Судебный акт #1 (Решение) по делу № 22-233/2020 от 24.09.2020

Мировой судья Воробьева Н.А. Дело № 2-1663/8-2019

                              № 22-233/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Магаданский городской суд Магаданской области

в составе председательствующего судьи Сергиенко Н.В.,

при секретаре Береза Е.А.,

с участием представителя истца Щербакова А.Н.,

рассмотрев 29 октября 2020 года в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по иску Клюевой Натальи Владимировны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи судебного участка № 8 Магаданского судебного района Магаданской области от 8 мая 2019 года,

УСТАНОВИЛ:

Клюева Н.В. обратилась к мировому судье судебного участка № 8 Магаданского судебного района Магаданской области с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Указав в обоснование, что 26 июня 2017 г. заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования на сумму 64 800 руб. 00 коп. на срок до востребования на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту в размере 22,70% годовых за проведение наличных операций, 59% – за проведение безналичных операций. Ежемесячный размер платежа по погашению кредита и иных платежей составляет 4 573 руб., размер минимального платежа в льготный период – 100 руб., размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 3 993 руб. Продолжительность льготного периода составляет 4 месяца. Одновременно было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» сроком на 3 года. В соответствии с которым, она обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания данного заявления составляло 13 997 руб. 00 коп. В том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 389 руб. за 36 месяцев, оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего период оплаты составит 4 473 руб. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 580 руб.

4 декабря 2018 г. Клюева Н.В. направила в банк заявление о досрочном погашении кредита. По состоянию на 4 декабря 2018 г. задолженность по кредиту погашена в полном объеме. За период с 26 июня 2017 г. по 4 декабря 2018 г. в счет внесения платы за присоединение к программе страхования выплачено 13 997 руб.

Полагала, что в связи с досрочным погашением кредита, размер комиссии за присоединение к программе страхования должен составлять 6 998 руб. 60 коп.

Просила взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу плату за присоединение к программе страхования в размере 6 998 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб. 60 коп.

Решением мирового судьи судебного участка № 8 Магаданского судебного района Магаданской области от 8 мая 2019 г. исковые требования Клюевой Н.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворены.

С ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Клюевой Н.В. взыскана плата за подключение к программе страхования в размере 6 998 руб. 60 коп., компенсация морального вреда в размере 2 000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 7 988 руб. 60 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. 00 коп., а всего взыскано 48 994 рублей 40 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 8 Магаданского судебного района Магаданской области от 1 июля 2019 г. был решен вопрос об исправлении арифметической ошибки в решении мирового судьи от 8 мая 2019 г., путем внесения исправления в абзац 2 резолютивной части решения, изложив его в следующей редакции: «Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Клюевой Натальи Владимировны плату за подключение к программе страхования в размере 6 998 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 4 499 руб. 30 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. 00 коп., итого 28 497 рублей 90 копеек».

Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик подал на него апелляционную жалобу, в которой просил решение суда первой инстанции отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, а также применить последствия пропуска срока исковой давности.

Считает, что мировым судьей не принято во внимание отсутствие доказательств на возможность отказа в заключении кредитного договора при отказе от подключения к программе страхования. Заемщик был вправе не принимать на себя обязательства по Программе страхования. Истец выразила свое желание на единовременное оказание услуги по присоединению к программе страхования с оплатой оказанных услуг в рассрочку. Подписывая заявление, заемщик подтвердила, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Кроме того полагает, что истцом пропущен срок обращения с настоящим иском в суд, поскольку срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применений последствий ее недействительности в силу п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет один год.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Руководствуясь частью 3 статьи 167, статьей 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), с учетом мнения представителя истца, суд апелляционной инстанции определил рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Представитель истца в судебном заседании против доводов апелляционной жалобы возражал, просил оставить решение без изменения. Пояснил, что оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражений относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Мировым судьей установлено и подтверждается материалами дела, что 26 июня 2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Клюевой Н.В. заключен договор кредитования № № по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования 64 800 руб. со сроком возврата до востребования.

Одновременно, 26 июня 2017 г., истцом в ЗАО «Страховая компания «Резерв» написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) сроком на 3 года.

Из указанного заявления следует, что Клюева Н.В. дала свое согласие на заключение договора страхования и была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Она так же была проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Истец, подписывая заявление на присоединение к программе страхования и соглашаясь с условиями страхования, обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения условия договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 13 997 руб. 00 коп., в том числе компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 389 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца. Не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 4 473 руб. Размер платежа в последний месяц периода составит 580 руб.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика, однако данным обстоятельствам мировым судьей оценка в нарушение положений статьи 198 ГПК РФ не дана.

4 декабря 2018 г. истец досрочно погасила задолженность по кредиту в полном объеме. Указанные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование только в том случае, если прекращение договора имело место по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно пункту 5 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» программа ступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения банком с застрахованным кредитного договора. Программа действует в отношении застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении застрахованного лица на присоединение к программе страхования. Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты в размере установленной программой страховой суммы, расторжение кредитного договора согласно условиям указанного договора; по достижении застрахованным лицом 76-летнего возраста; по желанию застрахованного полностью отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочной отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Поскольку Клюева Н.В. согласилась и приняла условия договора страхования, подписав заявление без замечаний, и принимая во внимание то, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность заключения договора страхования, а также то, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют обстоятельства нарушения прав истца, как потребителя.

При заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе она могла отказаться от заключения договоров страхования на предложенных условиях.

Доказательства наличия каких-либо препятствий для истца к тому, что при заключении договора страхования она не могла выяснить характер условий страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, в материалы дела не предоставлены.

Исходя из требований п. 2 статьи 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия.

Мировой судья, удовлетворяя исковые требования истца, не учел, что услуга по присоединению истца к программе страхования банком оказана в полном объеме, условия и порядок оплаты услуги согласован сторонами; заключение договора кредитования не было обусловлено обязанностью истца по страхованию; стороны свободны в заключении договора и его условий, с которыми истец был ознакомлен.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования от 26 июня 2017 г., Клюевой Н.В. было известно, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования в силу статьи 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

Истец добровольно согласилась на страхование жизни и здоровья, от потери работы, имела реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имела возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Следовательно, выводы мирового судьи, изложенные в обжалуемом решении, сделаны в нарушение норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, без учета фактических обстоятельств дела.

В соответствии с пунктом 2 статьи 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является, среди прочих несоответствие выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, неправильное применение судом первой инстанции норм материального права.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отмене обжалуемого решения мирового судьи и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с тем, что судом апелляционной инстанции не усмотрено оснований для удовлетворения основного искового требования о взыскании суммы страховой премии, отсутствуют основания и для удовлетворения требования о компенсации морального вреда, а также не имеется оснований для взыскания в пользу истца штрафа за нарушение её прав как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка № 8 Магаданского судебного района Магаданской области от 8 мая 2019 г. по гражданскому делу № 2-1663/8-2019 по иску Клюевой Натальи Владимировны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, отменить, принять новое решение, которым:

в удовлетворении исковых требований Клюевой Наталье Владимировне к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                    Н.В. Сергиенко