Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1256/2023 ~ М-130/2023 от 19.01.2023

    Резолютивная часть оглашена 13 июля 2023 года.

    Мотивированное решение составлено 31 августа 2023 года.

    Дело № 2-1256/2023

    УИД 18RS0004-01-2023-000192-40

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

         13 июля 2023 года                 г. Ижевск

    Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

    при секретаре Ходыревой Е.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ВУЗ-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

    у с т а н о в и л:

    АО «ВУЗ-Банк» (далее по тексту – истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № № от -Дата- в общей сумме 1 265 120,82 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 1 210 904,75 руб., процентов, начисленных за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- в размере 54216,07 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 14526,00 руб.

    Требования мотивированы тем, что -Дата- между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР», банк) и должником было заключено кредитное соглашение № № № о предоставлении кредита в сумме 1 295 176,47 руб., с процентной ставкой 16.40 % годовых. Срок возврата кредита -Дата- в дальнейшем между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-Банк» заключен договор об ступке прав ) требований) в соответствии с которым право требования по вышеуказанному кредитному соглашению перешло к АО «ВУЗ-Банк», о чем клиент был уведомлен надлежащим образом. В нарушение требований закона и обязательств по договору кредита, ответчиком допущена просрочка внесения платежей, образовалась вышеуказанная сумма долга. Истец просит взыскать сумму основного кредита, а также проценты за его использование, возместить понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины. По состоянию на -Дата- сумма задолженности составляет 1 265 120,82 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 1 210 904,75 руб., процентов, начисленных за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- в размере 54216,07 руб.

    Протокольным определением суда от -Дата- в соответствии со ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО «УБРиР»).

    В судебное заседание представитель истца АО «ВУЗ-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем имеется соответствующее заявление в просительной части исковых требований.

    Представитель истца АО «ВУЗ-Банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, представила письменный отзыв на возражения ответчика, согласно которому, п. 4 кредитного договора предусмотрено, что применяется процентная ставка 1 в размере 11,4 % годовых с даты выдачи кредита. В случае заключения договора страхования процентная ставка 1 продолжает действовать, если заемщиком заключен и не расторгнут договор страхования. Заемщик в -Дата- года отказалась от исполнения договора страхования, заемщик внесен в реестр отказов, в страховую компанию возвращена страховая премия пропорционально не истекшему сроку страхования. Согласно условиям кредитного договора при наступлении условия 1 п. 19 (досрочное расторжение договора страхования) применяется процентная ставка 16,4% годовых. Сведений о заключении иных договоров страхования заемщиком в банке не имеется. Расчет задолженности подготовлен ПО банка в соответствии с условиями кредитного договора, а также требований ст. 319 ГК РФ. Процентная ставка в размере 16,4 % годовых является основной ставкой, применяемой без условий, график платежей в приложении к кредитному договору подготовлен по процентной ставке 16,4 %. Дополнительных соглашений об изменении порядка и сроков исполнения задолженности, иного графика погашения сторонами не подписывалось, график погашения в мобильном приложении носит информативный характер, формируется с учетом наличия просроченной задолженности по кредиту. Оставшаяся задолженность делится на количество платежей, предусмотренных договором, поскольку сумма задолженности больше, чем по графику - сумма ежемесячного платежа в мобильном приложении получается больше, чем в графике погашения в договоре. При этом расчет и списание денежных средств внесенных по договору происходит строго по условиям, согласованным сторонами. Возражения ответчика считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истцом представлено кредитное соглашение, подписанное сторонами. При заключении кредитного договора стороны согласовали все условия предоставления и возврата кредита. Ответчик со всеми условиями кредитного договора была согласна, условия кредитного договора не оспаривала. Ответчик воспользовался суммой кредита, производила платежи во исполнении обязательств по договору, то есть признавала наличие кредитных обязательств перед банком. Довод представителя ответчика о том, что факт зачисления на карточный счет ответчика денежных средств банком не является доказательством возникновения у ФИО1 кредитных обязательств, считаю юридически некорректным. При этом, иного снования для зачисления кредитной организацией денежной суммы в размере 1 295 176,47 руб. на карточный счет заемщика, кроме оспариваемого кредитного правоотношения, представитель не называет. Просили удовлетворить иск в полном объеме.

    Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена судом надлежащим образом.

    Ранее представителем ответчика ФИО1 - ФИО4, действующей по доверенности, в материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым, полагают, что сам по себе факт зачисления банком средств на счет ответчика, не означает достижения сторонами существенных условий по кредитному договору, возникновение у ФИО1 кредитных обязательств, просроченной задолженности. В исковом заявлении истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № № от -Дата-. в размере 1 265 120 руб. 82 коп„ в том числе: сумма основного долга - 1210904 руб. 75 коп.; проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата-. по -Дата-.- 54 216 руб. 07 коп., а также понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 14 526 руб. 00 коп. Однако, считают, что размер суммы задолженности истцом не доказан, поскольку согласно документам, имеющимся в деле, истцом в одностороннем порядке был изменен срок заключения договора и размер платежа по спорному кредиту, а также составлен новый график платежей, который ответчиком не был подписан. Исходя из графика Платежей к спорному договору, который имеется у ответчика, датой ежемесячного платежа являлось 05 число каждого месяца, начиная с -Дата- года по -Дата-., что подтверждается Приложением к договору № к ИУ ДПК № № № от -Дата-., размер платежа составлял 18 136 руб. 00 коп. Однако согласно распечатке с личного кабинета из приложения Банка «Онлайн» по спорному кредитному договору ежемесячный платеж указан в размере 23 440 руб. 00 коп., а срок возврата кредита согласно исковому заявлению указан - -Дата-. (на 3 года больше). Также, к исковому заявлению истцом не приложена расширенная банковская выписка, в связи с чем невозможно проверить соблюдение баком принципов распределения денежных средств при внесении заемщиком денежных средств в счет погашения кредита. А также соблюдение банком ст.319 ГК РФ, которая гласит, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В связи с чем, считают, что размер суммы задолженности истцом не доказан. Просят в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме.

    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела судом надлежащим образом.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

-Дата- ФИО1 обратилась в ОАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 1 295 176,47 руб., сроком на 120 месяцев, выразив при этом согласие на заключение договора добровольного страхования.

-Дата- между ОАО «УБРиР» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № № (индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которого сумма кредита – 1 295 176,47 руб., срок действия договора и срок возврата кредита - 120 месяцев.

    Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка – 11.4% годовых. Ставка 1: 11.4 % годовых устанавливается со дня выдачи кредита и изменяется до размера Ставки 2 в случаях, указанных в п. 19 настоящих индивидуальных условий. Ставка 2: 16,4% годовых устанавливается в случае наступления Условия 1, указанного в п.19 со дня следующего за днем наступления Условия 1, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи кредита, либо в случает наступления Условия 2, указанного в п.19 с 31 календарного дня со дня выдачи Кредита.

    В соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющимся Приложением № к Индивидуальным условиям потребительского кредита.

    В соответствии с п.9 кредитного договора -Дата- между заемщиком и страховой компанией АО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования № NSI-VP№ по программе «Надежная защита», сроком на 24 мес., размер страховой премии 194 276,47 руб.

    Согласно пункту 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

    Своей подписью в пункте 13 кредитного договора заемщик подтвердила, что Банк вправе осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам.

-Дата- между ПАО «УБРиР» (цедент) и ООО «ВУЗ-банк» (цессионарий) заключен договор № уступки прав (требований), по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял и оплатил права (требования) к должникам цедента, возникшие на основании заключенных цедентом с должниками кредитных договоров, соглашений, а именно права требования задолженности по уплате сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

    Согласно Приложению № к договору уступки прав (требований) № от -Дата- в числе иных, переданы права требования задолженности с ФИО1 по кредитному договору KD № -Дата- в сумме 1 295 176,47 руб.

    Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись. Согласно расчету задолженности по состоянию на -Дата- задолженность ФИО1 составила 1 265 120,82 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 1 210 904,75 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- в размере 54216,07 руб.

