьи 28), штрафа (пункт 6 статьи 13), компенсации морального вреда (статья 15). Согласно условиям страхования страховая сумма составляет 1226982,95 руб. На день смерти задолженность составила 979590,21 руб. Таким образом, страховая сумма подлежащая взысканию выгодоприобретателям второй очереди составит 247392,74 руб. Сумма неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 28428,34 руб. Уточнив встречные исковые требования, просит отказать в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным ответчику (истец по первоначальному иску); отказать в удовлетворении уточненных исковых требований ответчика (истец по первоначальному иску); признать смерть Сафиуллина И.Р. страховым случаем; обязать ответчика выплатить выгоприобретателю первой очереди (банку) основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки (штрафы, пени); взыскать с ответчика (истца по первоначальному иску) выгодоприобретателям второй очереди страховую сумму в размере 247392,74 руб.; взыскать с ответчика (истца по первоначальному иску) неустойку в размере 28428,38 руб.; взыскать с ответчика (истца по первоначальному иску) штраф в размере 50% за отказ в добровольном удовлетворении требований выплаты страховой суммы в размере 613491,47 руб.; взыскать с ответчика (истца по первоначальному иску) компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.; взыскать с ответчика (истца по первоначальному иску) расходы на представителя истца (ответчика по первоначальному иску) в размере 30000 руб.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» исключено из числа третьих лиц и привлечено к участию в деле в качестве ответчика, привлечены Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в лице Северного территориального отдела.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против удовлетворения встречных исковых требований, полагая заявленное событие не страховым случаем, встречный иск не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному иску – истца по встречному иску - Сафиуллиной Л.Ф. – Мустафин А.А., действующий на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, против удовлетворения иска АО СК «РСХБ-Страхование» возражал по доводам, изложенным в возражениях, исковые требования Сафиуллиной Л.Ф. просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» - Логинов И.П., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ранее заявленное ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы не поддержал, просил отказать в удовлетворении иска АО СК «РСХБ-Страхование», встречный иск Сафиуллиной Л.Ф. удовлетворить в соответствии с законодательством и условиями договора.

Ответчик Сафиуллина Р.Х. поясняла, что с сыном Сафиуллиным И.Р. на момент смерти совместно не проживала, более 10 лет с ним не общалась, просила разрешить дело на усмотрение суда.

Представитель ответчика администрации муниципального образования Абдулинский городской округ <адрес> просил о рассмотрении дела в его отсутствие, просил принять решение на усмотрение суда, ранее в возражениях полагал, что договор страхования не может быть признан недействительным, страховая сумма должна быть выплачена.

Представителем ответчика Территориального управления федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> в отзыве указано, что преждевременно считать их надлежащим ответчиком, в иске к ним просит отказать.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в лице Северного территориального отдела представлено заключение, согласно которому вопрос о возможности удовлетворения требований потребителя оставлен на усмотрение суда.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились.

Суд в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Сафиуллиным И.Р. заключено соглашение № на предоставление кредита в сумме 1235300 руб.

Согласно пункту 9 соглашения №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Сафиуллиным И.Р., заемщик обязуется заключить договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование).

Также ДД.ММ.ГГГГ Сафиуллин И.Р. присоединился к программе коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, между АО СК «РСХБ-Страхование» и Сафиуллиным И.Р. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (заемщиков банка) № №, согласно которому застрахованным лицом является Сафиуллин И.Р. Срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 1358830 руб.

Согласно условиям договора страховыми рисками являются: «смерть в результате несчастного случая или болезни / заболевания(впервые диагностированного) в течение срока действия договора», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

При заключении договора страхования в приложении к заявлению на страхование – анкете о состоянии здоровья в пункте 3 раздела «Имели ли Вы когда-либо или сейчас» Сафиуллин И.Р. декларировал, что заболеваниями, указанными в данном разделе, он не страдает, диагнозы не установлены, лечение не проходил. В том числе, на вопрос о наличии любых заболеваний сердечно-сосудистой системы: ревматизмы, шумы в сердце, заболевания коронарных артерий, боли за грудиной, затруднение дыхания, инфаркты, сердечная недостаточность, стенокардия, одышка, врожденные пороки сердца и т.д.? Повышенное артериальное давление, заболевание кровеносных сосудов, нарушение кровообращения и т.д. Сафиуллин И.Р. ответил: «Нет».

