Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-233/2023 (2-1354/2022;) ~ М-1067/2022 от 14.12.2022

            № 2-233/2023 (2-1354/2022)

            24RS0046-01-2022-001373-78

            РЕШЕНИЕ

            Именем Российской Федерации

               30 января 2023 года Дивногорский городской суд Красноярского края в городе Дивногорске в составе:

            председательствующего – судьи Вишняковой С.А.,

    при секретаре – Климосенко О.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ (по обращению ФИО4),

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4, которое мотивировано тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования ФИО4 о взыскании денежных средств в размере 2 080 рублей. С указанным решением заявитель не согласен, считает его не соответствующим закону и подлежащим отмене, поскольку Банк действовал в соответствии с условиями заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4 Договора потребительского кредита от 25.01.2022, согласно которому за выдачу наличных денежных средств взимается комиссия в размере 2,9 % от суммы операции + 390 рублей. Доказательств несогласия клиента с размером комиссии, выраженного до совершения операции, решение Финансового уполномоченного не содержит.

Представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд, в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным.

Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3, в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным. Из письменных пояснений (возражений), имеющихся в материалах гражданского дела следует, что с заявлением АО «АЛЬФА-БАНК» не согласен, просит отказать в удовлетворении заявленных требований, по основаниям, изложенным в пояснениях основаниям.

Заинтересованное лицо ФИО4, надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, что суд, в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным. Представила возражения, из которых следует, что с требованиями АО «АЛЬФА-БАНК» не согласна, считает из не подлежащими удовлетворению по изложенным в возражениях основаниям.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

       Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

       В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

       Как разъяснено в п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ № 16 от 14.03.2014 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Частью 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По смыслу ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

С 3 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

На основании статьи 1 указанного закона, настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. п. 1, 2 статьи 15 данного Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В силу ч.1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (ст. 26).

Как следует из представленных материалов, 25.01.2022 ФИО4 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-заявлением на получение кредитной карты, номер заявки №, а также просила рассмотреть возможность заключения с ней Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты. ФИО4 указала, что ознакомлена и согласна с условиями Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи в редакции, действующей на момент подписания настоящей Анкеты-заявления, обязуется их выполнять. Заявление подписано лично ФИО4, и последней не оспаривалось.

25.01.2022 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4, на основании индивидуальных условий, был заключен кредитный договор №, согласно которому последней предоставлен лимит кредитования в размере 28 400 рублей, действующий бессрочно, погашаемый минимальными ежемесячными платежами в течение платежных периодов. Дата расчета минимального платежа – 25 число каждого месяца.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, предоставляемому на проведение оплаты товаров, услуг, а также операций снятия наличных и приравненных к ним, составила 30,99 % годовых.

Также, 25.01.2022 между Банком и ФИО4 заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору, по условиям которого процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, составляет 39,99 % годовых, а на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 49,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, составляет 100 календарных дней, комиссия за первый год обслуживания карты - 0 рублей, начиная со второго года обслуживания - 1 490 рублей, ежегодно.

В рамках кредитного договора на имя ФИО4 был открыт счет кредитной карты №, выдана банковская карта «<данные изъяты>» №, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно абз. 4 п. 12 Раздела 1.8 «Выпуск и обслуживание Кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК» Тарифов в редакции от 19.01.2022, действовавшей на дату заключения кредитного договора, следует, что «Комиссия, указанная в п.п. 1.8.6.1.2., 1.8.6.2.2., 1.8.6.3.2., 1.8.6.4.2., 1.8.6.6.2 за выдачу/обеспечение выдачи наличных денежных средств со Счета Кредитной карты с использованием Кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования 100 дней, выпущенных в рамках Договоров кредита, заключенных с Клиентами Банком начиная c 29.06.2017, не установлена в случае, если общая сумма совершенных в течение календарного месяца операций по получению Клиентом наличных денежных средств не превысила 50 000 рублей, а в случае превышения данного ограничения указанная комиссия взимается в дату списания со Счета Кредитной карты Клиента суммы операции по выдаче наличных денежных средств, в результате которой общая сумма выданных со Счета Кредитной карты в течение календарного месяца денежных средств превысит 50 000 рублей, при этом такая комиссия рассчитывается от суммы превышения и далее от суммы каждой последующей операции до окончания текущего календарного месяца и списывается без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента со Счета Кредитной карты».

06.04.2022 со счета, открытого в АО «АЛЬФА-БАНК», ФИО4 осуществлена операция по снятию наличных денежных средств в размере 20 000 рублей.

07.04.2022 АО «АЛЬФА-БАНК» со счета ФИО4 были удержаны денежные средства в размере 2 080 рублей в счет оплаты комиссии за совершение операции по выдаче наличных денежных средств.

По данному факту 16.06.2022 ФИО4 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с претензией, в которой просила вернуть удержанные денежные средства в размере 2 080 рублей, в счет оплаты комиссии, указав, что с тарифами банка, содержащими указанную комиссию, не соглашалась, банк ввел ее в одностороннем порядке.

