Решение по делу № 2-483/2019 ~ М-468/2019 от 01.10.2019

Дело № 2-483/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2019 года п.Советский Республики Марий Эл

Советский районный суд Республики Марий Эл

в составе судьи Подоплелова А.В.

при секретаре судебного заседания Васильевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Петухова С.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Петухов С.Д. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с подключением к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рубля включена в размер кредита и перечислена банком в страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлены письма об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии со ссылкой на Указание банка России от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно полученным ответам в возврате страховой премии истцу отказано. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме. Истец отказался от договора страхования в установленный Указанием Банка России 14-дневный срок, следовательно, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Вследствие заключения Банком договора страхования и внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика – истца, который является выгодоприобретателем, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Банк в данном случае выступил лишь в качестве поверенного, обеспечив страхование интересов истца, при этом страховая премия была уплачена за счет истца как доверителя. Поскольку в данном случае заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такового страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы при заключении договора страхования в его интересах третьим лицом с ответчиком. С учетом того, что уведомление об отказе от договора страхования направлено истцом ответчику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, оснований

полагать, что у ответчика как страховщика возникли обязательства по заключенному договору страхования, не имеется. Поскольку ответчик нарушил обязательство по возврату части страховой премии, то он оценивает компенсацию морального вреда в 3000 рублей. Просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в сумме 59634.31 рубля, денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50%. и расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец Петухов С.Д. и его представитель ФИО4 исковые требования поддержали.

Ответчик – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Третье лицо ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» предоставило Петухову С.Д. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно под <данные изъяты>% годовых.

Согласно заявлению Петухова С.Д. от ДД.ММ.ГГГГ он дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключить ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», действующих на дату составления. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия <данные изъяты> рубля, срок страхования <данные изъяты> месяцев, страховые случаи смерть или получение инвалидности I и II группы.

Согласно правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, периодом охлаждения является установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств. Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (п.7.2.2); в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п.7.2.2 Правил страхования, выплате страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определяемой по следующей форме: (1- (количество дней действия договора страхования)/ (срок действия договора страхования)) х страховая премия (п.7.4); возврат страховой премии (ее части) при нали-

чии оснований, предусмотренных настоящими правилами страхования, договором страхования или законодательством РФ, производится способом, предусмотренным законодательством РФ, в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных правилами и/или договором страхования (п.7.5); в случае отказа страхователя от договора страхования договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от договора страхования в случае отказа от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения (п.7.7).

Согласно заявлению Петухова С.Д. от ДД.ММ.ГГГГ, адресованному ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк», он отказывается от договора добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и просит вернуть ему уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> рубля в течение 10 рабочих дней с даты получения настоящего заявления.

Согласно кассовым чекам вышеуказанное заявление Петухова С.Д. направлено ответчику и третьему лицу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно письму ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ Петухову С.Д. отказано в возврате страховой премии, так как он не является страхователем и не оплачивал ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховую премию. Страховая премия поступила от страхователя ООО «Русфинанс Банк».

Выслушав объяснения участников судебного заседания, исследовав другие доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пп.1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По смыслу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного

страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора истцом подписано заявление об участии в Договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», по рискам смерть или получение инвалидности I и II группы. Срок страхования установлен <данные изъяты> месяцев, страховая премия составила <данные изъяты> рубля. Из суммы предоставленного кредита ООО «Русфинанс Банк» списана страховая премия по страхованию жизни здоровья в размере <данные изъяты> рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику и третьему лицу заявление об отказе от договора добровольного

страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии, т.е. воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, был вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Факт оплаты страховой премии сторонами по делу не отрицался. Однако ответчиком данное требование в добровольном порядке не исполнено.

Поскольку вследствие присоединения истца к программе страхования с внесением истцом соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес истца, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам истец, то в таком случае на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

С учетом того, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением об отказе от договора добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии, то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере <данные изъяты> рубля.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В судебном заседании истец просил взыскать с ответчика в его пользу моральный вред в размере 3000 рублей.

В судебном заседании установлено, что ответчиком нарушены права истца в связи с незаконным несвоевременным возвратом страховой премии, в связи с чем истцу причинен моральный вред.

Суд, учитывая характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.1 ст.13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с п.3 ст.13 и ст.15 указанного Закона ответственность продавца наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. При определении размера штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований потребителя должны быть учтены только взысканные судом в пользу истца суммы возмещения вреда и компенсации морального вреда.

Поскольку с ответчика в пользу истца взыскано 60634.31 рубля (59634.31 рубля (часть невозвращенной страховой премии) + 1000 рублей (моральный вред), то штраф в размере 50 % от указанной суммы составляет 30317.16 рублей (60634.31 рубля х 50%), который необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.

Согласно договору поручения на оказание юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ и кассовым чекам от ДД.ММ.ГГГГ Петухов С.Д. уплатил ООО ЮЦ «Правосудие» за ознакомление с материалами дела, составление искового заявления и представительство в суде 10000 рублей.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В судебном заседании установлено, что истец в соответствии с заключенным договором уплатил своему представителю 10000 рублей за оказание юридических услуг, и данные юридические услуги истцу были оказаны. Поэтому с ответчика в пользу истца, принимая во внимание объем помощи, оказанной представителем истца, и отсутствие возражений со стороны ответчика, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей являются разумными, с учетом конкретных обстоятельств гражданского дела следует взыскать в возмещение расходов на оплату услуг представителя 10000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государ­ственная пошлина в доход государства в размере 2289.03 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу Петухова С.Д. страховую премию в размере 59634 рубля (Пятьдесят девять тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 31 копейка, штраф в размере 30317 (Тридцать тысяч триста семнадцать) рублей 16 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 (Одна тысяча) рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 (Десять тысяч) рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2289 (Две тысячи двести восемьдесят девять) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.В. Подоплелов

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.