Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-187/2023 ~ М-143/2023 от 04.05.2023

                                                     гражданское дело № 2-187/2023

РЕШЕНИЕ

                                    Именем Российской Федерации

город Абаза                                                                          03 октября 2023 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего – судьи Ворошилова П.Д.

при секретаре Елпатовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Ултургашевой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                               УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковыми требованиями к наследнику ФИО1 – Ултургашевой О.А. о взыскании задолженности в размере 143 001 рубль 83 копейки и суммы уплаченной государственной пошлины в размере 4 060 рублей 04 копейки, мотивируя требования тем, что 30.01.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 112 072 рубля. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

Согласно предоставленной заемщиком анкеты, истец предполагает, что наследником является Ултургашева О.А.

С 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Истец просит взыскать задолженность, уплаченную государственную пошлину в указанных суммах, а также установить круг иных наследников и наследственное имущество.

25.05.2023 для участия в гражданском деле в качестве соответчика привлечен Заушицин Андрей Сергеевич.

От представителя ПАО «Совкомбанк» поступил отзыв, из которого следует, что определением суда от 21.06.2023 без ходатайства истца назначена экспертиза с целью установления рыночной стоимости имущества ФИО1, просит при вынесении решения по настоящему гражданскому делу распределить расходы по оплате экспертизы между сторонами в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Ултургашева О.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом.

Ответчик Заушицин А.С. в судебное заседание не явился, уведомления о времени и месте рассмотрения дела направлялись надлежащим образом, в том числе по месту регистрации, каких-либо заявлений, ходатайств в суд не поступало.

Судом принимались меры по надлежащему извещению ответчика Заушицина А.С. о времени и месте рассмотрения дела. Судебная корреспонденция ответчиком не получена. Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Согласно п. 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ ответчик считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд с учетом ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело без участия сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

С 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ч. 1 ст. 307 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из индивидуальных условий кредитования, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от 30.01.2021, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 110 000 рублей. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется до первоначального размера (п.1).

Договор считается заключенным в момент акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении договора кредитования и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п. 2).

Ставка 27% годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций; Ставка 15,50% годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций. Ставка 63,9% годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций, действует по истечении 90 дней со дня заключения договора. Льготный период кредитования – до 56 дней (п. 4).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика (п.6).

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548% (п. 12).

Согласно п. 14 заемщик ФИО1 подписав заявление, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

ФИО1 выразила согласие на дополнительные услуги в виде согласия на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесения платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 1 089 рублей.

Из ответа Банка следует, что выгодоприобретателями согласно программы страхования являются наследники. 11.08.2021 Ултургашевой О.А. в Банк предоставлена заверенная копия свидетельства о смерти заемщика, по вопросу страховой выплаты наследники в Банк не обращались.

По вопросу страховой выплаты наследникам необходимо обратиться самостоятельно в ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита Заемщик обязан возвратить кредит в сроки установленные Договором потребительского кредита. Уплачивать проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.2 Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Материалами дела подтверждается, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в сумме и на условиях, предусмотренных договором. Выпиской по счету также подтверждается, что ФИО1 пользовалась кредитной картой до июля 2021 года.

Вместе с тем, судом установлено, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Положениями п. 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Вместе с тем, обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании вышеприведенной нормы права не прекращается, а в силу ст. 1112 ГК РФ входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО1, являются Ултургашева О.А. (дочь), Заушицин А.С. (сын), доли наследников в наследуемом имуществе составляют по 1/2 доле у каждого.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Судом установлено, что на день смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принадлежало право собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>.

Согласно заключению эксперта № 132/2023 от 11.09.2023 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> составляет 637 000 рублей, в том числе жилого дома - 535 000 рублей, земельного участка - 102 000 рублей.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчикам, составляет: у Ултургашевой О.А. – 318 500 рублей, Заушицина А.С. - 318 500 рублей, и является достаточной для погашения в полном объеме всей задолженности. В пределах данных сумм наследники должны отвечать по долгам наследодателя.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору составляет 143 001 рубль 83 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность – 108 932 рубля 13 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 232 рубля 11 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 9 600 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4 141 рубль, просроченные проценты – 17 948 рублей 50 копеек, иные комиссии 2 147 рублей 70 копеек.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ расчет ответчиками не опровергнут, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками суду не представлено.

Поскольку стоимость имущества, принятого наследниками, превышает размер обязательства перед кредитором на момент смерти наследодателя, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания солидарно задолженности по кредитному договору с наследников Ултургашевой О.А., Заушицина А.С.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № 19 от 20.04.2023 подтверждается уплата истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 4 060 рублей 04 копейки.

Указанная сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

Кроме того, ООО «Агентство профессиональной оценки собственности», проводившим экспертизу по определению стоимости недвижимого имущества, направлено ходатайство о взыскании с ответчиков стоимости проведения экспертизы в размере 12 000 рублей.

Эксперт вправе направить в суд заключение с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений статьи 98 настоящего Кодекса в случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы (ч. 2 ст. 85 ПК РФ).

Таким образом, поскольку исковые требования удовлетворены, расходы, понесенные экспертным учреждением в размере 12 000 рублей, подлежат взысканию с ответчиков солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 193 – 199 ГПК РФ, суд

                                                     РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 31.01.2021 ░ ░░░░░ 143 001 (░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 83 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 060 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 04 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 12 000 (░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                              ░░░░░░░░░ ░.░.