Решение по делу № 2-305/2011 от 12.04.2011

Дело № 2-305/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2011 года мировой судья Железнодорожного судебного участка города Сосногорска Республики Коми Соколова Н.В., при секретаре Сарминой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сосногорске гражданское дело по иску Журавлёва М.С.1 к Ухтинскому отделению № 6269 ОАО «Сбербанк России» о взыскании незаконного полученного платежа за обслуживание ссудного счёта, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л :

Журавлёв М.С.1 обратился к мировому судье Железнодорожного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми с иском к Ухтинскому отделению № 6269 ОАО «Сбербанк России» о взыскании незаконного полученного платежа за обслуживание ссудного счёта, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  от <ДАТА2> «Доверительный кредит» в сумме 100000 рублей. При этом банк (Кредитор) при заключении вышеуказанного договора включил в договор условие, закрепленное в п.2.1 Договора, согласно которому за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3000 рублей. Без выполнения данного условия на основании п.2.2 Договора кредит ему не был бы выдан. Кроме того, между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>  от <ДАТА3> «На неотложные нужды» в сумме 216000 рублей. При этом банк (Кредитор) при заключении вышеуказанного договора включил в договор условие, закрепленное в п.3.1 Договора, согласно которому за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6480 рублей. Без выполнения данного условия на основании п.3.2 Договора кредит ему не был бы выдан.

Считает, что включение банком в кредитные договора условия об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета заемщика незаконно и ущемляет его права как потребителя. Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Законом РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. На основании п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст.30 Федерального закона от <ДАТА4> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА5> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.  В соответствии с п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Согласно Положению Банка России от <ДАТА6> <НОМЕР> "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет как, отметил Банк России в Информационном письме от <ДАТА7> <НОМЕР>, не является банковским счётом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на заемщика, что ущемляет его права. Согласно ч. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, истец считает действия банка по открытию и ведению ссудных счетов с взиманием с него денежных средств, незаконными, а сделку в этой части на основании ст.167-168 ГК РФ не действительной.

На основании ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения, просил взыскать проценты по кредитным договорам <НОМЕР>, <НОМЕР> в сумме 2929 рублей 30 копеек. По кредитному договору <НОМЕР>, исходя из банковской ставки рефинансирования, действовавшей с <ДАТА8> по <ДАТА9> в размере 10% за период с <ДАТА10> по <ДАТА11> из расчета 3000*10%*1299:360 = 1082 рубля 50 копеек. По кредитному договору <НОМЕР> исходя из банковской ставки рефинансирования, действовавшей с <ДАТА12> по <ДАТА13> в размере 12% за период с <ДАТА14> по <ДАТА11> из расчета 6480*12%*855:360 = 1846 рублей 80 копеек.

В судебном заседании истец Журавлев М.С.1 представил письменное заявление об уточнении исковых требований. От исковых требований о взыскании незаконно удержанного платежа за обслуживание ссудного счёта в размере 3000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1082 рубля 50 копеек по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> отказался. На исковых требованиях о взыскании незаконно удержанного платежа за обслуживание ссудного счёта в размере 6480 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1846 рублей 80 копеек по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3> настаивал.

Определением мирового судьи Железнодорожного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми от 12 апреля 2011 года производство по делу в части взыскания незаконно удержанного платежа за обслуживание ссудного счёта в размере 3000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1082 рубля 50 копеек по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> прекращено в связи с добровольным отказом истца от исковых требований.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанка России» Ухтинского отделения <НОМЕР> Сбербанка России <ФИО2> в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие. С иском не согласился по доводам изложенным в отзыве на исковое заявление. Просил в исковых требованиях Журавлеву М.С.1  отказать, ссылаясь на то, что договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора и в силу ст.425 ГК РФ договор вступивший в сиу становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В ст.30 Федерального закона от <ДАТА4> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности" операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со ст.ст. 4 и 56 Федерального закона от <ДАТА15> <НОМЕР> «О центральном банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с.п.5 ст.4 Закона о банке России Центробанк праве принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА16> <НОМЕР>. Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от <ДАТА17> <НОМЕР> отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из вышеперечисленных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является сетом в правовом понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к ст.16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя подтверждено Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА18> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по требованию о взыскании платежа за обслуживание ссудного счёта в размере 3000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1082 рубля 50 копеек по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> исчисляется со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку кредитный договор был заключён <ДАТА19>, полагает, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности.

