Решение по делу № 2-1025/2014 от 01.12.2014

                                                                                                                                                                                   2-1025/2014

РЕШЕНИЕ

Именем  Российской Федерации

г. Сыктывкар 01 декабря 2014 года Мировой судья Лесозаводского судебного участка города Сыктывкара Республики Коми Панкратьев А.В., при секретаре Винниковой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цепковой<ФИО1> к ОАО СК «Альянс» о взыскании страховых сумм,

УСТАНОВИЛ:

Цепкова Т.Д. обратилась в интересах Цепковой Н.О. к мировому судье с исковым заявлением к ОАО СК «Альянс» о взыскании с ответчика суммы страховки в размере 21 993 руб. 09 коп., неустойки в размере 659 руб. 79 коп. за каждый день просрочки с 29.09.2014 по момент исполнения решения суда, но не более суммы услуги в размере 25 980 руб. 09 коп., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., а также штрафа в размере 50% от присужденной суммы указав, что 03.12.2013 Цепкова Н.О. заключила кредитный договор с ОАО «МТС-банк», по которому ей одобрили кредит в размере 296 606 руб., на руки она получила 270 625 руб. 91 коп., так как из суммы кредита вычли на добровольное страхование 25 980 руб. 09 коп., договор заключен с ОАО СК «Альянс». 18.09.2014 Цепкова Н.О. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора добровольного страхования, в чем ей ОАО СК «Альянс» отказал. Считает подлежащим взысканию с ответчика суммы страхового взноса за вычетом периода с 03.12.2013 по 16.09.2014, а также неустойку, компенсацию морального вреда и штраф.     

Истец Цепкова Н.О. в предыдущем судебном заседании исковые требования поддержала по доводам искового заявления и дополнила, что кредитный договор с ОАО «МТС-банк» от 03.12.2013, а также договор страхования от несчастного случая и болезней подписала добровольно. При этом, сотрудник банка сказала, что если не заключить договор страхования, то вероятность получить кредит снижается до ноля, документального подтверждения этого у нее нет. Подтверждает, что подпись под кредитным договором, а также договором страхования стоит ее. Досрочного погашения по кредитному договору нет. Представитель истца Цепкова Т.Д. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам искового заявления и дополнила, что находилась в МТС банке совместно с Цепковой Н.О. и присутствовала при разговоре с сотрудником банка, в ходе которого последняя пояснила, что в случае не заключения договора страхования, вероятность получить кредит снижается до ноля. Полагает, что кредитный договор и договор страхования заключен истцом добровольно, не было принуждения, но было понуждение к заключению договора страхования. Так как Цепкова Н.О. была заинтересована в получении кредита, то была вынуждена согласиться на заключение договора страхования.Представитель ответчика ОАО СК «Альянс» Ефремов М.П. в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам отзыва и дополнил, что между ОАО «МТС-банк» и ОАО СК «Альянс» заключен коллективный договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы от 28.09.2012. По данному договору между страховщиком и страхователем в отношении жизни и здоровья клиента заключается договор страхования. При этом, застрахованными являются лица, заключившие кредитный договор с ОАО «МТС-банк» и подтвердившие свое согласие на страхование путем заполнения формы согласия на страхование. По кредитному договору между ОАО «МТС-банк» и Цепковой Н.О. не предусмотрено положение, обуславливающее заключение данного договора с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Истец не предоставила доказательств понуждения к заключению договора страхования со стороны банка, либо доказательств того, что банк обусловил предоставление кредита обязательным страхованием. Дополнил, что ранее от 16.08.2014 Цепкова Н.О. заключила с ОАО «МТС-банк» аналогичный кредитный договор на иную сумму, а так же договор страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, она достоверно знала об условиях договора страхования, добровольности заключения договора страхования и ее праве выбора страховой компании, в случае заключения такого договора.

