Решение по делу № 2-366/2012 от 01.03.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 01 марта 2012 г.

Мировой судья  судебного участка №2 Октябрьского района г.Улан-Удэ Сверкунова Е.П., и.о. мирового судьи судебного участка №5 Октябрьского района г.Улан-Удэ, присекретаре  Жербахановой К.В.,   с участием представителя ответчика <ФИО1>, рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело по исковым заявлениям Бакулин О.Б.1 к ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк» в лице филиала ОАО «Азиатско -Тихоокеанский банк» в г. Улан-Удэ о взысканиинеосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Бакулин О.Б.1 обратился в суд с исками к ответчику, согласно  которым:

- <ДАТА2> между ним и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под 0,07% в день. Просит признать недействительным пункты данного кредитного договора в части взимания банком комиссии за выдачу кредита через кассу банка и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, поскольку считает, что взимание данных комиссий не основано на законе, ущемляет права потребителя, а соответственно недействительно в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Просит взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме 9685,11руб., в том числе комиссии за выдачу кредита через кассу банка в сумме 9385,11руб., и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 300руб.

- <ДАТА3> между ним и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под 18,9% годовых. Просит признать недействительным п. 1.1.4 и п.2.2.7 данного кредитного договора в части взимания банком платежа за выдачу кредита через кассу банка и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка. Взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме 14833,33руб., в том числе платеж за выдачу кредита через кассу банка в сумме 14583,33руб., и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 250руб.

- <ДАТА4> между ним и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под 0,08% в день. Просит признать недействительным п. 3.1.4 данного кредитного договора в части взимания банком комиссии за выдачу кредита через кассу банка. Взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме 14715,72руб.

- <ДАТА5> между ним и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под 0,11% в день. Просит признать недействительным п. 3.1.4 данного кредитного договора в части взимания банком комиссии за выдачу кредита через кассу банка. Взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме 10000руб.

Истец считает, что взимание данных комиссий не основано на законе, ущемляет права потребителя, а соответственно недействительно в силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Определением мирового судьи от 24.02.2012г. вышеуказанные исковые  заявления по ходатайству ответчика объединены  в одно производство.

Истец Бакулин О.Б.1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, через супругу <ФИО3> Также имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» Павлова Н.Ю., по доверенности, исковые требованияне признала. Суду пояснила, что между банком и истцом были заключены договоры кредитования, которые являются смешанным гражданско-правовыми договорами и содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с заявлением истца ему по каждому кредитному договору были открыты текущие банковские счета, которые являются самостоятельными банковскими счетами, куда и были по заявлению истца перечислены кредитные средства со ссудного счета бесплатно. После зачисления суммы кредита на ТБС заемщиком сумма кредита была снята с ТБС через кассу банка.  Однако согласно  условий данных кредитных договоров за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика последний оплачивает банку комиссии. Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных среде в и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года № 54-П кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета (ТБС), клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ТБС). Кроме то го, п. 9 Информационного письма от 13 сентября 2011 г. №146 Президиума ВАС РФ  разъяснено, что условие кредитного договора о том, что заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе по этому договору, не нарушают права потребителей. Данный вывод основан на том, что названные услуги банка не затрагивают имущественные интересы заемщика, так как оказываются бесплатно.  В соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ правоотношения между Банком и заемщиками оформляются письменным кредитным договором. Считает, что взимание оплаты услуг банка (комиссий) за совершение операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, согласно ст. 851 ГК РФ, является полностью законным. Предметом исков заемщика является банковская комиссия за совершение операций по ТБС, по которому банк вправе устанавливать и взимать плату (комиссию). Данная комиссия является договорной комиссией, то есть установленной соглашением сторон. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Основополагающим принципом должного взаимодействия контрагентов является наличие самостоятельного волеизъявления сторон, их взаимной договоренности как по отдельным условиям заключаемого договора, так и в отношении всего договора в целом. Ст. 421 ГК РФ устанавливает свободу в заключении договора для граждан и юридических лиц. В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ заключение договора возможно при наличии согласованной воли всех сторон формирующихся правоотношений, что характерно и при заключении кредитного договора между Банком и заемщиком, двусторонние деловые контакты которых основаны, исключительно, на добровольности отступления в правоотношения и выбора контрагента, на возможности отказа от заключения договора, изменения его условий. Кроме того, в соответствии условиями  кредитного договора у истца было право перечисления кредитных денежных средств с ТБС заемщика на иной банковский счет, что осуществляется бесплатно. К тому же, еще до заключения кредитного договора заемщик при подписании заявления на получение кредита был проинформирован о наличии таких условий в кредитном договоре, посредством подписания указанного заявления дал согласие на открытие ТБС, на зачисление суммы кредита на ТБС, на выдачу денежных средств с ТБС наличными через кассу Банка. Таким образом, данные условия кредитных договоров ни как не позволяет говорить о нарушении прав истца, регламентированных ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит  в иске отказать

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что  <ДАТА2> между истцом  и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под 0,07% в день. По условиям п.3.1.3 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика. Перечисление денежных средств на ТБС заемщика осуществляет бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств непосредственно с ТБС заемщика. Согласно п. 3.1.4. договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 5,8 процента от суммы кредита. Указанная в п. 3.1.4. договора комиссия взимается банком в момент совершения соответствующих операций в рамках договора. Согласно п. 3.1.5  взнос наличными при гашении кредита через кассу банка составляет 50руб. Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. были предоставлены ему в полном объеме путем его перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению, по договору от <ДАТА2> заключенному между сторонами. Заемщик по своему выбору согласился на выдачу денежных средств  с ТБС  наличными через кассы банка, что подтверждается его заявлением от <ДАТА9> на получение кредита в котором он просил открыть ему счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита. Согласно условиям договора, истец был ознакомлен, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом, он был ознакомлен, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по его волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, он согласился с условиями кредитования, и выбрал, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