В связи с истечением срока действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению Сафиуллина И.Р. ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «РСХБ-Страхование» и Сафиуллиным И.Р. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (заемщиков банка) № №, согласно которому застрахованным лицом является Сафиуллин И.Р. Срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 1226982,85 руб.

В пункте 3 заявления на страхование Сафиуллин И.Р., подписывая его, декларировал, что показатели артериального давления находятся в следующих пределах (мм рт. ст.): Систолическое от 100 до 140/диастолическое от 60 до 90, а также, что у него не были когда-либо выявлены, и он не проходил лечение по поводу заболеваний сердечно - сосудистой системы (том числе ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, порок сердца, сердечная недостаточность, атеросклероз, гипертония III – IV степени, операции на сердце и сосудах), заболевания нервной системы или психические расстройства, в том числе заболевания головного мозга, паралич, эпилепсия).

В соответствии с пунктом 12 заявления на страхование Сафиуллин И.Р. подтвердил, что вся приведенная информация, изложенная в указанном заявлении, является полной и достоверной.

Своей подписью в пункте 4 заявления на страхование к договору страхования Сафиуллин И.Р. подтвердил, что если будет установлено, что застрахованное лицо в момент заключения договора страхования не соответствовало параметрам, указанным в настоящем заявлении на страхование, то договор страхования в отношении этого лица признается незаключенным и (или) страховщик может отказаться от договора страхования в отношении этого лица, либо потребовать признания договора страхования недействительным в отношении этого лица, при этом уплаченные денежные средства по договору страхования подлежат возврату в полном объеме.

Пункт 6.2. договора содержит ссылку на пункт 4 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подписывая заявления на страхование, Сафиуллин И.Р. подтвердил соответствие действительности сведений, изложенных в них, что на момент подписания заявления все сведения являются полными и достоверными, и что он понимает, что в случае сообщения им заведомо ложной или недостоверной информации АО СК «РСХБ-Страхование» оставляет за собой право требовать признания договора страхования недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ Сафиуллин И.Р. умер.

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ и медицинскому свидетельству о смерти серия № №, смерть произошла от заболевания, причиной смерти Сафиуллина И.Р. стали:

I. а) отек головного мозга G93.6;

б) кровоизлияние внутримозговое нетравматическое I61.9;

II. Гипертензия артериальная I10.

Кровоизлияние внутримозговое нетравматическое (код по МКБ-<данные изъяты>) относится к группе заболеваний I60-I69 Цереброваскулярные болезни, характеризующиеся нарушением мозгового кровообращения вследствие возникновения поражений церебральных сосудов.

Согласно сведениям выписки из амбулаторной карты, представленной ГБУЗ «Абдулинская МБ», Сафиуллину И.Р. были установлены следующие диагнозы:

ДД.ММ.ГГГГ – гипертензивная (гипертоническая) болезнь (код по МКБ-<данные изъяты>);

ДД.ММ.ГГГГ – гипертензивная энцефалопатия (код по МКБ-<данные изъяты>);

ДД.ММ.ГГГГ – цереброваскулярная болезнь неуточненная (код по МКБ<данные изъяты>).

Согласно сведениям медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях ГБУЗ «Абдулинская МБ», Сафиуллин И.Р. ДД.ММ.ГГГГ поступил в стационар с острым нарушением мозгового кровообращения. Тяжесть состояния обусловлена острой церебральной недостаточностью на фоне основного заболевания и сопутствующих патологий. Труп направлен на су4дебно-медицинское исследование с диагнозом: внутримозговое кровоизлияние внутрижелудочковое. Геморрагический инсульт. Гипертоническая болезнь 3 стадия. Отек головного мозга. Кома. Смерть Сафиуллина И.Р. наступила от отека головного мозга, явившегося следствием кровоизлияния в правый боковой желудочек на фоне артериальной гипертензии и атеросклероза сосудов головного мозга.

