Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6445/2023 ~ М-5866/2023 от 03.11.2023

№ 2-6445/2023

    61RS0022-01-2023-007663-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    29 ноября 2023 года                                   г. Таганрог

    Таганрогский городской суд в составе:

    Председательствующей судьи Рубановой К.О.,

    при секретаре судебного заседания Беспаловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Центр-Инвест» к Мирошниченко А.А., Мирошниченко Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Центр-Инвест» обратился в суд с исковым заявлением к Мирошниченко А.А., Мирошниченко Е.А. с требованиями о расторжении кредитного договора № от <дата>, заключенного с Мирошниченко А.А. с прекращением начисления процентов за пользование кредитом с момента его расторжения.

Кроме того, просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 63 081,30 руб., в том числе: сумма задолженности по возврату кредита в размере 59 314,01 руб.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 3176,98 руб.; сумма задолженности по пене за несвоевременное погашение кредита в размере 508,32 руб.; сумма задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 81,99 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2092 руб.

В обосновании исковых требований указано, что <дата> между ПАО КБ «Центр-инвест») и Мирошниченко А.А. был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 200 000 рублей 00 копеек, со сроком возврата кредита - не позднее <дата> За пользование кредитом земщик должен уплачивать банку проценты: с <дата> по <дата> по ставке 13% годовых. С 01.08.2022г. до полного погашения кредита по ставке 14.00% годовых. Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения, приведенным в приложении № к кредитному договору. Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от <дата> Заемщик, в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также п.2, п.4., п.6 индивидуальных условий кредитного договора свое обязательство по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет. По состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору составляет 59 314 рублей 01 копейка. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от <дата> По состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору составляет 3176 рублей 98 копеек. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита и/или уплаты процентов по кредиту заемщик уплачивает банку помимо процентов за пользование кредитом в размере, указанном в п.4 индивидуальных условий договора пеню в размере 20 % годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита / несвоевременно уплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств. По состоянию на <дата> сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору составляет 508 рублей 32 копейки. По состоянию на <дата>.    сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору составляет 81 рубль 99 копеек. В связи с тем, что обязанность по возврату кредита и оплате процентов ответчик не исполняет, по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед ПАО КБ «Центр-инвест» составила 63081 рубль 30 копеек. При этом, исполнение обязательств по кредитному договору № от <дата> обеспечивается договором поручительства физического лица №П от <дата> В соответствии со статьей 361 ГК РФ, а также п.1.1 договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств. На основании п.2.5.1 договора поручительства банк вправе потребовать от поручителя исполнения обязательства по договору поручительства. В соответствии с п. 5.2 кредитного договора № от <дата> образование просроченной задолженности по кредиту, неуплаченные проценты за пользование кредитом по настоящему договору и по другим договорам, заключенным между заемщиком и банком, согласно срокам, указанным в соответствующих договорах являются основаниями для досрочного расторжения кредитного договора № от <дата> и досрочного взыскания задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней. Ответчикам были направлены уведомления с намерением расторгнуть кредитный договор в случае отказа погасить задолженность по данному договору. Несмотря на это, свои обязательства по возврату кредита и погашению иных видов задолженности по кредитному договору ответчики в предоставленные им сроки не исполнили. Таким образом, разрешение спора путем переговоров оказалось невозможным.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом, не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчики Мирошниченко А.А., Мирошниченко Е.А. извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, письменных возражений по делу не представили, не представили сведений об уважительности причин своей неявки.

    При таких обстоятельствах, учитывая мнение представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

    Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что <дата> между ПАО КБ «Центр-инвест») и Мирошниченко А.А. был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 200 000 рублей 00 копеек, со сроком возврата кредита - не позднее <дата> За пользование кредитом земщик должен уплачивать банку проценты: с <дата> по <дата> по ставке 13% годовых. С 01.08.2022г. до полного погашения кредита по ставке 14.00% годовых.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Материалами дела подтверждено, что свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от <дата>, копия которого представлена в материалы дела.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждыйпПроцентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В ходе судебного заседания установлено, что согласно условиям договора сумма первого платежа составила 3196,63 руб. Размер следующих платежей: 36 платежей по 4 550 руб.; 22 платежей по 4 620 руб.; последний платеж 5098,62 руб.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Как следует из материалов дела, исполнение обязательств по кредитному договору № от <дата> обеспечивается договором поручительства физического лица №П от <дата>.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ, а также п.1.1 договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств. На основании п.2.5.1 договора поручительства банк вправе потребовать от поручителя исполнения обязательства по договору поручительства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств перед банком поручитель несет вместе с заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга но кредиту, суммы начисленных процентов но кредиту, суммы процентов, в случае несвоевременного погашения кредита, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору № от <дата>, (ст.363 ГК РФ, п.2.1.1., п.3.1 договора поручительства).

С учетом этих обстоятельств подлежит применению п. 1 ст. 363 ГК РФ, согласно которому при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя и заемщика. Пунктами 2.1.1 и 3.1 договора поручительства предусмотрена солидарная ответственности. При этом следует учитывать, что согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательства должником.

Согласно п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от <дата>.

По состоянию на 23.10.2023 г. сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору составляет 59 314 рублей 01 копейка

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком не представлено суду письменных сведений об оспаривании вышеуказанного кредитному договора, а также о признании его недействительным полностью или в части, либо расторжении кредитного договора.

Судом установлено, что в течение срока действия договора Ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора № от <дата> в случае несвоевременного погашения кредита и/или уплаты процентов по кредиту заемщик уплачивает банку помимо процентов за пользование кредитом в размере, указанном в п.4 индивидуальных условий договора пеню в размере 20 % годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита несвоевременно уплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в полном объеме, выставив заемщику требование. Однако сумма задолженности по данному требованию заемщиком не оплачена.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Расчет, составленный истцом, в части основного долга и процентов по кредиту не был оспорен ответчиком и не вызывает у суда сомнений в правильности его составления, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает, что указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Стороной ответчика доказательств, опровергающих доводы представителя истца, суду не представлено.

В силу подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора № от <дата> образование просроченной задолженности по кредиту, неуплаченные проценты за пользование кредитом по настоящему договору и по другим договорам, заключенным между заемщиком и банком, согласно срокам, указанным в соответствующих договорах, являются основаниями для досрочного расторжения кредитного договора № от <дата> и досрочного взыскания задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней.

Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

    Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что суду не представлено доказательств, что договор от 19.07.2019 года не заключался между сторонами; был оспорен, признан недействительным или расторгнут в установленном законом порядке, у суда имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании суммы займа и процентов в полном объеме.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд. Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2092 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ,

    Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ПАО КБ «Центр-инвест» и Мирошниченко А.А..

Взыскать солидарно с Мирошниченко А.А. и Мирошниченко Е.А. в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» (ИНН 6163011391) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 59 314,01 руб.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 3176,98 руб.; сумма задолженности по пене за несвоевременное погашение кредита в размере 508,32 руб.; сумма задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 81,99 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2092 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                      К.О. Рубанова

Решение в окончательной форме изготовлено 06 декабря 2023 года.