Решение от 23.04.2013 по делу № 2-587/2013 от 23.04.2013

                                                 Р Е Ш Е Н И Е

                                  Именем  Российской  Федерации

23 апреля 2013 года

Мировой судья судебного участка №1 Октябрьского района г.Пензы Макушкина Е.В.,

при секретаре Яшокиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Ильина О.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л :

Ильин О.А. обратился к мировому судье с вышеназванным иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), указывая на то, что … года между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №…  о предоставлении кредита на сумму … руб., на срок … месяца, под …% годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, в договор включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма … руб. на оплату комиссии за присоединение к программе страхования. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за присоединение к программе страхования ущемляют права истца, поскольку противоречат действующему законодательству. Истец не желал участвовать в программе страхования, но в силу неизменности условий договора присоединения, не вправе был изменять условия. Условия страхования включены в условия кредитного договора и являются его неотъемлемой частью. Без подписания условий такого договора заемщик не смог бы получить денежные средства в кредит. Ответчик не предоставил возможности самостоятельно сделать выбор о необходимости заключения таких договоров, равно как и не предоставил возможности самостоятельно перечислить денежные средства страховым компаниям. В кредитном договоре не указаны адреса страховой компании. Подключение к программе страхования было включено представителем банка  в одностороннем порядке в условия кредитного договора. В ООО КБ «Ренессанс Капитал» отсутствуют отдельные бланки на получение кредита и заявления о подключении к программе страхования. Условия подключения к программе страхования ограничивают право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя. С действиями ответчика истец  не согласен, считает их незаконными. Истец на основании ст.12, 13, 16, 15, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 12, 15, 166, 167, 168, 170, 180, 395, 421, 422, 809, 810, 819, 820, 935, 940, 1102, 1107 ГК РФ просил признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере … рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с … года по … года, исходя из ставки рефинансирования ..% годовых, в размере … руб. .. коп., далее по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме … рублей, штраф.

… года от истца в лице его представителя Пятайкиной Э.А., по доверенности, поступило заявление об увеличении размера исковых требований, просит признать п.4 условия кредитного договора №… от … года в части комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за подключение к программе страхования в сумме … руб. … коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с … года по … года в сумме … руб. … коп., компенсацию морального вреда … руб., штраф.

Истец Ильин О.А. в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, от него поступило заявление с  просьбой дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца Пятайкина Э.А., по доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, при этом пояснила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, дополнив их тем, что истцом был получен кредит на цели личного потребления. Ответчиком был дан типовой бланк кредитного договора, изменить содержание которого истец не мог. Обязательным условием предоставления кредита являлось подключение к программе страхования. Комиссия была включена в сумму кредита, списана с его счета одним платежом. Кроме кредитного договора других договоров истец не подписывал. Истец подписывал заявление на подключение дополнительных услуг. Согласно подписи истца в кредитном договоре общие условия предоставления кредитов им были получены, но со слов истца они не выдавались. Кредит действующий.

       Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела надлежащим образом извещен, от него поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит дело рассмотреть в его отсутствие, с иском ответчик не согласен, указывая на то, что клиент ошибочно полагает, что им был заключен договор страхования. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Если бы клиент не желал подключиться к программе страхования, то данная услуга ему не была бы оказана, и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1 Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Правомерность подобных условий подтверждена судебной практикой. При подаче искового заявления о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания должны применяться правила уплаты государственной пошлины. Просит суд оставить иск без рассмотрения. Поскольку нарушение банком прав истца как потребителя не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2, 3 Закона РФ «О защите прав потребителей», требование о взыскании штрафа необоснованно. Банком не были нарушены какие-либо права клиента как потребителя, предусмотренные законодательством. Клиентом факт страданий не доказан. Клиентом не были представлены доказательства,  что банк своими действиями нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил клиенту физические или нравственные страдания. Поскольку нарушение банком прав истца, как потребителя, не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2, 3 Закона РФ «О защите прав потребителей», требование о взыскании штрафа необоснованно. Считают,  что банком не нарушены права клиента как потребителя. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела надлежащим образом извещен, о чем свидетельствует телефонограмма, о причинах неявки суду не сообщил.      

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.  

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).  

Как видно из материалов дела … года между Ильиным О.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №…, по условиям которого банк предоставил Ильину О.А. кредит на неотложные в сумме … руб., на срок … месяца, под …% годовых.

В соответствии с разделом 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор  страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно п.3.2 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, выполнить обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). 

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от … года предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента.

Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Клиент вправе по своему усмотрению назначать выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым банком в отношении клиента.

Пунктом 6.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрено, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.  

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования и с его согласия.

Как следует из кредитного договора, истец был ознакомлен с данными условиями, согласился с ними, получил на руки, о чем имеется его подпись в договоре, в связи с чем доводы представителя истца о том, что истец общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт не получал, являются несостоятельными.

В своем заявлении от … года Ильин О.А. выразил добровольное согласие на представление услуги по подключению к Программе страхования, согласно которого он согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика  по кредитному договору. С правилами страхования страховых компаний ознакомлен, возражений по пунктам правил не имеет, обязуется выполнять.

С учетом выраженного согласия истца принять участие в Программе страхования, ему была оказана данная услуга и с его согласия с его счета была списана комиссия за подключение к программе страхования.    

Он проинформирован о том, что страхование является добровольным  и его наличие не влияет на принятие КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) решения о предоставлении кредита.

Истец согласен с оплатой комиссии за подключение к программе страхования в размере … руб.

Как видно из условий решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.

Таким образом, из содержания условий договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Исходя из вышеуказанных условий, при наступлении страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховщика, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств, то есть, направлено на защиту интересов заемщика.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Доводы истца и его представителя о том, что страхование и взимание комиссии за подключение к Программе страхования было обязательным условием заключения кредитного договора, эта услуга была навязана истцу, не нашли свого подтверждения в ходе рассмотрения дела, они опровергаются вышеуказанными доказательствами, согласно которых договор страхования, по которому была произведена оплата комиссии, был заключен на основании свободного волеизъявления сторон, его заключение не зависело от предоставления кредита. Доказательств, подтверждающих отказ банка в выдаче Ильину О.А. кредита без заключения договора страхования, истцом и его представителем не представлено.

Доводы истца и его представителя о том, что банк не довел до истца информацию о страховой компании, не предоставил возможности самостоятельно перечислить денежные средства страховой компании, изменять выгодоприобретателя, являются несостоятельными, опровергаются вышеуказанными доказательствами, согласно кредитному договору,  в нем указана информация о страховой компании, наименование страховой компании, исходя из общих условий он пожелал включить оплату комиссии за подключение к программе страхования в сумму кредита, вправе по своему усмотрению назначать выгодоприобретателя.

Учитывая, что действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином своего здоровья и жизни, и в данном случае у заемщика было право выбора условий кредитования, суд считает, что предоставление кредита с личным страхованием не противоречит ст.927, 935 ГК РФ.        

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительным п.4 условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку       согласно ст.395 ч.1 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица. В данном случае эти основания отсутствуют.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда при установленном факте нарушения прав потребителя. В данном случае права потребителя не нарушены, поэтому моральный вред не подлежит взысканию.

Требования истца о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ -  ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.4 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №… ░░ … ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.  

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

   ░░░░░░░ ░░░░░  -

   ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░ 2013 ░░░░.

   ░░░░░░░ ░░░░░  -