Заслушав истца Журавлёва М.С.1, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, мировой судья считает, что исковое требование Журавлёва М.С.1 о взыскании незаконно удержанного платежа за обслуживание ссудного счёта в размере 6480 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1846 рублей 80 копеек по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3> подлежит удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцом Журавлёвым М.С.1 и ответчиком Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации ОАО в лице Ухтинского отделения №6269 был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА3>.

В соответствии с условиями договора <НОМЕР> п.1.1 Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «на неотложные нужды» в сумме 216 000 рублей под 18% процентов годовых  на  срок до <ДАТА21>

Обязательным условием предоставления кредита как указано в п.3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА22>, является то, что Кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>, а за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж «Тариф» в размере 6480 рублей 00 копеек не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком Тарифа в размере 6480 рублей.

<ДАТА23> истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства данного договора, а именно в пользу ответчика для открытия судного счета им был уплачен «Тариф» в размере 6480 рублей 00 копеек, что подтверждается копией приходного кассового ордера <НОМЕР> от <ДАТА3>.

Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА24> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщиков.

Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России <ДАТА6> г. <НОМЕР>.

Ссудный счет как, отметил Банк России в Информационном письме от <ДАТА7> <НОМЕР> не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права.

Взимание комиссии «тарифа» за обслуживание ссудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита нормами Гражданского кодекса РФ и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от <ДАТА26> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения в том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж и тем самым возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав заёмщика.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика, а следовательно является ничтожной сделкой.

Характер отношений сторон при заключении договора и на период его действия свидетельствует о том, что ответчик без установленных на то законом оснований приобрел за счет истца его имущество -денежные средства в размере 6480 рублей.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

На основании ст.1103 ГК РФ правила, предусмотренные Главой 60 ГК РФ по обязательствам вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению к требованию о возврате исполненного по недействительной сделке.

Кроме этого, к взаимоотношениям между истцом и ответчикам применимы положения, предусмотренные ст.1095 ГК РФ, где указано на то, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, (работы, услуги), а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от вины и от того, состоял ли потерпевший с ним в договорных отношениях или нет.

Правила, предусмотренные настоящей статьей, применяются лишь в случаях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги) в потребительских целях.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Представленный истцом расчет о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору <НОМЕР> в размере 1846 рублей 80 копеек исходя из ставки банковского процента в размере 12% действовавшей за период <ДАТА12> по <ДАТА13> года противоречит требованиям закона.

Мировой судья считает возможным удовлетворить требования истца в этой части исходя из учётной ставки банковского процента, действующей как на момент предъявления иска, так и на момент вынесения решения, равной 8%, исходя из расчёта: 6480 * 8% / 360 * 855 = 1 231 рубль 20 копеек.

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, на основании чего с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Признать п.3.1 кредитного договора <НОМЕР> заключенного <ДАТА23> между Журавлевым М.С.1 и ОАО «Сбербанк России» Ухтинского отделения №6269 Сбербанка России недействительным.

Взыскать с Ухтинского отделения № 6269 ОАО «Сбербанк России» в пользу Журавлева М.С.1 незаконно полученный платеж в размере 6480 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1231 рубль 20 копеек.

Взыскать с Ухтинского отделения № 6269 ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в размере 400 рублей в бюджет.

Решением может быть обжаловано в Сосногорский городской суд Республики Коми через мирового судью Железнодорожного судебного участка г. Сосногорска в течение 10 дней со дня его вынесения.

Мировой    судья:                                                                                                    Н.В. Соколова