Кроме того, 22.06.2022 ФИО4 обратилась в Управление Роспотребнадзора по <адрес> с обращением, содержащим сведения о неправомерном удержании Банком комиссии за совершение операции по снятию наличных денежных средств с карты, по результатам рассмотрения которого, уполномоченным органом был дан ответ, из содержания которого следует, что потребителем согласие на применение новых тарифов дано не было, АО «АЛЬФА-БАНК» объявлено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований, выразившихся во взимании платы за выдачу наличных денежных средств с банковских кредитных карт заемщиков по договорам потребительского кредитования.

Ответом от 16.08.2022 АО «АЛЬФА-БАНК» отказало ФИО4 в удовлетворении заявленных требований, указав, что Комиссия удержана в соответствии с Тарифами, отметив, что проинформировала всех клиентов об изменении тарифов в приложении Банка, рассылкой по электронной почте, а также отображением в банкоматах.

Решением Финансового уполномоченного от 16.11.2022 № с которым не согласился заявитель, требования потребителя ФИО4 о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств в размере 2 080 рублей, удержанных Банком в качестве комиссии за совершение операций по снятию наличных денежных средств, удовлетворены.

Возражая относительно принятого Финансовым уполномоченным решения, АО «АЛЬФА-БАНК» ссылается на то, что ФИО4 было произведено присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-

БАНК» (далее – Договор КБО), согласно п. 2.7 которого предусмотрено право Банка на внесение изменений и/или дополнений в условия кредитного договора и Тарифов.

Так, в соответствии с п. п. 2.8, 2.9 Договора КБО Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор КБО и (или) Тарифы. В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора КБО и (или) Тарифов, письменного уведомления о расторжении Договора КБО, Стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

Таким образом, поскольку данных о несогласии клиента с размерами установленных комиссии, не имелось, заявитель полагает, что списание комиссии произведено им правомерно, согласно условиями Тарифов, ознакомление с которыми должно было быть произведено Клиентом при надлежащем исполнении обязанностей, предусмотренных Договором КБО.

Между тем, согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, условиями заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4 договора, предусмотрены осуществление таких операций за счет предоставляемого кредита, как внесение наличных денежных средств, оплата товаров и услуг, снятие наличных.

После заключения сторонами кредитного договора, Банком в Тарифы внесены изменения в части размера комиссии за выдачу наличных денежных средств, размер которой составил 5,9 % от суммы операции + 900 рублей (пункт 1.8.6.4.2 Тарифов, действовавших на дату совершения Операции), а также была отменена опция бесплатного снятия до 50 000 рублей в месяц.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Так, на момент заключения кредитного договора действовали Тарифы в редакции от 19.01.2022, с которыми ФИО4 была согласна, и согласно которым комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты при сумме совершенных в течение календарного месяца операций по получению наличных не более 50 0000 рублей, не установлена.

Сведений о превышении ФИО4 установленного лимита, материалы дела не содержат и заявителем, оспаривающим решение Финансового уполномоченного, не представлено.

Ссылка заявителя на то, что банком на сайте была размещена информация об изменении Тарифов и о новом размере комиссии, само по себе не свидетельствуют о согласии ФИО4 на применение новых тарифов.

Несмотря на то, что закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях, при этом согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно.

Вместе с тем, такие доказательства ни в суд, ни уполномоченному, заявителем не представлены.

Кроме того, аналогичная позиция изложена и в информационном письме № ИН-03-59/82 от 14.06.2022 «О недопустимости одностороннего увеличения/установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем» Центрального банка РФ, являющегося главным регулятором финансового рынка, о том, что уведомление клиентов кредитной организации об изменении условий путем размещения на ее официальном сайте соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора. В случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Таким образом, учитывая, что согласие ФИО4 на изменение условий договора в части установления комиссии за снятие наличных денежных средств с использованием приложений других банков, надлежащим образом получено не было, финансовым уполномоченным обоснованно сделан вывод о том, что одностороннее изменение Банком условий договора с клиентом, не порождает юридических последствий, а его уведомление об изменении условий путем размещения на официальном сайте соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее, в связи с чем требование ФИО4 о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет комиссии за услугу по снятию наличных денежных средств, правомерно было удовлетворено.

При этом, анализируя имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства, с учетом положений ст. ст. 56, 57, 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что документы имеющие значение для разрешения спора, были представлены АО «АЛЬФА-БАНК» по запросу финансового уполномоченного, оценены последним, им дана надлежащая оценка. Факт предоставления данных документов заявителем не оспаривался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для отмены решения финансового уполномоченного, в связи с чем, признает его решение законным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством и не находит оснований для удовлетворения требования АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16.11.2022 № (по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4).

Кроме того, необходимо отметить, что обращаясь в суд с настоящим заявлением, АО «АЛЬФА-БАНК» описывает обстоятельства снятия ФИО4 наличных денежных средств 11.09.2022 и удержание комиссии в размере 1 840 рублей, тогда как события, по которым финансовым уполномоченным принято оспариваемое решение, имели место быть 06.04.2022.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 16.11.2022 (по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4), - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Дивногорский городской суд в течение 01 (одного) месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года