Представитель 3-го лица ОАО «МТС-банк» Зимина Т.А. в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать и пояснила, что Цепкова Н.О. обратилась 02.12.2013 в ОАО «МТС-банк» с целью получения кредита, предоставив необходимые документы, в том числе, подтверждающие ее доход и кредитоспособность. С ней работала и предоставляла необходимую информацию сотрудник банка Белан Л.Б. Между ОАО «МТС-банк» и ОАО СК «Альянс» заключен коллективный договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы от 28.09.2012. По данному договору между страховщиком и страхователем в отношении жизни и здоровья клиента заключается договор страхования. При этом, застрахованными являются лица, заключившие кредитный договор с ОАО «МТС-банк» и подтвердившие свое согласие на страхование путем заполнения формы согласия на страхование. При подаче заявления Цепковой Н.О. на получение кредита в бланке данного заявления указано, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней является добровольной. Наличие отказа от подключения к программе страхования не повлияет на дальнейшее оформление кредита, кроме как увеличения процентной ставки по кредиту и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. После чего, Цепкова Н.О. изъявила желание присоединиться к программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, о чем имеется ее подпись. В связи с этим, ей был снижен процент по кредиту на 1%, о чем она также заранее была предупреждена. Также Цепкова Н.О. подписала заявление о включении ее в список застрахованных лиц по указанному выше коллективному договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ОАО «МТС-банк» и ОАО СК «Альянс». Также заемщик не ограничен в выборе страховой компании при заключении договора страхования, в том числе от несчастных случаев и болезней. У ОАО «МТС-банк» имеются коллективные договоры и с иными страховыми компаниями, банк только предлагает, а выбор остается за заемщиком. Полагает, что со стороны ОАО «МТС-банк» не было как принуждения, так и понуждения Цепковой Н.О. к заключению договора страхования. Кроме того, в следствие заключения договора страхования и снижения процентной ставки по кредитному договору на 1% истец, с учетом срока кредита, без заключения договора страхования заплатила бы сумму, сопоставимую с суммой, оплаченной ею по договору страхования. Дополнила, что ранее от 16.08.2014 Цепкова Н.О. заключилас ОАО «МТС-банк» аналогичный кредитный договор на иную сумму, а так же договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Представитель 3-го лица- Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми Першина Л.И. в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования истца в случае, если будет установлено, что истец не была информирована и ознакомлена с условиями заключения договора страхования, коллективного договора между страховой компанией и банком, а также была понуждена к заключению кредитного договора только на условиях заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней. Допрошенная в судебном заседании главный специалист отдела кредитования ОАО «МТС-банк» Белан Л.Б. пояснила, что после обращения Цепковой Н.О. в ОАО «МТС-банк» за получением кредита работала с ней по оформлению документов для выдачи кредита. Это стандартная процедура, рассказала Цепковой Н.О. об условиях кредитования, сроках погашения, процентных ставках, предложила также застраховать свою жизнь, при этом объяснила, что в случае заключения договора страхования процентная ставка по кредиту будет снижена на 1%, что составило бы сумму, сопоставимую с ее расходами при заключении договора страхования. Белан Л.Б. не говорила Цепковой Н.О., что в случае не заключения договора страхования вероятность получить кредит снижается до ноля, так как она не владеет информацией о причинах удовлетворения или отказа в предоставлении кредита, это не входит в ее компетенцию, это прерогатива сотрудников главного офиса в г. Москва. Также Белан Л.Б. дополнила, что присутствовала при подписании Цепковой Н.О. кредитного договора, в котором была указана сумма страховки и та его подписала добровольно. Банк выдает кредиты и в случае, если клиент не соглашается на заключение договора страхования, так как это не является препятствием для выдачи кредита. Ранее работала с Цепковой Н.О. в августе 2013 года при получении ею кредита в ОАО «МТС-банк», когда также был заключен договор страхования.Выслушав участников процесса и исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 02.12.2013 Цепковой Н.О. подано заявление в ОАО «МТС-банк» для получения кредита на неотложные нужды в размере 296 606 руб. на срок 60 месяцев с открытием банковского счета. В нем указано, что заявителю известно, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней является добровольной. Наличие отказа от подключения к программе страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. После чего Цепкова Н.О. изъявила желание присоединиться к программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, о чем имеется ее подпись. Также Цепкова Н.О. уведомлена, что страховой полис может быть предоставлен банку от любой страховой компании, соответствующей требованиям банка. Разъяснено, что она имеет возможность воспользоваться услугой банка по организации страхования в страховых компаниях, с которыми у банка заключены соглашения.  

