Решение по делу № 2-676/2015 от 09.02.2015

                                                                                                         Дело № 2-676/2015

РЕШЕНИЕ

       Именем Российской Федерации

31 марта 2015 года                                                                   г. Лесосибирск

         Лесосибирский городской суд в составе:

    председательствующего судьи Абросимовой А.А.,

    при секретаре судебного заседания Зыряновой И.Л.,

с участием истицы Тимофеевой С.Г.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тимофеевой С.Г. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании стоимости внесенных страховых платежей, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обращение в суд мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> годовых.

Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен кредитный договор с ответчиком на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяца.

По условиям данных договоров ответчиком была навязана услуга по страхованию заемщика, по договору от ДД.ММ.ГГГГ банк определил стоимость страхования в размере <данные изъяты>, по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

При заключении кредитного договора стоимость услуги Банка по страхованию не была доведена до заемщика. Сумма, подлежащая оплате по договору страхования, была включена в счет суммы выдаваемого кредита, что привело к удорожанию кредитного продукта.

Истец считает, что при заключении названных кредитных договоров были ограничены условия договора на навязываемых банком не выгодных для истца условиях страхования, под условием отказа от заключения данного договора, так как текст заявления на получение кредита сформулирован самим Банком в виде разработанной типовой формы, при этом возможность заемщика выбрать иную страховую компанию или отказаться от данной услуги из текста заявления не усматривается.

Истец считает, что услуги по страхования оказанные Банком противоречат ст. 16 ФЗ РФ « О защите прав потребителей»

      Истец просит взыскать в свою пользу денежные средства уплаченные в счет ежемесячных взносов за страховую премию по программе страхования в размере <данные изъяты> по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>.(л.д.2-5)

     В судебном заседании истица Тимофеева С.Г. на удовлетворении заявленных исковых требованиях настаивала в полном объеме по вышеуказанным основаниям, суду дополнила, что денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, ею как лицом обладающим статусом индивидуального предпринимателя, были получены исключительно для ремонта жилого помещения, в котором она проживает.

Представитель ОАО «Восточный экспресс банк» Болгарова Е.К., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, согласно представленных отзывов просила рассматривать спор в свое отсутствие, в удовлетворении заявленных исковых требований просит отказать по договору от ДД.ММ.ГГГГ, считая что истек срок исковой давности.

Кроме этого по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ указала, что при заключении кредитных договоров истцу была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, перечень и размер платежей, с условиями кредитования истец была согласна, ответчик, соблюдая принцип свободы договоров, предоставил истцу, при заключении договоров кредитования, условия, исключающие обусловленность приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

О согласии с условиями договоров свидетельствует подпись истца на заявлениях на получение кредитов, о подключении к программе страхования, анкете заемщика, в которых указано, что истица понимала при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ о том, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. В указанных документах выражено согласие заемщика на присоединение к программе страхования.

В рассматриваемой ситуации страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, который стороны названного кредитного договора определили при его заключении.

Считает, что по требованию о взыскании компенсации морального вреда, истцом не представлено доказательств причинения вреда банком. (л.д.32-33,93-94)

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требованиях по следующим основаниям:

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, на основании заявления истца предоставленного в адрес ответчика между Тимофеевой С.Г. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ. Наименование кредитного продукта указано <данные изъяты>, размер кредита определен в сумме <данные изъяты>, размер процентов за пользование кредитом определен в сумме <данные изъяты> годовых, срок кредитования составляет <данные изъяты> месяца.(л.д.85)

      В ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

     Из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, выписки о движении денежных средств по данному кредитному договору, графика платежей по кредитному договору установлено, что фактически взимание платы за страхование осуществлялось по частям ежемесячно. (л.д. 17-26)

    В ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ закреплена норма, согласно которой по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого факта оплаты истицей указанных ею комиссий и плат.

      В суд с исковым заявлением истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, пропустив срок исковой давности о взыскании стоимости удержанных комиссий и платежей до ДД.ММ.ГГГГ, о чем заявлено стороной ответчика в представленном возражении на исковое заявление. (л.д    93).

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока, истец не представила. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске по требованиям по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ за период до ДД.ММ.ГГГГ.

      Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита Банк также предоставил истице кредит вида «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяца, под <данные изъяты>% годовых, в котором, а именно в анкете определена цель получения кредита «ремонт дома» (л.д.36) Кредит вида <данные изъяты> согласно условий кредитования ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляется индивидуальным предпринимателям, на любые цели, в том числе связанные с удовлетворением личных бытовых нужд. (л.д.92)

     В заявлениях о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом отмечены положения о том, что она согласна участвовать в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Сумма ежемесячного взноса по кредиту определяется с учетом стоимости комиссии за страхование. Условиями данных договоров предусмотрено, что комиссия за подключение клиента к Программе страхования по кредитному договору составляет <данные изъяты> от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования. (л.д.36, 17)

Из материалов дела также следует, что в заявлениях о предоставлении кредита, анкетах заявителя истица подтвердила доведение до неё банком информации о том, что участие в Программе страхования в страховой компании <данные изъяты> по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, является добровольным, что ей известно о том, что участие в Программе страхования по кредитам не является обязательным условием для заключения кредитного договора.(л.д.35-42, 85-91)

Из анкет заемщика представленных заемщиком Тимофеевой С.Г. для получения у ответчика кредитов по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что она согласна на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», данное страхование осуществляется по желанию истца и не является условием для получения кредита. В данной анкете также предусмотрена возможность осуществления страхования в страховой компании по своему усмотрению. При буквальном исследовании названных анкет установлено, что раздел в части страхования заполняется только в случае согласия заемщика на заключение вида кредитного договора предусматривающего обеспечение исполнения обязательства – страхование. (л.д. 35, 85 )

Также истица собственноручно подписала заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44-45) и кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.91).

Согласно представленных графиков погашения кредитов истица была также извещена, что в размер ежемесячного взноса по возврату кредитов была включена денежная сумма в счет оплаты услуг по страхованию обязательств по кредитному договору, составляющая <данные изъяты> от суммы кредита, которая составляла по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> в месяц. (л.д.41), по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> в месяц. (л.д. 89).

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, заявление о выдаче кредита, представленное истцом, подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства, а также то, что он ознакомлен с Программой страхования.

               Таким образом, оснований для взыскания с ответчика расходов, связанных с уплатой истицей страховых взносов при заключении кредитного договора, у суда не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

       На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

      В удовлетворении исковых требований Тимофеевой С.Г. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании стоимости внесенных страховых платежей, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд.

         Председательствующий судья:                                      Абросимова А.А.