Также судом установлено, что <ДАТА3> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под 18,9% годовых. По условиям п.1.1.3 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Согласно п. 1.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика. Перечисление денежных средств на ТБС заемщика осуществляет бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств непосредственно с ТБС заемщика. Согласно п. 1.1.4. договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 3,9 процента от суммы кредита. Указанная в п. 1.1.4. договора комиссия взимается банком в момент совершения соответствующих операций в рамках договора. Согласно п. 2.2.7 платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка составляет 100руб. Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. были предоставлены ему в полном объеме путем его перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению, по договору от <ДАТА3> заключенному между сторонами. Заемщик по своему выбору согласился на выдачу денежных средств  с ТБС  наличными через кассы банка, что подтверждается его заявлением от <ДАТА10> на получение кредита в котором он просил открыть ему счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита. Согласно условиям договора, истец был ознакомлен, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом, он был ознакомлен, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по его волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, он согласился с условиями кредитования, и выбрал, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

Также судом установлено, что <ДАТА4> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под 0,08% в день. По условиям п.3.1.3 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика. Перечисление денежных средств на ТБС заемщика осуществляет бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств непосредственно с ТБС заемщика. Согласно п. 3.1.4. договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 8,8 процента от суммы кредита. Указанная в п. 3.1.4. договора комиссия взимается банком в момент совершения соответствующих операций в рамках договора. Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. были предоставлены ему в полном объеме путем его перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению, по договору от <ДАТА4>  заключенному между сторонами. Заемщик по своему выбору согласился на выдачу денежных средств  с ТБС  наличными через кассы банка, что подтверждается его заявлением от <ДАТА11> на получение кредита в котором он просил открыть ему счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита. Согласно условиям договора, истец был ознакомлен, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом, он был ознакомлен, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по его волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, он согласился с условиями кредитования, и выбрал, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

Также судом установлено, что <ДАТА5> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. под 0,11% в день. По условиям п.3.1.3 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика. Перечисление денежных средств на ТБС заемщика осуществляет бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств непосредственно с ТБС заемщика. Согласно п. 3.1.4. договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 9 процентов от суммы кредита. Указанная в п. 3.1.4. договора комиссия взимается банком в момент совершения соответствующих операций в рамках договора. Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. были предоставлены ему в полном объеме путем его перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению, по договору от <ДАТА5> заключенному между сторонами. Заемщик по своему выбору согласился на выдачу денежных средств  с ТБС  наличными через кассы банка, что подтверждается его заявлением от <ДАТА5> на получение кредита в котором он просил открыть ему счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита. Согласно условиям договора, истец был ознакомлен, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. При этом, он был ознакомлен, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по его волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, он согласился с условиями кредитования, и выбрал, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. №54-П, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.

Другим Положением Банка России от 26.03.2004г. №254-11«О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у ответчика (заемщика) возникли с момента их перечисления ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по выбору - принял решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ТБС выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последний является еще и заемщиком.

В данном случае, предъявляя иск, сторона истца подменяет понятие комиссии за обслуживание ссудного счета с текущим банковским счетом.

Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае речь идет не о ссудном счете, а о банковском счете, за совершение которых банк праве требовать оплату в силу ч. 1  ст. 851 ГК РФ.

С учетом установленных выше обстоятельств, суд приходит к выводу о законности и обоснованности взимания банком вышеуказанных комиссий, поэтому оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Бакулин О.Б.1 к ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк» в лице филиала  ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк»  в г. <АДРЕС> о  признании недействительным пунктов кредитного договора от <ДАТА2> <НОМЕР>  в части взимания банком комиссии за выдачу кредита через кассу банка и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, взыскании 9685,11руб., в том числе комиссии за выдачу кредита через кассу банка в сумме 9385,11руб., и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 300руб., оставить без удовлетворения.

Исковые требования Бакулин О.Б.1 к ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк» в лице филиала  ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк»  в г. <АДРЕС> о  признании недействительным п. 1.1.4 и п.2.2.7 кредитного договора от <ДАТА3> <НОМЕР>  в части взимания банком платежа за выдачу кредита через кассу банка и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, взыскании  14833,33руб., в том числе платеж за выдачу кредита через кассу банка в сумме 14583,33руб., и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 250руб., оставить без удовлетворения.

Исковые требования Бакулин О.Б.1 к ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк» в лице филиала  ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк»  в г. <АДРЕС> о  признании недействительным п. 3.1.4 кредитного договора от <ДАТА4> № <НОМЕР>  в части взимания банком комиссии за выдачу кредита через кассу банка, взыскании 14715,72руб., оставить без удовлетворения.

Исковые требования Бакулин О.Б.1 к ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк» в лице филиала  ОАО   «Азиатско -Тихоокеанский банк»  в г. <АДРЕС> о  признании недействительным п. 3.1.4 кредитного договора от <ДАТА5> <НОМЕР>  в части взимания банком комиссии за выдачу кредита через кассу банка, взыскании 10000руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Октябрьский районный суд г. Улан-Удэв течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                          Е.П. Сверкунова