Решение от 20.08.2013 по делу № 2-364/2013 от 20.08.2013

РЕШЕНИЕ

Именем  Российской  Федерации

20.08.2013 года                                                                                                                           г. Нижний Тагил

Мировой судья судебного участка № 2 судебного района, в котором создан Тагилстроевский районный суд г. Н.Тагила Свердловской области Карташова М.Б., 

при секретаре Копаневой Л.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в заочном порядке гражданское дело 2-364/2013 по иску открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Селезневой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее ОАО «Альфа-банк») обратился в суд с иском к Селезневой Т.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному соглашению <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере 26 237,74 руб., в том числе: 21 822,39 руб. - просроченный основной долг; 1 278,46 руб. - проценты, 1 736,89 - комиссия за обслуживание счета, 1 400,00 руб. - неустойка, указав в исковом заявлении следующее.

<ДАТА2> ОАО «АЛЬФА - БАНК» и  Селезнева Т.Н. заключили соглашение  о кредитовании на получение кредитной карты. Данному оглашению был присвоен номер <НОМЕР>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной  форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 24500,00 руб. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется пени. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствие с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с Селезневой Т.Н. просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Селезневой Т.Н. перед ОАО «Альфа-банк» составляет 26 237,74 руб., в том числе: 21 822,39 руб. - просроченный основной долг; 1278,46 руб. - проценты, 1736,89 - комиссия за обслуживание счета, 1400,00 руб. - неустойка.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий к исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Представитель истца <ФИО1>, действующая на основании доверенности <НОМЕР>Д от <ДАТА3> (л.д. 29), в судебное заседание не явилась, обратившись к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «Альфа-банк», поддержав исковые требования в полном объеме (л.д. 5).

В силу ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Селезнева Т.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, подтвердив, что действительно не исполняет обязанности по кредитному договору, не имея материальной возможности. Она смогла погасить только часть взятого кредита, после чего потеряла работу и не смогла вернуть кредит. Она согласна с суммой задолженности по кредитному договору, но возражает против взимания комиссии за обслуживание счета, поскольку считает начисление комиссии необоснованным. Она намерена в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность.

Заслушав ответчика, исследовав и огласив материалы дела, суд находит иск в части взыскания основного долга, процентов и штрафа обоснованным и подлежащим удовлетворению, а в части взыскания комиссии за обслуживание счета - не подлежащим удовлетворению.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 сит. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации(уплата соответствующей суммы и т.д.) Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. ст. 307-328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан уплатить также проценты на сумму займа, предусмотренные договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что <ДАТА4> между истцом и ответчиком Селезневой Т.Н. было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты <НОМЕР> в сумме 24500,00 руб. В свою очередь Селезневой Т.Н., согласно условиям Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 24500,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 18-го числа каждого месяца не менее минимального платежа.

Данный договор заключен на основании анкеты-заявления Селезневой Т.Н. на получение кредита (л.д. 14) и в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» (л.д. 19-20). С Тарифами и условиями предоставления кредита в ОАО «Альфа-банк» ответчик Селезнева Т.Н. ознакомлена, о чем он указал в своем заявлении (л.д. 14). На основании заявления Селезневой Т.Н. на получение кредитной карты истец 18.08.2013г. предоставила ей кредит в размере 24500,00 рублей. Согласно выписке по счету Селезнева Т.Н. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 10).

В нарушение положений Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 819, § 1 главы 42, § 2 главы 42, ст. 309, ст. 310, ст. 819) и условий Кредитного соглашения (л.д. 18-20) Селезнева Т.Н допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на 11.07.2013 за Селезневой Т.Н. числится задолженность в размере 26237,74  руб., в том числе: 26237,74. (7-7 оборот).

Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. На основании условий Соглашения, погашение полученного Селезневой Т.Н. кредита должно осуществляться Заемщиком ежемесячно 18-го числа каждого месяца. При этом Селезенева Т.Н. должна была погашать сумму минимального платежа ежемесячно, состоящую из части предоставленного кредита в размере, определенном Тарифами, и процентов за пользование кредитной суммой.

В процессе исполнения кредитного договора истец свои обязанности по данному договору исполнил, а ответчик Селезенва Т.Н. свои обязательства не исполняет. В нарушение условий Договора ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, нарушив условия кредитования, в связи, с чем за Селезневой Т.Н. по состоянию на 11.07.2013г. числится задолженность на общую сумму 26237,74 руб. Размер задолженности, начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку его возврата подтверждается справками по счету на имя Селезневой Т.Н. и произведенными истцом расчетами задолженности Селезневой Т.Н. по Кредитному соглашению.

Ответчик Селезнева Т.Н. не представила суду доказательств того, что произвела платежи по Соглашению о кредитовании в счет погашения суммы кредита, процентов по кредиту в размере и сроки, установленные условиями кредитного соглашения.

Таким образом, суд признает доказанным факт неисполнения ответчиком Селезневой Т.Н. обязательств по кредитному соглашению, заключенному с истцом.

Оценив представленные истцом доказательства, суд считает их достаточными, не противоречащими друг другу.

Вместе с тем, требования истца о взыскании с Селезневой Т.Н. суммы комиссии за обслуживание счета в размере 1736,89 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К банковским операциям статьей 5 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным.

Таким образом, условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным); ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной банком заемщику.

Ничтожность условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, влечет отказ в удовлетворении требования о взыскании в пользу истца денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия, что основано на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Таким образом, исковые требование истца о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета в размере 1 736,89 руб. удовлетворению не подлежат.

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с изложенным, с ответчика Селезневой Т.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть - в размере 935,30 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░11> ░ ░░░░░░░ 24 500 ░░░. 85 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 935 ░░░. 30 ░░░., ░░░░░ - 25 436 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 15 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                                                       ░.░. ░░░░░░░░░