Решение по делу № 2-12/2019 от 10.01.2019

Дело №2-12 / 2019

                                                                РЕШЕНИЕ  

                                     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2018 года город Елец Липецкаяобласть

Суд в составе мирового судьи судебного участка №3 г.Ельца Елецкого городского судебного района Липецкой области Детушевой Л.М., при секретаре Меркуловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смолянина Владимира Александровича к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей,

р е ш и л :

Смолянин В.А. обратился в суд с иском кООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании части суммы страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита от <ДАТА2> в размере 44613 рублей 26 коп., морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2420 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, мотивируя свои требования тем, что<ДАТА2>  между истцом  и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Процентная ставка по кредиту - 15,5% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора и график погашения платежей от <ДАТА2>. Кроме того, в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <ДАТА2>. Страховщик - ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Сумма страховой премии - 52486 рублей 19 коп. Срок страхования - 60 месяцев. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части суммы страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере,  пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться с  иском в суд. Согласно  п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА4> N 17  ^«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулировав  специальными законами.  Поскольку правоотношения по договору страхования жизни и здоровья заемщиков, включающие в  себя как отношения, связанные с обеспечением предпринимательского риска банка, специальным нормами законодательства о страховании не урегулированы, преимущественное значение при разрешении спора имеет Закон РФ «О защите прав потребителей». Такой вывод соответствует сложившейся судебной практике. Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на  выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены,  потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В рассматриваемом случае  одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании  - ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» был оформлен договор  страхования жизни и здоровья заемщика кредита и договор страхования финансовых рисков.  Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья составила 52486 рублей 19 коп. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления  страхования. <ДАТА5>  истцом в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» была  направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от договора  страхования.  Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию жизни и здоровья с <ДАТА2>  по <ДАТА5> - 9 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию часть страховой премии подлежит возврату в размере,  пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 52 486 руб. 19 коп. / 60 мес. * 9 мес. = 7 872 руб. 93 коп.; 52 486 руб. 19 коп. - 7 872 руб. 93 коп. = 44613 рублей 26 коп. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту  отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право как  потребителя на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите  прав потребителей», данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя  возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в  связи с отказом от услуги. Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому при отказе страхователя   от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится,  согласно ст. 958 ГК РФ  не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой  потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, часть страховой премии в размере 44613 рублей 26 коп, подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Истец Смолянин В.А., представитель  истца по доверенности <ФИО1> в судебное заседание не явились, о месте и времени которого были уведомлены надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени которого был уведомлен надлежащим образом. В отзыве просил в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.  Страховая премия не подлежит возврату в случае отказа истца от договора
страхования. Страховая премия подлежит обязательному возврату лишь в
исключительных случаях: 1. В  случае, установленном в Указании ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ). Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктами 1.3, 7.4.7,7.5.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), действующих на момент заключения договора страхования, которые являются неотъемлемой частью договора и являются обязательными для Страхователя и Страховщика, возврат страховой премии в случае отказа Страхователя от договора страхования осуществляется только в случае, если такой отказ был осуществлен в течение Свободного периода. Однако, в данном случае истец заключил договор страхования с ответчиком 23.01.2018, в то время как заявление с требованием о возврате страховой премии ответчиком было отправлено 02.11.2018, поэтомуданное основание не подлежит применению.  2. В случаях,  установленных  п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому  договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен,  если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала,  и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.  К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск  гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор прекращается по данным обстоятельствам, тостраховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п.3 ст.958 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.  При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, еслидоговором не предусмотрено иное (абзац 2 п.3 ст.958 ГК РФ). Тем самым,  согласно ст. 958 ГК РФ страхователь имеет право на часть страховой премии только в случае, если договор страхования прекращается по основаниям, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ. В иных случаях, только если данная возможность предусмотрена договором страхования. В данном случае согласно Договору страхования (раздел «Особые условия») в случае отказа страхователя от договора после досрочного погашения задолженности  по  кредитному договору, возврату страховщиком подлежит 30% оплаченной страховой премии за не истекший  срок страхования (не использованные полные месяцы). Однако истец не представил доказательства, подтверждающие досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Следовательно, в данном случае отсутствуют основания для возврата страховой премии, установленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ и Договоре страхования. В Указании ЦБ РФ и п. 1 ст. 958 ГК РФ установлены исключительные основания для возврата страховой премии, факт возникновения которых не был доказан истцом, поэтому у ответчика отсутствует обязанность но возврату страховой премии. В соответствии со ст. 15 Закона  РФ «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Ввиду того, что истец добровольно согласился на заключение договора страхования, ответчик не нарушал никаких прав Истца, поэтому требования о взыскании убытков, штрафа и компенсации морального вреда является необоснованным.

Представитель третьего лица - ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени которого был уведомлен надлежащим образом.

Исследовав собранные по делу доказательства, суд находит исковые требования Смолянина В.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В качестве основания заявленных исковых требований истец указал, что он желает досрочно   отказаться  от предоставления ему  услуг страхования жизни и здоровья ответчиком.

Согласно п.1  Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Правоотношения по порядку заключения и прекращения договора страхования жизни и здоровья граждан регулируются  Гражданским кодексом Российской Федерации.

  Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ( в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).  Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.(пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Кроме того, страховая премия подлежит обязательному возврату также  в  случае, установленном  п.1. Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящегоУказания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольногострахования втечение 14 рабочих дней со дня его заключения,  независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий,  имеющих признаки страхового случая. 

 Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из исковых требований, 23.01.2018 между истцом и третьим лицом по делу ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита - 552 486 рублей 19 коп., процентная ставка по кредиту — 15,5% годовых, сроквозврата кредита -  60 месяцев.

   Кроме того,  <ДАТА2> между истцом и ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» был заключен  договор страхования <НОМЕР> на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни»,  действующих на момент заключения договора, от <ДАТА8> -  на срок 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, страховая премия - 52486,19 рублей /л/д.63-65/.  

Данный договор не являлся дополнительной  услугой Банка  по отношению к кредитному договору, а представлял собой самостоятельный договор между истцом и ответчиком.

Страхование истца осуществлялось представителями третьего лица - ПАО «Росбанк»  на основании агентского договора, заключенного между  ПАО «РОСБАНК»  и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» /л/д.49-62/.

При  заключении договора страхования  сторонами было достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере событий, на случай наступления которых в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Согласно тексту договору, истец подтвердил,  что информация о страховщике, оказываемых им услугах,  а также условиях договора страхования была предоставлена ему ПАО «РОСБАНК».

Суд приходит к выводу, что предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.  В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования  Смолянин В.А.  имел возможность отказаться  от договора добровольногострахования в течение свободного периода - 14 дней.  Отказ от договора страхования  не являлся основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее - Правила от 20.12.017) ( л.д. 66- 115), являющихся приложением к договору страхования и обязательными для страхователя /истца по делу/ и  страховщика /ответчика по делу/:

1. Договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока страхования -  /п.7.4.1/;

- досрочного расторжения по инициативе страхователя - /п.7.4.2/;

- досрочного расторжения по соглашению сторон - /п.7.4.3/;

- по инициативе страховщика  в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса -/ п.7.4.4/;

- смерти застрахованного лица /п.7.4.5/;

-  досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору,  при этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности,  а также иные  условия прекращения договора в этом случае - п. 7.4.6

- отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода - п.7.4.7, т.е. в случае отказа страхователя от договора добровольногострахования втечение 14 рабочих дней со дня его заключения в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» /п.1.3/;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством  и /или договором страхования - п.7.4.8;

         2. Взаиморасчеты сторон в случае досрочного прекращения договора страхования производятся:

              - при досрочном прекращении договора страхования по причинам,  указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6   Правил страхования,  возврат страховых взносов не производится,   если иное не  предусмотрено договором страхования и /или Правилами страхования;

              - в случае досрочного прекращения договора по причинам,  указанным в п.7.4.7 Правил страхования,  возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме,  в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования,  если иной порядок срок ил размер возврата не предусмотрен договором страхования.

            Оснований для возврата страховой премии, установленных   в Указании ЦБ РФ и в  ч 1 ст. 958 ГК РФ, в судебном заседании не установлено.

            Заявление о возврате страховой премии  было направлено истцом ответчику только 02.11.2018 /спустя9 месяцев/, т.е. за пределами свободного периода, что исключает возможность возврата ему  страховой  премии по основаниям, установленным в Указании ЦБ РФ.

            В силу  ст. 958 ГК РФ страхователь имеет право на часть страховой премии только в случае, если договор страхования прекращается по основаниям, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, что по материалам данного дела не установлено. В иных случаях -  если таковая  возможность предусмотрена договором страхования. Согласно Договору страхования (раздел «Особые условия»), заключенному между истцом и ответчиком,  в случае отказа страхователя от договора после досрочного погашения задолженности  по  кредитному договору, возврату страховщиком подлежит 30% оплаченной страховой премии за не истекший  срок страхования (не использованные полные месяцы). Но истец не представил доказательства, подтверждающие досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Иных случаев возврата страховой премии договором не предусмотрено.    

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращению не подлежит.

По вопросу прекращения  дальнейшего действия договора страхования истец вправе обратиться к ответчику.

В соответствии со ст. 15 Закона  РФ «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку суд не усматривает в действиях ответчика факта нарушения прав истца как потребителя, принимая во внимание, что  истец добровольно согласился на заключение договора страхования на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в которых подробно были указаны все условия его досрочного прекращения, поэтому требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и убытков   являются  необоснованными и взысканию с ответчика не подлежат.

 При таких обстоятельствах  суд  не находит   оснований для удовлетворения  иска.

Руководствуясь ст.194-199  ГПК РФ,

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Смолянина Владимира Александровича к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей, о взыскании части суммы страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 23.01.2018 в размере 44613 руб. 26 коп., морального вреда в размере 10 000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 420 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, - отказать.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, их представителям право на подачу заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано: 1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; 2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

В случае поступления от лиц, участвовавших в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения, мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления такого заявления.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Елецкий городской суд Липецкой  области в течение месяца через мирового судью.

Мировой судья                                                             Л.М. Детушева

Решение в окончательной форме изготовлено 11.02.2019.