    В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31 октября 1995 г. N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

    Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

    В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

    Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 438 ГК РФ.

    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Оферта ФИО1, выраженная ею в заявлении о предоставлении кредита, соответствует положениям ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ, акцептована кредитором ПАО «УБРиР», банком предоставлен кредит на сумму 1 295 176,47 руб., зачисленный банком на номер карточного счета ответчика. Перечисление указанной суммы подтверждено выпиской по счету за период с -Дата- по -Дата-

    Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении между ПАО «УБРиР» и ответчиком - заемщиком ФИО1 в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях.

    Ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представила, факт нарушения обязательств по кредитному договору и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не опровергнуты.

    Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

    Представленная суду выписка по счету ФИО1 свидетельствует о ненадлежащем исполнении ею принятого договором обязательства по ежемесячному возврату частей кредита и уплате процентов за пользование им.

    До настоящего времени взятые на основании договора ответчиком обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнены. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не опровергнуты.

    Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

    В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

    Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

    В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от -Дата-, Банк вправе передать право требования по исполнению обязательств по кредиту другим лицам.

-Дата- между ПАО «УБРиР» (Цедент) и АО «ВУЗ-банк» (Цессионарий) был заключен договор № об уступке прав (требований), по которому цедент передал цессионарию права (требования), возникшие из кредитного договора от -Дата- №№, заключенного с ФИО1, о чем свидетельствует выписка из реестра кредитных договоров от -Дата-.

    Указанный договор соответствует требованиям, предъявляемым п. 1 ст. 389 ГК РФ к оформлению данного вида договоров.

    Уступка прав требования ПАО «УБРиР» истцу, при наличии согласованного между сторонами кредитного договора условия о возможности такой уступки, не противоречит закону.

    Таким образом, АО «ВУЗ-банк» является надлежащим истцом, которому принадлежат права требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору от -Дата- № №.

    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из представленного стороной истца расчета кредитной задолженности ФИО1 следует, что, ответчик обязательства по погашению кредита не исполнял, что по состоянию на -Дата- привело к формированию задолженности по основному долгу в размере 1 210 904,75 руб.

    При указанных обстоятельствах, учитывая допущенное ответчиком нарушение срока внесения обязательных платежей по кредитному договору, истец имеет право в судебном порядке требовать досрочного взыскания с ФИО1 всей суммы предоставленного кредита, включая начисленные за пользование кредитом проценты.

    Согласно представленному истцом расчету, сумма кредитной задолженности ФИО1 по состоянию на -Дата- составляет 1 265 120,82 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 1 210 904,75 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- в размере 54 216,07 руб.

    Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов, условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, контррасчет ответчиком в материалы дела не представлен, в связи с чем, суд считает возможным положить его в основу решения суда.

    При изложенных обстоятельствах исковые требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами подлежат удовлетворению.

    Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед банком, ответчик суду не представил.

    На момент рассмотрения дела истец настаивает на досрочном возврате ответчиком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

    При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым руководствоваться расчетом истца, взыскав с ответчика в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженность в общей сумме 1 265 120,82 руб.

    Возражения ответчика, что размер суммы задолженности истцом не доказан, поскольку согласно документам, имеющимся в деле, истцом в одностороннем порядке был изменен срок заключения договора и размер платежа по спорному кредиту, а также составлен новый график платежей, который ответчиком не был подписан, опровергаются, представленными в материалы дела письменными доказательствами, в том числе письменными пояснениями истца.

    С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика суммы в размере 1 265 120,82 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 1210904,75 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- в размере 54 216,07 руб., являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

    В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14526,00 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░-░░░░» (░░░ 6608007473, ░░░░ 1026600001042) ░ ░░░1 (░░░░░░░ № № ░░░░░ -░░░░- ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░ ...░ ...) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ -░░░░- ░ ░░░░░ ░░░░░ 1 265 120,82 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1210904,75 ░░░., ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ -░░░░- ░░ -░░░░- ░ ░░░░░░░ 54 216,07 ░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░-░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 526,00 ░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░░