03.12.2013 Цепковой Н.О. направлено согласие на включение ее в список застрахованных лиц по программе страхования от несчастных случаев и болезней коллективного страхования в рамках заключенного между ОАО «МТС-банк» и ОАО СК «Альянс» коллективного договора добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы. В качестве платы за подключение к указанной страховой программе истец согласилась на взимание единовременной суммы в размере 25 980 руб. 09 коп., путем включения в сумму кредита. 03.12.2013 между Цепковой Н.О. и ОАО «МТС-банк» заключен кредитный договор № ПННСЗФ49119/810/13, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 296 606 руб. сроком на 60 месяцев под 34,4% годовых, размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита составляет 10 414 руб. По состоянию на 23.10.2014 остатокнепогашенного кредита составляет 294 240 руб. 81 коп., с учетом просроченной задолженности.

Указанные обстоятельства нашли свое подтверждение в объяснениях участников процесса, письменных материалах дела.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Централь­ного Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кре­дитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее- Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предостав­ление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на бан­ковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного По­ложения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физиче­ских лиц в банке либо наличными денежными средст­вами через кассу банка. При этом указанное Положе­ние Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и за­ем­щиком, которые не­обходимы для по­лучения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Феде­рального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и бан­ковской деятельности» следует, что раз­мещение при­влеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими ор­гани­зациями от своего имени и за свой счет. Разработанная банком типовая форма заявления содержит раздел, предусматривающий дополнительные услуги сторонних организаций, которые выбираются на добровольной основе и не могут быть оплачены за счет кредита. Дополнительные услуги выбираются самостоятельно и сугубо добровольно, могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию клиента в стоимость кредита. Решение клиента о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении соглашения о кредитовании. Цепкова Н.О., заполняя и подписывая заявление, выразила согласие на включение ее в список застрахованных лиц по программе страхования от несчастных случаев и болезней коллективного страхования в рамках заключенного между ОАО «МТС-банк» и ОАО СК «Альянс» коллективного договора добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы. В качестве платы за подключение к указанной страховой программе она согласилась на взимание единовременной суммы в размере 25 980 руб. 09 коп., путем включения в сумму кредита. Страховщиком выступает ОАО СК «Альянс», страхователем (застрахованным) - Цепкова Н.О., объект страхования - осуществление страховщиком страхования имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая и болезней, а также утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результатенесчастного случая или болезней.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены к вышеназванным условиям, поскольку оспариваемые истцом условия кредитного договора не устанавливают необходимость страхования жизни и подключение к услуге ОАО СК «Альянс». Исходя из буквального толкования кредитного договора, в нем отсутствуют условия выдачи кредита, обусловленные обяза­тельным подключением к программе страхования у конкретного страховщика, определенного банком.

Из положений ст. ст. 927 и 935 Гражданского кодекса РФ усматривается, что обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательно­сти и равнопра­вия сторон (ст.12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Феде­ральным законом.

Истец свободен при заключении кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования Цепковой Н.О. не представлено. В рассматриваемом случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Поскольку истец выразил свое желание подключиться к программе страхования, то обязан осуществить единовременный платеж в сумме 25 980 руб. 09 коп., которые были банком перечислены в пользу страховой компании - ОАО СК «Альянс» из суммы предоставленного кредита. Оценивая представленные доказательства и приведенные нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Цепковой Н.О. к ОАОСК «Альянс» о взыскании суммы страховки, неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, предусмотренного статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» за причиненный потребителю вред вследствие нарушения исполнителем прав потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Цепковой<ФИО> к ОАО СК «Альянс» о взыскании страховых сумм отказать.

Мотивированное решение составлено 05 декабря 2014 года.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Сыктывкарский городской суд через мирового судью Лесозаводского судебного участка города Сыктывкара Республики Коми.

Мировой судья                                                                                       А.В. Панкратьев

ё