Таким образом, заболевания, явившиеся причиной смерти застрахованного лица, развились и были диагностированы до заключения договоров страхования.

Ответчик по первоначальному иску – истец по встречному иску - Сафиуллина Л.Ф., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Сафиуллина И.И., - супруга умершего Сафиуллина И.Р., проживавшая с ним на момент смерти, являясь наследником по закону, принявшей имущество умершего, обратилась с документами о смерти Сафиуллина И.Р. в банк для признания события страховым и выплате страховой суммы. АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с соответствующим заявлением.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, поскольку заболевания (цереброваскулярная болезнь, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с развитием гипертензивной энцефалопатии, приведшие в исходе к внутримозговому кровоизлиянию) впервые диагностированы у Сафиуллина И.Р. до заключения договоров страхования, заболевание головного мозга развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, АО СК «РСХБ-Страхование» указало на непризнание заявленного события страховым случаем и отсутствие оснований для производства страховой выплаты.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного кодекса.

Соответственно, наличие у страхователя заболеваний, о которых он не сообщил страховщику, является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представителем АО «Россельхозбанк» было заявлено ходатайство о назначении судебной медицинской посмертной экспертизы, перечислены в счет возмещения судебных издержек на экспертизу денежные средства в размере 3000 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Стороной Сафиуллиной Л.Ф. данное ходатайство не поддержано, полагает, что бремя доказывания того, что при заключении договора страхования застрахованное лицо имело прямой умысел на сообщение страховщику заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья лежит на АО СК «РСХБ-Страхование». Сообщение о наличии заболеваний могло повлиять только на условия договора о размере страхового взноса и страховой выплаты, но не на заключение договора.

АО СК «РСХБ-Страхование» полагало, что назначение судебной экспертизы приведет к затягиванию судебного разбирательства, поскольку факт наличия причинно-следственной связи между заболеваниями и причиной смерти Сафиуллина И.Р. в отношении договоров страхования подлежащими признанию недействительными не подлежит доказыванию, так как наличие или отсутствие связи не может повлиять на факт сокрытия наличия заболеваний, о которых застрахованный не только не сообщил при заключении договоров страхования, а на прямые вопросы утвердил, что не имеет таких заболеваний.

Сафиуллина Р.Х. оставила вопрос о назначении судебной экспертизы на разрешение суда.

Впоследствии представитель АО «Россельхозбанк» отказался от заявленного ходатайства о назначении судебной экспертизы.

Между тем, суд приходит к выводу, что юридически значимым обстоятельством в рассматриваемом случае не является установление причинно-следственной связи между наступлением смерти и заболеваниями, о которых не было сообщено страхователем, поскольку право требовать признания договора страхования недействительным возникает у страховщика после заключения договора страхования вне зависимости от факта наступления события, подпадающего под признаки страхового случая, в связи с чем определение причинно-следственной связи в данном случае не требуется.

На основании статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктов 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Представленными в материалы дела доказательствами подтверждается, что Сафиуллин И.Р. до момента заключения договора страхования имел обращения к врачам, связанные с вышеуказанными заболеваниями. Наличие заболеваний не отражено Сафиуллиным И.Р. в заявлениях о заключении договоров страхования.

Таким образом, суд делает вывод на основе имеющихся в деле доказательств, о том, что на момент заключения договоров страхования Сафиуллин И.Р. знал об имеющихся у него заболеваниях, но не указал в заявлении и не сообщил страховой компании об обращении к врачам, установлении диагноза, что говорит о намеренности его действий и умысле на сокрытие информации при заключении договора страхования.

Сафиуллин И.Р. не сообщил страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о заболеваниях, имевших место до заключения договоров страхования, сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), оценив представленные доказательства, исходя из доказанности страховщиком факта предоставления страхователем/застрахованным лицом заведомо ложных сведений при заключении договоров страхования, поскольку Сафиуллин И.Р. не мог не знать об имеющихся у него заболеваниях, обращаясь в лечебное учреждение и получая медицинскую помощь, на момент заполнения заявлений на заключение договоров страхования, при этом, обладая полной информацией относительно состояния здоровья Сафиуллина И.Р., страховщиком договор страхования мог быть не заключен или заключен на иных условиях, руководствуясь положениями пункта 2 статьи 179, пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу об удовлетворении требований АО СК «РСХБ-Страхование» о признании договоров страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

Довод Сафиуллиной Л.Ф. о непроявленной страховщиком осмотрительности и непроведении обследования страхуемого лица не может быть принят судом во внимание, поскольку страховщик наделен правом, а не обязанностью провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (пункт 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации), тогда как страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах.

Суд отклоняет доводы Сафиуллиной Л.Ф. о том, что не представлено доказательств того, что смерть заемщика, наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, что страховщик имел намерение на сохранение договорных отношений, не требуя признания договоров страхования недействительными до смерти застрахованного, как не имеющие юридическое значение, поскольку юридически значимым обстоятельством является наличие заболеваний, о которых достоверно известно страхователю, и о которых он должен был сообщить. В данном случае страхователю было известно о диагностированных заболеваниях до заключения договоров страхования, доводы об обратном опровергаются материалами дела.

Вопреки доводам Сафиуллиной Л.Ф. с требованиями о признании договоров страхования недействительными АО СК «РСХБ-Страхование» обратилось в пределах срока исковой давности, предусмотренного пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку круг наследников после смерти Сафиуллина И.Р. установлен в удовлетворении иска в части требований к администрации муниципального образования Абдулинский городской округ <адрес>, Территориальному управлению федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> надлежит отказать.

Согласно пункту 19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиком, административным ответчиком.

При этом, под оспариванием прав истца ответчиком следует понимать совершение последним определенных действий, свидетельствующих о несогласии с предъявленным иском, например, подача встречного искового заявления, то есть наличие самостоятельных претензий ответчика на объект спора.

Поскольку необходимость обращения в суд АО СК «РСХБ-Страхование» не связана с нарушением или оспариванием ответчиками прав истца, имеются основания для квалификации действий ответчиков как не нарушающих права и законные интересы истца, что освобождает их от возмещения судебных расходов.

Требования о признании смерти страховым случаем и взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда заявлены Сафиуллиной Л.Ф. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, который признан судом недействительным, в связи с чем, в удовлетворении встречных исковых требований следует отказать.

Кроме того, в соответствии с пунктами 1.5.1, 1.5.2 договоров страхования выгодоприобретателями являются АО «Россельхозбанк» - кредитор по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № первой очереди в пределах суммы непогашенной заемщиком (застрахованным лицом) задолженности по кредитному договору oт ДД.ММ.ГГГГ №, включая основной долг, начисленные но не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени), расходы банка - выгодоприобретателя по взысканию задолженности, в остальной части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору, выгодоприобретателем второй очереди назначено застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу изложенного Сафиуллина Л.Ф. не вправе требовать обязать выплатить выгодоприобретателю первой очереди (банку) основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки (штрафы, пени).

Поскольку в удовлетворении встречных исковых требований отказано, не подлежат удовлетворению и требования Сафиуллиной Л.Ф. о взыскании расходов на представителя.

Поскольку представитель АО «Россельхозбанк» отказался от заявленного ходатайства о назначении судебной экспертизы, перечисленные Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет возмещения судебных издержек на экспертизу денежные средства в размере 3000 рублей по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат возврату, решение суда является основанием для возврата указанных денежных средств на основании заявления банка с указанием реквизитов для перечисления.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.

Признать недействительными договора страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков Банка) № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО СК «РСХБ-Страхование» и Сафиуллиным И. Р..

В удовлетворении остальной части иска акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» отказать.

В удовлетворении иска Сафиуллиной Л. Ф. к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу Российский Сельскохозяйственный банк» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на представителя отказать.

Решение суда является основанием для возврата перечисленных Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет возмещения судебных издержек на экспертизу денежных средств в размере 3000 рублей по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Абдулинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.М. Мурзакова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.М. Мурзакова